Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

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  1. Avatar von Munich84
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    Standard Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo Zusammen,
    habe mich gerade hier im Forum angemeldet, da mir die Entscheidung für eine Baufinanzierung echt schwer fällt. Ich bräuchte einen Ratschlag von den Finanzprofis unter euch, jede Meinung wird gerne gelesen.
    Ich möchte eine Kreditsumme zur Baufinanzierung einer Eigentumswohnung in München aufnehmen. Die Kredithöhe beträgt 515000. Monatlich kann ich 1800€ zur Zahlung und Tilgung der Kredite zur Verfügung stellen, im Jahr sind zusätzlich bis zu 8400€ (monatlich 700€) für Sondertilgung verfügbar und das sicher für die nächsten 10 Jahre.
    Mir ist folgendes an den Krediten wichtig: niedrige Zinsen, wenn sollten sie möglich lange Laufzeit haben, Sondertilgungsmöglichkeit ist ein Muss. Auch sind mir niedrige Zinsen der Anschlusskredite ebenso sehr wichtig..
    Ein Finanzberater hat mir diese Möglichkeit vorgeschlagen.
    Die Gesamtkreditsumme in 3 Kredite aufteilen haben. Entsprechend sind die Zinsen natürlich niedrig..
    1 Kreditsumme 215000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 2,70 % Laufzeit 10 Jahre
    2 Kreditsumme von der KFW 100000€ mit Zins von 1,32% die mon. Tilgung beträgt 4,00 % Laufzeit 10 Jahre
    3 Kreditsumme 200000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 3,00 % Laufzeit 15 Jahre
    Und ich soll zum Darlehen einen Bausparer mit 200000€ besparen so dass dieser in 10 Jahren zuteilungsreif wäre ( 40% von der Bausparsumme ). Mit dem Bausparer würde ich dann das Bankdarlehen ablösen und dann die Restschuld vom Bausparer abbezahlen.
    Großer Vorteil wäre ich das ich die günstigen Zinsen für 10 Jahre Zinsbindung nutzen könnte und ich durch den Bausparer die Zinssicherheit für den Anschlusskredit jetzt schon sichern könnte.
    Wäre super wenn ihr mir eure Meinung dazu sagen könntet

    Besten Dank!!

  2. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo Munich84,

    vorab wäre erst mal wichtig, wie hoch der Beleihungswert ist, sprich die Kosten Im Bezug auf Kaufpreis, Modernisierungen und Renovierungen sind wichtig zu wissen.

    Vorab, der Bausparer beötigt diese 40% nicht, zumindest dann nicht, wenn du den geeignetesten Tarif am Markt auswählst. Dieser benötigt 30% (statt 40%), zahlt 1 % Guthabenzinsen (statt 0,1 bis 0,25%) und der Bauspardarlehenszins liegt bei 2% (statt 2,15 bis 2,35%). Die Abschlussgebühr liegt bei 0,8% der Auszahlungssumme, statt bei 1%.

  3. Avatar von Munich84
    Munich84 ist offline
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo Maxim, danke für die Antwort.

    Beleihungswert ist etwas unter 80 prozent.

    Ich habe nochmal den Betrag bearbeitet, da ist mir ein Fehler leider unterlaufen. Was denkst du/ihr zu dieser Finanzierungsmöglichkeit? Sinnvoll? oder gibt es bessere Alternative wie z.B. das Geld für den Bausparer für die Sondertilgung der Kredite verwenden? Help!

  4. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo,

    wie noelmaxim schon richtig geschrieben hat, sind 40% Anspargrad zu viel für einen Bausparvertrag. Idealerweise zahlt man zwischen 25-30% ein um damit sich das optinale Darlehen abzusichern. Jeder Euro Ersparnis kann somit direkt in das Darlehen fließen.
    Da Sie jedes Jahr sicher Sonderzahlungen leisten können, würde ich an ihrer Stelle die 10J ins Auge nehmen mit einer Tilgung von 3,7%, so dass nach 10 Jahren ca. 130.000 Euro Restschuld zu Buche stehen.
    Nutzen Sie jetzt ihre Sondertilgungen in Höhe von 8.400 Euro p.a. aus, dann haben Sie eine relativ kleine Restschuld stehen heute in 10 Jahren. Das Restrisiko inkl. KfW ist dann m.E. überschaubar.

    Die 15J fest würde ich eher als planbarer Baustein betrachten und dieses Darlehen zinssicher gestalten. Heute in 15J könnten Sie dann ins optionale Bauspardarlehen gehen und hätten jederzeit kostenfrei Sondertilgungsoptionen. Bei einer Tilgung von 2% hätten Sie nach 15J eine Restschuld von 134.000 Euro. Um diese 134.000 Euro jetzt abzusichern würden schon 203 Euro mtl. im Markt genügen um 15J fest zu haben + ca. 12J fest durch das Bauspardarlehen. Näheres als Richtwertbetrachtung auf meiner Seite https://www.mein-bauspar-vergleich.d...ierung-rechner

  5. Avatar von Banker
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Zitat Zitat von Munich84
    Hallo Zusammen,
    habe mich gerade hier im Forum angemeldet, da mir die Entscheidung für eine Baufinanzierung echt schwer fällt. Ich bräuchte einen Ratschlag von den Finanzprofis unter euch, jede Meinung wird gerne gelesen.
    Ich möchte eine Kreditsumme zur Baufinanzierung einer Eigentumswohnung in München aufnehmen. Die Kredithöhe beträgt 515000. Monatlich kann ich 1800€ zur Zahlung und Tilgung der Kredite zur Verfügung stellen, im Jahr sind zusätzlich bis zu 8400€ (monatlich 700€) für Sondertilgung verfügbar und das sicher für die nächsten 10 Jahre.
    Mir ist folgendes an den Krediten wichtig: niedrige Zinsen, wenn sollten sie möglich lange Laufzeit haben, Sondertilgungsmöglichkeit ist ein Muss. Auch sind mir niedrige Zinsen der Anschlusskredite ebenso sehr wichtig..
    Ein Finanzberater hat mir diese Möglichkeit vorgeschlagen.
    Die Gesamtkreditsumme in 3 Kredite aufteilen haben. Entsprechend sind die Zinsen natürlich niedrig..
    1 Kreditsumme 215000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 2,70 % Laufzeit 10 Jahre
    2 Kreditsumme von der KFW 100000€ mit Zins von 1,32% die mon. Tilgung beträgt 4,00 % Laufzeit 10 Jahre
    3 Kreditsumme 200000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 3,00 % Laufzeit 15 Jahre
    Und ich soll zum Darlehen einen Bausparer mit 200000€ besparen so dass dieser in 10 Jahren zuteilungsreif wäre ( 40% von der Bausparsumme ). Mit dem Bausparer würde ich dann das Bankdarlehen ablösen und dann die Restschuld vom Bausparer abbezahlen.
    Großer Vorteil wäre ich das ich die günstigen Zinsen für 10 Jahre Zinsbindung nutzen könnte und ich durch den Bausparer die Zinssicherheit für den Anschlusskredit jetzt schon sichern könnte.
    Wäre super wenn ihr mir eure Meinung dazu sagen könntet

    Besten Dank!!
    Was mir hier auffällt:
    Angebot 1 und 2 sind von der Festschreibung gleich aber der Zins ist bei 1 etwas niedriger. Da frag ich mich schon warum man KfW macht, wenn das erste Angebot eh besser ist? Warum nicht 315 TEUR 1,29% 10 Jahre mit Rate 1158EUR?
    Angebot 3 ist 15 Jahre Festgeschrieben und der Zins ist gleich mit 10 Jahre?? Warum dann nicht gleich alles 15 Jahre mit 1,29% und nur einer Gesamtrate?

  6. Avatar von Spiagei
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo Munich,

    die Konditionen sind auf alle mal eine Ansage.15 Jahre für 1,29%?? Kann ich mir fast nicht vorstellen. Ist das ein älteres Angebot?
    Nur mal zum Vergleich. Die Diba hat auf 15 Jahre 1,95%!! Und die Einstiegskondition für die Hypothekenbank liegt bei 15 Jahre mittlerweile bei 1,35%!!
    Und mich würde interessieren welches KFW Darlehen das sein soll? Ich finde keines mit 1,32%!!

    lg Stefan

  7. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Das Angebot ist doch auch wieder eine Mogelpackung, rechnen sie mal den Mischzins aus beiden Darlehen aus.

  8. Avatar von Spiagei
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Genau das meine ich

    215000 10j 1,29%
    100000 KFW 10 J 1,32%
    200000 15J 1,29% und das ist ein Zins unterhalb des EK der Hypothekenbanken.

  9. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Das mit den seltsamen Zinssätzen ist mir auch gleich aufgefallen.
    Wenn du ein Darlehen mit 15 jähriger Zinsbindung wirklich mit einem Zins von 1,29 % bekommst, dann mach doch einfach die kompletten 515.000 € über dieses Darlehen.
    Falls in 10 Jahren die Zinsen mit einer 5 jährigen Zinsbindung niedriger sein sollten, entweder diesen ausnutzen oder aber diesen relativ niedrigen Zinssatz länger sichern - eventuell bis zur kompletten Tilgung.

    Dann kommt noch hinzu, dass du einen Bausparer über 200.000 € abschließen sollst. Sind beim 1. und 2. Darlehen nach den 10 Jahren 200.000 € übrig?
    Wohin soll denn die Sondertilgung laufen?
    Hier wäre es meiner Meinung nach sinnvoller zumindest jeden Baustein direkt einen Bausparvertrag zuzuordnen.

  10. Avatar von Caspar2020
    Caspar2020 ist offline

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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Zitat Zitat von Munich84
    Hallo Zusammen,
    Monatlich kann ich 1800€ zur Zahlung und Tilgung der Kredite zur Verfügung stellen, im Jahr sind zusätzlich bis zu 8400€ (monatlich 700€) für Sondertilgung verfügbar und das sicher für die nächsten 10 Jahre.

    1 Kreditsumme 215000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 2,70 % Laufzeit 10 Jahre
    2 Kreditsumme von der KFW 100000€ mit Zins von 1,32% die mon. Tilgung beträgt 4,00 % Laufzeit 10 Jahre
    3 Kreditsumme 200000€ mit Zins von 1,29% die mon. Tilgung beträgt 3,00 % Laufzeit 15 Jahre

    Und ich soll zum Darlehen einen Bausparer mit 200000€ besparen so dass dieser in 10 Jahren zuteilungsreif wäre ( 40% von der Bausparsumme ). Mit dem Bausparer würde ich dann das Bankdarlehen ablösen und dann die Restschuld vom Bausparer abbezahlen.

    Besten Dank!!
    Da du nur die Konditionen dargelegt, überschlaßmäßig folgende Werte pro Monat Belastung und RS nach Laufzeit:

    1. Baustein: 714€ monatlich und 153k€ RS nach 10J
    2. Baustein: 443€ monatlich und 64k€ RS nach 10J
    3. Baustein: 715€ monatlich und 100k€ RS nach 15 J

    (Die RS ohne die Soti)

    Ist dir das so bewusst? Alleine die Darlehensbausteine betragen 1872€ monatlich. Der von deinem Berater empfohlene BSV kämme ja noch on top.
    Und selbst wenn man da den Signal F60 nehmen würde der ja 1% guthabenzins hat und quasi nur 30% angespart werden muss, kommt man nicht umhin ~489€ jeden Monat einzahlen um auf die 30% von 200000 zu kommen nach 10J.

    Wenn du den BSV deines Verkäufers (also mit 40% der BSV-Summe) wären es wahrscheinlich um die 650€ jeden Monat.

    Womit wolltest du denn den BSV bezahlen; aus den 8400€ jährlich die für SoTI zu Verfügung stehen?

  11. Avatar von Munich84
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Hallo Leute, vielen Dank für die vielen Tipps und die Rückmeldungen. Ich fühle mich echt sehr gut hier im Forum beraten...
    jetzt bin ich auch irgendwie etwas unsicherer als zuvor?

    Würdet ihr mir generell zu den Krediten noch einen Bausparvertrag on top empfehlen?

    Was sicher ist: ich benötige eine 515000€ hohe Kreditsumme, monatlich kann ich 1800€ zur Zahlung und Tilgung der Kredite zur Verfügung stellen, im Jahr sind zusätzlich bis zu 8400€ (monatlich 700€) für Sondertilgung verfügbar und das sicher für die nächsten 10 Jahre. Wie kann ich hier am sinnvollsten und wirtschaftlichen vorgehen?
    Habt ihr da einen sinnvollen Rat?

  12. Avatar von Caspar2020
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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    Zitat Zitat von Munich84
    Hallo Leute, vielen Dank für die vielen Tipps und die Rückmeldungen. Ich fühle mich echt sehr gut hier im Forum beraten...
    jetzt bin ich auch irgendwie etwas unsicherer als zuvor?

    Würdet ihr mir generell zu den Krediten noch einen Bausparvertrag on top empfehlen?
    Mir ist nicht ganz klar wo die zusätzliche Unsicherheit herkommt. Hattest du vorher das Gefühl das das Konstrukt was dir vorgeschlagen wurde, zu deinen Rahmenbedingungen (maximale monatliche Rate) passt und deine Zielvorgaben vollumfänglich umsetzt?

    Zitat Zitat von Munich84
    Mir ist folgendes an den Krediten wichtig: niedrige Zinsen, wenn sollten sie möglich lange Laufzeit haben, Sondertilgungsmöglichkeit ist ein Muss. Auch sind mir niedrige Zinsen der Anschlusskredite ebenso sehr wichtig..
    Weder hast du lange Laufzeiten, noch hast du dir in irgendeiner Weise niedrige Zinsen für die Anschlusskredite gesichert. Selbst wenn du die SoTI vollumfänglich die nächsten 10 Jahren nutzt, hast du immer noch 125T€ offen auf den beiden 10-Jährigen, sowie die im 15J dann noch offenen 135T€ zum Zeitpunkt der ersten Nachfinanzierung.

    Wo die Zinsen in 10J stehen weis keiner. Je nach Bankenkonstellation hinter den 3 Bausteinen und den entsprechenden Einträgen im Grundbuch wird es dann auch möglicherweise schwierig einfach so die Bank zu wechseln, um das dann günstiges Angebot zu sichern.

    Und zu deiner Frage bezüglich BSV: Bausparverträge machen durchaus Sinn in einem ordentlichen Finanzkonzept, wenn der richtige gewählt, aber womit willst du denn den noch zu deinen 3 Bausteinen bezahlen des im dir vorgeschlagenen Konstruktes?


    Übrigens, auf diese Frage hast du auch nicht reagiert. Ohne diese Infos ist eh stochern im Nebel:
    Zitat Zitat von noelmaxim
    vorab wäre erst mal wichtig, wie hoch der Beleihungswert ist, sprich die Kosten Im Bezug auf Kaufpreis, Modernisierungen und Renovierungen sind wichtig zu wissen.

  13. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Bankdarlehen mit Bausparvertrag ablösen

    1) .......Die Gesamtkreditsumme in 3 Kredite aufteilen haben. Entsprechend sind die Zinsen natürlich niedrig..

    Blödsinn, es kommt auf die Gesamtsumme - dem Beleihungsausluf aller Darlehen in der Summe an. Der eine Baustein auf 15 Jahre muss ein vorfinanzierter BSV sein und ist dadurch subventioniert. Anders kann ich mir nicht erklären, warum die Bausparsumme 200.000 Euro sein soll, wenn bei 3 % Annuität die Rrstschuld nach 15 Jahren keine 200.000 Euro mehr ist. Irgendetwas passt da nicht, entweder die 3% Tilgung, die Bausparsumme oder der Zinssatz.

    2) Es werden mehr Daten erforderlich, um das Angebot prüfen zu können

    3) Der Bausparvertrag ist zu schlecht, da u.a. 40% Anspargrad erfordert werden

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