Gutes Angebot?

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  1. Avatar von Mupsi715
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    Standard Gutes Angebot?

    Hallo liebe Foren-Mitglieder,

    mein Lebensgefährte und ich (28 und 29 Jahre) haben unser Traumhaus gefunden und waren gestern bei der Deutschen Bank um uns ein Angebot erstellen zu lassen.

    Hier unsere Eckdaten:

    Netto Er: 2150 (unbefr. angestellt im ÖD)
    Netto Sie: 2050 (unebfr. angestellt im ÖD)

    Kaufpreis inkl. Nebenkosten: 337.000
    Eigenkapital: 77.000
    Darlehensbetrag: 260.000 €

    Wir hatten uns eine Rate zwischen 1.100 und 1.200 € vorgestellt.
    Zinsfestschreibung: 20-25 Jahre, evtl Volltilgerdarlehen.
    Die Möglichkeit der Ratenänderung sollte gegeben sein. Sowie Sondertilgungen möglich.

    Folgendes Angebot haben wir erhalten:

    1. Annuitätisches Darlehen 130.000€, eff. Jahreszins 2,48 %, LZ 25 Jahre, mtl. Rate 581,35 €
    2. Bausparvertrag WohnDarlehen (17), 130.000€, 2,23 % eff.) Zinsen die ersten 11,5 Jahre: 183,08 €, Sparen 360€. Danach mtl. Rate i.H.v. 580 € für Tilgung und Zins.

    Sondertilgung bei Bausparen jederzeit möglich.
    Ratenänderung bei Ann. Darlehen ebenfall.

    Da hier einige Fachfrauen und -Männer unterwegs sind, hoffe ich, dass mir jemand eine Einschätzung geben kann, ob wir mit dem Angebot gut fahren oder uns Tipps geben, für andere Anbieter oder Ähnliches.

    Vielen Dank im Voraus.
    Mupsi

  2. Avatar von Sophia
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo Mupsi,

    habt ihr kein KFW Darlehen mit drin? Warum nicht?

    Liebe Grüße

  3. Avatar von Mupsi715
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo Sophia,

    hm, gute Frage, ich bin leider nicht die Expertin.
    Die Zinsbindung bei dem KFW-Darlehen liegt ja nur bei 10 Jahren, könnte das der Grund sein, weshalb unser Berater dies nicht mit angeboten hat?

    Lieben Gruß

  4. Avatar von matti85
    matti85 ist offline

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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Wichtig ist vor allem bei dem Bausparer die Gesamtrlaufzeit und vor allem die Gesamtkosten zu kennen.
    Schnell gerechnet hätet Ihr 48.000€ im Bausparer und somit müssten dann erst die restlichen 82.000€ abbezahlt werden.

    Warum wurde nicht alles komplett auf 25 Jahre gerechnet? Somit hättet Ihr nur ein Darlehn und Planungssicherheit.

    Hier gibt es aber einige die zu den Konditionen noch was sagen können. Auf den ersten Blick klingen 2,48% auf 25 Jahre gut. Könnte aber sein, dass es noch bessser geht.

    Dafür müsstet Ihr einmal den Kaufpreis nennen damit die Herren den Beleihungswert sehen.

  5. Avatar von Mupsi715
    Mupsi715 ist offline
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo matti85,

    ah, ich hatte vergessen noch die Rate mitzuteilen, diese beträgt im Angebot 1.124,34 €.
    Die Rate beim kompletten Darlehen (wurde vorher gerechnet) liegt bei 1.160 € und wir hätten nicht die Option der Sondertilgung. Deshalb kam dann das o.g. Angebot.

    Der Bausparer hat eine Laufzeit von 25 Jahren. Die Zinskosten belaufen sich auf 26.394,17 beim Bausparer und 44.405 bei Ann. Darlehen. Also Gesamt: 70.799,17 €

    Das Haus hat einen Kaufpreis von 310.000 €.
    Wohnfläche 160 m², Grdunstück 909m².
    Bodenrichtwert laut Boris: 210 €/m².
    Das Haus stammt aus 1927. In 2013 wurde alles umfassend saniert/renoviert/neu gedämmt.

    Lieben Gruß und lieben Dank für eure Mühe.

  6. Avatar von Sophia
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo Mupsi,

    wenn er es nicht mal angeboten hat, sehe ich da eher einen anderen Hintergrund. Ihr habt beste Vorraussetzungen die besten Konditionen zu bekommen. Die sehe ich im o. g. Angebot noch nicht. Lasst euch unbedingt von einem unabhängigen Finanzberater wie bspw. die Interhyp ein Vergleichsangebot rechnen! Das ist noch nicht das Ende der Fahnenstange. Oft verbessert die Hausbank mit einem Konkurrenzangebot sogar nochmal die Konditionen. Wir waren bei insgesamt 5 Beratern (Interhyp, Dr. Klein, Hausbank und kleineren Beratungen) und haben uns dann dass beste ausgesucht. Der Aufwand lohnt sich! Sondertilgungen und Ratenänderung sind derzeit fast überall dabei. Das ist kein Alleinstellungsmerkmal. Und wie Matti schrieb: am Ende zählen die Gesamtkosten.

    Liebe Grüße

  7. Avatar von Mupsi715
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Danke für deine Antwort, Sophia.

    Wir haben kommende Woche noch Beratungstermine bei Interhyp, Dr. Klein, unserer Hausbank und der DEVK.
    Sollte noch jemand hinzugezogen werden?
    Wir denken auch, dass es wohl noch besser geht, aber es ist gut, diese Rückmeldung hier auch zu bekommen. Wie gesagt, wir sind Laien und wissen noch nicht so genau, ob und wie hoch wir pokern/bessere Konditionen aushandeln können. Daher sind solche EInschätzungen wie von dir Gold wert. Lieben Dank.

    Liebe Grüße

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo Mupsi,

    sie sind nächste Woche bei der Interhyp und bei Dr. Klein, mehr geht erstmal nicht. Hausbank kann man rein informativ machen, aber zur DEVK brauchen sie gar nicht hingehen, das was die anbieten - aller Voraussicht nach auch das der Hausbank - decken die beiden Internetmakler mit ab.

    Es macht aus meiner Sicht mehr Sinn, wenn sie nach den beiden Terminen die Angebote der beiden Maklergesellschaften hier hinterfragen lassen und sich aufbauend auf diesen beiden hoffentlich informativen Gesprächen darüber hinaus hier informieren.

    Pokern werden sie kaum können, anhand ihrer Ausgangsposition, ihren Vorgaben, sowie Zielen und Wünschen wird jeder sein Konzept (so er denn eins hat) entwickeln und aufbauen. Man sollte den Partnern des Vertrauens (so werden sie es dann ja) zutrauen und unterstellen können, dass diese ihnen ein Konzept mit besten Konditionen und Bedingungen ausarbeiten. Das hier dann zu hinterfragen ist ein guter und bestimmt auch nützlicher Weg.

    Den Bausparer den man ihnen in dem ersten Angebot unterbreitet hat, aber auch die Konditionen werden die Lösung nicht sein, so viel kann ich schon mal mit auf den Weg geben.

  9. Avatar von Banker
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Also mir gefällt das Angebot grundsätzlich.
    Würde aber auch das Gesamte über 25 Jahre finanzieren.
    Also 260 TEUR 2,48% 25 Jahre fest mit Rate ca. 1150EUR.

    Alles Zinssicher, die Rate passt für euch und der Zins ist gut (Geht aber evtl. etwas besser)

  10. Avatar von Mupsi715
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Guten Morgen noelmaxim,

    vielen Dank für die Nachricht. Ich werde nach den Gesprächen mit Interhyp und Dr. Klein noch einmal die Angebote hier einstellen und kritisch hinterfragen lassen. Danke für den Tipp und Ihre Sichtweise.

    Guten Morgen Banker,

    vielen Dank auch für deine Nachricht. Tut mir leid, wenn ich jetzt etwas auf dem Schlauch stehe, aber ich sehe gerade nicht den Vorteil, den ein komplettes Ann. DArlehen mit einem Zins von 2,48 % mit sich bringt. Die Sondertilgung würde hier wegfallen und der Zins beim Bausparer ist doch ebenfalls fest, oder sehe ich den Haken einfach nicht?

    Vielen Dank für Ihre/Eure Hilfe.

    Lieben Gruß Mupsi

  11. Avatar von Banker
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Zitat Zitat von Mupsi715
    Guten Morgen noelmaxim,

    vielen Dank für die Nachricht. Ich werde nach den Gesprächen mit Interhyp und Dr. Klein noch einmal die Angebote hier einstellen und kritisch hinterfragen lassen. Danke für den Tipp und Ihre Sichtweise.

    Guten Morgen Banker,

    vielen Dank auch für deine Nachricht. Tut mir leid, wenn ich jetzt etwas auf dem Schlauch stehe, aber ich sehe gerade nicht den Vorteil, den ein komplettes Ann. DArlehen mit einem Zins von 2,48 % mit sich bringt. Die Sondertilgung würde hier wegfallen und der Zins beim Bausparer ist doch ebenfalls fest, oder sehe ich den Haken einfach nicht?

    Vielen Dank für Ihre/Eure Hilfe.

    Lieben Gruß Mupsi
    Ok. Sondertilgungen sind Verhandlungssache. Das müsste man schon berücksichtigen.

    1. Sondertilgungen sind erst in der Darlehensphase möglich oder geht das bei euch jetzt schon?
    2. Der Zuteilungszeitpunkt wird nicht garantiert und kann schwanken. Heißt für euch das es sein kann, das die 130 TEUR in 11,5 Jahren fällig sind, aber der Bausparer noch nicht zuteilungsreif.

    Ansonsten sag ich ja, dass mir das Angebot schon gefällt. Allerdings auch die Nachteile betrachten.

  12. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Nom. 2,15%/eff. 2,19% kostet ein Volltilgerdarlehen bei einer Rate von 1.122 Euro.

    Mit Bausparen wäre die Kombination 15 Jahre nom.1,81%/eff. 1,84% bei 2% annuiätischer Direkttilgung und einer Restschuld von 169.000 Euro möglich. Abgelöst wird diese Restschuld durch den Bausparvartrag der Signal. Dieser wird dann aufgeteilt in 55.000 Euro Bausparguthaben (in den ersten 15 Jahrenzusätzlich getilgtes Kapital zu den 2% Direkttilgung aus der Annuität) uind 114.000 Euro "gekauftes" Bauspardarlehen zu 2% Darlehenszins.
    Zins-, und Tiilgungsrate 15 Jahre Annuitätendarlehen 826 Euro und Sparrate (Guthaben wird mit 1% verzinst) 290 Euro, somit Gesamt 1.116 Euro. Nach Zuteilung wird das Bauspardarlehen mit 1.116 Euro 9 Jahre und 5 Monate zurück gezahlt. GesdamtlauSfzeit 24 Jahre und 5 Monate mit mtl. durchgehend 1.116 Euro.

    So ist man nach 15 Jahren komplett aus der Hypothek raus und kann das Restdarlehen (dann ja Bauspardarlehen) zusätzlich zu den 1.116 Euro Regelzins-, und Tilgungsrate tilgen (bis hin zu komplett) wie man möchte. Sondertilgungen wären in den ersten 15 Jahren mit 5% zusätzlich möglich,

    Grundsätzlich bedarf es da keiner Interhyp und Dr. Klein. Gerne lesen wir dann, was die ihnen angeboten haben.

  13. Avatar von Caspar2020
    Caspar2020 ist offline

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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Zitat Zitat von Banker
    2. Der Zuteilungszeitpunkt wird nicht garantiert und kann schwanken. Heißt für euch das es sein kann, das die 130 TEUR in 11,5 Jahren fällig sind, aber der Bausparer noch nicht zuteilungsreif.
    Naja, dafür schreibt die DB ja in ihren Vertrag das der Zins/Vorfinanzierung bis Zuteilung des abgetretenen BSV gilt, frühestens am x.x.xxxx abgelöst werden kann.

    Sollte also die DB BSK ihre Zuteilung
    nicht hinbekommen, läuft halt die Vorfinanzierung halt zu den festen Konditionen weiter.

  14. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Deutsche Bank braucht auch mit dem schlechten Bauspartarif kein Mensch.

    Zuteilungen wurden (zu 99%) in den vergangen 70 Jahren immer eingehalten und das wird auch in Zukunft so bleiben. Selbst wenn dies mal nicht der Fall sein sollte, dann reden wir über wenige Monate und da wird der Bausparvertrag zwischenfinanziert. Wenn eine Bausparvariante dann muss bzw. sollte der Vorteil deutlich sein und dann kann man 1-3 Monate Zwischenfinanzierungszeit absolut akzeptieren, der Vorteil ist immer noch größer. Die Hypothek wird in jedem Fall abgelöst!

  15. Avatar von Mupsi715
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Hallo Herr Buhmann,

    vielen Dank für das Angebot.
    Jetzt sehe ich auch, was noch so möglich ist. Gibt es bei der Kombination mit dem Bausparer auch die Möglichkeiten die Rate noch zu ändern oder wären diese fest über die gesamte Laufzeit?

  16. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Gutes Angebot?

    Was wollen sie da ändern? Sparen sie jährlich das überschüssige Geld und entscheiden am Jahresende je nach wirtschaftlicher Situation ob sie das Geld

    - sondertilgen wollen
    - es höher verzinst anlegen wollen
    - in Modernisierungen und Renovierungen investieren wollen/müssen

    Man kann das Modell aber auch so aufbauen, dass man eine Bank auswählt die die Tilgungssatzänderungsoption anbietet.

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