Meine Lebensgefährtin und ich warten zurzeit auf die Genehmigung eines Antrages für unsere Baufinanzierung.
Jetzt haben wir nachträglich noch ein Finanzierungsangebot von unserer Hausbank bekommen, welches uns ein wenig stutzig macht. Bzw. Wir wollten die Experten in diesem Forum mal Fragen wo der Haken an diesem Angebot ist, da es zu "gut" wirkt?
Es geht um ein Reihenendhaus im Speckgürtel einer großen Metropole.
Kaufpreis: 365.000€
Haushaltsrechnung etc. lassen eine Finanzierung zu.
Erwerbsnebenkosten werden aus EK gestellt, der Rest muss finanziert werden.
die Berechnung der namhaften Bank ist wie folgt:
100.000€ Förderdarlehen (IB.SH) für 2,17 % Zins auf 10 Jahre zu 2% Tilgung, Restsumme abgelöst durch Bausparer indem sondergetilgt werden kann.
300.000€ Bankdarlehen, tilgungsfrei, auf 10 Jahre zu einem Zins von 0,95 % !!!!! , dieses wird durch einen Wüstenrot BSV abgelöst.
Von den 300.000€ wandern direkt 45.000€ in den BSV wodurch ein späterer Zins von 1,25% gesichert werden soll. Diese 45.000€ sollen risikoneutral sein, da diese in den abgetretenen BSV fliessen und es so keine Probleme mit Beleihungsgrenzen geben soll.
insgesamt kommen wir nach dem Beispiel auf eine Rate von zunächst 1450€ und einer Gesamtlaufzeit von 21 Jahren für das Hauptdarlehen.
Insbesonders die Zinsen vom Hauptdarlehen von 0,95% in Vebindung mit dem BSV von 1,25% sowie der Laufzeit von 21 Jahren für das Hauptdarlehen weichen von allen bisherigen Angeboten erheblich ab.
Was ist der Haken an diesem Angebot? Oder wäre dies tatsächlich so machbar?
Also am Ende +/- der Wert wie von Noelmaxim (21 Jahre Volltilger Allianz), aber der Volltilger ist doch deutlich einfacher und kein Zuteilungsrisiko.
@Noelmaxim: Ich verstehe nicht, warum du die Ing-Diba so pushst? Natürlich ändern sich Konditionen ständig, aber für 70/80% Beleihung und 10/15 Jahre war die CoBa bei den Konditionen in den letzten Wochen deutlich besser als die Ing-Diba, falls die Konditionen der Ing-Diba auf der Internet-Seite aktuell sind. Die Konditionen von der Coba auf biallo.de sind übrigens nicht aktuell.
Ja das dachte ich auch zuerst wie gerechnet habe.
Ich bin ja auch grundsätzlich gegen solche Modelle mit BV vorfinanzieren. Da meistens die Gesamtkosten wesentlich höher sind.
Ja die Zuteilung könnte ein Problem werden, da sie ja den Zeitpunkt nicht garantieren.
Ich bin angenehm überrascht. Oder es ist ein lockangebot. 50€ mehr Rate sind auf die Laufzeit gleich mal 12000€
Hanomag, bin raus. Destructor geht auf meine Beiträge gar nicht ein, da ist mir die Zeit absolut zu schade für.
Es haben sich einige per PN gemeldet, da bin ich gerne aktiv und opfere meine Zeit.
Destructor ist beratungsresistent. Das Angebot der DSL Bank mit dem BHW Bausparvertrag hätte er trotz deutlich besserem Angebot Ing.DiBa und F60 der Signal laufen lassen und jetzt wird aber mit dem CoBa Angebot rum geeiert. Das ist mir einfach zu blöd, sorry.
Zuerst solltest Du einmal ein besseres Angebot als das der ComBa präsentieren. Schließlich hast Du das Modell als Mogelpackung abqualifiziert:
Zitat von noelmaxim
Hast du dir den effektiven Zinssatz der 300.000 Euro mal angeschaut? Ich vermute mal du hast dir da von der Commerrzbank(?????) das Modell mit dem aufgefüllten BSV andrehen lassen. Nimmst da zu 0,95% 45.000 Euro mehr auf, die in einen BSV gehen, wo es 0,1% Guthabenzins gibt? Und nichts tilgst?
Warum überhaupt den Wüstenrot Bausparvertrag? Warum ein Zuteilungszins von 1,25%?? Das Spiel zwischen benötigter Liegezeit und einhergehender Zinszahlung ohne Tilgung und dem mikrigen, niedrigeren Ansparzins rechnet sich nicht. Die 1,25% sind eine Mogelpackung! Das Verhältnis von Anspargrad und Bauspardarlehen in der Kombination mit der benötigten Liegezeit rechnet sich nicht!
0,95% Zinszahlungen ohne Tilgung, dies zudem auf 45.000 Euro mehr als die benötigten Mittel, im Verhältnis zu den 0,1% Guthabenszins ist eine teure Variante!!!
Ein unabhängiger Finanzierungsmakler rechnet dir die effektiven Zinssätze über die Laufzeiten aus und vergleicht die Angebote am Markt, zu dem beitet er dir individuell die geeignetesten Finanzierungsmodelle an, nicht aber diese aufgefüllten Modell mit Bausparen und was weiß ich noch nicht!
Banker hat dafür einen eff. Zins zwischen 1,6 und 1,8 % berechnet, ich habe nachgerechnet und kam auf 1,67 %.
Zitat von noelmaxim
Hanomag, ich verstehe dich manchmal nicht. Warum schreibst du nicht eher etwas fragender? Manchmal hört sich das so "geprüft" und "fundiert" von dir an, sagst aber selber dass du eher Laie auf dem Gebiet bist. Hast du dir mal den effektiven Zinssatz des 300.000 Euro Darlehens auf die gesamte Laufzeit ausgerechnet? Kannst du das? Ist nicht böse gemeint, wirklich nicht, aber rechnest du dir und teilweise uns ohne fundierte Zahlen dieses Modell schön? Wegen den 0,95%???.
Ich habe nachgerechnet und Du kneifst. Wenn Du beim Rechnen Hilfe benötigst, dann kannst Du auf "uwehaensch" zurückgreifen. Schließlich hat er Deinen vorstehenden Beitrag und dessen Bestätigung durch Banker ausgiebig beklatscht.
Es kann ja sein das ich etwas übersehen habe. Bis jetzt hab ich es jedoch noch nicht gefunden. :-)
Ich glaube aber das die nach Prüfung dann nachbessern (oder verschlechtern)
Man kann jedes Angebot schön rechnen bzw. was positives für den Verkauf rausziehen. Und wenn das Angebot sehr gut ist, ist mir egal was der andere verdient.
Ich wollte mich bezüglich des Angebots nochmal zurückmelden.
Das vorab zugemailte Angebot war doch eher ein Lockangebot. Zwar hat die Commerzbank letztendlich uns 0,97% endfällig auf 10 Jahre angeboten. Jedoch wären wir bei dem Berechnungsbeispiel durch das zusätzliche Darlehen KFW und Fördermittel, welche Restsumme nach Zinsbindung ebenfalls durch einen Bausparer abgelöst werden sollte, bei einer Gesamtrate von 1750€. Dies übersteigt unsere Vorstellung von 1400€ deutlich.
Es wurde dann noch ein Angebot berechnet mit einem Bausparer mit 2,5% Zins als Ablöse, da wurde zwar dann die Ratenhöhe eingehalten, jedoch wenn man sich mit der Bausparern der Wüstenrot befasst, stellt man fest das diese sehr kostenintensiv sind.
mit Abschlussgebühr, Agio, Kontogebühr etc.. sind diese dort sehr teuer. Demzufolge war das Angebot vorne schön und verlockend aber sonst überteuert.
Inzwischen haben wir auch eine Zusage der DSL Bank.
Und eben aus diesem Grund, aber auch aus dem nicht zu interpretierendem (für mich schlechtem!!!!) Angebot und Modell der CoBa habe ich hier nicht mehr geschrieben und Ziet investiert.
Einige User hier freuen sich jetzt und fühlen sich in meinen Aussagen und Berechnungen bestätigt Denn u.a. das habe ich auch ermittelt gehabt und per Mail und PN kommuniziert. Eine Birne wird angeboten und ein Apfel berechnet unf eine Pflaume diksutiert!
Ich gratuliere dir zu deiner Zusage, einer Zusage die dir viel Geld kosten wird, gegenüber dem Ing.DiBa und F60 Angebot viel, viel Geld!!!
Und eben aus diesem Grund, aber auch aus dem nicht zu interpretierendem (für mich schlechtem!!!!) Angebot und Modell der CoBa habe ich hier nicht mehr geschrieben und Ziet investiert.
Hier wurde die ganze Zeit ein Modell zur Finanzierung von 255.000 € diskutiert. Dafür habe ich auf die gesamte Laufzeit von 21 Jahren und 10 Monaten einen Zins von 1,67 % errechnet. Wenn man die Kosten für Grundschuld und Wertermittlung außer acht lässt, wäre das der zum Vergleich geeignete Effektivzins. Du hast genau dieses Modell als Mogelpackung bezeichnet.
Zitat von noelmaxim
Hast du dir den effektiven Zinssatz der 300.000 Euro mal angeschaut? Ich vermute mal du hast dir da von der Commerrzbank(?????) das Modell mit dem aufgefüllten BSV andrehen lassen. Nimmst da zu 0,95% 45.000 Euro mehr auf, die in einen BSV gehen, wo es 0,1% Guthabenzins gibt? Und nichts tilgst?
Warum überhaupt den Wüstenrot Bausparvertrag? Warum ein Zuteilungszins von 1,25%?? Das Spiel zwischen benötigter Liegezeit und einhergehender Zinszahlung ohne Tilgung und dem mikrigen, niedrigeren Ansparzins rechnet sich nicht. Die 1,25% sind eine Mogelpackung! Das Verhältnis von Anspargrad und Bauspardarlehen in der Kombination mit der benötigten Liegezeit rechnet sich nicht!
0,95% Zinszahlungen ohne Tilgung, dies zudem auf 45.000 Euro mehr als die benötigten Mittel, im Verhältnis zu den 0,1% Guthabenszins ist eine teure Variante!!!
Ein unabhängiger Finanzierungsmakler rechnet dir die effektiven Zinssätze über die Laufzeiten aus und vergleicht die Angebote am Markt, zu dem beitet er dir individuell die geeignetesten Finanzierungsmodelle an, nicht aber diese aufgefüllten Modell mit Bausparen und was weiß ich noch nicht!
Wie sieht denn das beantragte Finanzierungskonzept im Vergleich zu der o.a. Mogelpackung aus? Vor allem, wenn du nicht erkennst (was völlig normal ist) was das eben dargestellte Finanzierungskonzept für eine Mogelpackung ist, wie willst du beurteilen, ob das beantragte Konzept geeigneter ist? Wer berät doch da???
Das Gesamtmodell konntest Du gar nicht vergleichend berechnen, weil der TS die Konditionen des Bausparvertrages, der das Förderdarlehen über 100.000 € ablösen soll, bisher gar nicht bekannt gab bzw. selbst nicht kannte. Nachfolgend seine bisher dazu getätigte Aussage:
Zitat von destructor
100.000€ Förderdarlehen (IB.SH) für 2,17 % Zins auf 10 Jahre zu 2% Tilgung, Restsumme abgelöst durch Bausparer indem sondergetilgt werden kann.
Zitat von noelmaxim
Einige User hier freuen sich jetzt und fühlen sich in meinen Aussagen und Berechnungen bestätigt Denn u.a. das habe ich auch ermittelt gehabt und per Mail und PN kommuniziert.
Diese User möchte ich gerne kennen lernen. Du konntest doch mangels angegebener Konditionen gar nichts vergleichendes gerechnet haben.
Zitat von noelmaxim
Eine Birne wird angeboten und ein Apfel berechnet unf eine Pflaume diksutiert!
Hier interpretierst Du Deine Vorgehensweise sehr trefflich. Was, wenn nicht den Finanzierungsteil über 255.000 €, willst Du aufgrund der nicht benannten Konditionen vergleichend ermittelt haben?
Zitat von noelmaxim
Ich gratuliere dir zu deiner Zusage, einer Zusage die dir viel Geld kosten wird, gegenüber dem Ing.DiBa und F60 Angebot viel, viel Geld!!!
Das ist eine andere Rechnung, die ich nicht überprüft habe.
Sag mal Hanomag,
meinst du ich bin blöde?????? Erstens war ich bei der Commerzbank 6 Jahre Mitarbeiter (ja, den Scheiß haben wir schon 1999 verkaufen sollen, nur da noch mit der Leonberger Bausparkasse), zweitens war ich 11 Jahre einer der erfolgreichsten Verkaufsleiter Deutschlands der Wüstenrot und drittens kenne ich das Produkt und den gesamten Markt! Was habe ich jetzt nicht berechnen können? Vor allem, welchen Effektivzins hast du berechnet??? Wobei willst du mich ertappen???
Ich habe keine Lust mehr mich mit diesem Treads zu beschäftigen, zu dem, ich kann das Modell auch anbieten, tue ich aber nicht und weißt du auch warum? Zu teuer, zu starr, zu kompliziertb und zu unflexibel.
Diba und F60 waren Welten zu DSL Bank und BHW!! Und das sage ich, wo ich von 10 Finanzierungen 5 bei der DSL Bank platziere!
Erstens war ich bei der Commerzbank 6 Jahre Mitarbeiter (ja, den Scheiß haben wir schon 1999 verkaufen sollen, nur da noch mit der Leonberger Bausparkasse), zweitens war ich 11 Jahre einer der erfolgreichsten Verkaufsleiter Deutschlands der Wüstenrot und drittens kenne ich das Produkt und den gesamten Markt! Was habe ich jetzt nicht berechnen können?
Dann ist Dir bekannt, dass die Bausparkassen verschiedene Bausparmodelle anbieten. Hier ist - und war - nicht bekannt welches Bausparmodell dem TS zur Ablösung des Förderdarlehens angeboten wurde. Auf welcher Grundlage hast Du also gerechnet?
Zitat von noelmaxim
Vor allem, welchen Effektivzins hast du berechnet???
den für die 255.000 €, weil wir die ganze Zeit darüber diskutiert hatten.
Wobei willst du mich ertappen???
Nach dem offensichtlichen Sachverhalt bei einer Falschaussage.
Ich habe keine Lust mehr mich mit diesem Treads zu beschäftigen, zu dem, ich kann das Modell auch anbieten, tue ich aber nicht und weißt du auch warum? Zu teuer, zu starr, zu kompliziertb und zu unflexibel.
Dann solltest Du nicht so pauschal, sondern beispielhaft widerlegend argumentieren oder keinen Kommentar abgeben.
Nebenbei bemerkt, schilderst Du mit Deiner nachfolgende Aussage die Situation sehr trefflich, vor allem, weil die Fragenden selten aller Karten auf den Tisch legen.
Zitat von noelmaxim
Warum soll ich mir dir Mühe machen, ein besseres Modell zu rechnen? destructor benötigt das nicht und diejenigen die Interesse daran haben, die wenden sich an mich. Wichtig dabei ist, dass sich jeweils die Verbraucher mit ihren individuellen Ausgangssituationen an mich wenden, pauschal etwas zu berechnen macht keinen Sinn, es gibt keine Immobilienfinanzierung für die Allgemeinheit, bzw. DIE Finanzierung! Man sieht es doch alleine daran, dass destructor eine Finanzierung beantragt hat, die scheinbar ganz andere Kriterien zu Grunde legt, jetzt auf einmal ist ein ganz anderes Modell interessant? Immer ist erst mal alles was möglich ist interessant, dann wird individuell aus allen Möglichkeiten das persönliche Konzept erarbeitet. Nur wer berät solche Verbraucher, bzw. druch wem werden diese beraten wenn sie sich an das Forum wenden und sich teilweise ihre Finanzierung erklären lassen möchten, diese hinterfragen wollen oder auf den Prüfstand stellen? Hast du da das Gefühl dass diese Verbraucher ausreichend betreut und informiert sind? ich als Experte habe das Gefühl überhaupt und kann auch nicht verstehen, wie fahrlässig (das beziehe ich nicht oder nicht nur auf destructor) Verbraucher mit solchen Investitionen umgehen, wie sie beraten sind, betreut und aufgeklärt sind.
utopisches Angebot oder wo ist der Haken?
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Zitat von noelmaxim
