utopisches Angebot oder wo ist der Haken?

Angeblich soll das Angebot so stehen und Unterschriftbereit sein.

Das bringt uns natürlich ein wenig ins Zweifeln, da wir wie gesagt schon einen Antrag bei der DSL Bank eingereicht haben. ich wollte mich eigentlich bei meiner Hausbank erkundigen, um für den Fall einer Ablehnung der DSL Bank noch eine Rückfallstufe zu haben.

Bei zwei Banken gleichzeitig die Anträge einzureichen ist eher kontraproduktiv? Nicht das aufgrund der Doppelbeantragung wegen Schufa o.ä. dann beide ablehnen?

Ganz schön aufregend das Thema.

aber danke für die Einschätzung soweit

gruß

destructor

Zitat von Hanomag

Mit den vom TS eingestellten Daten kannst Du die Berechnung aktualisieren.Bei dieser Rechnung ist die Abschlussgebühr von 3.000 € sicherlich doppelt enthalten. Außerdem sind seine Sparraten mit 865 € um einiges höher.
Wer finanziert von insgesamt 355.000 € 255.000 € auf 20 Jahre mit 2,3 %? Ist das realistisch?

Naja, es gibt schon Banken die 20 Jährige Zinsbindung anbieten. Für Topkondition sogar 2 % (Da muss aber wirklich alles passen und Beleihungsauslauf 50%)

Die Abschlussgebühr ist nicht doppelt enthalten. Es fällt nach 10 Jahren bei der Wüstenrot erneut eine Gebühr von 2% des Darlehensbetrages an für ein Agio. Ist so in deren Bedingungen und steht auch auf seinem Angebot!

Naja ... Die Berechnung ergibt dann, dass er ca. 306.000€ Gesamtaufwand hat und ich habe bereits geschrieben, wenn dem so ist, dass er das Angebot so als Vertrag bekommt, ist es TOP!
Nur glaub ich das noch nicht ganz. Wahrscheinlich heißt es dann wenn der Vertrag erstellt wird "wir müssen den Zins anpassen" oder auch "Die Rate ist dann ..." Wie halt so oft!

Das ist leider das Problem bei der Bank, dass die keinerlei Voabprüfungen machen und nur einreichen und dann entweder ja oder nein.

Im Grunde interessiert uns nur ob das Angebot wirklich so durchführbar wäre. Dazu müssten wir nach Aussage der Beraterin jedoch den Antrag stellen.

Vieleicht ist das wirklich nur ein Lockangebot. Wir werden erstmal die Entscheidung der DSL Bank abwarten und falls diese ablehnen sollte, bekommt die Hausbank dann die Chance.

Du hast auch unterschiedliche Darlehensbeträge:
DSL 292 TEUR + 80TEUR
Das Wüstenrotangebot 300TEUR + 100TEUR

Wie soll man da genau vergleichen können?

Viel Glück! ICh glaube hier ist alles gesagt

Zitat von Banker

Naja, es gibt schon Banken die 20 Jährige Zinsbindung anbieten. Für Topkondition sogar 2 % (Da muss aber wirklich alles passen und Beleihungsauslauf 50%)

Der Beleihungsauslauf ist hier eher bei 100 %. Aber nach Biallo sind die 2,3 % tatsächlich nicht unrealistisch.

Die Abschlussgebühr ist nicht doppelt enthalten.

Die 3000 € sind in den Raten enthalten und Du hast sie noch einmal explizit aufgeführt.

Es fällt nach 10 Jahren bei der Wüstenrot erneut eine Gebühr von 2% des Darlehensbetrages an für ein Agio. Ist so in deren Bedingungen und steht auch auf seinem Angebot!

Da ich schon seit 30 Jahren kein Bausparkassenfreund mehr bin, bin ich da nicht so auf dem laufenden, aber die Darlehensgebühr wurde doch höchstrichterlich verboten. Gilt das nicht auch für dieses Agio?

Naja ... Die Berechnung ergibt dann, dass er ca. 306.000€ Gesamtaufwand hat und ich habe bereits geschrieben, wenn dem so ist, dass er das Angebot so als Vertrag bekommt, ist es TOP!

Ich komme auf einen Gesamtaufwand von

148.818 € Sparraten
169.357 € Tilgungsraten
----------------------------
318.175 € Gesamtaufwand

Ist es nun immer noch TOP?

Nur glaub ich das noch nicht ganz. Wahrscheinlich heißt es dann wenn der Vertrag erstellt wird "wir müssen den Zins anpassen" oder auch "Die Rate ist dann ..." Wie halt so oft!

Oder die Zuteilung dauert noch ein Jährchen?

Zitat von noelmaxim

Wie sieht denn das beantragte Finanzierungskonzept im Vergleich zu der o.a. Mogelpackung aus? Vor allem, wenn du nicht erkennst (was völlig normal ist) was das eben dargestellte Finanzierungskonzept für eine Mogelpackung ist, wie willst du beurteilen, ob das beantragte Konzept geeigneter ist? Wer berät doch da???

Zitat von noelmaxim

Aber mal ganz ehrlich, was diskutieren wir noch, warum verschwenden wir noch Zeit. Für die Mitlesenden ist alles gesagt, die gezeichete Finanzierung bei der DSL Bank war deutlich zu toppen, dies bei exakt den gleichen Bedingungen und exakt dem gleichen Konzept. Das interessiert aber Destructor nicht, es interessiert ihn einfach nicht, er zieht das Ding durch und sch....auf Einsparungen im 5 stelligen Bereich, noch nicht mal im untersten 5 stelligen Bereich!

Zitat von noelmaxim

Destructor, mal ganz ehrlich, ich spreche dich mal persönlich an! Jetzt überlegtst du ernsthaft, den Antrag bei der Commerzbank auch zu unterzeichnen? Bist du beratungsresistent???

Und warum hast Du denn das Alternativangebot der Haus-(Commerz-)bank als Mogelpackung dargestellt? Damit hast Du ganz klar sein Vertrauen verspielt.Der Banker ist da wesentlich aufgeschlossener, er versucht nicht seine Fehler zu rechtfertigen, er korrigiert sie.

Offensichtlich habe ich das vorgestellte Angebot alles in allem richtig eingeschätzt.

Zitat von Hanomag

Ich komme auf einen Gesamtaufwand von

148.818 € Sparraten
169.357 € Tilgungsraten
----------------------------
318.175 € Gesamtaufwand

Ist es nun immer noch TOP?

Hallo? da sind ja die 45 TEUR enthalten, welche von dem Darlehen kommen! Die zahlt er nicht selber sondern über die Finanzierung!

Seine Zahlungen sind:

28.500EUR Zinsen für 300 TEUR
103.800EUR (Sparraten 895 * 120 Monate)
171600EUR (Rate 1200 * 143 Monate)
= 303.900EUR

Ich bin gar kein Freund vom Bausparen, aber das Angebot ist für mich Top (Falls ich wirklich nix übersehen habe)

Zitat von Hanomag

Und warum hast Du denn das Alternativangebot der Haus-(Commerz-)bank als Mogelpackung dargestellt? Damit hast Du ganz klar sein Vertrauen verspielt.Der Banker ist da wesentlich aufgeschlossener, er versucht nicht seine Fehler zu rechtfertigen, er korrigiert sie.

Offensichtlich habe ich das vorgestellte Angebot alles in allem richtig eingeschätzt.

Und ich brauche sein Vertrauen nicht ... Weil ich nix verkaufe!
Ich war 15 Jahre Geschäftsstellenleiter einer Bank und bin da seit 5 Jahren raus. Ich bin seit 5 Jahren normaler Angestellter im öffentlchen Dienst.
Ich möchte den Leuten nur noch helfen und eine neutrale Meinung geben. Fürs verkaufen sind andere dann zuständig

Zitat von Banker

Hallo? da sind ja die 45 TEUR enthalten, welche von dem Darlehen kommen! Die zahlt er nicht selber sondern über die Finanzierung!

Das ist doch auch richtig!

28.500EUR Zinsen für 300 TEUR

Auch hier in Deinem Beispiel sind die 45.000 € enthalten

Zitat von noelmaxim

Banker, warum ist das Top? Begründe es mir! Mit einem Volltilgerdarlehen schlage ich das Konzept! Was denn dann Top?

Kannst du ein Angebot machen 255TEUR Volltilger in 20 Jahren 1200EUR Rate? Wieviel Festzins?

Also nach meiner Rechnung müsste das mit 1,6% über den Tisch gehen. Und das wirst nicht hinbekommen oder?

Zitat von Banker

Hallo? da sind ja die 45 TEUR enthalten, welche von dem Darlehen kommen! Die zahlt er nicht selber sondern über die Finanzierung!

Fakt ist, dass er sie zahlt. Er bezahlt in 20 Jahren 318.000 € für erhaltene 255.000 €.

Zitat von Banker

Seine Zahlungen sind:

28.500EUR Zinsen für 300 TEUR
103.800EUR (Sparraten 895 * 120 Monate)
171600EUR (Rate 1200 * 143 Monate)
= 303.900EUR

Nein, seine Zahlungen stehen im Spar- und im Tilgungsplan und können dort entnommen werden. Wie ich bereits oben dargestellt habe:

148.818 € lt. Sparplan
169.357 € lt. Tilgungsplan
----------------------------
318.175 € Gesamtaufwand,darin sind sämtliche Raten (einschließl. der Sonderrate von 45.000 € am Anfang), Zinsen und Kosten enthalten.

Zitat von Hanomag

Ist es nun immer noch TOP?

Nein, ist es nicht, aber es ist OK. Aber es ist nicht so, wie Banker später schrieb

Zitat von Banker

Also das Angebot so wie es ist, wäre Top! Du hättest über 20 Jahre Kaum 1,8% eff. Zins (gerechnet auf deine 255TEUR die du ja benötigst) Ohne Risiko.

dagegen lag er zuvor, ohne Kenntnis des Spar- und Tilgungsplan, mit seiner Feststellung, dass es effektiv 2,3 % sind, richtig.

Zitat von Banker

Bsp.: Darlehen 255.000€; 20 Jahre Festzins mit 2,3% endfällig: Rate mtl. 1326€

Gesamtaufwand auf 20 Jahre 318240
Ebenfalls Zinssicherheit und Ratensicherheit auf die gesamte Laufzeit!

Auch hier bezahlt der DN in 20 Jahren 318.000 € für erhaltene 255.000 €.

Zitat von Hanomag

Der Beleihungsauslauf ist hier eher bei 100 %.

Jetzt die Frage an den Finanzierungsexperten noelmaxim: Wie hoch ist den der Beleihungsauslauf tatsächlich? Und welchen Effektivzins kann man für ein Darlehen über 255.000 € mit 20jähriger Zinsbindung damit bekommen?

Zitat von Hanomag

Fakt ist, dass er sie zahlt. Er bezahlt in 20 Jahren 318.000 € für erhaltene 255.000 €.

Wenn du sie berücksichtigen willst, musst du sie auch in der Gesamtdarlehenssumme berücksichtigen. Er zahlt 318.000 EUR für 300.000 EUR.

Also ich versteh euch ja, und ich habe früher auch immer vergleiche gemacht und Modelle verglichen.

Für mich zählt nur was er tatsächlich von seinem Konto bezahlt auf die Laufzeit. Und da zahlt er die 45 TEUR defininitv nicht. Die kommen aus dem Darlehen! Er bezahlt aber Zinsen für das Darlehen von seinem Konto. 28.000€

Erbezahlt die Sparraten vom Konto. 103.000€

Und er bezahlt die Raten nach Zuteilung 169.000€

Wann gehen 45.000€ von seinem Konto weg??
Also bezahlt er effektiv 300.000€ in den 21 Jahren

Zitat von wise

Wenn du sie berücksichtigen willst, musst du sie auch in der Gesamtdarlehenssumme berücksichtigen. Er zahlt 318.000 EUR für 300.000 EUR.

Dann wäre der eff. Zins bei 0,6 %. Überlege mal, ob das sein kann?

Tatsächlich kann er nur über die 255.000 € verfügen, der Rest ist Finanzierungsgetönse.

Zitat von Banker

Also ich versteh euch ja, und ich habe früher auch immer vergleiche gemacht und Modelle verglichen.

Für mich zählt nur was ertatsächlich von seinem Konto bezahlt auf die Laufzeit. Und da zahlter die 45 TEUR defininitv nicht. Die kommen aus dem Darlehen! Erbezahlt aber Zinsen für das Darlehen von seinem Konto.
28.000€

Erbezahlt die Sparraten vom Konto. 103.000€

Under bezahlt die Raten nach Zuteilung 169.000€

Wann gehen 45.000€ von seinem Konto weg??
Also bezahlt er effektiv 300.000€ in den 21 Jahren

Ich habe Deine Strategie aufgegriffen und folgende errechnet:

028.737 € Vorfinanzierungskosten für 300.000 € mit 0,95 % auf 121 Monate
103.818 € Sparraten für 121 Monate bis zur Zuteilung (148.818 € abzügl. neutrale 45.000 €)
169.357 € Annuitätsraten für 141 Monate plus 157 € bis zur vollständigen Tilgung
----------------------------------------------------------------------------------------------------------------
301.912 € Gesamtaufwand nach 21 Jahren und 10 Monaten

Dann habe ich 255.000 € als Darlehensbetrag in eine Excel-Tabelle gestellt und für die ersten 121 Monate - vergleichbar des Modells - eine Annuität von 1.095,50 € berücksichtigt, danach noch einmal 141 Monate ein Annuität von 1.200 €. Für den Zins habe ich nach Annäherungsversuchen einen Wert von 1,67 % ermittelt. Es differiert im Ergebnis noch etwas, aber es scheint tatsächlich der Topzins zu sein.

Danke Banker für diese Erkenntnis. Es war einfach zu verführerisch, die gesamten Daten (einschl. der 45.000 €) dem Spar- und Tilgungsplan zu entnehmen. Der DN hat sie zwar erhalten, aber gleich wieder eingezahlt, also nur buchungstechnisch.

Offensichtlich ist dieser Topzins dem extrem niedrigen Vorfinanzierungszins von 0,95 % geschuldet. Der drückt den Durchschnitt und ermöglicht über die zusätzlich finanzierten 45.000 € eine schnellere Zuteilung des Bausparvertrages zu sehr günstigen Kosten. Bleibt nur zu hoffen, dass sich - wie schon so oft in solchen Fällen - die Zuteilungsaussichten der nicht unnötig Bausparkassen verlängern.

Aber ich muss zugeben, dass mich das Ergebnis - sollte es stimmen - doch auf das Angenehmste überrascht. Und dies, obwohl ich anfangs hier als Einziger das Potential dieses Modells vermutet habe.

Zitat von Hanomag

Dieses Konstrukt würde ich nicht so verteufeln. Für die mitfinanzierten 45.000 € bezahlt er in 10 Jahren gerade mal 4.275 €. Warum sollte man sich mit so wenig Kosten nicht einen zukünftig günstigen Zins sichern. Aber die 45.000 € werden wohl nicht ausreichen um im genannten Zeitraum 300.000 € zur Zuteilungsreife zu bringen.

Wenn man allerdings von den 1.450 € monatliche 585 € abzieht, dann bleiben immerhin noch 865 € um Bausparverträge zur Zuteilung zu bringen und Sondertilgungen leisten zu können.

Meines Erachtens ist die Konstellation so schlecht nicht, vor allem weil ich mit diesem Konstrukt - sollte es nicht irgendwelche andere Haken haben - Zinssicherheit auf niedrigstem Niveau habe.