Riester-Rente für Baufinanzierung kündigen, um an das Geld zu kommen?

Guten Morgen,

ich würde mich hochrechnen wieviel ich selbst in den Riester
über die Jahre eingezahlt habe. (ohne Zulagen)

Guthabenstand abfragen abzgl. der Riesterzulagen.
Wenn du dann noch keinen großen Verlust machst könnte das eine Option sein.

In Deinem Fall wird Dir Union Investment das Guthaben abzgl. Zulagen dann auszahlen.
Kündigungsfrist erfragen mind. 3 - 6 Monate Zeit mußt du mitbringen.

Die Option die du wählst ist eine förderschädliche Kündigung.
Eine Alternative könnte sein das Guthaben förderunschädlich in
ein anderen Riestervertrag zu übernehmen. Um dadurch z.B. in 10 Jahren oder 15 Jahren
sich günstige Darlehenszinsen zu sichern.

Dann hättest du aber wieder im Alter die nachgelagerte Versteuerung.

Beim Aktienstand im Augenblick kann es durchaus eine gute Überlegung sein.

Gruß

Martin

Zitat von TatzyXY

..., somit habe ich dort eine Riester-Vertrag bei der Union Investment abgeschlossen. Ein Riester geförderter Fonds-Sparplan, wenn ich mich nicht irre.

Die Spargelder und Zulagen wurden dann sicherlich im Aktienfonds UniGlobal angelegt und hatten in den letzten Jahren einen ordentlichen Wertzuwachs.

Ein genauer Blick in die Auszüge verrät, dass ich die Zulagen nie komplett bekommen habe (so 75% davon), da ich nicht komplett 4% meines Brutto-Lohns einzahle.

Das ist schade, Du hättest pro Jahr max. 2.100 € abzüglich der Zulage von 154 € einzahlen können. Um diese 2.100 € hättest Du Dein steuerpflichtiges Einkommen verringern können und je nach Grenzsteuersatz (abhängig vom zu versteuernden Einkommens) bis ca. 700 € abzüglich der bereits gutgeschriebenen Zulage per Steuerbescheid bekommen.

Des Weiteren war mir auch nie bekannt, dass man eine Steuererklärung machen muss, um später die steuerliche doppel Belastung zu vermeiden. Heißt ich zahle derzeit beim Einzahlen Steuern und später bei der Ausgabe.

Wenn man sie machen muss, dann kannst Du sie immer noch machen, weil Du dann ja musst. Aber vermutlich wirst Du antragsveranlagt. Bei der Antragsveranlagung kann man auch noch vier Jahre rückwirkend erklären.

Ich habe es mal ausgerechnet, ich müsste um die 82 Jahre werden um das raus zu bekommen, was ich eingezahlt habe.

Zudem was ich bisher mitbekommen habe, wäre eine Nullrendite mit 82 Jahren super. Bei vielen anderen Altersvorsorgeprodukten muss man älter als 100 Jahre werden.

Also habe ich gedacht, ich löse meine Riester-Rente auf für die Baufi. So wie ich das verstehe, ist es aber so wenn ich das mache, ist das Haus Riester gefördert mit allen entsprechenden Nachteile einer Riester geförderte Immobilie, dies ist für mich ein No Go, dass der Staat in dem Haus steckt.

Wenn man förderschädlich kündigt, kann das ausgezahlte Kapital für jeden Zweck verwendet werden. Eine förderunschädliche Verwendung zur Baufinanzierung willst Du ja vermeiden.

Ich brauche aber nun Geld, somit habe ich als Alternative gedacht, ich kündige die komplett und verzichte auf alle Zulagen etc. So, dass ich nur meinen Anteil, den ich bezahlt habe heraus bekomme , c.a. 6500 Euro

Meines Wissens hat dieser Fonds in den letzten Jahren ordentliche Gewinne gemacht. Demzufolge würdest Du mehr als Deine Einzahlungen herausbekommen, nämlich einen zusätzlichen Gewinn, der allerdings versteuert werden müsste. Der Steuerpflichtige Gewinn errechnet sich wie folgt: Kontostand abzüglich Einzahlungen und erhaltene Zulagen.

Was würdet Ihr mir empfehlen?

Das wäre ein Rechenexempel, abhängig von Deinem Alter, dem erzielten Gewinn, der max. möglichen Förderung (auch aus nachtr. Steuererklärungen) und der unbekannten zukünftigen Zinsentwicklung.

Zitat von noelmaxim

1) Du musst Riester ja nicht in die Finanzierung einbringen, entsprechend wird auch nichts nachversteuert

Was meinst Du mit nachversteuert? Nachversteuerung der Gewinne bei förderschädlicher Auflösung oder nachgelagerte Versteuerung im Alter? Mit einer förderschädlichen Auflösung zahlt man zwar Zulagen und ggf. erhaltene Steuererstattungen zurück und versteuert einen erwirtschafteten Gewinn, aber man vermeidet die nachgelagerte Versteuerung.

3) Sie zahlen aus versteuerten Einnahmen die Beiträge, warten sie auf den Rentenbeginn wird nichts nachversteuert, ein fiktives Wohngeldkonto wird nicht angelegt.

Wenn man Förderungen beansprucht, muss man auch nachgelagert verteuern. Ob das geförderte Kapital tatsächlich oder über das WoFöKo fiktiv verrentet wird, es muss nachträglich versteuert werden.

4) Sie bekommen die Zulagen, unverheiratet und ohne Kinder 154 Euro, weitere Förderung über die Einkommenssteuererklärung, so sie eine höhere Förderung als 154 Euro durch die Einzahlungen erwerben. Ohne Informationen über ihr Bruttoeinkommen, dem Familienstatus und dem mtl. Beitrag kann man auch hier nicht weiterhelfen. 4% vom Brutto ist der max. Betrag, aber durchaus kann bei geringeren Einzahlungen schon eine höhere Förderung entstehen als die 154 Euro.

Der maximale Betrag liegt bei 2.100 €. Die 4 % sind notwendig, um die volle Zulage beanspruchen zu können. Ja, mit der zusätzlichen steuerlichen Förderung kann die Zulage aufgestockt werden.

Zitat von noelmaxim

Hallo TatzyXV,

ich habe das nicht ganz verstanden. Willst du jetzt das Geld als Eigenkapital in einer Finanzierung aufwenden?

Ich wollte das Geld gerne als Eigenkapital für eine Finanzierung aufwenden.

Zitat von noelmaxim

Hallo TatzyXV,
1) Du musst Riester ja nicht in die Finanzierung einbringen, entsprechend wird auch nichts nachversteuert

Ja aber dann muss ich mehr Darlehn aufnehmen. Dies wollte ich vermeiden indem ich die Riester-Rente plündere.

Zitat von noelmaxim

Hallo TatzyXV,
2) Solange man ihre Gesamtsituation bzw. das Vorhaben (jetziger Erwerb Immobilieneigentum?)nicht kennt ist es schwierig eine Empfehlung auszusprechen

Was für Infos brauchen Sie?

Zitat von noelmaxim

Hallo TatzyXV,
3) Sie zahlen aus versteuerten Einnahmen die Beiträge, warten sie auf den Rentenbeginn wird nichts nachversteuert, ein fiktives Wohngeldkonto wird nicht angelegt.

Doch es wird komplett nachversteuert am Ende. Alle Renten werden doch versteuert bei Auszahlung. Blöd nur, dass ich von meinem Netto-Lohn zahle, somit zahle ich später zweimal Steuern.

Zitat von noelmaxim

Hallo TatzyXV,
4) Sie bekommen die Zulagen, unverheiratet und ohne Kinder 154 Euro, weitere Förderung über die Einkommenssteuererklärung, so sie eine höhere Förderung als 154 Euro durch die Einzahlungen erwerben. Ohne Informationen über ihr Bruttoeinkommen, dem Familienstatus und dem mtl. Beitrag kann man auch hier nicht weiterhelfen. 4% vom Brutto ist der max. Betrag, aber durchaus kann bei geringeren Einzahlungen schon eine höhere Förderung entstehen als die 154 Euro.

Ich habe zu Anfang immer 4% meines Brutto-Lohns gezahlt, über die Jahre hinweg bekam, ich aber Lohnerhöhungen, ich wusste nicht, dass man bei der Bank Bescheid geben muss. Somit habe ich die letzen Jahre nur 3% meines Brutto-Lohns gezahlt. Somit habe ich auch nie die volle Zulage bekommen.

weitere Förderung über die Einkommenssteuererklärung

Das weiß ich seit neusten nun auch - Hätte ich gewusst, dass man dies in der Steuerklärung geltend machen können, hätte ich in den letzen 10 Jahren sicher mal eine Steuererklärung gemacht, nun ist es aber zu spät. Die Steuervorteile sind weg und somit zahle ich zweimal Steuern für mein Geld/Rente. Um dies zu vermeiden denke ich drüber nach die einfach komplett zu kündigen also ohne Zulagen etc in Anspruch zu nehmen.

Zitat von Hanomag

Die Spargelder und Zulagen wurden dann sicherlich im Aktienfonds UniGlobal angelegt und hatten in den letzten Jahren einen ordentlichen Wertzuwachs.
Das ist schade, Du hättest pro Jahr max. 2.100 € abzüglich der Zulage von 154 € einzahlen können.

Ja, das ist richtig nur leider wusste ich nicht, dass ich gerade zu wenig Einzahle.

Zitat von Hanomag

Um diese 2.100 € hättest Du Dein steuerpflichtiges Einkommen verringern können

Ich dies wusste ich nicht die letzen 10 Jahre, dass ich es hätte geltend machen können bei einer Steuererklärung.

Zitat von Hanomag

Eine förderunschädliche Verwendung zur Baufinanzierung willst Du ja vermeiden.

Ich möchte vermeiden, dass ich dem Staat irgendwas schulde. Wenn ich die Riester-Förderungen mit in die Hausfinanzierung nehme, dann ist die Immobilie automatisch Riester gefordert mit den entsprechenden Nachteilen, die ich nicht möchte.

Zitat von noelmaxim

Stellen sie doch einfach mal ihr Finanzierungsvorhaben da. Kaufpreis, Nebenkosten, Kosten für Modernisierungen und vorhandenes Eigenkapital. In der Summe dann den Finanzierungsbedarf.

Erst dann kann man ja eine Empfehlung aussprechen, ob das Ding geräubert werden sollte oder aber eben parallel weiter laufen sollte. Möglicherweise denke sie ja nur sie benötigen das Kapital zur Realsisierung des Kaufvorhabens, möglicherweise hat ihnen das ja auch einer erzählt und hat keine Ahnung, möglicherweise kommen wir aber ebenfalls auf die gleiche Empfehlung.

Andernfalls. so die Baufinanzierung keine Rolle spielt, ist der Thread auch eher falsch.

Kaufpreis/Grundstück: 210.000
Küche: 10.000
Finanzamt: 10.500
Notar: 4,200
Puffer: 4.000


Gesamt: 238.700,00

Eigenkapital ohne Riester-Rente: 57.800,00 (Bauspar und Girokonto)
Eigenkapital mit Riester-Rente: 66.800,00 (Riester in Bauvorhaben einfließen lassen) Für ich ein No-GO weil die Immobilie, dann Riester gefördert ist und der Staat immer ein meiner Immobilie steckt.
Eigenkapital mit Riester-Rente: 61.300,00 (Riester kündigen)

Finanzierungsbedarf: 175.000 - 185.000 kommt drauf an, ob ich an das Geld in der Riester-Rente komme.

Zitat von noelmaxim

Ja, 2.100 Höchstbetrag ist und war klar, trotzdem muss er - um die maximale Förderung zu bekommen - immer 4% vom Brutto einzahlen.

Auf keinen Fall immer: Es sind 4 % vom Vorjahresbrutto abzüglich der zustehenden Zulagen und max. 4 % von 52.500 € abzüglich der zustehenden Zulagen.

Zitat von noelmaxim

Nicht nachversteuern, sondern nachgelagert, das war Quatsch von mir. Gleiches gemeint, aber Quatsch geschrieben.

Zitat von noelmaxim

Wie alt bist du?

17 + 10 = ?


Du solltest nicht so schnell schießen.

Ich würde wie folgt handeln:

Baufinanzierung mit dem Eigenkapital wie angegeben. (bitte Puffer nicht vergessen)
Und Riester förderschädlich auflösen wenn ich unterm Strich mit + (plus) rausgehe.

Guthabenstand abzgl. Zulagen abzgl. Gewinn zu versteuern usw.

Das Guthaben aus dem Riester wirst du mit Sicherheit brauchen.
Kosten die Dir jetzt noch nicht bekannt sind. :-)

Würde vorschlagen zum Thema Baufinanzierung und Konditionen ist ein neuer Beitrag glaube ich die richtige Wahl.

Zitat von Martin79HN

Ich würde wie folgt handeln:

Baufinanzierung mit dem Eigenkapital wie angegeben. (bitte Puffer nicht vergessen)
Und Riester förderschädlich auflösen wenn ich unterm Strich mit + (plus) rausgehe.

Hört sich gut an.

Guthabenstand abzgl. Zulagen abzgl. Gewinn zu versteuern usw.

Richtig: Guthabenstand abzgl. Zulagen abzgl. Einzahlungen = zu versteuernder Gewinn

Zitat von noelmaxim

Hanomag, ja von mir aus auch das und abzuüglich Zulagen muss nicht sein. Ich habe Fälle gesehen, da hat der Verbraucher bei 2.100 Euro Einzahlung, obwohl er nur 1946 gemusst hatte noch mal einen Sxchnaps mehr Steuerrückfluss gehabt

Glaube ich nicht und Du hast nur eine Erstattung gesehen, die Alternative hat er ja nicht gemacht. Aber wenn Du in den Steuerbescheid dieses Verbrauchers schaust, dann wirst Du feststellen, dass für die Steuererstattung max. 2.100 € genommen werden. Die zustehende Zulage wird anschließend vom Erstattungsbetrag abgezogen. [/QUOTE]

Zitat von noelmaxim

Ich verkaufe kein Riester, wollte das auch hier nicht tun Dafür habe ich ein Experten Team, so einer wie du auch zu sein scheinst.

Mit dem mir angeeigneten Wissen, würde ich gerne verkaufen, aber mein Verein bietet wegen der überbordenden Bürokratie nicht an. Ich habe meine Kenntnisse erst in diesem Forum vervollkommnet. Der Ehrgeiz kam, weil die Obermokierer uwehaensch und Matthew Pryror mich bei meinem Einstieg niedermachen wollten. Am meisten habe ich dann aus den Fehlern der anderen gelernt.

Zitat von Hanomag

17 + 10 = ?
Du solltest nicht so schnell schießen.

Genau ich bin nun 27 Jahre alt.
Ich möchte gern schließen, da ich die Steuervorteile eh nicht genutzt habe und die Zulagen nur zum Teil bekommen habe. Und ich das Geld nun gerade gut gebrauchen kann.

Zitat von Martin79HN

Ich würde wie folgt handeln:

Baufinanzierung mit dem Eigenkapital wie angegeben. (bitte Puffer nicht vergessen)
Und Riester förderschädlich auflösen wenn ich unterm Strich mit + (plus) rausgehe.

Guthabenstand abzgl. Zulagen abzgl. Gewinn zu versteuern usw.

Das Guthaben aus dem Riester wirst du mit Sicherheit brauchen.
Kosten die Dir jetzt noch nicht bekannt sind. :-)

Würde vorschlagen zum Thema Baufinanzierung und Konditionen ist ein neuer Beitrag glaube ich die richtige Wahl.

Also kündigen und auf Zulagen etc. verzichten. Ja genau, dies war ja auch mein Plan war mir nur nicht sicher, ob dies eine gute Idee war.

Ja, jede 5000 Euro hilft bei der Finanzierung.

Aber wenn von diesen 5.000 € deine Finanzierung abhängt, solltest du dir wirklich überlegen, ob das Projekt nicht etwas zu hoch ist.
Im Moment sind die Kurse natürlich alle recht hoch, sodass es überlegenswert wäre, jetzt zu kündigen.
Vielleicht wäre es aber auch sinnvoll, den Vertrag einfach weiterlaufen lassen und wenn absehbar ist, wie Martin schreibt, dass zusätzliches Geld benötigt wird, dann erst zu kündigen.

Warum überhaupt kündigen?? Kurse hoch? Ja und? Das sind die in den nächsten 3 Jahrzehnten noch mehrmals.

Es geht Rendite verloren, weil die Zulagen weg sind, zu dem macht eine bezahlte Immobilie im Alter den Kühlschrank nicht voll.

Die Ausgangsdaten des TE sind gut, da kommt es auf die 5.000 Euro nicht ab, rechnet euch mal die mtl. Zinsen auf die 5.000 Euro bei 1,7% Zinsen aus.

Zu dem, die Anlage wären immer eine Reserve, eine Sicherheit. Wer sagt denn das man sich blank pusten muss, wenn man Immobilieneigentum erwirbt, zu mal hier ausreichend Eigenkapital für einen ordentlichen Beleihungsauslauf vorhanden ist und wäre dem so nicht, dann sollte man aus den Bausparverträgen eher ein kleines Blankodarlehen abschöpfen!!!

Zitat von BenniG

Aber wenn von diesen 5.000 € deine Finanzierung abhängt, solltest du dir wirklich überlegen, ob das Projekt nicht etwas zu hoch ist.
Im Moment sind die Kurse natürlich alle recht hoch, sodass es überlegenswert wäre, jetzt zu kündigen.
Vielleicht wäre es aber auch sinnvoll, den Vertrag einfach weiterlaufen lassen und wenn absehbar ist, wie Martin schreibt, dass zusätzliches Geld benötigt wird, dann erst zu kündigen.

Zitat von noelmaxim

Warum überhaupt kündigen?? Kurse hoch? Ja und? Das sind die in den nächsten 3 Jahrzehnten noch mehrmals.

Es geht Rendite verloren, weil die Zulagen weg sind, zu dem macht eine bezahlte Immobilie im Alter den Kühlschrank nicht voll.

Die Ausgangsdaten des TE sind gut, da kommt es auf die 5.000 Euro nicht ab, rechnet euch mal die mtl. Zinsen auf die 5.000 Euro bei 1,7% Zinsen aus.

Zu dem, die Anlage wären immer eine Reserve, eine Sicherheit. Wer sagt denn das man sich blank pusten muss, wenn man Immobilieneigentum erwirbt, zu mal hier ausreichend Eigenkapital für einen ordentlichen Beleihungsauslauf vorhanden ist und wäre dem so nicht, dann sollte man aus den Bausparverträgen eher ein kleines Blankodarlehen abschöpfen!!!

Die Finanzierung hängt davon nicht ab, das ist richtig (trotzdem wäre es nun gut mehr Geld in der Tasche zu haben), da ich aber die Zulagen immer nur zur Hälfte bekommen habe und auch nie eine Steuererklärung gemacht habe sind die Riester-Steuervorteile auch weg. Ich denke daher macht es Sinn, diesen Vertrag einfach zu kündigen und lieber Betriebsrente oder etwas ganz anderes zu machen.

- Steuervorteile nicht genutzt
- Zulagen nicht komplett genutzt

Am Ende kommt aber der Staat und will auch nochmal alles versteuern. Ich habe bedenken, dass ich hier auf ein falsches Pferd setze nämlich Riester.
Nun wäre gerade ein guter Zeitpunkt diese aufzulösen.