nachdem ich bisher ein Mitleser war, benötige ich selbst einmal Rat.
Meine Lebensgefährtin (35) und ich (30) wollen ein Haus vom Bauträger neu kaufen.
dieses soll Schlüsselfertig 365.000€ kosten.
Die Erwerbsnebenkosten von knapp 31.000€ haben wir als Eigenkapital.
die Rate sollte 1500€ nicht übersteigen
Über Baufinanzierungsexperten haben wir uns Angebote erstellen lassen.
Unsere wirtschaftliche Situation:
ich) Beamter auf Lebenszeit A9 mit weiteren Gehaltssteigerungen in den nächsten Jahren
Hauptgehalt: 2550€ netto
nebenjob seit 2011: 250€ netto monatlich
neben Eigenkapital ein Bausparvertrag mit 10.000€ vorhanden (Reserve die wir behalten wollen)
Belastungen:
250€ Pro Monat für Ratenkredit der letztes Jahr aufgrund eines teueren FernUrlaubs aufgestockt wurde.
(Kreditsumme 17.000€).
Rahmenkredit/ clever Card (3000€ / zur Zeit nicht in Anspruch genommen)
50€ für Anwartschaft / Krankenversicherung
Lebensgefährtin) fest angestellt im kaufmännischen Bereich
hauptgehalt: 1900€ netto
nebenjob seit 2011: 250€ netto monatlich
neben Eigenkapital Bausparvertrag von 15.000€ vorhanden (Reserve wie oben)
keine belastungen / Kredite
keine Kinder und kein Unterhalt
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Wir haben mehrere Angebote durchrechnen lassen:
Obwohl ein aktuelles Angebot bei der DSL Bank (90% Beleihung) systemmässig grüngescored wurde, scheint es jetzt aufgrund der Bonität Probleme zu geben.
bei uns beiden gibt und gab es keine negativen Schufaeinträge, Basisscore Lebensgefährtin bei 98% bei mir bei 96%.
Jedoch habe ich mir eine Schufaauskunft nach 34 BDSG erstellen lassen, da wundern mich folgende Werte:
schufascore für banken 3.0 93,79%
,, für hypothekengeschäfte 3.0 96,67%
,, für Banken 2.0. 89,75%
,, für hypothekengeschäfte 2.0 87,17%
,, für Banken 1.0. 87,83%
,, für Hypothekengeschäfte 1.0 97,34%
Auffällig ist, dass jeweils die Version 2.0 bei mir nicht so gut ausfällt. Welche Versionen fordern die Banken in der Regel ab?
meine Lebensgefährtin hat aufgrund der bei ihr nicht vorhandenen Kredite überall 97-98%
Ausser das ich den Ratenkredit (ingesamt zweimal aufgestockt in den letzten 5 Jahren) und den nicht genutzten Rahmenkredit habe, bin ich auch immer meinen Verpflichtungen nachgekommen.
Falls die DSL Bank ganz ablehnt, was können hier die Experten noch als beste Vorgehensweise empfehlen?
es wurden bisher lediglich Konditionenanfragen in der Schufa gemacht.
Wir sind schon ein wenig verzweifelt, da nun der Traum vom Haus sich weiter entfernt, obwohl alle Berater die wir gesprochen haben meinten, dass es bei unserer Situation überhaupt kein Problem sein soll.
jede Bank hat ihr eigenes Schufa Scoring System. Die oben genannten Werte können daher vom eigenen Bankenschufa abweichen.
Dein njedrigerer Schufascore kommt wahrscheinlich von deinem "Kettenumschukdung" (Aufstockung) bei deinem Privatkredit. Das zerlegt dir jeden Schufawert.
Welche Probleme mit der Bonität gibt es denn? Rein vom Einkommen her sieht das ja gut aus. Liegtes an der Schufa?
Ihr wollt halt eine 100% Finanzierung. Bei diesen setzten die Banken immer höhere Kriterien an, als wenn der Kunde 50% Eigenkapital hat. Denn jede Bank muss immer von einer Zwangsversteigerung ausgehen und dabei bekommt man selten 100% vom Wert. Und diese Risiko bezahlt ihr (höherer Zins). Und dabei muss alles 100% stimmen
Ich verstehe vielmehr das Problem nicht, bzw. wo du ein Problem siehst?!
Wie könnt ihr bei der DSL Bank auf 90% Auslauf kommen, wenn ihr lediglich die Erwerbsnebenkosten habt? Warum sind diese so hoch?? Was versteht ihr unter Erwerbsnebenkosten?
Ja, aber dann hat er mit der DSL Bank eine Bank, wo der Mischzins schlechter ist als bei 2-3 anderen Banken. Da würde ich nicht die DSL Bank anbieten und wenn er KfW Darlehen in Anspruch nehmen kann gibt es sogar deutlich bessere Angebote als das der DSL Bank!
DSL zu 90% und nachrangdarlehen mit sondertilgungsmöglichkeiten bei einer anderen Bank / alternativ Förderdarlehen.
Problem scheint wirklich der Aufstockungskredit zu sein, weshalb die DSL wohl so nicht mitmacht
gibt es Banken die den Aufstockungskredit(relativ kleine Summe im Verhältnis zum Einkommen) nicht ganz so negativ bewerten?
ich bin mit meiner Lebensgefährtin die letzten Jahren vor dem Hauskauf viel verreist und wollt halt Zinsen sparen und habe die teuren Reisen durch den Kredit statt durch den Dispo bedient.
Ich bin seit über 10 Jahren Beamter und komme in den Genuss einer dauerhaften Heilfürsorge, sodass ich nur eine Anwartschaft nebenbei laufen habe.
Nachdem unsere Daten in das Europace System eingeben wurden haben wir ein konkretes Angebot bekommen.
15 Jahre enfälliges Darlehen zu 90% bei der DSL zu 2,01% nominal (6 Monate Bereitstellungsfreie Zeit) mit BHW BSV als Ablöser sowie ein separates Darlehen um auf den Rest der 100% zu kommen
Nachdem die Unterlagen angefordert wurden, wurde der Fall zunächst grüngescored ( zu dem Zeitpunkt wurde eine Immobilienkreditkonditionenanfrage bei der Schufa gemacht). Ein paar Tage später nachdem die Unterlagen bei der DSL eingegangen sind, wurde unser Finanzierer in Kenntnis gesetzt, dass aufgrund der Schufa bzw. meinen Aufstockungskredit und den Richtlinien der DSL es so nicht möglich sei. Alternativangebote der DSL habe es nicht gegeben.
Ist ein Privatkredit der ingesamt zweimal aufgestockt wurde bei den meisten Banken ein K.O Kriterium?
das ist das interne Scoreverfahren (kann ich ihnen genauer verdeutlichen) der DSL Bank und hat keine Allgemeingültigkeit für ca. 440 andere Banken.
Sofern alles so ist wie die esw darstellen scheint ihr Berater unerfahen zu sein, bei der Filiale keine Lobby zu haben oder einfachj oberflächlich arbeiten. Ungeachtet dessen musste es die DSL Bank gar nicht werden, zumindest hätte ich diese für ihre Konstellation (100% Finanzierung, sprich sie haben mind. die Erwerbsnebenkosten) ünberhaupt gar nicht ausgewählt.
Gerne können sie mir eine E-Mail senden, so sie weitere Hilfe im Bezug auf die Neubeantragung benötigen.
der Schufa-Score ist halt eine rein mathematische Berechnung und vermutlich gehen in der Gruppe derer, die ihren Kredit nie abbezahlen, sondern immer wieder aufstocken, halt ein gewisser Teil später mal Pleite und zu der gruppe gehörst Du jetzt. Alles andere weis die Schufa ja nicht (31.000 EUR EK auf der anderen Seite.... -> wobei gefragt, ob das Sinn macht ) Kredit mit Zinsen auf der einen und EK mit weniger Zinsen auf der anderen Seite ??).
wenn der Berater den Fall in Europace eingeben hat, dann hat er doch auch noch 200 andere Banken zur Verfügung. Das wird doch noch eine andere machen.
Arbeite ja selbst mit dem System und wenn der Fall bei mir grün war, geht der eigentlcih auch durch.
Evtl hat der Vermittler irgendwas falsch eingegeben oder es ist in der Schufa noch ein Darlehen, das nicht ins System eingegeben wurde. Hatte das vor kurzem als der Kunde "vergessen" hatte das er noch 45000€ Privatdarlehen hat!
Der Scorewert wird ja schon beim Vermittler geprüft. Dann wäre der Fall ja bereits dort beim Scoring auf Gelb gegangen.
Ja das Angebot soll ja auch grüngescored gewesen sein nach der Schufakonditionsanfrage.
Das Problem muss wohl gewesen sein, dass die DSL Bank nach Eingang der Gesamtunterlagen innerhalb der Prüfung festgestellt hat, dass mein Ratenkredit in den letzten 5 Jahren halt zweimal aufgestockt wurde. Und als Konsequenz und interner Richtlinien keine 90% Finanzierung dort gemacht werden kann.
Ich vermute mal, dass der abgerufene Scorewert systemseitig in Ordnung war, jedoch die Aufstockung des Privatkredit das K.o. Kriterium, was in der persönlichen Prüfung aufgefallen ist.
Gibt es Banken die einen aufgestockten Privatkredit (zurzeit Kreditsumme 17.000€) nicht so gewichten und generell eher Annahmefreudig sind?´bzw. trotzdem mit der Finanzierungssumme auf 90% gehen?
Meine Freundin und ich sind nervlich schon ganz schön angespannt, da es entgegen aller Aussagen der verschiedenen Berater doch nicht so einfach durch geht mit der Finanzierung.
Hinzu kommt, dass die Hausbaufirma aufgrund Ablauf der Reservierungsfrist demnächst gerne den Notartermin ansetzen will und ich ohne Finanzierungszusage den Kaufvertrag nicht unterschreiben will.
Bleib nicht auf Gedei und Verderb bei einer Bank oder einem Vermittler, sondern hol Dir mehrere Angebote! Die Türklinkenputzerei lohnt sich weil Du oberflächlichen Einblick in verschiedene Finanzierungsmodelle gewinnst, die sich gegeneinander abwägen lassen.
Mitunter hilft auch Behaarlichkeit und Kommunikation.
Hab's gestern nochmal bei meiner Hausbank versucht und mit ner anderen Baufinanziererin gesprochen. Die befand meinen Vorschlag für sinnvoll und gut - Dienstag machen wir die Unterlagen fertig.
Wurmwichtel, ich kann deinen Beitrag überhaupt nicht deuten. Hausbank? Andere Baufinanziererin? Deinen Vorschlag für gut befunden?
Hast ja gute Tips, zum Beispiel die Kommunikation, mehrer zu kontaktieren, alles gut, aber warum keinen von hier??? Erschließt sich mir - da du ja nun schon seit 2 Jahren hier aktiv bist - überhaupt nicht!
Wurmwichtel hatte in fast allem Recht, da war es mir ein Bedürfniss meine Verwunderung darüber zum Ausdurck zu bringen, dass das Beste nicht in Anspruch genommen wird.
Schreib große Klappe, arrogant, selbstüberschätzend, aber doch nicht betten! Betteln entkräfte ich als nicht schlimm, meine Art von Finanzierungsaufbereitung kennst du nicht, kannst du also nicht fundiert beurteilen (da sehe ich deinen Kommentar eher wieder als niedlich und provozierend an) und grundsätzlich ist doch meine Meinung, kein Angebot ohne noelmaxim Das weisst du doch The greatest!!!
Wenn die DSL Bank aufgrund seines internen Scores ablehnt, kann das daraus auf keine Bank etwas abgeleitet werden. Überhaupt nichts. Das ist ein internes Scoreverfahren, was so nur die DSL Bank hat. Da spielen Zusammenhänge und unterschiedliche Vergleiche der Parameter (das Zusammenspiel der relevanten Daten) eine Rolle, die keine andere Bank so ansetzt. Schon alleine bei einem der konzernzugehörigen Partnergesellschaften mal ein Konto gehabt zu haben, kann das Zusammspiel der relevanten Parameter aus dem Gleichgewicht, sprich ins interne rot führen. Übrigens ein Score, der dir auch nicht erklärt wird, ähnlich wie Schufa, eine Black Box.
Es gilt dann besonnen andere Angebote einzuholen, sich nicht verrückt machen zu lassen. Insbesondere bei dieser Ausgangssituation wie sie bei destructor vor herrscht freuen sich 440 andere Banken in die Auswahl zu kommen.
@noel:
Bin zwar hier schon seit zwei Jahren, aber eigentlich nur am Lesen. Meine Bank leistet sich ein eigenes Baufinanzierungszentrum.
Um dort hin zu gelangen muss/sollte ich über meine "zuständige" Sachbearbeiterin die Haushaltsrechnung klären lassen. Zwischen uns passt aber die Chemie nicht so recht und die ganze Sache platzte zwei mal.
Sie biss sich auf eine anfänglich 4%ige Tilgung fest, die angeblich wegen der neuen Kreditvergaberichtlinien zwingend vorgeschrieben sei.
Die Idee, die Tilgung erst bei 2% und dann (nach dem Auslaufen eines Privatkredites 2019) auf 4,5% zu erhöhen, lehnte sie ab und weigerte sich deswegen auch einen Termin mit den BauFi-Leuten auszumachen.
In Folge hab ich bei anderen Unternehmen die Türklinken geputzt und war zwischendurch wegen der Sachbearbeiterein so gefrustet, dass ich sämtliche Konten kündigen wollte.
Kürzlich hatte ich eine Anfrage über die Webseite meiner Bank gestartet und mit zwei anderen Mitarbeitern gesprochen (eine davon ist eine Baufinanziererin). Die befanden den Vorschlag des Tilgungssatzwechsels für akzeptabel und wollen das vertraglich festhalten.
Kasus Knacktus war ausschließlich die Höhe der anfänglichen Tilgung in der Haushaltsrechnung und eine Deckungslücke von lächerlichen 12€ obwohl ich der oben beschriebenen Sachbearbeiterin beweisen konnte, dass wir im Gegensatz zu den verwendeten Pauschalen im Durchschnitt 600€ geringere Lebenshaltungskosten haben. Dazu hab ich sämtliche Kontoauszüge seit Januar 2016 durchforstet und Einnahmen wie auch Ausgaben zusammengerechnet.
Um nochmal auf unabhängige Berater zu sprechen zu kommen:
Die hatten, von meiner HB abgesehen, in der Tat die besten Angebote im Petto!
Bei mehreren Banken zeichnete sich eher der Wunsch nach zusätzlichen Bausparverträgen ab, aber ohne auf deren Eigenheiten einzugehen.
Das ich jetzt wieder bei meiner Hausbank bin liegt am Angebot (mehr als 0,3% unter dem günstigsten Angebot aller Anderen in Kombination mit einer eher überschaubaren Nachweispflicht von Rechnungen da wir viel selber machen wollen)
Probleme bei Beantragung Baufinanzierung
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AW: Probleme bei Beantragung Baufinanzierung
Zitat von destructor
The greatest!!!