BU Kombi mit Rente?

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  1. Avatar von Orangennektar
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    Standard BU Kombi mit Rente?

    Guten Morgen,
    ich habe 2016 eine BU in Kombination mit einer Rentenversicherung abgeschlossen. Ich bin 26 Jahre alt, habe als Einstiegsgehalt 1.400€ netto und arbeite im Büro. Habe damals 1.000€ BU gewählt und mein Versicherer hat mir empfohlen, die BU mit einer Rente zu kombinieren. Es fiel das Stichwort Beitragsrückgewehr. Kosten pro Monat: 82€ (davon ca. 56 für die BU)
    Damals habe ich das so abgeschlossen und mich im Beratungsgespräch überzeugen lassen. Jetzt wollte ich mich etwas schlauer machen und lese seit Wochen viele Berichte über Versicherungen, Ratgeber und ähnliches. Fast überall wird von solchen Kombiverträgen abgeraten. Habe meine Versicherung darauf angesprochen. Folgende Argumente FÜR diese Kombination wurden mir auf den Tisch gelegt:

    • Steuern werden gespart
    • Durch die Kombination aus BU und Rente sinkt der monatl. Beitrag zur BU
    • Ich sollte den Vertrag laufen lassen, denn ich bekomme nicht mehr dieselben Zinsen wie 2016
    • Andere Versicherer könnten günstiger sein, aber ich würde dort wohl nicht dieselben Konditionen bekommen, Stichworte abstrakte Verweisung, Karenzzeit, Arztordnungsklausel, Nachversicherungsgarantie, hohe Differenz zwischen monatl. Inkassobeitrag und Tarifbeitrag die dort nur im Kleingedruckten zu finden sind UND was ich ganz interessant fand: Die Ausschüttungsquote (nennt man das so?) Welche Versicherung im Schadensfall lt. Statistik am meisten zahlt und welche sich verweigert.
    • - Die Rentenbeiträge werden durch die Versicherung auch im Falle einer BU weitergezahlt

    Ähnliche Argumentationen zu den anderen Verträgen wie Hausrat, Haftpflicht und Rechtschutz. Ich solle nicht nur auf die Beiträge achten sondern auch auf die Leistungen. Natürlich, aber wenn die Leistungen dieselbe sind, dann spricht doch nur wenig für die Versicherung mit dem höheren Beitrag? Als Antwort kam dann noch: Ja, das erleben wir täglich wie uns Kunden damit konfrontieren, dass die Beträge bei den Versicherungen X und Y deutlich geringer sind.
    Ich hätte allerdings auch gerne dazu objektive Meinungen, vor allem zu den Argumenten die mir genannt wurden. Danke für eure Hilfe!

  2. Avatar von uwehaensch
    uwehaensch ist offline

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    Standard AW: BU Kombi mit Rente?

    Hallo,

    Allgemein, eine Trennung von Sparen/Altersvorsorge macht ind en allermeisten Fällen Sinn, weil flexibler und weil ein guter BU-Versicherer nicht zwangsläufig ein guter Rentenversicherer sein muss. Die Argumente des Versicherers sind - Na ja, die üblichen. Die kommen vor allem von Versicherern die keine Solo-BU im Angebot haben.
    Zur Höhe der BU-Prämie kann man so nichts sagen da Ihre berufliche Tätigkeit, Ihre Ausbildung, die Laufzeit des Vertrages u.v.m. nicht bekannt sind.
    Tendenziell ist sie aber eher hoch.

    Zu den Argumenten:

    • Steuern werden gespart - Wenn es sich nicht um einen Rürup-Vertrag (hoffentlich nicht !) handelt, verstehe ich das Argument nicht.
    • Durch die Kombination aus BU und Rente sinkt der monatl. Beitrag zur BU - das mag bei dem Versicherer so sein (interne Tarifierung), ist aber grundsätzlich Unsinn.
    • Ich sollte den Vertrag laufen lassen, denn ich bekomme nicht mehr dieselben Zinsen wie 2016 - ja, in 2016 wurde mit 1,25 % Höchstrechnungszins kalkuliert, in 2017 mit 0,9 %. Das ist aber sicher kein Argument einen solchen Vertrag grundsätzlich laufen zu lassen.
    • Andere Versicherer könnten günstiger sein, aber ich würde dort wohl nicht dieselben Konditionen bekommen, Stichworte abstrakte Verweisung, Karenzzeit, Arztordnungsklausel, Nachversicherungsgarantie, hohe Differenz zwischen monatl. Inkassobeitrag und Tarifbeitrag die dort nur im Kleingedruckten zu finden sind UND was ich ganz interessant fand: Die Ausschüttungsquote (nennt man das so?) Welche Versicherung im Schadensfall lt. Statistik am meisten zahlt und welche sich verweigert. - Alles Unsinn, haben Sie denn alle diese Punkte und deren Relevanz verstanden bzw. wurden Ihnen diese genau erklärt ? Da es sicher kein Makler war, bezweifele ich stark dass ein objektiver Bedingungsvergleich stattfand. Da wurden nur vermeintliche Vorteile rausgehauen die aber im Marktvergleich überhaupt kein solchen sind. Und dann noch das Lieblingsthema (= Leistungsquoten), das ist m.E. ein völlig intransparenter Punkt der überhaupt nichts über die Qualität eines BU-Versicherers aussagt. Die Herkunft dieser Daten, deren Entstehung (was genau dort berücksichtigt wird) und ein banaler Vergleich irgendwelcher Prozentsätze ist alles hoch problematisch.

  3. Avatar von Orangennektar
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    Standard AW: BU Kombi mit Rente?

    Vielen Dank für die schnelle Antwort, ich hätte dazu zwei Fragen:
    und weil ein guter BU-Versicherer nicht zwangsläufig ein guter Rentenversicherer sein muss
    Woran misst man ob jemand ein guter BU- und oder Rentenversicherer ist?
    Als ich sagte, dass es Versicherer gibt, die gute Testergebnisse hatten wurde ich gefragt auf was sie denn getestet sind und diese Ergebnisse und Tests nicht seriös sind.
    ja, in 2016 wurde mit 1,25 % Höchstrechnungszins kalkuliert, in 2017 mit 0,9 %. Das ist aber sicher kein Argument einen solchen Vertrag grundsätzlich laufen zu lassen.
    Ich möchte schon noch etwas für meine Rente tun, aber wie kann ich das? Wenn die Zinsen nicht mehr besonders hoch sind.
    Alles Unsinn, haben Sie denn alle diese Punkte und deren Relevanz verstanden bzw. wurden Ihnen diese genau erklärt ? Da es sicher kein Makler war, bezweifele ich stark dass ein objektiver Bedingungsvergleich stattfand. Da wurden nur vermeintliche Vorteile rausgehauen die aber im Marktvergleich überhaupt kein solchen sind.
    Ehrlich gesagt nicht wirklich. Ich kann bei der Summe der Argumente gar nicht richtig diskutieren, da einiges im 1. Moment logisch klingt. Ich als Laie blicke da ja nicht dahinter. Natürlich ist mir aber auch bewusst, dass er seine Produkte positiv verkaufen will. Niemals wird ein Verkäufer sein eigenes Produkt schlecht reden und sagen: Klar, bei uns ist es teurer, geh am besten woanders hin, die sind günstiger und sogar besser.

  4. Avatar von Tikonteroga
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    Standard AW: BU Kombi mit Rente?

    Hallo,

    hast du deine Versicherungen über die DVAG (Deutsche Vermögensberatung) abgeschlossen?

    Grüße

  5. Avatar von Orangennektar
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    Standard AW: BU Kombi mit Rente?

    Nein, hab ich nicht

  6. Avatar von uwehaensch
    uwehaensch ist offline

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    Standard AW: BU Kombi mit Rente?

    Zitat Zitat von Orangennektar
    Woran misst man ob jemand ein guter BU- und oder Rentenversicherer ist?
    An den Bedingungen, an den Leistungen, an der Solidität des Versicherers, ggf. an der Transparenz.

    Zitat Zitat von Orangennektar
    Ich möchte schon noch etwas für meine Rente tun, aber wie kann ich das? Wenn die Zinsen nicht mehr besonders hoch sind.
    In der heutigen Zeit kommt man nicht um Investmentfonds /Aktien herum, das kannst Du Dir bei Deinem Alter und dem noch weit in der Zukunft liegenden Rentenbeginn auch leisten. In welcher Form, ist eine andere Frage.

    Zitat Zitat von Orangennektar
    Ehrlich gesagt nicht wirklich. Ich kann bei der Summe der Argumente gar nicht richtig diskutieren, da einiges im 1. Moment logisch klingt. Ich als Laie blicke da ja nicht dahinter. Natürlich ist mir aber auch bewusst, dass er seine Produkte positiv verkaufen will. Niemals wird ein Verkäufer sein eigenes Produkt schlecht reden und sagen: Klar, bei uns ist es teurer, geh am besten woanders hin, die sind günstiger und sogar besser.
    das ist eben ein immanentes Problem von Ausschliesslichkeitsvertretern und zum großen teil auch von Mehrfachagenten. Deshalb lieber einen Makler oder einen Versicherungsberater nutzen, die müssen da nichts schlecht reden. Da wird (jedenfalls bei guten und seriösen) neutral verglichen und mit deinen Wünschen korreliert.

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