wir haben aktuell ein Grundstück im Auge, welches wir mit einem Architekten bebauen möchten.
Unsere Vorstellungen sind bereits in Worte gefasst und sollen nun über den Architekten in einen Hausentwurf überführt werden.
Um dem ganzen einen festen Rahmen zu geben möchten wir die Grenzen der (vernünftigen) Finanzierbarkeit abklopfen und im Rahmen dieses Themas hier dem Architekten eine Summe X als Maximale Obergrenze (Budget ) mitgeben können.
Rahmenbedingungen:
Sie: Beamtin auf LZ (A13)
Er: Angestellter Großunternehmen > 10 Jahre
Monatliches Nettoeinkommen ca. 5800€ (PKV schon abgezogen)
Frei verfügbares Eigenkapital (ca. 50000 € - Notgroschen bereits abgezogen)
Schuldenfrei
Nicht angegeben: Sonderzahlungen + schwankene Einnahmen aus Nebengewerbe (Er)
Lebenssituation:
Beide berufstätig
Kinder ab nächstes Jahr geplant (Elterngeld für 1 Jahr) erstmal
beide 31 Jahre alt
Durch die absehbare Auszeit meiner Frau sollte die Rate stemmbar bleiben.
Planung bzgl. Haus:
Grundstück kostet ~114000€ + ~13000€ NK
Haus sollte ausreichend groß werden und das ein oder andere Extra haben (2 KiZi, 1gr. Arbeitszimmer + Extras)
Eine letzte Kostenaufstellung bei einem anderen Grundstück hat ergeben, dass es sich inkl. aller Bau-NK wahrscheinlich auf ~375000€ belaufen wird
KfW sollte nur der 124 einbezogen werden (falls sinnvoll) - beim 153 sind wir skeptisch ob der Mehraufwand "lohnt" (Amortisation der Maßnahmen)
Finanzierung:
Die maximale Rate würde ich zwischen 1500 und 1800€ sehen
Durch Sonderzahlungen und diszipliziertem Haushaltsplan sehe ich gute Chancen mit Sondertilgungen voranzukommen
Ratenänderungen halte ich für weniger sinnvoll, da ich lieber konstant die niedrigst mögliche Rate habe und dann sondertilge.
Wenn ich pauschal die Daumenregel "500€ Rate / 100000€ Kredit" anwende brauche ich eigentlich gar nicht weiter machen. Daher die Frage an euch:
Gibt es Möglichkeiten das Bauvorhaben zu realisieren und die 375000 als Baubudget zu übernehmen? Wenn ja - wie sähe ein solches Konstrukt aus?
Wir wollen 400.000€ finanzieren mit ähnlichen Grundvoraussetzungen und Ratenhöhe ca. 1500€. Und haben da schon gute Angebote vorliegen! Machbar definitiv!
Zu euren Baukosten: lasst doch erstmal den Architekten planen, der wird euch dann auch sagen was es ungefähr kostet. Ihm einerseits die Vorstellungen zu schildern und andererseits eine harte Grenze zu setzen passt nicht zusammen.
Wo wollt ihr bauen? Je nachdem scheint mir das Budget inkl. aller Nebenkosten eher sportlich.
Zur Finanzierbarkeit: Welchen Anteil hast du den an den 5800€ Netto? Wenn ich A13 lese bleibt da ja für dich nicht mehr soooo viel über. Davon willst du dann 1500-1800€ Rate bezahlen? Elterngeld liegt bei max. 1600€ und das auch nur für ein Jahr. Was ist, wenn deine Frau nach einem Jahr nicht wieder arbeiten gehen kann oder will?
Bankseitig wird die Finanzierung relativ problemlos klappen. Mit dem jetzigen Netto könntet ihr auch deutlich mehr Darlehen aufnehmen.
Die sichere Variante wäre sicherlich die Kinderplanung erstmal anzufangen und solange mehr EK anzusparen.
Ihr könntet z.B. auch bereits das Grundstück kaufen und abbezahlen wenn kein Bebauungszwang besteht.
eure Finanzierung ergibt mal grob geschätzt kanpp unter 90% Beleihungsauslauf.
Bei 1500 € Rate und nur 10 Jahre Zinsbindung seid ihr bei einer Tilgung von 2,5 %. Das heißt ihr habt dann nach 10 Jahre noch einen Haufen Restschuld.
Bei 1800 € sind es 3,25% Tilgung.
Machbar ist das, aber ich würde euch nicht empfehlen nur eine Zinsbindung von 10 Jahren zu vereinbaren, sonst habt ihr dann, in 10 Jahren, ein großes Problem, wenn die Zinsen steigen. = sehr viel höhere Rate. Kann sich auch verdoppeln!!!
Eine genaues Baufiangebot kann euch nur jemand im persönlichen Gespräch unterbreiten. Dann seht ihr ja wie ihr hinkommt. Habt ihr einen Berater? Dann fragt den mal.
bzgl. Baukosten / Limit Architekt soll das Ganze etwas parallel laufen. Wir haben unsere Vorstellungen natürlich mit Prioritäten geclustered und anhand des Budgets muss dann entschieden werden was geht und was nicht. Hier müssen wir dann hart kürzen und haben das auch so mit dem Architekt kommuniziert.
bzgl. Baugebiet: PLZ 58xxx (Ruhrgebiet)
bzgl. Netto: ohne Sonderzahlungen + Gewerbe verdienen wir nach Abzug der PKV recht ähnlich - In Summe habe ich jedoch ein höheres Einkommen.
Mit Kindergeld und Rücklagen ist die genannte Rate stemmbar. Durch den Beruf als Lehrerin kann meine Frau flexibel wieder einsteigen - ein Heimarbeitsplatz wäre bei mir durchaus denkbar
bzgl. Grundstück: Das Grundstück hat keinerlei Bauzwang. Jetzt kaufen und erst bauen wenn Kinder da sind oder vollständig abbezahlt wird schwierig, da unsere jetzige Wohnung inkl. erstem Kind nur als Notlösung dienen kann.
@ Spiagei:
10 Jahre fänd ich bei der Summe auch etwas schwierig. Würde die Zinsen schon etwas länger festschreiben und die Laufzeit durch Sondertilgung reduzieren.
Auch die Absicherung des Restschuldrisikos erscheint mir bei den Summen durchaus sinnvoll.
Einen speziellen Berater haben derzeit nicht - gehe aktuell auf die üblichen verdächtigen (Interhyp, Hüttig & Rompf u.ä.). Hausbank im eigentlichen Sinne habe ich nicht - bin seit jahren Filialfrei bei der Postbank.
Such Dir einen unabhängigen Berater und klapper Banken ab!
Am besten mehrere - bin grad am Türklinkenputzen und hab schon die verschiedensten Ideen konsumiert.
Der eine meint "kfw lohnt sich nicht", der nächste wollte eine kreditfinanzierte Eigenkapitalerhöhung basteln um in die nächstniedrigere Beleihungsgrenze hinein zu kommen und dann gab's noch ein paar mit Bausparvorschlägen ohne diese weiter zu erklären.
Meine Hausbank bietet die besten Konditionen, zerballert sich aber die Finanzierung selber weil die grundsätzlich mit 4% Tilgung in die Haushaltsrechnung gehen und wegen einer imaginären Deckungslücke von 15€ im Monat "Nö!" sagen obwohl ich Ihnen auf einem Zettel die tatsächlichen Kosten vorgerechnet habe. Der Einzelfall interessiert niemanden mehr.
Auf die Frage, wie Bauherren in gedanklichen Hochzinsphasen (ein Kollege zahlt 6% auf sein Darlehen) unter dieser Haushalstrechnung 10% der Bausumme im Jahr aufbringen sollen, wurde man wütend und der Termin war beendet.
Hab wohl Talent dafür richtig fiese Fragen zu stellen...
Es wird sich heutzutage nicht mehr der Kreditnehmer angesehen weil es scheinbar zu viel Aufwand macht. Pauschalen müssen reichen. :-/
In unserem Fall scheint Berater Nummer Eins recht zu haben.
Es lohnt sich nicht sich zu verbiegen weil unterm Strich die gleichen Kosten auflaufen oder ein auf den ersten Blick niedriger Mischzins von hohen monatlichen Raten torpediert wird (KfW-124). Kfw-55 und kfw40-Häuser rechnen sich erst recht nicht. Auch nicht mit den günstigen Krediten der KfW-Bank.
Für den Mehrpreis lässt sich allerdings das eigene Ökogewissen beruhigen sofern man es wünscht.
Werde selber Sondertilgungen nutzen und soweit machbar, den Tilgungssatz zwei mal nach oben korrigieren. Dann beläuft sich unsere Restschuld in 15 Jahren auf vorraussichtlich 20-30% der ursprünglichen Darlehenssumme.
Einziger Vorteil:
Banken machen zwar gern Druck, dem kann man aber gelassen entgegnen weil die EZB wohl erstmal nichts beim Leitzins ändern wird. Ansonsten wären die Griechen und Italien von heute auf morgen pleite. Die westlich Deutschlands gelegene Feinschmeckernation schlösse sich den beiden anderen eins drei fix an.
@Markus: Bevor du direkt zu Interhyp gehst, wende dich an einen möglichst freien Berater.
Ersten erledigt der die Benatragung für euch und was noch wichtiger ist, der stellt euch das Konzept zusammen, das am besten zu euch passt. Es heißt nicht umsonst Konzeption schlägt Kondition.Und die Konditionen sind in der Regel auch die gleichen.
Davin abgesehen bin ich kein Freund von Interhyp. Habe mal eine interne Statistik gesehen, wonach 2/3 der grün gescorten Fälle so nicht machbar waren wie diese beantragt wurden.
Verstehe manchmal echt nicht warum man sich hier Rat holt, diesen auch fachmännisch auf sehr hohem Niveau bekommt, aber auch die Interhyp zurück greift!!
Von den durch mich betreuten Verbrauchern würde hier keine mehr eine Frage haben, allerhöchstens sich mal rückversichern!
Mögliche Kreditsumme / Architektenhaus -> Budget?
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AW: Mögliche Kreditsumme / Architektenhaus -> Budget?
