Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Hallo,
seit 2,5 Jahren betreiben wir einen kleinen Familienbetrieb. Bisher ist alles mit unserem privaten Geld finanziert. Wir haben keine Bank oder sonstiges mit im Unternehmen. Noch nicht mal ein Dispo. Alle Konten sind nur auf Guthabenbasis geführt.
Die letzten 2 Jahre haben wir jeweils einen Umsatz um die 1,5 Millionen gemacht. Die Kosten sind im Griff und die Zahlen in der Bilanz und BWA positiv.
Leider müssen wir sehr viel Ware vorfinanzieren, bzw. können diese nur gegen Sofortzahlung und ohne Zahlungsziel kaufen. Das positive ist, unser Lager ist komplett bezahlt. Die Firma hat kein sonstigen Schulden.
Wir brauchen aber deutlich mehr Ware und möchte entsprechend wachsen. Da kommen wir nun an die Grenzen. Also möchten wir zur Bank gehen und einen Kredit beantragen. Wir hatten zwar erst an private Investoren gedacht, aber auch das ist nicht so einfach zu finden.
Wie ticken Banken ? Was wollen die sehen ? Wie stellen die, in der Regel eine Bewertung auf, ob man einen Kredit bekommt oder nicht ?
Klar, die wollen alle Zahlen vom Unternehmen. Das haben wir alles. BWA, Summen und Salden, Bilanz usw. Alles vorhanden.
Wir haben 3 Eigentumswohnungen. Die sind nicht komplett finanziert, sondern es steckt ein nicht gerader kleiner Teil an Eigenkapital drin. Wir haben ein Gutachten erstellen lassen, was schon eine Wertsteigerung zeigt. Die Wohnungen sind 4 Jahre alt und werden seit dem auch schon getilgt. Ein Teil ist vermietet.
Bis auf Wohnung, gibt es keine weiteren Kredite. Schufa usw. alles positiv.
Wir reden über einen Finanzierung für unser Unternehmen von 200.000 bis 250.000 Euro. 100.000 Euro davon möchten wir durch KFW Startgeld abdecken.
Gibt es hier Profis oder andere, die eventuell aus Erfahrungen sprechen können ?
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Vorweg, ich bin kein Banker, sondern als Leiter Buchhaltung in einer Holding tätig.
Dort bin ich auch regelmäßig bei Bankgesprächen dabei.
Der Umsatz von 1,5 Mio sagt natürlich recht wenig über die Tragfähigkeit des Unternehmens aus.
Zunächst müßte geprüft werden, ob die Raten dauerhaft auch bedient werden können.
Ansprechpartner sollte zunächst die Hausbank sein, denn die kennt das Unternehmen am besten. Ab einer gewissen Größe kann aber auch eine Zweitbank sehr sinnvoll sein.
Bei den Kreditgesprächen wird die Bank natürlich Sicherheiten fordern. Je nach Unternehmensform bist du sowieso in der vollen Haftung (Einzelunternehmen/Personengesellschaft) oder sie werde dich bei Firmierung als GmbH mittels selbstschuldnerischer Bürgschaft in Haftung nehmen. Daneben kann auch das Warenlager oder der Forderungsbestand oder ein Grundbucheintrag auf eine Immobilie als Sicherheit dienen.
Mein Tipp hierzu wäre nicht alles als Sicherheit preiszugeben. Vielleicht brauchst du auch bei einer anderen Bank oder bei einem anderen Darlehen nochmal eine Sicherheit.
Daneben können aber auch KFW, die Bürgschaftsbank oder Landesbanken für die Rückzahlung bürgen.
Allerdings heißt das auch, je mehr Banken im Boot sitzen, desto teurer wird es und desto mehr Aufwand bedeutet das. (Einreichung BWAs, Bilanzen, Susa etc.)
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Hallo Beautyseller,
wichtig ist für deinen Banktermin ein richtiges Konzept. Mit den Daten die du genannt hast, aber die Bank will auch eine Hochrechnung wie ihr euch eure Zukunft vorstellt, auch Analysen wie die Konkurrenzsituation aussieht usw usw. Für was ihr das Geld braucht etc.
Meine hatte damals über 40 Seiten mit vielen farbigen Bildern mit Prospekten etc. Bänker stehen da drauf
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Hallo beautyseller,
wie von tneub angesprochen, würde ich mich zuerst an die Hausbank wenden und ggf. an ein Konkurrenzinstitut.
Neben a) den Jahresabschlüssen der letzten 2 Jahre, b) ggf. BWA + SuSa zum letzten Geschäftsjahresultimo, falls noch kein Jahresabschluss erstellt ist, wird c) eine aktuelle BWA SuSa erwartet. Für eine Betriebsmittellinie zur Wareneinkaufsvorfinanzierung ist d) eine GuV-Planung für das laufende und Folgejahr sinnvoll, e) ein Übersicht zum Auftragsvorlauf und f) eine Liquiditätsplanung für die kommenden 12 Monate auf Monatsbasis. Bei ungewöhnlichen Liquiditätsbedarfs-Spitzen (bei gewissen Branchen gegeben), sind Angaben hierzu sinnvoll. Spitzen könnten auch über einen befristeten, jährlich wiederkehrenden Saisonkredit abgedeckt werden. Und Ausführungen zu den Planungsprämissen nicht vergessen. Das sollte für das Bankenrating und die Einschätzung des Finanzierungsbedarfs ausreichen. Inhalt und Nachvollziehbarkeit zur Plausibilitätsprüfung sind wichtig nicht Masse oder Optik.
"Private" Sicherheiten könnten zwar gefordert werden, würde ich aber erstmal nicht anbieten. Wenn die Ertrags- und Vermögenslage Eures Unternehmens es hergibt (die Angabe zu EUR 1,5 Mio.Umsatz hilft hier nicht weiter - wie tneub schon angemerkt hat), sollten private Sicherheiten der Gesellschafter nicht nötig sein. Manche Institute fordern generell eine Bürgschaft des geschäftsführenden Gesellschafters. Aber wenn Euer Unternehmen gesund dasteht, würde ich das nicht akzeptieren - dazu ist die Konkurrenzsituation der Banken z. Z. zu stark.
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Also aus meinem Bekanntenkreis höre ich neuerdings, dass die Banken zunehmend damit anfangen, auch bei bestehenden Unternehmen einen Businessplan zu verlangen. Spiagei hat es ja auch schon erwähnt, dass er einen 40 seitigen "Lebenslauf" eingereicht hat.
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Zitat von Liter
Also aus meinem Bekanntenkreis höre ich neuerdings, dass die Banken zunehmend damit anfangen, auch bei bestehenden Unternehmen einen Businessplan zu verlangen. Spiagei hat es ja auch schon erwähnt, dass er einen 40 seitigen "Lebenslauf" eingereicht hat.
Wundert dich das? Wir leben doch in einer Zeit die nach dem Motto läuft... "Wenn die eine GmbH pleite geht, mache ich vorher die nächste auf". Natürlich ist das der Sinn einer GmbH aber die Insolvenzen sind aktuell enorm.
AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Die Bank vergibt halt ungerne Risikokredite. Wenn eine Firma pleite geht gibt es für die Bank nix zu holen. Bei einer Immobilie hingegen gehört der Bank bei einer Pleite halt die Immobilie...
Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
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AW: Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ? Insbesondere für Unternehmen ?
Zitat von Liter