Wohn Riester

Hallo Hanomag,
kannst du mir dann bitte verständlich erklären, was ich in folgenden Punkten falsch verstanden habe:

Bzgl. Punkte 3 und 4 der zitierten Aussagen:
angenommen, es wird lediglich die maximale Förderung in Höhe 2100 p.a. verzinst. Ab wann gilt das? Ab der Ansparphase oder ab der Auszahlung des Darlehens (idR 10 Jahre Ansparphase).

Angenommen, ich spare über einen Zeitraum von 10 Jahren Geld an, welches ich mit 154,- Euro pro Jahr bezuschusst bekomme. Darüberhinaus erhalte ich über die ESt einen gewissen Betrag zurück.
Wenn ich am Ende der 10 Jahre noch kein Darlehen in Anspruch genommen habe, sondern nur angespart, ist das Wohnförderkonto dann schon eröffnet oder gilt es erst ab Auszahlung des über das angesparte Geld hinausgehende Darlehen?

Habe ich innerhalb dieser 10 Jahre (bzw. vor der Zuteilungsreife) dann noch die Möglichkeit, die Zulagen und die Steuerersparnis zurückzuzahlen, das angesparte Gutahben auszahlen zu lassen und somit den Vertrag zu kündigen und ein Wohnförderkonto zu vermeiden, damit ich mit der Immoblie "machen kann, was ich will" ohne in die Gefahr zu geraten, dass noch Kosten bzgl. der Bausparkasse oder des Finanzamtes auf mich zukommen?

Wäre dir für eine Antwort sehr dankbar.

VG
Patrick

Zitat von buringha

angenommen, es wird lediglich die maximale Förderung in Höhe 2100 p.a. verzinst. Ab wann gilt das? Ab der Ansparphase oder ab der Auszahlung des Darlehens (idR 10 Jahre Ansparphase).

Ab dem Zeitpunkt der Tilgung ggf. auch schon, wenn das angesparte zum Bau oder Kauf verwendet wird.

Zitat von buringha

Angenommen, ich spare über einen Zeitraum von 10 Jahren Geld an, welches ich mit 154,- Euro pro Jahr bezuschusst bekomme. Darüberhinaus erhalte ich über die ESt einen gewissen Betrag zurück.
Wenn ich am Ende der 10 Jahre noch kein Darlehen in Anspruch genommen habe, sondern nur angespart, ist das Wohnförderkonto dann schon eröffnet oder gilt es erst ab Auszahlung des über das angesparte Geld hinausgehende Darlehen?

Das Wohnförderkonto wird ab dem Zeitpunkt der Auszahlung (für Tilgung, Kauf oder Baukosten) eröffnet. Dort wird das ausgezahlte Kapital (angespartes Sparvermögen und getilgtes Darlehen) vermerkt und fiktiv verzinst. Das Darlehen wird erst mit und zum Zeitpunkt der Tilgungsraten vermerkt. Deshalb muss es ja auch vor dem (Vertragsende) Rentenbeginn getilgt sein.

Habe ich innerhalb dieser 10 Jahre (bzw. vor der Zuteilungsreife) dann noch die Möglichkeit, die Zulagen und die Steuerersparnis zurückzuzahlen, das angesparte Gutahben auszahlen zu lassen und somit den Vertrag zu kündigen und ein Wohnförderkonto zu vermeiden, damit ich mit der Immoblie "machen kann, was ich will" ohne in die Gefahr zu geraten, dass noch Kosten bzgl. der Bausparkasse oder des Finanzamtes auf mich zukommen?

Ja, mit der Folge, dass Zulagen und Steuererstattungen einbehalten werden und ein ggf. dann noch verbleibender Gewinn versteuert werden muss.

Wäre dir für eine Antwort sehr dankbar.

Das kann man mit dem Danke-Buttom ausdrücken.

Zitat von buringha

Da ich den Vertrag abgeschlossen habe als ich 25 Jahre war, besagt das Gesetz, nach meinem Verstädnis, dass ich seit diesem Datum bis zum Renteneintrittsalter (also über 40 Jahre lang) 2% Zinsen zahlen muss.

Damit kein Missverständnis aufkommt, Du musst p. a. keine 2 % Zinsen zahlen. Du musst zum Rentenbeginn neben den getilgten Schulden lediglich einen fiktiv unterstellten (Zins-)Gewinn von p. a. 2 % versteuern.

Der Riester ist nicht optimal, aber allemal eine Option. Je nachdem, ob man vorher mit Steuern und Zulagen mehr gefördert wird als man später (unter Berücksichtigung der Inflation) Steuern zahlen muss.

1) Ich hoffe ja inständig das es nicht der Bänker war der mit dem Taschenrechner nicht umgehen kann.

65000 mit 2% verzinst macht nach 20 Jahren 96.500 bzw nach 25 Jahren 106.600; und nicht 80.000 wie von dir geschrieben. Und nu?

2) Und was hast du mit den Zulagen und steuerersparnissen die ganzen Jahre gemacht? Aus dem Fenster geworfen oder eventuell damit die Immobilie getilgt? Und was heißt das monitär? Wenn scho dann doch bitte eine ganzheitliche Betrachtung.

3) in deinem zweiten Beispiel ist auch was krumm. Bei 2x Zulage gibt's es 2 wohnförderkonten, und auch 2x 2100 die im schlechtesten Fall in die wohnförderkonto fließen.

Und wenn ich nochmal den ersten Teil des Beitrags lese passt da noch vieles anderes nicht.

Zitat von Caspar2020

1) Ich hoffe ja inständig das es nicht der Bänker war der mit dem Taschenrechner nicht umgehen kann.

65000 mit 2% verzinst macht nach 20 Jahren 96.500 bzw nach 25 Jahren 106.600; und nicht 80.000 wie von dir geschrieben. Und nu?

Ich konnte leider nicht mehr lesen, worauf Du hier antwortest, aber die 65.000 € werden doch wahrscheinlich sukzessive aufgebaut, von daher steigt der Zins moderater.

Eine Frage zu meinem Wohnriester.
40000€ insgesamt
Läuft seit drei jahren und ist in 7 Jahren ungefähr fällig.
Nach Zuteilung werden ja noch weitere Förderungen (auch ) für die Rückzahlungen des Darlehen gewährt.
Pension mit 55.
Wie sieht es hier mit Renteneintritt und Versteuerung bis zum 85 Lebensjahr aus?
Ab wann werden jetzt die 2% auf welchen Betrag fällig?
Danke

Du bekommst Pension? Also Beamter und somit erhältst du keine Förderung!
Und was meinst du mit 2%?

Du versteuerst das dann mit deinem persönlichen Steuersatz?

Zitat von Banker

Du bekommst Pension? Also Beamter und somit erhältst du keine Förderung!

Puh, seit wann sind denn Beamte nicht förderberechtigt ? Also, wirklich.

Ach sorry... geht doch!
Ich hab's nicht so mit Riester und halte grundsätzlich nix davon. Drum bin ich da auch nicht so fit.

Da ist der Profi

Ich habe auch eine Frage zu Wohnriester.
Ab wann läuft die Verzinsung mit den 2%
Ab Vertragsabschluss, wenn ich den Bausparvertrag anspare oder erst ab Zuteilung des Bausparvertrages, wenn ich diesen zum tilgen einsetze? Die Riesterförderung bekomme ich seit dem ich den Vertarg abgeschlossen habe also seit Ansparphase.

2. ist mir aufegafellen, dass Vermögenswirksame Leistung auf den Wohnriester zwar als Betrag auf dem Kontoauszug auftauchen aber diese werden nicht zu der Einzahlung (2100 Euro/Jahr) hinzugerechnet um die volle Staatliche Förderung zu erhalten. Mit wurde gesagt dass Vermögenswirksame Leistung nicht Riesterrelevant sei. Somit bringt es eher Nachteile das Geld dir einfließen zulassen. Blöd ist nur, dass ich keinen weiteren Bausparvertrag mehr habe außer nur noch den Wohnriester.

Das fiktive Wohnförderkonto wird eröffnet, wenn das Guthaben nach Zuteilung in die Tilgung bzw. Ablösung der Hypothek investiert wird.

Die Inanspruchnahme des Bauspardariehens ohne Einsatz des Guthabens (was grundsätzlich möglich wäre) eröffnet das Wohnförderkonto nicht.

Nun ja, dann erkundigst du dich nach dem besten Bauspartarif oder lasst dir diesen individuell aufzeigen und eröffnest ein neues Konto z.B. als Krankenschein fürs Haus.

Das klingt schoneinmal gut. Bislang habe ich mehrere Jahre ein Wohnriester angespart, diesen aber bei Eröffnung abgetreten da ich gleichzeitig den gleichen Betrag als Baukredit bekommen. Beides von Schwäbisch Hall. Damals war das eine günstige Teilfinanzierung für das Haus.
Somit, habe ich noch kein virtuelles Wohnkonto, da ich noch in der Ansparphase bin ?! Theoretisch könnte ich, wenn dieser mal zuteilungsreif ist, den Kredit, welcher ja eigentlich durch den Wohnriester getilgt werden soll, durch einen anderen evtl. heutzutage günstigeren Kredit abgelösen? Wenn ich dann den Wohnriester-Bausparvertrag so stehen lassen würde, dann würde niemals ein virtuelles Konto eröffnet? Klar komme ich dann ohne verlust der Förderung nicht an das Geld dran...

Du bist auf dem richtigen Weg, zumindest das Wohnförderkonto nicht eröffnen zu lassen, wenn du das nicht möchtest, allerdings ist das Darlehen dann höher, bzw in Höhe der Ursprungsschuld, da das Tilgungskapital zumindest für diesen Baustein in dem Wohnriester steckt.

Danach würde sich dann ein Riesterwechsel anbieten.

Lass dich da mal professionell beraten, was der richtige Weg für dich ist.

Wann hast du die Darlehen gezeichnet?