Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wo gibt es für ein 30 Jahre Volltilger-Darlehen zur Zeit die besten Konditionen? Meiner Recherche nach sind die Konditionen bei DEVK und Allianz erst mal ganz gut (2,15% bzw. 2,21% lt. Internet-Angeboten). 12 bzw. 9 Monate keine Bereitstellungszinsen, danach 0,17% bzw. 0,25% pro Monat - jeweils für DEVK und Allianz.
Sind diese Konditionen realistisch für 80% Beleihung? (DEVK wirbt mit diesem Zins bis 80% Beleihung und Allianz gibt das bei 80% Beleihung im Internet-Rechner aus)
Und wie sieht es mit den weichen Faktoren aus? Wie lange sind die Bearbeitungszeiten? Gibt es weitere unangenehme Überraschungen?
In einem anderen Forum schreibt ein User, dass von seinen 550k Baukosten nur 400k anerkannt wurden. Auf diese Weise können Finanzier natürlich auch mit dem Beleihungswert "schummeln" bzw. diesen so zurechtbiegen, wie sie wollen. Außerdem wäre wohl eine sonst unübliche notarielle Beurkundung notwendig, welche noch mal knapp 1.000 EUR kostet (Unterwerfung unter Vollstreckung).
Wie sieht es bei DEVK, Allianz und evtl. weiteren Finanzierern, welche gute Konditionen für 30 Jahre Volltilgung anbieten, bezüglich der weichen Faktoren, Abwicklung, usw. aus?
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
@Grym: Makler verkaufen ja gerne; aber deine Gegenrechnung gegenüber dem Allianz Volltilger ist auch ziemlich breiig. Da muss man noelmaxim und co recht geben.
Mal als gegenbeispiel; allein der Mathematik wegen:
380.000€ bei der Allianz über 30J haben ~135300€ an Kosten verursacht; bei ner Rate von 1444€. Soweit so gut.
Jetzt mal als Gegenrechnung nen TA/BSV Konstrukt:
Um jetzt nen Signal F60 mit Mehrzuteilung ins Spiel zu bringen, brauchen wir 30% angespartes Kapital.
Das kriegt man bei einer monatlichen Gesamtbelastung mit 1444€ in 10 Jahren hin.
Also, nen reines TA-Darlehen über 380000 für 10J fest (gibt es so um die 1,50% Zinsen; ohne Tilgung). Wären 475€ monatliche Zinsen und Gesamtkosten von 57.000€
Die Differenz kommt also jetzt in nen BSV über die gesamte Summe durch Mehrzuteilung. Kostet 3040€ Gebühren.
Diesen BSV besparen wir mit 969€ monatlich. Haben wir nach 10J nen Guthaben nach abzug der Gebühren von 119.400€.
So, jetzt nehmen wir das Darlehen in Anspruch zu 2%, und zahlen hübsch 1444€ im Monat.
Die aufgelaufenen Zinsen für diesen Baustein sind ~49000€
Macht summa summarum, 57T+3T+49T= 109T€ Kosten. Und man ist auch schon nach 28 Jahren fertig...
Über 26000 EUR gespart. Und dabei haben wir Äpfel mit Äpfel verglichen
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wow Caspar, Respekt, so langsam werden wir warm
Auch hier gilt aber, ohne indivuelle und nähere Informationen über die persönliche Ausgangslage kann das nur mal der erste Ansatz sein. Die Frage über die 10 Jahreskondition bleibt ja u.a. noch offen und die kann man nicht mal eben so herbei zaubern, da müssen mehr Informationen her.
Vom Grundsatz her ist es das aber und nur dieses einfache Beispiel von dir mit meinem hochgelobten F60 der Signal zeigt, was alles möglich ist und vor allem dass Grym nicht Recht hat. Möglicherweise aber läuft das Ganze noch auf was ganz anderes hinaus und es lassen sich noch ganz andere Alternativen zu den 30 Volltilger finden.
Den Vorteil bei deinem Beispiel benennst du auf die eingesparten Jahre, es gibt aber noch einen ganz entscheidend anderen, nach 10 Jahren ist man frei von allen Zwängen, das Bauspardarlehen kann bis auf die vorgegebene Zins-, und Tilgungsleistung getiilgt werden wie man will, kreuz und quer, hin und her, bis auf sogar alles auf einmal, egal wann!
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Die Darlehenslaufzeit ist individuell - innerhalb fester Vorgaben die sich anhand der durchschnittlichen Liegezeit, Anspargrad, Ansparzeit usw. festmachen - veränderbar.
Alleine schon die Zuteilung bei Bausparen im allgemeinen ist nicht garantiert, genauso wie die Mehrzuteilungen aber immer möglich waren, sind auch die Zuteilungen immer eingehalten worden.
Bei einem Volltilgerdarlehen kann deine Bank - was es ja nun eindrucksvoll gegeben hat - in eine Schieflage geraten und verkauft werden, entsprechend kann auch die Forderung (bei der MHB nicht) verkauft werden. Ende offen!!
Zu dem, der BGH hat doch jetzt wieder eindrucksvoll bewiesen, welche Lobby die Bausparkassen besitzen. Bausparen ist und bleibt des deutschen liebste Anlage und in Teilen - so sinnvoll, maßvoll und vor allem individuell eröffnet, dies bei der besten Bausaprkasse mit dem indivudell besten Tarif - auch nachvollziehbar. Da muss man das schon objektiv betrachten und bewerten können.
Und nein, arbeite bei keiner Bausaprkasse, habe keine Nähe zu einer bestimmten BSK, bin in keinem Bausparverband oder Lobbyist der Bausparkassen und schon gar nicht bestreite ich mein Einkommen mit diesem Produkt.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Dieser Kommentar zum Forderungsverkauf zeugt aber noch von ziemlichen Wissenslücken bei dir. Es ist am Ende völlig egal, wem da welche Forderung gehört. Wichtig ist alleine der Vertragstext.
Und bei einem Bausparer hat man also noch nicht mal ein Anrecht auf Zuteilung? Ich sehe da schon die nächste Bombe platzen, wenn hunderttausende Zuteilung von Verträgen mit 0,x bis 3,0 Prozent Zins haben wollen, während der Marktzins bei 5% ist. Sicher finden lobbystarken Bausparunternehmen da auch eine Möglichkeit, diese unliebsamen Kunden loszuwerden. :-(
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Grym, mal ganz ehrlich, hast du Langeweile??? Ich wollte mich ja raus halten, ok, aber ich mache den Spass jetzt mit, damit dein Geblubbere nicht andere Mitleser verwirrt!
Forderungsverkauf handelst du also einzig und alleine mit der Aussage ab, es zählt der Vertragstext???? Es hat Ereignisse gegeben, da haben Verbraucher durch Verkauf der Grundschulden die noch nicht mal mehr valutierten ihr Haus verloren! Einzelfälle, aber auch nicht zugeteilte Bausparveträge hat es in der 80 jährigen Geschichte von Bausparen seltenst gegeben.
Man und deine blöde Unwissenheit mit Marktzins und Bausparkollektiv!!! Es nervt!
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wenn man die vertraglich geschuldeten Zahlungen nicht mehr zahlt, dann kann auch irgendwann die Forderung zwangsvollstreckt werden. Das ist doch völlig legitim. Verstehst du überhaupt wie eine Baufinanzierung läuft oder bist du einfach nur Profi-Vertriebler?
Bausparen ist eine sehr riskante Form der Finanzierung, wie jetzt jüngst durch Urteile auch wieder bestätigt. Je nach Marktlage werden Kunden behalten oder gekündigt. Unliebsamen Kunden wird auch einfach so gekündigt und es läuft auf Einklagen des eigenen Rechts hinaus.
Jetzt zum Thema zurück: es gibt zwar eh nicht viel, aber fällt die Abgeltungssteuer auf die Zinserträge bei der Bausparkasse an? Ich nehme an ja?
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Hahahahahahahahaha, der war gut, super mein Junge Nee, habe keine Ahnung von Baufinanzierungen, wasche hier nur Gehrine
Der andere ist aber auch gut Da stärkt der BGH im jüngsten Urteil gestern ungerecht den Bausaprkassen ihre Rechte und du sprichst davon wie unsicher Bausparen ist. Die Bausparlobby hat da gnandenlos wieder zugeschlagen, aber du sprichst von Unsicherheit der Bausparkassen, klasse!
Ist ist nicht zwangsvollstreckt worden, es ist eine nicht mehr valutierende Grundschuld von der Bank verkauft worden und der Käufer hat mit der Grundschuld und dem Titel vollstreckt! Weisst du wie oft das vorgekommen ist? Genauso oft wie prognostizierte Zuteilungen nicht eingehalten worden sind! Möglich aer eher selten, aber auch deine Grundschuld kann mit der Bank baden gehen bzw. die Bank und damit die Grundschuld!
Ist doch beides blablabla, aber theoretisch möglich, insofern besitzt für mich dein Volltilgerdarlehen das gleiche Risiko bzw. die gleiche Sicherheit!!!
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Ja, vom Prinzip ist das so, nur bedenke doch mal die Historie? Bedenke wie Bausparen in Deutschland gefördert wird. Was für ein Lobbyismus da im Hintergrund am werkeln ist? Aber auch mal wie gut das Produkt sein kann? Wie es durch das Kollektiv durch alle Finanzkrisen durchgekommen ist? Wie flexibel und bedacht die Verantwortlichen der Kassen aber auch des Bausparkassenverbandes immer wieder ihre Tarife angepasst haben? Wie scharf (relativ gesehen) die Bafin die Machenschaften der Bausaprkassen überwacht?
Banken sind nicht pleite gegangen, meinst du Bausparkassen werden je Probleme bekommen, woran sie kaputt gehen? Als staatlich gefördertes Produkt (Wohnungsbaupärmie, Arbeitnehmersparzulage, Riester)? Sind die Bausparkassen jetzt an der Niedrigzinsphase kaputt gegangen? Sie haben Rückstellungsprobleme, ja, weil sie die hochverzinsten Verträge im Bestand haben und was passiert dann? Der BGH stärkt die Rechte der Bausparkassen, eben damit sie gesunden können. Übrigens, die Bausparkassen haben Geld ohne Ende, ja sogar zu viel, betrachtet man die hochverzinsten Tarife. Nur sie geben doch jetzt nur noch (bis auf Signal ) 0,1-0,25 % Zinsen, erheben kleinere Gebühren (ich meine nicht die Abschlussgebühr, die ist wichtig damit weiter Verträge abgeschlossen werden, eben vertrieben werden) und häufen das Geld, Geld was sie später zu 2 Komma wieder rausgeben. Was oder wo interessiert denn dann der Markt in 5 Jahren???
Naja und deine Bank? Schauen wir mal, die sind nicht schlechter, aber auch nicht besser dran, vielmehr partizipieren diese nicht von einem Kollektiv und verdienen ihr Geld nur noch mit Giralgeld. Theoretisches Geld was gar nicht gedruckt ist. Holen und vergeben, Aktiv und Passivgeschäft findet doch schon gar nicht mehr statt in den Kerngeschäftsfeldern. Das gesamte System ist hin und es wird - so sich nichts ändert, was es aber wird - einen großen Knall geben, einen der uns mehr erschüttern lassen wird als wir es je gedacht haben.
Nun gut, die ersten Initiativen, Forschungsprojekte und Verbände "back to the future" gibt es doch schon, aber den Fehler eine Bank gegen eine Bausparkasse als besser oder schlechter aufzurechnen dürfen wir nicht mehr machen, das sind irgendwie alles Lumpen, Gauner und Gaukler und jeder muss für sich das beste entscheiden, wem er nun das größere Vertrauen schenkt und das sollte der dein, der meinem Verständnis von der Ökonomie der Fairness, meinem Wesen und meiner Denke und meinem Sein am nächsten kommt!!!!
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Ich beobachte das Forum ja seit Monaten (Jahren) mehr oder weniger stillschweigend.
Aber zu Grym muss ich jetzt was los werden:
Wenn man keine Ahnung hat, sich von Profis dann hier in diesem Forum Tipps holen und beraten lassen möchte, diese dann aber durch unqualifizierte Kommentare immer wieder in Frage stellt, muss ich mich fragen, was das soll?
Möchtest du hier einfach Infos "abgrasen"? Hilft hier niemanden weiter. Du solltest dich wenigstens etwas mit dem Thema beschäftigen, damit jeder (auch stille Mitleser), davon profitieren können.
Danke.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zitat von Benice
Wenn man keine Ahnung hat, sich von Profis dann hier in diesem Forum Tipps holen und beraten lassen möchte, diese dann aber durch unqualifizierte Kommentare immer wieder in Frage stellt, muss ich mich fragen, was das soll?
Die konkreten Tipps waren eher spärlich, gerade Caspar2020 hat sich bisher wirklich konstruktiv beteiligt und Zahlen geliefert. Dazu ist mir halt noch unklar, mit welchem Recht man das eigentlich 9,25 jährigen Darlehen auf 18 Jahre ausdehnen darf. Ansonsten hat er ja eine echte Berechnung geliefert und nicht etwa nur viel Text ohne konstruktiven Inhalt.
Zitat von Benice
Möchtest du hier einfach Infos "abgrasen"?
Danke.
Ich möchte über das Thema Baufinanzierung, allgemein oder konkret diskutieren. Das ist der Sinn und Zweck dieses Sub-Forums Baufinanzierung im Finanz-Forum. Hier geht es nicht um Akquise, sondern darum, Baufinanzierungen zu diskutieren.
Zitat von Benice
Du solltest dich wenigstens etwas mit dem Thema beschäftigen, damit jeder (auch stille Mitleser), davon profitieren können.
Genau das mache ich doch die ganze Zeit. Hinterfrage hier alle konkreten Kommentare bzw. stelle eigene Berechnungen auf.
Also sollten wir jetzt wieder KONKRET weiterdiskutieren?
Ist auf die Zinsen des Bausparunternehmens Abgeltungssteuer zu zahlen? Ich nehme an, ja?
Sind Zuteilungen, Mehrzuteilungen und Darlehenslaufzeiten völlig dem Gutdünken des Bausparunternehmens überlassen? Welche rechtliche Grundlage hat man hier oder ist man zu 100% der Willkür überlassen, in Hoffnung es wird in 10 - 20 Jahren schon so laufen, wie man sich das denkt und das Bausparnunternehmen, wenn es dieses noch gibt, wird auf die eigenen, rechtlich unverbindlichen, Forderungen eingehen?
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zu meiner Überaschung kann man wohl tatsächlich Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlungsoption bei der Allianz hinzubuchen. Ich finde den Zinssatz bei 30 Jahren Laufzeit aber insgesamt nicht sonderlich attraktiv und 2% Tilgung deutlich zu niedrig. Volltilger sind interessant wenn man das kurz und knackig durchziehen will, rechne das mal mit 15 Jahren oder nur 10. Bisher nur am Zinsrechner rumgespielt oder gibts schon Anzeichen dass die Bank das auch wirklich mitmacht��?
Ich denke mal knapp 3.400 EUR Monatsrate ist bisschen außerhalb unseres Budgets...
2,19% fest auf 30 Jahre sind nicht sonderlich attraktiv sagst du, ok. Welche Konditionen sind denn deiner Meinung nach zur Zeit attraktiv auf 30 Jahre und wo soll es diese geben? Meines Wissens nach sind die Konditionen bei der Allianz die besten zur Zeit. Ok, bei der DEVK gibt es angeblich 2,15% auf 30 Jahre.
Wir haben schon mit der CoBa gesprochen und die fand das alles super. Viel Eigenkapital, gerade für unser Alter. Guter Verdienst und Rate passt, ebenso eine hypothetische Zinsanpassung am Ende der Laufzeit (waren dort wegen normalen Annuitätendarlehen und sind jetzt doch eher in Richtung Volltilgung orientiert - die Zinsunterschiede sind ja nur marginal) kein Problem und trotzdem noch ein großes Plus bei der "Haushaltsrechnung" von der CoBa.
Wir haben also keine Bedenken, dass wir einen Kredit bekommen, aber jetzt möchten wir doch erst mal das Finanzierungskonzept aussuchen, bevor wir ein weiteres Gespräch führen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Warum erstellt dir denn dein Gesprächspartner in dem Gespräch das Konzept nicht???
Wie kommst du denn auf 3.400 Euro Rate???? Nicht böse gemeint, trinkst du?
Mach doch erst mal dein Gespräch, offenbare da deine persönlichen Daten und lege diese offen. Da ist dir mehr geholfen als hier, ich meine das lieb und in deinem Interesse.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Hab ich ja gesagt, bei Kurzläufern ist das durchaus interessant. Was du da planst ist, meines Erachtens, kein "Volltilger" sondern eher ein "Abstotterer". Die angebotenen Konditionen sind ja schon als für diese Variante positiv bewertet worden, aber User @Casper2020 hat da vorgerechnet dass es durchaus Alternativen gibt, die günstiger ausfallen können.
Bei einer derartigen Laufzeit sollten auch (igitt, ich empfehle Versicherungen) z.B. Absicherungen für Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall in Erwägung gezogen werden, wenn die Bank das nicht sogar verlangt, beim Versicherungspartner der Bank bitte!
Hinzu kommt, dass ein Haus in 30 Jahren einiges an Instandhaltungskosten erfordert, ich sprech hier aus Erfahrung, beim "Up to date" halten eines 20 Jahre alten Hauses kommt einiges zusammen. Beim Kurzläufer hat man das Problem nicht in diesem Umfang.
Wenn eure Ausgangslage so positiv ist würde ich mir nicht so ein starres Ding für die Laufzeit ans Bein binden.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Grym ich verstehe dich nicht. Es geht hier um dein grösstes finanzielles Abenteuer deines Lebens.
Du stellst hier irgendwelche Thesen auf, rechnest manches falsch und wenn dich hier die Profis korrigieren und unterstützen wollen, dann redest du die hier noch doof an????
Dann lassen wir es halt und du machst es einfach wie du denkst.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zitat von volltilger
Hab ich ja gesagt, bei Kurzläufern ist das durchaus interessant. Was du da planst ist, meines Erachtens, kein "Volltilger" sondern eher ein "Abstotterer". Die angebotenen Konditionen sind ja schon als für diese Variante positiv bewertet worden, aber User @Casper2020 hat da vorgerechnet dass es durchaus Alternativen gibt, die günstiger ausfallen können.
Bei einer derartigen Laufzeit sollten auch (igitt, ich empfehle Versicherungen) z.B. Absicherungen für Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall in Erwägung gezogen werden, wenn die Bank das nicht sogar verlangt, beim Versicherungspartner der Bank bitte!
Hinzu kommt, dass ein Haus in 30 Jahren einiges an Instandhaltungskosten erfordert, ich sprech hier aus Erfahrung, beim "Up to date" halten eines 20 Jahre alten Hauses kommt einiges zusammen. Beim Kurzläufer hat man das Problem nicht in diesem Umfang.
Wenn eure Ausgangslage so positiv ist würde ich mir nicht so ein starres Ding für die Laufzeit ans Bein binden.
Ok, du scheinst in Finanzmathematik nicht sonderlich bewandert zu sein, ich dachte du siehst sielbst an den beiden Zahlen, dass der 30jährige Kredit vorteilhaft ist, selbst wenn man monatlich 3352,23 EUR übrig hat. der langfristige Tilger legt die Differenz, 1919 EUR, Monat für Monat am Kapitalmarkt an. Der kurzfristige Tilger legt die ersten 10 Jahre nichts an und die letzten 20 Jahre legt er die vollen 3352,23 EUR am Kapitalmarkt an. Beide haben über 30 Jahre also eine feste monatliche Zahlrate von 3,352,23 EUR.
Bei einer nominalen Rendite von 2,8% gewinnt der langfristige Tilger, bei einer nominalen Rendite gewinnt der kurzfristige Tilger. Das entspricht über 30 Jahren einer Realrendite von 1,78% vor Steuern. Wenn du das mit einem diversifizierten ETF-Depot über 30 Jahre nicht erreichst, dann kannst du eh alles vergessen.
Die Instandhaltungskosten haben mit der ganzen Rechnung gar nichts zu tun und fallen bei einem 10jährigen Tilger wie bei einem 30jährigen Tilger gleichermaßen an. Für diese Betrachtung völlig irrelevant.
Eine Risikolebensversicherung, falls man so eine haben möchte, kostet ein paar Euro im Monat und wäre nach dieser Überlegung bei einem 10jährigen wie bei einem 30jährigen gleichermaßen notwendig. Nach ein paar Jahren hat man ja ein größeres Finanzpolster um einen Verkauf in Ruhe abzuwickeln.
Die starre Konstruktion ist für mich gerade ein großer Vorteil. Ich bin ich nicht auf willkürliche Bedingungen von Bausparunternehmen angewiesen, sondern zahle 30 Jahre ein feste monatliche Summe - wie bei einer Miete. Nur, dass eine Miete für ein vergleichbares Objekt 1.600 EUR plus 2% Inflation pro Jahr sind. Dort kann ich auch nicht einfach die Miete aussetzen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zitat von Spiagei
Grym ich verstehe dich nicht. Es geht hier um dein grösstes finanzielles Abenteuer deines Lebens.
Du stellst hier irgendwelche Thesen auf, rechnest manches falsch und wenn dich hier die Profis korrigieren und unterstützen wollen, dann redest du die hier noch doof an????
Eben deswegen würde ich gerne eine sichere Lösung im Sinn von die Bedingungen stehen fast. Mir konnte immer noch keiner erklären, auf welcher Logik Zuteilungen, Mehrzuteilungen oder Verlängerungen der Darlehenslaufzeit gehandhabt werden. Warum soll die Signal ein 9,25 jähriges Darlehen zu 2% einfach auf 18 Jahre zu 2% erweitern? Das ist doch ein extremer Kundenvorteil, auf welchen der Kunde keinen Rechtsanspruch hat. Wieso soll das funktionieren? Was ist wenn, wenn das Bauspargeschäft der Signal in 5 Jahren an einen Hedge Fond verkauft wird, der streng auf nur rechtlich einklagbare Auszahlungen besteht und keine freiwilligen Extras mehr gibt?
Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
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AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zitat von Benice
