Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wo gibt es für ein 30 Jahre Volltilger-Darlehen zur Zeit die besten Konditionen? Meiner Recherche nach sind die Konditionen bei DEVK und Allianz erst mal ganz gut (2,15% bzw. 2,21% lt. Internet-Angeboten). 12 bzw. 9 Monate keine Bereitstellungszinsen, danach 0,17% bzw. 0,25% pro Monat - jeweils für DEVK und Allianz.
Sind diese Konditionen realistisch für 80% Beleihung? (DEVK wirbt mit diesem Zins bis 80% Beleihung und Allianz gibt das bei 80% Beleihung im Internet-Rechner aus)
Und wie sieht es mit den weichen Faktoren aus? Wie lange sind die Bearbeitungszeiten? Gibt es weitere unangenehme Überraschungen?
In einem anderen Forum schreibt ein User, dass von seinen 550k Baukosten nur 400k anerkannt wurden. Auf diese Weise können Finanzier natürlich auch mit dem Beleihungswert "schummeln" bzw. diesen so zurechtbiegen, wie sie wollen. Außerdem wäre wohl eine sonst unübliche notarielle Beurkundung notwendig, welche noch mal knapp 1.000 EUR kostet (Unterwerfung unter Vollstreckung).
Wie sieht es bei DEVK, Allianz und evtl. weiteren Finanzierern, welche gute Konditionen für 30 Jahre Volltilgung anbieten, bezüglich der weichen Faktoren, Abwicklung, usw. aus?
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wir werden also wohl zur Allianz gehen. Änderungen der Tilgungsrate interessieren uns jetzt auch nicht so sehr. Betrag X wird für Miete/Annuität aufgewendet, Betrag Y (Verbleibender Überschuss) wird in den Kapitalmarkt investiert (weltweite ETFs). Gerade bei der Hausfinanzierung geht es nicht um das letzte bisschen Rendite, sondern um langfristige, planbare Sicherheit. Und im Fall des Falles kann ich auch aus meinen ETFs entnehmen.
Mich würde nur mal akademisch interessieren, wie das mit dem Bausparen abläuft. F60 bedeutet, dass 60% der Darlehenssumme angespart wird und 40% wird als Darlehen bereit gestellt?
Wenn wir jetzt bspw. 380.000 EUR über die Coba auf 20 Jahre finanzieren, dann verbleibt eine Restsumme von 189.000 EUR bei 2% Tilgung (1.349 EUR Monatsrate; 80% Beleihung; 380k Kredit auf 480k Baukosten plus Grundstück; Nebenkosten etc. zusätzlich vom Eigenkapital). Von diesen 189.000 EUR müssen wir 60% ansparen, also 113.400 EUR. Dafür haben wir 240 Monate, also 473 EUR pro Monate. Effektiv zahlen wir also die ersten 20 Jahre 1.349 EUR und 473 EUR = 1.822 EUR. Die letzten 10 Jahre wird der Bausparer wieder getilgt. 189.000/120 = 1.575 EUR. Das ist jetzt ohne Beachtung der 1% Verzinsung und 2% Zinsen.
Wir zahlen also 20 Jahre 1.822 EUR und 10 Jahre 1.575 EUR.
Bei der Allianz zahlen wir 30 Jahre 1.443 EUR.
Wo zum Teufel lohnt sich der Bausparer? (Nein, wir sind unterhalb dieser Grenzen für AN-Spar-Zulage und Wo-Bau-Prämie)
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Hallo Grym,
bedenke das sich in den nächsten 30 Jahren immer mal was ändern kann. Wenn man hier keine Möglichkeit hat, mal die Rate anzupassen oder mal Sondertilgungen zu tätigen ist das nicht von Vorteil. Dafür habe ich bei meinen Kunden in den letzten 23 Jahren zuviel erlebt.
Deine Berechnung oben ist nicht korrekt, da der F60 auch mit 30% Guthaben zugeteilt werden kann. Ob dann eine 20 Jahres Kondition passt oder das der richtige Bausparvertrag ist (gell Buhman ), ist eine andere Frage.
Dies könnte dir ein freier Finanzierungsberater exakt ausrechnen, aber so einen willst du ja scheinbar nicht.
Würde auf alle Fälle mehr flexibilität einbauen. Was helfen dir deine ETFs wenn du diese nicht in die Baufi einbringen kannst.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Zitat von Spiagei
oder mal Sondertilgungen zu tätigen ist das nicht von Vorteil.
Für ~0,01% Aufschlag pro Prozent Sondertilgung kann man doch bei der Allianz hinzbuchen. Bei der Darlehensumme kann man doch 3% Sondertilgung hinzubuchen für alle Fälle.
Nach 10 Jahren kann er doch eh sonderkündigen, wenn ihm danach steht.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
@Bankkaufmann
Es wäre erstmal überhaupt zu klären, in wie weit Sondertilgungen bei einem Volltilgerdarlehen zulässig sind. Eine Selbstverständlichkeit ist das keineswegs, zu dem, grundsätzlich Sondertilgungen bei einem Volltilgerdarlehen zu unterstellen geht schon mal gar nicht, denn bei einem Volltilgerdarlehen auf 10 Jahre können in der Regel Sondertilgungen gar nicht zulässig sein, weil man damit die 10 Jahre Zinsfestschreibung unterschreiten würde. Ebenso bei einem 15 Jahre Volltilgerdarlehen, denn maximal dürfte sondergetilgt werden, um frühestens von 10 Jahren das Darlehen zurück geführt zu haben, dh. jede weitere Sondertilgung die dafür sorgt dass die Laufzeit nur noch 9 Jahre ist würde abgelehnt werden müssen.
Es geht um Begrifflichkeiten, hier Volltilger! Es lesen viele mit, die sich aus den Threads mit den Fragen und Antworten heraus informieren wollen, da sollte man schon explizit das Volltilgerdarlehen genau erläutern, auch wenn Grym - hier in dem Thread - ein 30 Jahresvolltilgerdarlehen wünscht, bzw. anspricht.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Allianz hat 4-5 Wochen Bearbeitungszeit, wenn das ausreicht ist das erst mal ok.
Wie beschrieben und auch von Spiegelei zurecht angemerkt gehört hier ein Finanzierungsmakler, mindestens aber ein Finanzierungsspezialist mit ins Boot, um mit ihnen in Abhängigkeit zu ihrer tatsächlichen Ausgangslage ein individuelles Finanzierungskonzept zu entwickeln.
Sie machen sich hier schlau, erfragen Informationen, aber diese sind nur ein Bruchteil dessen, was es zu hinterfragen, zu erfragen und zu berücksichtigen gibt.
Sie sagen A und informieren sich hier, das finde ich gut, B aber wollen sie ganz alleine tätigen, ohne D,D,E.... zu planen, zu druchdenken und zu berücksichtigen, ja sich zum Vorteil zu machen.
Abenteuerlich empfinde ich deine Recherchen zu dem F60 der Signal. Mit solchen Informationen wirst du dem Ziel einer geiegneten Immobilienfinanzierung nicht nah kommen, zeigt aber leider auch auf, wie uninfomriert du bist und auf welchen Grundlagen und welches Wisssen deine Entscheidungen fußen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Der F60-Tarif hat einen effektiven Jahreszins von 2,25 bzw. 2,39%, also höher als ein normales 30-jähriges Hypothekendarlehen. Noch dazu bin ich verpflichtet, größere Summen langfristig für 1 Prozent anzulegen, also mit Realwertverlust.
Ich sehe nur Nachteile und nicht einen Vorteil. Und auf 30 Jahre läuft es am Ende auch nicht hinaus, Tilgungsverpflichtung ist höher.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Grym,
ich bin raus, sie wissen doch überhaupt nicht wie man so etwas - so es sich rechnet - aufstellt. Sie schauen sich ein Volltilgerdarlehen 30 Jahre an und bewerten den F60 der Signal, meinen sie dass ich so stümperhaft ein Finanzierungskonzept aufstelle?
Erwarten sie, dass ich aufgrund ihres Threads hier irgendetwas berechne oder Zeit investiere, ausser der Zeit, die ich ohnehin schon aufwende um ihnen Informationen zu geben, ihnen grundsätzlich zu helfen (Nennung der MHB, Nennung der Bearbeitungszeiten, Erklärung Volltilger usw.)?
Ein Finanzierungskonzept erfordert weitaus mehr Inforamtionen als die, die uns hier vorliegen. Zu dem Persönlichkeit, Individualität und eine andere Art der Kommunikation. Es bedarf einer ganz anderen Herangehensweise, will man sein Konzept verfeinern, individualisieren und opitmal aufstellen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Ich bin raus, hatte ich erwähnt. Was sie da rechnen ist ja unfassbar. Was machen sie sich überhaupt diese Mühe? Wie kommen sie auf dieses unsinnige Konstrukt, was dann mit einem Volltilgerdarlehen verglichen werden soll?
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Es macht ja nur Sinn, gleiches mit gleichem zu vergleichen. Die Laufzeit des F60 ist 9 Jahre und 3 Monate. Am nähesten kommt man dem Vergleich mit dem 30jährigen also bei 21+9,25.
Klar, korrekterweise müsste ich das anfängliche Darlehen jetzt noch um die Abschlussgebühr erhöhen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Hallo Grym,
sxhon mal darüber nachgedacht, das es nicht sinnvoll ist, den Bausparvertrag erst nach 21 Jahren zuteilen zu lassen, sondern evtl kürzer und damit einen Zinsvorteil zu haben. Aber wie Buhman schon sagte, um so ein Konzept zu entwickeln sitze ich mehrere Stunden, mit der richtigen Software am PC. Dafür braucht es Erfahrung und viel Know How. Rechne dann auch verschiedene Modelle und such das raus, das am besten zum Kunden passt. Das geht nicjt mal eben so über ein Forum.
Deswegen meine Empfehlung, sich hier mal beraten zu lassen, es geht schließlich um eine Menge Geld. Da sollte man sich professionellen Rat holen.
Davon abgesehen habe ich mir den Spass gemacht und mal eine Schnellberechnung gemacht und siehe da, die 30 Jahre sind nicht die günstigste Alternative.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Ich brauche ja nicht Äpfel und Birnen vergleichen. Wenn ich 30 Jahre eine gleichmäßige oder möglichst gleichmäßige Rate zahlen will, dann bringt es mir nichts einen Bausparer vorzeitig zuteilen zu lassen. Jeder dieser Bausparer hat eine feste Darlehenslaufzeit und ich muss, wenn ich Äpfel mit Äpfel vergleiche, die Zuteilung dann erreichen, wenn X = (30 Jahre MINUS Darlehenslaufzeit) gekommen ist.
Das ist auch völlig logisch, die Bausparanbieter sind ja nur weitere Anbieter, welche ihre Marge an ihren Kunden verdienen müssen. Je einfacher die Finanzierung, desto weniger Unternehmen zwischendrin müssen mitverdienen.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Ich bin sehr interessiert an diesen Finanzierungsideen "über drei Ecken", wenn diese vergleichbar sind. Ich bin auch sehr interessiert an neuen Erkenntnissen bezüglich Bausparen/Finanzierung allgemein.
Bisher ist ein simples Volltilger-Darlehen aber noch das beste "Konstrukt". Ist nicht wirklich ein "Konstrukt", ist ja nebenbei noch deutlich einfacher als über mehrere verschiedene Finanzprodukte usw.
Meine Rechnung ist in Post 30 und zeigt eindeutige Vorteile für den simplen Volltilger.
"Was sie da rechnen ist ja unfassbar." oder "Davon abgesehen habe ich mir den Spass gemacht und mal eine Schnellberechnung gemacht und siehe da [...]" sind leider keine konstruktiven Foren-Beiträge, sondern bestätigen eher meine Auffassung, dass es besser als in Post #30 nicht geht. Das ist jetzt nicht böse oder persönlich gemeint, bitte nicht falsch verstehen.
Ihr könnte auch gerne eure Ideen posten, welche dann nicht 30 Jahre sondern deutlich geringer laufen und ich rechne mal einen Volltilger auf diese geringere Laufzeit, befürchte aber, dass das Ergebnis am Ende wie in Post #30 ausgeht. Am Ende will die Bausparkasse ja auch etwas verdienen.
Und nochmal, ich hätte mir ja kaum die Mühe gemacht, mich über Bausparer, diesen F60, Mehrzuteilungen usw. zu informieren und in Post #30 alles zu rechnen, wenn mich das nicht interessiert. Nur sollten Foren-Beiträge eben argumentativ unterlegt werden und nicht mit "Was sie da rechnen ist ja unfassbar". Gerade wenn es um Zahlen geht, kann man ja wirklich sehr objektiv antworten.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Sorry, dein informieren ist Stückwerk, das für eine Lebensinvestition.
Du bekommst hier keine Finanzierung gerechnet, alle die hier mit Signatur posten stehen in der Haftung und nehmen ihre Verantwortung und ihre Lizenz ernst. Es wäre äußerst unseriös hier eine Finanzierung zusammen zu stellen. Schon gar nicht eine individuelle und nachhaltige!!
Signatur bedeutet dass wir öffentlich auftreten, immer greifbar und erreichbar. Für mich bedeutet das auch haftbar. Es bleibt jedem frei sich der Signatur zu bedienen und viele haben dass in 6 Jahren auch getan und sind bis heute zufrieden, sonst hätte von denen einer hier zurecht mal geschrieben, Buhmann, um Gottes Willen!! Buhmann toll möchte ich nicht, das verkommt dann zu einer Werbeveranstaltung und sorry, ich mache alles mit, aber das - aufgrund des Respektes vor dem besten Forums in Deutschland - nicht.
Bin bei dir raus, dazu stehe ich, alles andere machen die anderen hier.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Wie ich es mir gedacht habe, keine bessere Alternative parat und statt Teilnahme am Forum war es von Anfang an nur ein Akquiseversuch.
Dass mit der Haftung ist auch eine schlechte Ausrede. Wofür den haften? Ich habe auch nicht nach einer Finanzierung für mich gefragt oder nach einer individuellen Lösung, sondern nur ein x-beliebiges Beispiel, welches über 30 Jahre läuft und dabei einen besseren Effektivzins hat als das BEISPIEL der Allianz. Gibt es aber nicht, ist ja auch logisch.
Ich weiß und du weißt, dass die Finanzierung der Allianz nicht zu schlagen ist, wenn man Äpfel mit Äpfel vergleicht und das darfst du jetzt gerne noch zugeben oder auch nicht. Aber bitte nicht sich so anstellen und sich hinter irgendwelchen Begriffen verstecken.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Selbst wenn du hier nur rumfuchtelst, Langeweile hast, dich amüsieren möchtest, mal was pauschal wissen möchtest, es wird keine individuelle Finanzierungslösung von mir hier geben. Und dafür - wäre dem so - hast du doch gute Informationen, denn höherwertige nutzen nichts, du weisst es besser und für nur mal so passen würde hier sehr gut zusammen.
Ja, ich bin Experte, dieses in der Immobilienfinanzierungsbranche, jede Hilfe - unterstellt sie ist fundiert - ist Akquise. Ich möchte dir da zu 100% Recht geben.
AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
Nicht soviel um den heißen Brei herumreden. :-)
Bisher wurde nicht eine Variante gepostet, welche den Volltilger der Allianz bei gleicher Laufzeit schlagen konnte. So ist die Faktenlage.
Es geht nicht um irgendwelche optimalen, individuellen usw. Lösungen, sondern darum, überhaupt eine einzige bessere Lösung zu finden, welche auf 30 Jahre eine geringere Belastung aufweist.
Das ist ein simples Rechenproblem, ich würde es nicht mal Mathematik nennen. Und im Moment schaut es danach aus, dass kein Finanzkonstrukt gibt, welches auf 30 Jahre besser als der Allianz-Volltilger ist.
Und ich verstehe auch warum es so ist, bei einem Bausparer muss ja das Bausparunternehmen noch mitverdienen. Also nimm das jetzt nicht persönlich, du kannst nichts dafür, dass der Bausparer nicht konkurrenzfähig ist. Es ist systembedingt ein weiteres Unternehmen involviert, welches systembedingt Gewinn machen muss an seinen Kunden.
Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
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AW: Wo gibt es die besten Konditionen für 30 Jahre Volltilgung?
), ist eine andere Frage. 
Zitat von Spiagei
