ich habe mich gerade hier angemeldet weil ich gerne mal ein paar Meinungen hören wollte.
Folgende Ausgangssituation:
Er: 33 - 1800€ netto - unbefristet
Sie: 29 - 1900€ netto (öffentlicher Dienst) - unbefristet
verheiratet keine Kinder (aber Kinderwunsch - 1 Kind)
Wohnort: PLZ 4 NRW
keinerlei Schulden
Eigenkapital: 30000€ "bar" wovon 20000€ für die Nebenkosten eingesetzt werden sollen.
Wir sparen jeden Monat um die 1000€.
Ein kleiner Bausparvertrag über 3000€ ist zuteilungsreif. Des weiteren ist eine Kapital Lebensversicherung vorhanden mit einem Rückkaufswert von 5000€(einsetzen?)
Wir haben jetzt eine Eigentumswohnung Bj. 1994, 77qm, gefunden, welche ca.180000€ kosten soll. Wir haben eine Kreditzusage von der örtlichen Sparkasse für 15 Jahre, 2%Zinsen und 3% Tilgung, ergibt eine Rate von ca. 800€. Das Hausgeld würde ca.260€ betragen.
Soweit eigentlich machbar, solange wir zu zweit sind. Wenn meine Frau wegen Zuwachs ausfallen würde, wäre eine kostenlose Tilgungsänderung möglich.
Jetzt haben wir aber Angst davor was in 15 Jahren ist. Wenn dann noch rund 90-100k Darlehen zu tilgen sind und die Zinsen nach oben gegangen sind werden wir wahrscheinlich ein Problem haben. Wie seht ihr das? Ist das evtl. zuviel was wir uns da aufbürgen? Danke vorab für eure netten Gedanken.
es ist super das du dir hier drüber Gedanken machst.
Bei 3% Tilgung bleiben dir noch ca 68% des Anfangdarlehens.
Deinen Bausparvertrag mit 3000€ wird wohl ein sehr alter Vertrag sein wegen der niedrigen Bausparsumme. Hier eher das Guthaben entnehmen.
Empfehle in Fällen wie euren meist
1. die Vorfinanzierung eines Bausparvertrages. Vorteil. Bei 3% Besparung ist dieser in 10-12 Jahren Zuteilungsreif und damit wisst ihr, sollten die Zinsen steigen habt ihr einen garantierten Anschlusszins von z.B. 2,35% bei gleicher Rate wie heute. Vorteil: Evtl reicht eine 10 Jahres Kondition statt der 15 J. Diese ist niedriger.
2. Der Bausparvertrag kann auch als Riester BSV ausgeführt werden, was euch zusätzliche Förderungen und Steuervorteile bringt. Kann bis zu 15000€ sein.
3. Mit der Bank von Anfang an eine sehr niedrige Besparung des Bausparvertrages vereinbaren, aber natürlich eire Rate einzahlen, dann habt ihr keine Probleme wenn ihr später mal die Rate reduzieren müsst.
4. Auf alle Fälle weitere Angebote einholen, evtl bei einem freien Makler. Dieser hat den Marktüberblick und kann vielleicht noch einen Schnaps mehr rausholen.
erstmal vielen Dank für die schnelle und ausführliche Antwort.
Dieses konkrete Angebot haben wir von einem Vermittler. Wir haben ähnliche, allerdings unverbindliche, Angebote bereits von unserer Hausbank (Sparda Bank) und der örtlichen Volksbank erhalten.
Alle Angebote waren in etwa auf dem selben Niveau was Zins und Tilgung angeht.
Was die Sache mit dem Bausparverträgen angeht, da waren 2 der 3 Berater gegen eine solches Modell. Ich muss dazu sagen das ich mich erst seit 2 Monaten ganz konkret mit dem Thema der Finanzierung auseinander setze. Von daher bin ich noch sehr unsicher in einigen Sachen. Grundsätzlich macht es ja Sinn was du schreibst, dass man eventuelle Zinsanstiege mit dem Bausparvertrag auffangen kann, doch warum sind manche so dagegen? Wirtschaftliche Gründe?
Nochmal allgemein gefragt, da wir beide sehr vorsichtig an die Sache rangehen. Sind eine Restschuld von 90-100k in 15 Jahren bei den aktuellen Niedrigzinsen ein großes Risiko? Also mir ist schon klar das keiner sagen wo die Reise hingeht, aber hier gibt es eine Menge Erfahrung im Forum.
Wie sieht es mit dem Thema "Forward Darlehen" aus? Auf uns wirkt das wie "Zocken". Ich meine wenn wir auf 15 Jahre abschließen und uns dann in 10 oder 11 Jahren Zinsen sichern wollen würden, dann gehen wir ja auch wieder das Risiko ein zu hohe Zinsen zu haben und entsprechend länger zahlen zu müssen. Wie seht ihr das?
Tja Forward in 11 Jahren. Weisst du wie hoch die Zinsen in 11 Jahren sind? Die können dann auch schon 5% sein. Der Durschnittsdarlehenszins für ein 10 Jahresdarlehen liegt immer noch bei knapp 7%!!! Das vergessen nur viele leider immer wieder.
Da ich 4 Jahre lang Baufiberater der VR Banken geschult habe, kann ich dir sagen, warum viele dagegen sind. So traurug das klingt, die kennen sich beim Thema Bausparen schlichtweg nicht und nur sehr wenig aus. Habe genau diese Diskussion mit vielen geführt. Nach der Schulung waren sie anderer Meinung. Aber ich kann ja nicht überall sein ��
Noch schlimmer ist das beim Thema Riester. Und das ist Schade, denn selbst Stiftung Warentest sagt ja, man solle die Förderung auf alle Fälle einbauen. Habe Kunden die sparen alleine mit der Förderung über 25000€ und das trotz Steuer in der Rente.
Frage dich einfach selber: Willst du es riskieren das deine Rate sich in 15 Jahren verdoppelt oder verdreifacht? Kannst du dir das leisten? Und was ist wenn ihr dann aus eurem Haus ausziehen müsst?
Ein gefärhliches Spiel beim eigene Haus.
Genau das ist auch der Eindruck der sich uns darstellt. Frag 5 Leute und du bekommst 7 Meinungen.
Wir wollen natürlich soweit es geht abgesichert sein für die 2. Phase der Finanzierung.
Vielleicht sind 180.000€ im Moment einfach zu viel. Unser Problem ist, dass wir im Moment in einer 2,5 Zimmer Wohnung leben die im Falle eines Kindes definitiv zu klein wäre. Wir haben auch schon mit dem Gedanken gespielt uns erstmal eine größere Mietwohnung zu nehmen und weiter zu sparen um dann mehr bzw. "richtiges" Eigenkapital, also nicht nur die Nebenkosten zu haben. Allerdings "verbrennen" wir dann wieder über Jahre Geld für die Miete und ein zusätzlicher Umzug ist ja auch immer ein Kostenfaktor...
Günstigere Immobilien bei uns im Umkreis liegen entweder in einer Lage wo wir nicht leben wollen oder sie sind heute schon 40 Jahre oder älter und haben einen entsprechenden Renovierungsbedarf.
Tja, die Entscheidung kann uns wohl keiner abnehmen.
Hi,
ich habe damals die Finger von einer Baufinanzierung gelassen. Warum ?
Du nimmst einen Kredit auf OHNE Tilgung (bzw marginal 0,25) und bezahlst "nur" die Zinsen. Zeitgleich schließt du einen Bausparvertrag ab mit einer Abschlussgebühr von 1 bis 1,5 % und spars auf diesem Geld an OHNE nennenswerte Verzinsung. Dann greift der Bausparvertrag und alles ist / soll gut sein.
Die frage ist eine ganz einfache, WAS ist der Effektivzins und was "kostet" mich das das Geld ? Glaub mir, bei Effektivzins werden die ALLE ganz blass.
Finanzierung ist nach meiner Erfahrung kein Voodoo. Wir haben z.B. eine ähnliche Summe aufgenommen aber die Tilgung auf 1 % gesetzt. Bevor jetzt jemand Schnappatmung bekommt, Sondertilgung war bei uns das Zauberwort. 10 % waren vereinbart, im schnitt waren es immer zwischen 3 und 6 %.
Lass dir doch mal einen Tilgungsplan mit den veränderten Parametern erstellen und schau wie der Abzahlungsverlauf ist. Für Uns / mich war immer wichtig eine Rate zu haben die 1 Verdiener stemmen kann. Nimm Weihnachtsgeld, Steuerrückzahlung oder spar die Differenz und nutze die zur Sondertilgung. Ein weiterer Vorteil ist das die Sondertilgung die günstigste aller Rückzahlungen ist.
Diese Variante haben wir uns auch schon mal überlegt. Das wäre durchaus eine Option.
Für uns ist es ebenfalls wichtig das die Rate von einer Person zu zahlen ist.
Wie gesagt, das besagte Angebot ist zur Zeit für uns beide überhaupt kein Problem. Was ist aber wenn sich im Leben etwas ändert, z.B. ein Unfall mit einhergehender Berufsunfähigkeit oder schlimmeres? Gut, man muss natürlich aufpassen das man nicht zu ängstlich wird und sich jedes Horror Szenario ausmalt, ansonsten kann man ja nie ein Risiko eingehen, aber grundsätzlich haben wir diese Variante auch schon mal in Betracht gezogen. Danke für deinen Beitrag!
Hi,
ich habe damals die Finger von einer Baufinanzierung gelassen. Warum ?
Du nimmst einen Kredit auf OHNE Tilgung (bzw marginal 0,25) und bezahlst "nur" die Zinsen. Zeitgleich schließt du einen Bausparvertrag ab mit einer Abschlussgebühr von 1 bis 1,5 % und spars auf diesem Geld an OHNE nennenswerte Verzinsung. Dann greift der Bausparvertrag und alles ist / soll gut sein.
Die frage ist eine ganz einfache, WAS ist der Effektivzins und was "kostet" mich das das Geld ? Glaub mir, bei Effektivzins werden die ALLE ganz blass
Ausrechnen des gesamt effektiv Zins ist auch kein Voodoo.
Viele TA/BSV konstrukte mit ner Gesamtlaufzeit von 25-30 haben zur Zeit ne gesamteffektivzins von unter 3%.
Wo wird man denn dabei blass?
Zudem hat man die Möglichkeit Riester Förderung einfließen zu lassen, wenn man sich der vor und nachteile bewusst ist.
Und die Frage ist nicht was kostet das Geld; sondern wieviel ist mir Sicherheit wert.
Auch die Frage ob 100k in 15 Jahren ein Risiko darstellen kann man sich ausrechnen.
An den TE; zur Sparkasse. Die können nur 15J. Hat der Vermittler euch auch mal 20/25 rausgesucht?
Stand 2/2014 Zitat: Banken oder Bausparkassen müssen laut Gesetz nicht den Gesamt-Effektivzins des Kombikredits nennen, sondern nur jeweils den Effektivzins für die Einzeldarlehen.
Eigene Erfahrung 2007 sie machen es auch nicht, und Erfahrung Stiftung Finanztest Zusammenfassung:
ICH ! habe in der Zeit (07 und auch jetzt) kein überzeugendes Angebot gesehen.
und meine Überlegung war: 15 Jahre Sicherheit, nach 10 kann ich überlegen und in 15 Jahren sind die meisten Kinder groß genug das der Partner wieder Geld verdienen kann.
Wie auch immer, das war/ist meine Überlegung. Ich habe wenig seriöse und viele windige Vermittler erlebt, und es wurde mit Summen jongliert da könne ich heute noch lachen. Klar kann man 1200 € monatlich schultern bei 3000 € Netto, aber will ich auch leben ? Und witzig ist auch das Kinder super toll aber auch teuer sind. Und ja, für die Immobilie kann ich 1-3 Jahre mal kürzer treten, aber dann.... Unsere Überlegung nimm die Kaltmiete + 100 bis 200 € . das ist das was jetzt geht, also auch später. Leg die 2-3 Jahre maximal Geld zurück und mache Sondertilgungen und in 10 Jahren oder in 15 Jahren noch einmal schauen wie es weitergehen kann. Bleib entspannt, hab lust und leb auf keinen Fall FÜR sondern IN einer Immobilie. Viel Glück und habt Spaß.
ich glaube ich habe alles gesagt, um aber deine Frage zu beantworten:
07 und jetzt hat keine Bausparkasse bzw Bank bei diesem Kombiprodukt einen Effektivzins von sich aus zusammen angegeben. Warum wohl ? Einfacher Grund, im Vergleich mit einem Annuitätendarlehen schlicht zu teuer. Alles weiter oben , und auch etliche Publikationen stützen da meine Meinung. Wie dem auch sei mich braucht keiner überzeugen bin bis auf meine Frage durch, wobei ich *Kopfschütteln* nicht wirklich verstehe.
Erst einmal vielen Dank für die zahlreichen Beiträge in dieser kurzen Zeit! Sehr nett!
Also ich bin eher bei @firstfinal ehrlich gesagt. Der Satz mit der Kaltmiete von dir ist genau das was wir uns auch überlegt haben. Wir wollen nicht um jeden Preis Eigentum. Den ich denke an solchen Sachen gehen Ehen bzw. Familien kaputt und das ist die Sache nun wirklich nicht wert. Ich kenne jemanden der ein 260000€ Reihenhaus gekauft hat und die beiden Zahlen fast ein Gehalt nur dafür. Meiner Meinung nach zum scheitern verurteilt, aber gut, dass muss jeder für sich entscheiden.
Wir reisen z.B. sehr gerne und wenn das nicht mehr möglich wäre, wäre das für uns über kurz oder lang eine sehr starke Belastung und wenn ein Kind dazu kommt ist die finanzielle Belastung noch größer.
Naja, wir lassen die Sache nochmal auf uns wirken und entscheiden dann was und vor allem wie wir was machen.
wenn es ihnen um die Zinssicherheit geht, dies über die gesamte Laufzeit hinweg, sich aber dem Druck der Sondertilgung nicht unterwerfen wollen, sollten sie zwischen einem gescheiten Kombimodell Annuitätenfdarlene und Bausparvertrag und einem Volltilgerdarlehen auswählen.
Bei einem Volltilgerdarlehen ist die Zinsfestschreibungszeit gleich der Laufzeit, bei dem Kombimodell Annuität und Bausparer zeichnen sie ein Annuiätendarlehen mit einem festen Tilgungssatz und hinterlegen die Restschuld mit einem vom Tarif klug ausgewählten Bausparvetrag. Ab 10 Jahren Laufzeit wird das der Signal F60 werden. Hier ist der Guthabenszins nur unwesentlich schlechter als der Zahlzins.
Bei einem Volltilgerdarlehen müssen sie die anfänglich vereinbarte Zins-, und Tilgungsleistung immer erbringen, können also den Tilgungssatz nicht verringern, sollten die Lebensumstände das mal erforderlich machen. Ebenso können sie nur bei den wenigsten Volltilgermodellen Sondertilgungen leisten. Hier kann man aber den Markt sondieren und die Bank auswählen, die ein Volltilgerdarlehen anbietet, welches zu ihren Bedürfnissen passt. Das Volltilgerdarlehen hat den Charme, dass es einen Zinsrabatt von 0,1-0,3 % gibt.
Bei dem Annuitätendarlehen mit dem Bausparvertrag liegt der Charme in der Tatsache, dass lediglich die Zins-, und Tilgungsleistung bei der Bank ein Muss ist, die Einzahlungen in den BSV, die ja die Restschuld absichern und die Laufzeit verkürzen soll, sind freiwillige Leistungen, ebenso könnte man im Notfall über das Tilgungskapital aus dem Bausparvertrag verfügen, sollte das erforderlich werden.
Das ist eine individuelle Betrachtungsweise, die ihr Berater erkennen muss, wenn er sie, ihre Bedürfnisse, Ängste, sowie Wünsche und Ziele kennengelernt hat. Darauf richte ich dann mein Finanzierungskonzept aus und lege es dem Kunden nah.
Die Finanzierung - um auf ihre Ausgangsfrage zurück zu kommen - ist gesund darstellbar, die Ausgangsbasis lässt alle Möglichkeiten eines geordneten, indivudell angepassten und flexiblen Finanzierungskonzeptes zu. Sollten weitere persönliche Parameter ebenso passen, steht der Darstellbarkeit der Finanzierung mit folgendem positiven Kreditvotum nichts im Wege.
Finanzierung so möglich oder zu knapp?
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Zitat von firstfinal
