Anschlussfinanzierung - Sondertilgung oder neuer Bausparvertrag?

Also z.b lbs zuhause flex 5 L.

Nominal 2,15%; effektiv 2,97%

https://www.lbs.de/tarife/west_7/ver...e-Flex-5-L.jsp

Bei der LBS ist nämlich unter anderem ein agio von 2% fällig, sowie verpflichtend eine RLV über den darlehensbetrag... vorzugsweise die provenzial.

Die Idee mit dem BSV ist gut; ner vielleicht nicht mit nem Tarif der LBS

Wie kann man mit diesen Informationen bloß zu dem Schluss kommen, ein BSV ist gut (oder schlecht)...

Erstmal: Im Schnitt bezahlt man als Kunde bei derartigen Konstrukten drauf, sonst würden die Bausparkassen alle pleite gehen. Man kann davon ausgehen, dort sitzt deutlich mehr Kompetenz im Bereiche Risikomanagement und Zinsentwicklung, ... das ist deren Geschäfts, davon leben die. Natürlich können die es einem als Kunden schön rechnen, das ist auch deren Geschäft

Zweitens: Ob es sinnvoll ist in diesem Fall kann nur mit weiteren Informationen seriös betrachtet werden. Wenn der Threadersteller beispielsweise ein Nettoeinkommen von 20.000€ (ich übertreibe mal) hätte, dann wäre es offensichtlich ziemlicher Schwachsinn, einen BSV abzuschließen, da ein Risiko durch eine Anschlussfinanzierung (selbst bei deutlich höheren Zinsen) quasi nicht vorhanden ist. Ist das Einkommen allerdings derart niedrig, dass eine Zinserhöhung sein finanzieller Ruin wäre, ist eine gesicherte Anschlussfinanzierung sicherlich sinnvoll, auch wenn der Erwartungswert negativ ist.

Ein BSV ist in diesem Zusammenhang kein "ich spare Geld" Produkt.... sondern eine Risikoreduzierung! Die Bausparkasse nimmt das Zinsänderungsrisiko auf sich, dafür verlangt diese (absolut verständlich) ein wenig Geld... und das kommt vom Kunden! Und ob das sinnvoll ist, das hängt von den persönlichen Rahmenbedingungen ab.

Zitat von nexttry

Wie kann man mit diesen Informationen bloß zu dem Schluss kommen, ein BSV ist gut (oder schlecht)...

Er schrieb: "Die Idee mit dem BSV ist gut;"

Erstmal: Im Schnitt bezahlt man als Kunde bei derartigen Konstrukten drauf, sonst würden die Bausparkassen alle pleite gehen.

Der Kunde muss am Ende der Zinsbindung auch bei der Bank draufzahlen, das ist ganz normal, davon lebt ein DG, egal ob Bank oder BSK.

Zweitens: Ob es sinnvoll ist in diesem Fall kann nur mit weiteren Informationen seriös betrachtet werden. Wenn der Threadersteller beispielsweise ein Nettoeinkommen von 20.000€ (ich übertreibe mal) hätte, dann wäre es offensichtlich ziemlicher Schwachsinn, einen BSV abzuschließen, da ein Risiko durch eine Anschlussfinanzierung (selbst bei deutlich höheren Zinsen) quasi nicht vorhanden ist.

Das ist unrealistisch.

Ist das Einkommen allerdings derart niedrig, dass eine Zinserhöhung sein finanzieller Ruin wäre, ist eine gesicherte Anschlussfinanzierung sicherlich sinnvoll, auch wenn der Erwartungswert negativ ist.

Wenn er kürzlich abgeschlossen hat, dann hat er einen Zins von +- 1 % und die Sondertilgung bringt relativ wenig Zinsersparnis, dafür reduziert er mit dem angesparten BSpV das Risiko steigender Zinsen gewaltig.

Ein BSV ist in diesem Zusammenhang kein "ich spare Geld" Produkt.... sondern eine Risikoreduzierung!Die Bausparkasse nimmt das Zinsänderungsrisiko auf sich, dafür verlangt diese (absolut verständlich) ein wenig Geld... und das kommt vom Kunden! Und ob das sinnvoll ist, das hängt von den persönlichen Rahmenbedingungen ab.

Vollkommen richtig.

Zitat von Hanomag

Vollkommend richtig

Mit dieser Erkenntnis müssten wir doch eigentlich absolut der gleichen Meinung sein...

Bei 50.000 Restschuld (inkl. Sondertilgungen) reden wir selbst für den absolut unrealistischen Fall von 5% Zinsen von 208€ Zinsen im Monat (das sind nur 125€ mehr als bei 2% Zinsen...); Dafür will man ernsthaft eine Risikoprämie an die Bausparkasse bezahlen? Das Risiko ist quasi gar keins... (selbst bei einer Verdopplung der Restschuld)

Zu den eher unwichtigen Punkten in deinem Post:

1) Ob Idee oder Vorschlag oder was auch immer, der Trend im Thread ist stark PRO Bausparvertrag, ohne jegliche Rahmenbedingungen zu kennen -> das ist falsch und hat keinerlei Mehrwert (einen User klammer ich hier mal aus, der hat nachgefragt). Anhand der dargelegten Fakten sollte die Tendenz sogar kontra BSV sein

2) Zinsen von +- 1%... je nach Finanzierung und Eigenkapitalquote können es auch >2% sein

3) Ob 20.000€ (es stand dabei "Übertreibung) oder ein realistischere Annahme von 4.000 - 6.000€ Familiennetto, es bleibt bei eine Restschuld von 100.000€ (wenn Sondertilgungen noch nicht mit drin sind sogar nur ~40.000-50.000€) genau die gleiche Betrachtung.

Stand heute ist es ja 106.000. mit den Max 5k SoTI pro Jahr werden es also mindestens noch 61k€

Der TE sprach davon nach Möglichkeit die SoTI ausschöpfen zu wollen. Im allgemeinen wird SoTI nicht viel in Anspruch genommen.

Und du redest von 40 oder 50k RS?

Ein BSV ist immer nur risikosabsicherung in so einem Fall. Und auch psychologisch ein großer Vorteil jetzt zu wissen, das die Finanzierung in trockenen Tüchern ist, und nicht im Jahresturnus nach Dragi und Nachfolger zu schauen.

Und eine Glaskugel haben wir alle nicht. Vor 10 Jahren hätte keiner 1% für möglich gehalten. Was in 10 Jahren ist weiß auch keiner.

Hallo,

also so ein Bausparvertrag oder auch andere Finanzprodukte sollte man nicht nur mit allgemeinen und subjektiven Argumenten bewerten, so wie das bis jetzt in diesem Thema geschehen ist.

Man sollte hier auf jeden Fall auch einen oder auch mehrere Tilgungspläne erstellen, die eine Sondertilgungen berücksichtigen, die bis 2025 vom TE realistisch geleistet werden können. Im Idealfall könnte man die pro Jahr max. möglicher Sondertilgung als Einmalzahlung oder z. B. monatlich ein Zwölftel leisten. Dann kennt man die Ausgangssituation und man weiß auch wie hoch die Restschuld sein wird und wie viele Zinsen man durch die Sondertilgung einsparen kann.

Es ist ja nicht nur so, dass man einfach z. B. 8x 7000 EUR von der o. g. Restschuld abziehen muss und dann die Restschuld nach der Sondertilgung hat. Es kommt ja auch darauf an, wann diese Sondertilgung über das jeweilige Jahr hinweg geleistet werden kann. Durch eine Sondertilgung wird bei einer konstanten Kreditrate der Zinsanteil niedriger und der Tilgungsanteil höher. Das ganze pflanzt sich ja dann durch den Zinseffekt zugunsten des TE fort. Wenn man jetzt in 2017 einen Betrag von z. B. 7000 EUR als Sondertilgung leistet, legt man ja "quasi" 7000 EUR zum Darlehenszins bis 2025 an und bezahlt mit den Zinsen und Zinseszinsen das Darlehen zurück!

Die Bausparkasse hat natürlich das Interesse, dass der TE nicht bei seiner Bank die Sondertilgungen leistet, sondern dass er dieses Geld in des BSV einzahlt und die Bausparkasse dafür Gebühren berechnen und dieses Geld an andere Kunden zu einem Zinssatz und ebenfalls diverse Gebühren verleihen kann. Also erstmal ist nur geklärt, dass die Interessen der Bausparkasse berücksichtigt werden.

Grüße

@caspar: Du reitest darauf rum ob 50.000 oder 60.000€ Restschuld (davon abgesehen spart man durch 10 mal 5000€ Sondertilgung mehr als 50.000€...)?

Der Unterschied spielt doch ueberhaupt keine Rolle, entspricht unter 50 Euro Zinsen mehr oder weniger pro Monat selbst bei 5%.

Risikoabsicherung gibt ein gutes Gefühl, da bin ich deiner Meinung! Es muss einem nur immer klar sein, .. Risikoabsicherung kostet im Schnitt Geld. Da zählt der Bausparvertrag hier definitiv dazu. Aber da sind wir ja einer Meinung.

Darum sind hier weiter Infos notwendig. Zum Beispiel die Risikotoleranz des Threaderstellers und dessen Einkommen bzw. das erwartete Einkommen in 10 Jahren. Nur in der Kombination sehr niedrige Risikotoleranz und niedriges Einkommen ist ein Bausparvertrag möglicherweise die richtige Wahl (aus Sicht des Threaderstellers, mir ist durchaus klar das Bausparkassen BSV gerne jederzeit andrehen).

Zitat von robertnac

Danke Allen sehr für die Antworten! Nun wollte ich paar Daten zum jetzigen Kredit liefern.

- Sondertilgung vereinbart 5000 €
- Restschuld zum Ende 2015 128839 € ( Kontoauszug 2016 habe ich noch nicht ;-()
- monatliche Kreditrate 720 €
- effektiver Zinssatz 3,11% ( gebunden an Referenzzinssatz )

Gruß,

Robert

Hallo Robert,
meiner Meinung nach musst du Dir selbst die Frage stellen, ob du die Sondertilgung Dir leisten kannst UND auch in Anspruch nehmen wirst (wie Bankkaufmann schon geschrieben hat, wollen die meisten es machen nur die wenigstens ziehen es auch wirklich durch).
Wenn ja, dann bist du ja nur noch 2025 bei ca. 55000€ Restschuld (eher weniger wegen Zinseszins, aber lassen wir das mal weg).

Wie sieht denn dein/euer Einkommen aus. Seit ihr in der Lage die nächsten 10 Jahre neben der Tilgung und der evtl. Sondertilgung noch mehr Geld zur Seite zur legen?
Ich frage deswegen, weil es jetzt hier nämlich zu den 3 Möglichkeiten kommt.

1. Abschluss Bausparvertrag über die Restschuld mit einem Tarif mit wenig Ansparteil (30%). Vorteil: Mann muss nur 30% von den 55000€ ansparen (niedrige Sparrate ca. 140€ + Abschlussgebühr + Kontoführung) um alles mit einem festen Zins abzusichern.
2. Einkommen ist so hoch, dass du die 55000€ noch nebenbei ansparen kannst (ca. 460€/Monat). Restschuld einfach 2025 ablösen. Dann hat sich eh alles erledigt.
3. Du hoffst auf gleichbleibende oder noch fallende Zinsen und machst eine Anschlussfinanzierung auf Basis des Zinses in 2025. Ohne BSV

Solltests du die Sondertilgung nur schwer/kaum schaffen in den nächsten 10 Jahren, dann würde ich das übrige Geld lieber in einen BSV besparen, um die Restschuld von 105000€ abzusichern oder du bist so Risikofredig und hoffst auf Pkt. 3