Gerne würden wir uns in ca. 4 Jahren nachdem meine Freundin Ihr Studium abgeschlossen hat, ein Eigenheim zulegen.
Da leider nicht viel EK zur Verfügung steht, möchte ich noch ein wenig Ansparen bis dahin und später dann mit viel Eigenleistung beim Bau etwas sparen.
Um mich gegen steigende Zinsen etwas abzusichern, dachte ich an einen Bausparer. Bei der Bank wurde mir gesagt, das der Bausparer den Vorteil bringt, das er komplett (also Sparguthaben + Darlehn) als EK gerechnet wird, da dieser bei der späteren Grundschuld nur Nachrangig auftritt. Würde sich also dann auch bei den Zinsen später nochmal positiv bemerkbar machen. Ist das denn in der Realität auch so?
Mir ist bewusst, das ich keine wirkliche Rendite erwarten kann, aber die bekomme ich auf dem Girokonto ja auch nicht. Da ich aber weitestgehend Risikolos ansparen möchte finde ich den Bausparer gar nicht so schlecht.
Wäre also die Frage, was spricht denn genau gegen einen Bausparvertrag? Am Ende möchte ich natürlich wenigstens das was ich eingezahlt habe wieder raus bekommen.
Am liebsten wär mir ein Produkt, bei dem ich gleich die 15.000€ die ich aktuell auf dem Giro habe, einzahlen kann und dann noch etwa die selbe Summe in monatlichen Raten für 4 Jahre ansparen könnte. Also ein Bausparvertrag in der Größenordnung 60.000€.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Hallo raumi20,
ich finde dass das derzeit der richtige Weg ist. Zu dem tritt ein Bauspardarlehen noch nicht mal im Nachrang auf, weil diese Darlehenshöhe blanko gewährt wird, sprich eine Grundschuldeintragung wäre nicht erforderlich.
Bausparguthaben und Bauspardarlehen wird demnach wie Eigenkapital angesehen und verringert dadurch den Beleihungsauslauf, was wiederum bessere Konditionen ermöglichen dürfte, entsprechend eine gute Lösung.
Es gilt nun den sinnvollsten Tarif auszuwählen, dieser findet sich dann in den günstigsten Abschlussgebühren, keinen Darlehensgebühren, den günstigsten Zinssatz mit den kleinsten Tilgungsraten, sprich einer Tilgungstreckung, da ja auch noch die anderen Darlehen bedient werden müssen. Auch wären Optionen nicht schlecht, sprich wenn sie die Zuteilung später annehmen der Zinssatz günstiger wird (Optionstarife) oder aber eben das Bauspardarlehen erhöht werden kann, da der Bauspardarlehenszins deutlich günstiger ist als der Zins am Markt. Hier wäre es wichtig zu schauen, dass bei gleichem Bauspardarlehenszins zu dem Guthaben von ca. 30.000 Euro nicht nur die 30.000 Euro Bauspardarlehen abrufbar sind, sondern ein erhöhter Anteil, ohne dass sich der Darlehenszins auf das Bauspardarlehen erhöht. Wäre dann zwar eine Grundschuld einzutragen (da Darlehen größer 30.000 Euro), kann aber ggf. verkraftet werden, da mehr Darlehen günstig abgerufen werden kann, als der Zins am Markt es her gibt.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Wäre also die Frage, was spricht denn genau gegen einen Bausparvertrag?
1) Du musst für einen Bausparvertrag eine Abschlussgebühr und jährlich Kontoführungsgebühren bezahlen. Diese Abschlussgebühr und die Kontoführungsgebühr wird auf unterschiedliche Art mit deinen Einzahlungen verrechnet, so dass 1. deine Einzahlungen nicht vollständig verzinst werden und 2. dein Sparguthaben über einen längeren Zeitraum weniger beträgt als du tatsächlich eingezahlt hast.
2) Du bindest dein Vermögen und einen Teil deines monatlichen Einkommens an diesen Bausparvertrag und die vertraglich vereinbarten Guthaben- und Schuldenzinsen. Falls es z. B. irgendwann während der Sparphase wieder 5 % Zinsen auf Tagesgeld geben würde, wäre dein Sparguthaben an den Bausparvertrag gebunden und du könntest dein Sparguthaben nicht flexibel auf die rentablere Anlage umschichten. Ein Bausparvertrag hat eine schlechtere Liquidität als etwa ein Tagesgeldkonto.
3) Du legst jetzt fest, wie hoch die Rückzahlungsrate, die Rückzahlungsdauer und die Darlehenshöhe sein wird, obwohl du dein zukünftiges Finanzierungskonzept, dein zukünftiges Einkommen und den Preis der zukünftigen Immobilie noch nicht kennst.
4) Du legst jetzt fest, wie hoch die Darlehenszinsen sind. Das ist jetzt halt Spekulation. Das kann später sowohl zu deinem Vorteil als auch zu deinem Nachteil sein.
Bei der Bank wurde mir gesagt, das der Bausparer den Vorteil bringt, das er komplett (also Sparguthaben + Darlehn) als EK gerechnet wird, da dieser bei der späteren Grundschuld nur Nachrangig auftritt.
Naja sein Eigenkapital muss man in der Regel nicht tilgen und man muss auch (noch) keine Zinsen dafür bezahlen. Das was dir der Bankberater gesagt hat, kommt mir nur wie die halbe Wahrheit vor. Dadurch, dass du das Darlehen des Bausparvertrags tilgen und die Zinsen bezahlen musst, hast du ja eine zusätzliche Verbindlichkeit, die du bei einer Darlehensanfrage angeben musst. Ich könnte mir vorstellen, dass das von dieser Bank als ein solches Risiko bewertet werden könnte, dass der Zins, den dir diese Bank anbietet, deshalb einen Zinsaufschlag enthalten wird.
In den Vertragsbedingungen von meinem Darlehensvertrag steht z. B. in etwa das Fremdfinanzierungen nicht gestattet sind. Das schließt wohl auch einen Bausparvertrag aus ... Kann aber auch sein, dass dies deshalb enthalten ist, weil eine Fremdfinanzierung bei der Darlehensanfrage nicht angegeben wurde.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Ein erhöhter Kapitaldienst führt nicht zu schlechteren Zinsen, vielmehr die geringere Aufnahme zu besseren Zinsen.
Unflexibel? Wenn in 4 Jahren die Zinsen weiterhin zu niedrig sind, dann wähle ich bei einem Optionstarif die Variante mit den geringsten Zinsen ggf. unter Berücksichtigung eines kleineren Bauspardarlehens. Diese sind bei den besten Bausparkassen um die 1%. Fakt ist, das Bausparguthaben und das Bauspardarlehen verbessern meinen Beleihungsauslauf, entsprechend kann sich der Bausparvertrag schon bezahlt machen.
Man legt bei Bauparen - bei der Auswahl des richtigen Tarifs - jetzt keineswegs fest, wie hoch der Darlehenszins, die Rückführungsrate, das Bauspardarlehen und die Rückführungszeit ist, überhaupt nicht! Man avisiert, aber alles ist veränderbar, somit flexibel.
Wenn es auf einem Tagesgeldkonto wieder 5% Guthabenszinsen gibt, dann ist der Darlehenszins wieder bei 10%. Wo benötige ich da eine flexiblere Anlage? Bin dann froh überj eden Cent Bauspardarlehen welches ich mir erworben habe.
Zu dem, das Bausparguthaben bekomme ich innerhalb eines halben Jahres ausbezahlt, wenn ich es benötige ohne Darlehen!
Einen Bausparvertrag jetzt als Beimischung zum Gesamtkonzept "Kaufen in 3-4 Jahren" mit Einmaleinzahlung und mtl. Sparraten erachte ich als sinnvoll und wirtschaftlich angebracht.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Kann da noelmaxim nur zustimmen. So habe ich es auch gemacht bei meiner ersten Immobilie. Wenn man sicher ist, dass man in 3-4 Jahren was kaufen will, ist der BSV derzeit das beste Zinssicherungsmittel.
Als reine Sparanlage natürlich nicht, aber das war vom Threadersteller auch nicht gewünscht.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Hab deinen Beitrag gerade gelesen und mir kam ein gedanke. Lass deine Freundin auch einen Bausparvertrag abschließen. Wenn sie noch studiert hat sie wahrscheinlich nur sehr geringes Einkommen und erhält Wohnungsbauprämie.. ggf. gibst du ihr einen Kredit damit sich auch erstmal eine ordentliche Einmalzahlung auf ihren Bausparvertrag machen kann. Evtl. kannst/musst du dann für deinen Bausparvertrag die Summe etwas geringer wählen, damit ihr beide verträge in 4jahren voll und Zuteilungsreif bekommt. Aber so könntet ihr ggf. noch Förderung mitnehmen.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Wenn man in 3-4 Jahren oder später einen Bausparvertrag benötigt kann man jetzt auch einen Bausparvertrag mit niedriger Bausparsumme abschließen und diesen besparen.
Eine Erhöhung der Bausparsumme ist auch im Laufe der Zeit auch noch möglich.
Es ist leider verkäuferisch oft so dass hohe Bausparsummen verkauft werden.
Und viele erreichen aus persönlicher Motivation nicht die gewünschte Sparleistung.
Man kann hier in diesem Beispiel schon EUR 60.000 Bausparsumme abschließen und EUR 15.000 einzahlen.
Jedoch ist auch überlegenswert eine Bausparsumme von EUR 40.000 oder EUR 50.000 abzuschließen und dann nach einer gewissen Zeit Schritt für Schritt die Bausparsumme zu erhöhen.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Aber wenn die Bausparsumme erhöht werden soll, kann es sein, dass der abgeschlossene Tarif nicht mehr existiert.
Wenn die Zinsen bis dahin gestiegen sind, kann dies dazu führen, dass er wenn er weiterhin erhöhen wöllte in einen anderen Tarif wechseln müsste.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Wie schaut es eigentlich aus beim BSV.
Angenommen ich will mir Blank soviel wie möglich sichern. Ist es möglich 2x40.000€ BSV abzuschließen mit z.B. 50% Ansparsumme. Somit hätte ich dann jeweils 20.000€ die man aufnehmen muss.
Ist das möglich oder fasst die Bausparkasse dies zusammen und will ins Grundbuch? -> Dann würde ich quasi lieber bei 2 verschiedenen Bausparkassenabschließen und hätte quasi 2x20.000€ Blank.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Zitat von matti85
Wie schaut es eigentlich aus beim BSV.
Angenommen ich will mir Blank soviel wie möglich sichern. Ist es möglich 2x40.000€ BSV abzuschließen mit z.B. 50% Ansparsumme. Somit hätte ich dann jeweils 20.000€ die man aufnehmen muss.
Ist das möglich oder fasst die Bausparkasse dies zusammen und will ins Grundbuch? -> Dann würde ich quasi lieber bei 2 verschiedenen Bausparkassenabschließen und hätte quasi 2x20.000€ Blank.
Oder ist mein Gedankengang hier falsch?
Das geht. Der Bausparvertrag wird ja nicht ins Grundbuch eingetragen. Wenn der BSV Zuteilungsreif ist und man dann das Darlehen in Anspruch nehmen will, dann erst wird das Darlehen Grundbuchlich besichert. Wobei natürlich dann die Frage ist - Nachrang? Wenn ja bekommt man das Darlehen trotzdem zu den festgeklopften Konditionen? Muss ja eigentlich...
Wenn das dann "neue" BSV-Darlehen ein anderes ablöst ist das (erstranging) ja kein Problem.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
@Bankkaufmann
Was sollen denn solche unnützen und umständlichen Vorschläge??? Nach und nach erhöhen?? Liest du eigentlich die Ausgangsthreads immer noch nicht genau? Er zahlt 15.000 Euro sofort ein und will dann in 3 Jahren noch mal ca. 15.000 Euro mtl. einzahlen. Willst du da einen 30.000er BSV anbieten und den dann jedes Jahr um 10.000 Euro erhöhen? Der TE hat konkrete Vorstellungen mit dem Erwerb von Immobilieneigentum, ein gestecktes Zeitfenster und die Sparraten vor Augen, eben deshalb kann hier ein klar definierter BSV angeboten werden, nämlich der, der auf die Einzahlungen ein Bauspardarlehen von blanko 30.000 Euro bereit stellt. Dies mit Tarifen, die in der Niedrigzinsphase entwickelt worden sind und mir zugänglich bleiben, zeichne ich diese gleich.
Wie BenniG schon schreibt, steigen die Zinsen oder wird dies absehbar, werden die Bausparkassen ihre Niedrigzinstarife wieder schließen und nur diese machen Sinn, will man den Ansparzinsverlust akzeptieren!
@matti85
Es kann sinnvoll sein 2 Bausparverträge bei 2 verschiedenen Kassen abzuschließen, eben damit evtl. 2 mal ein Blankodarlehen in Anspruch genommen werden kann. Das ist dann sinnvoll, wenn abshebar ist, dass ich innerhalb einer gewissen Zeit den Anspargrad für die Zuteilung eines BSV mit 30.000 Euro Bauspardarlehensanspruch erreiche und noch mehr ansparen kann. Dieses Mehransparen ermöglicht mir ein weiteres Bausparblankodarlehen, dann aber eben bei einer anderen Kasse.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
@noelmaxim genau das war mein Gedanke. 2 BSV abschließn mit Maximal 50% Ansparung und dort Bausparsumme maximal 50.000€. Durch einmal Zahlung in beide einmal 20.000€ einzahlen (insgesamt 40.000€) und dann innerhalb von 2 Jahren die restlichen 5.000€ je BSV monatlich durch kleine Sparraten einzahlen.
So hätte ich 2 mal Blanko 25.000€ und insgesamt 100.000€ Eigenkapital, welches nicht im Grundbuch gesichert sein wird.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Für mich derzeit - bei Auswahl der richtigen Tarife und Kassen - der richtige Weg. Diese 2 mal 30.000 Euro Blankodarlehen ermöglichen mir hinterher einen Beleihungsauslauf, der die Kondition für die restlichen Darlehen sehr gering gestalten lässt.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Was wären deiner Meinung nach die richtigen Tarife? Ich geh fest davon aus. dass die Zinsen nach vorne hin moderat peu a peu steigen werden. Und dann kann solch ein Konstrukt Gold wert sein.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Das muss man individuell betrachten. Zu beachten sind bei Bausparveträgen die in Finanzierungen zu integrieren sind.....
- Ansparzeit Es ein Unterschied ob ich 10 oder 15 Jahre Zeit habe weil eine Hypothek abgesichert werden soll oder ob ich einen Ansparer habe, der in 3-4 Jahren Eigentum erwerben will.
- Ansparhöhe Es ist ein Unterschied ob jemand 30 % Ansparung anstrebt, da er mit wenig Mitteln neben der eigentlichen Baufinanzierung so viel wie möglich Restschuld absichern will oder jemand die 30.000 Euro Blankodarlehen anstrebt und ggf. auch bereit ist dieses mit 50% Ansparung zu erreichen, da er in ein paar Jahren Wohneigentum erwerben will.
- Bauspardarlehenszins Nicht immer - eher selten - ist es das erstrebenswerteste Ziel den günstigsten Darlehenszins zu erzielen, auch eine 2% Darlehenszins der Signal Iduna mit dem F60 und seinen 1% Guthabenzinsen und 30% Anspargrad kann das Ziel sein. Hier aber gilt es Ansparzeiten einzuhalten, dh. der Tarif brauch etwas länger, als manch anderer Tarif. Ein Ansparer hingegen hat das Ziel den Blankoanteil auszuschöpfen, schafft er einen hohen Anspargrad und erwirbt sich trotzdem die 30.000 Euro, kann der Darlehenszins auch ruhig mal bei 1% liegen.
- Zins-, und Tilgungsrate nach Zuteilung Häufig können Restschuldabsicherer nach Zuteilung und Ablösung der Restschuld höhere Zins-, und Tilgungsraten bezahlen als diejenigen, die ihren Finanzierungsstart erst in der Zukunft suchen. Die freiwerdende Hypothekenrate und Ansparrate für den Bausparvertrag werden dann ja die Zins-, und Tilgungsraten und die können ja relativ hoch sein, während der Ansparer für Eigentum in der Zukunft seine Liqudidität nach der Zuteilung der BSV für die Hypotheken erhalten muss.
Mit den Tarifen der BHW, Wüstenrot, Alte Leipziger und Signal Iduna erschlage ich so fast jede Konstellation und immer ist es eine Mischung aus der Betrachtung aller aufgeführten Gesichtpunkte. Man muss sich dann da rein denken, die Finanzierung ganzheitlich sehen, sprich der BSV muss in das Finanzierungskonzept angepasst und integriert werden. Auch sollte man bei Bausparen nicht vergessen, dass es ggf. Wohnungsbauprämie zu erhaschen gibt, ggf. kann die Riesterförderung über ein Wohnriester in Anspruch genommen werden, Vermögenswirksame Leistungen angelegt werden, Arbeitnehmersparzulage beantragt werden.
Denke schon dass der gute alte Bausparvertrag sinnvoll sein kann und seine Berechtigung als ein Teil der Investments hat, wenn man ihn individuell auf die Bedürfnisse auswählt, ihn maßvoll in der Höhe berechnet und vor allem die richtige Tarifauswahl trifft.
Zu guter Letzt kann es der "Krankenschein fürs Haus" sein, der einem auf z.B. seine angesparten 4.000 Euro bei einer plötzlichen Reparatur von 10.000 Euro ihm diese Summe inkl. eines schnellen und unkomplizierten Baupardarlehen von 6.000 Euro bereit stellen lässt.
Das Konzept schlägt den Zins, steht das Konzept, steht und passt auch der Zins!
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Zitat von Bankkaufmann
Eine Erhöhung der Bausparsumme ist auch im Laufe der Zeit auch noch möglich.
aber nur sofern der ehemals abgeschlossene Tarif nicht geschlossen wurde und/oder die Bausparkasse einer Erhöhung zustimmt.
Zitat von noelmaxim
Es kann sinnvoll sein 2 Bausparverträge bei 2 verschiedenen Kassen abzuschließen, eben damit evtl. 2 mal ein Blankodarlehen in Anspruch genommen werden kann. Das ist dann sinnvoll, wenn abshebar ist, dass ich innerhalb einer gewissen Zeit den Anspargrad für die Zuteilung eines BSV mit 30.000 Euro Bauspardarlehensanspruch erreiche und noch mehr ansparen kann. Dieses Mehransparen ermöglicht mir ein weiteres Bausparblankodarlehen, dann aber eben bei einer anderen Kasse.
Vorsicht an der Bahnsteigkante. Es gibt Bausparkassen, die sich vom Kunden schriftlich bestätigen lassen, dass er nicht weitere Bausparblankodarlehen laufen hat, weil diese dann bei einem zweiten nicht mehr mitmachen.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Achtung viele Bausparkassen gewähren Blankodarlehen nur noch wenn die letzte Grundschuldeintragung 2 Jahre her ist. Da geht nix mehr mit hinten drauf.
Trotzdem ist der Bausparvertrag eine gute Wahl, weil du dann nur eine kurze Zinsbindung brsuchst bis der Bausparvertrag zugeteilt ist.
Wer jemandem empfiehlt einen kleinen Basparvertrag abzuschliessen und dann jährlich zu erhöhen, hat leider keine Ahnung von dem Produkt.
Ich will ja möglichst viel günstiges Bauspardarlehen, also was bringt mir ein kleiner Vertrag??
Eine Erhöhung ist nur im aktuellen Tarif möglich. Aktuell wechseln die meistens BsK im 2 Jahres Rhytmus. Sollte der neue Tarif besser sein kannst du wechseln und wenn nicjt freust du dich das du den besten erwischt hast. ��
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
Zitat von Spiagei
Achtung viele Bausparkassen gewähren Blankodarlehen nur noch wenn die letzte Grundschuldeintragung 2 Jahre her ist. Da geht nix mehr mit hinten drauf.
Interessant und neu für mich und ergibt - eigentlich - keinen Sinn. Ich kann mir kaum vorstellen, dass sich ein Kreditinstitut/eine Bausparkasse ein gutes Geschäft entgehen lässt. Sind der Beleihungsauslauf und das Einkommen top i. O., wäre dies geschäftsmindernd. Aber wie geschrieben, ist diese Behauptung neu für mich.
Zitat von Spiagei
Wer jemandem empfiehlt einen kleinen Basparvertrag abzuschliessen und dann jährlich zu erhöhen, hat leider keine Ahnung von dem Produkt. Ich will ja möglichst viel günstiges Bauspardarlehen, also was bringt mir ein kleiner Vertrag??
Sorry, es kommt immer auf die benötigte (Kredit-)Summe an. Daran sollte sich die Höhe des Bausparvertrages orientieren. Dass innerhalb dieses Bausparvertrages der Darlehensanteil grundsätzlich hoch/optimal sein sollte, ist richtig. Habe ich persönlich einen guten Bausparberater kann dies auch mit jährlichen Erhöhungen funktionieren. Bedarf aber einer permanten Beobachtung und Pflege. Nicht ganz einfach und in der Praxis eher selten zu finden.
Zitat von Spiagei
Eine Erhöhung ist nur im aktuellen Tarif möglich. Aktuell wechseln die meistens BsK im 2 Jahres Rhytmus. Sollte der neue Tarif besser sein kannst du wechseln und wenn nicjt freust du dich das du den besten erwischt hast. 😁
Auch hier gilt es die Bedingungen genau anzusehen. Nicht immer ist ein Wechsel in einen neuen, grundsätzlich günstigeren Finanzierer-Tarif vorteilhaft, da Bausparkassen z. B. ggf. die vorhandenen Bewertungspunkte des alten Vertrages löschen und diese nicht mit in den neuen Tarif übernehmen (steht in den Bedingungen).
Alle zwei Jahre neue Tarife auf den Markt zu bringen ist schon hoch gegriffen aber denkbar. Eher betragen die Vertragslaufzeiten ca. fünf Jahre. Allein die Beantragung bei der BaFin nimmt einen relativ langen Zeitraum in Anspruch. Da zwischenzeitlich mehr oder weniger alle Bausparkassen ihre Tarife an die schon lange laufende Niedrigzinsphase angeglichen haben, wird es ruhiger bzw. ist es ruhiger geworden.
AW: Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
@obelix
Die entscheidenden Tarife kommen von Bausparkassen, die auch ein 2. Blankodarlehen bis 30.000 Euro Bauspardarlehen akzeptieren.
@Spiegelei
Das ist mir auch völlig neu. Es wird ja auch nichts oben drauf gepackt, insofern kann auch letztes Woche bei den entscheidenden Bausparkassen und Tarifen im Grundbuch Veränderungen stattgefunden haben. Diese
Regelung die du da angeführt hast gilt übrigens für Sofortdarlehen der Bausparkassen, nicht aber für angesparte Verträge, die nach Zuteilung das Darlehen bis 30.000 Euro Blankodarlehen gewähren sollen.
Gibt es den passenden Bausparvertrag für mich?
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Zitat von matti85
