Kredit zusammenfassen und Autofinanzierung dazu oder extra?

Das sind ja mal jede Menge Details, wenn du aber jetzt schon 600 Euro für Ratenzahlung des Kredit und Kreditkarten ausgibst, warum legst du nicht etwas rauf und nimmst einen großen Kredit. Zahlst alles damit ab und machst klar Tisch. Dann kaufst du dir das Auto in Bar und zahlt in gesunden Raten den Kredit ab. So bzw. so ähnlich würde ich das machen. Lieber eine Rate anstatt mehrere. Und einen Kredit zu bekommen sollte eigentlich kein Problem sein.

Naja, das war ja auch mein Bauchgefühlegedanke. Aber es kann ja auch Vorteile haben, mit mehreren Krediten zu arbeiten. Z.B. wenn kfz-Kredite günstiger sein sollten als "normale". Vielleicht weil die Bank dann was in der Hand (bzw. in die Hand zu kriegen) hat im Ernstfall oder so.

Zitat von Gottfried_S

Aber es kann ja auch Vorteile haben, mit mehreren Krediten zu arbeiten.

Es hat gar keine Vorteile mit Krediten zu arbeiten. Du bist schon recht hoch verschuldet und gerade die Kreditkartenschulden kosten Dich ein Schweinegeld. Dein nächster Gedanke ist, Dich nochmal mit zusätzlichen 19.000 EUR zu verschulden..... Natürlich hast Du einen triftigen Grund, soll ja schließlich ein entspr. Auto sein.... zuverlässig und so.....

In Wirklichkeit willst Du Dir die Situation schönreden..... Du hast Deine Finanzen nicht im Griff.

So, nun zum fachlichen Teil:
Ein Konsumkredit sollte heute mindestens eine 3, wenn nicht sogar eine 2 vor dem Komma haben als Zinssatz.
Du solltest versuchen vor allem die Kreditkarte schleunigst umzuschulden. Ein gebrauchtes Fahzeug gibt es auch <10.000 EUR zu kaufen, sogar wesentlich drunter. Oder ein Kleinwagen für 150-200 EUR im Monat ohne Anzahlung leasen.

Die KK hat Gründe-die hier aber nicht das Thema sein sollen.
Schönreden will ich mir da nichts, sondern reell die Sache angehen. Deswegen stelle ich ja meine Ansätze ja hier zur Diskussion.

Ein Kleinwagen oder eine gebrauchte Kiste unter 10t€ bringt nicht viel bei nötigen 40-50.000km Jahresleistung (Weitpendler-Umziehen geht nicht) und dementsprechend ~6 Jahren Nutzungszeitraum (wenn's geht natürlich länger aber da sollte man realistisch bleiben wg. dan anfallender Rep-Kosten). Leasen ist angesichts der Kilometer die teuerste Variante einer Fahrzeugbeschaffung.
19t€ ist die Obergrenze. Es wird vermutlich im Frühjahr (gebrauchte sind im Winter teuerer) günstiger sein. Frage ist halt, ob es sich lohnt, die Kredite zu splitten oder jetzt einen zu "nehmen" und die nicht gebrauchten Mittel als Sonderrate zurückzuzahlen. Klar zahle ich dann auch drauf. Mglw. sind dann allerdings die Kreditraten wieder höher.

Mit einem Zinssatz von 3,5% wäre ich nach 6 Jahren mit allem durch. 2-3% (effektiver Zins?) klingen schon besser als 4,x. Ich werde diverse weitere Banken und die Hausbank anfragen.

Zitat von Gottfried_S

kann man mit Barzahlung beim Autohändler einiges herausholen.

Zitat von Gottfried_S

Es wird vermutlich im Frühjahr (gebrauchte sind im Winter teuerer) günstiger sein.

Die Begründungen für die beiden Behauptungen würden mich mal interessieren.

Barzahlung interessiert die Autohäuser nicht. Deren Argument: Sie geben den Kredit nicht selbst, sondern bekommen vom angeschlossenen Kreditgeber das Geld auch in bar.
Mein Tipp: Gezielt nach Tageszulassungen kurz vor dem Modellwechsel gucken, da fallen etliche tausend Euro Ersparnis an!
Bei uns immer ca 25-30% !!!!!

Warum beim Pendeln kein kleineres Modell infrage kommt, erschließt sich mir nicht. Bei uns klappt das ohne Probleme seit 30 Jahren. Muss ja kein Twingo oder Smart sein.

Wegen Frühjahrskauf und Barzahlung habe ich mich in diversen Foren und InetSeiten schlau gemacht und hier nur ein paar Beispiele aus dem Netz: Kauf im Frühjahr und Barzahlung bei Gebrauchtkauf.
Ein halbwegs vernünftiger Skoda Rapid oder Fabia ist keine m. E. n. Luxuslimousine. Im Smart täglich 200km (85% davon rel. freie Autobahn) fahren wäre in der Tat auch kein Vergnügen. Und ohne Klimaanlage im Sommer zu fahren auch nicht.
19T€ ist die Summe für einen Neupreis (Rabatte würde ich bis 20% bekommen). Wenn es weniger ist - um so besser.

Zitat von vision

Barzahlung interessiert die Autohäuser nicht. Deren Argument: Sie geben den Kredit nicht selbst, sondern bekommen vom angeschlossenen Kreditgeber das Geld auch in bar.

Du hast Recht.
Im Gegenteil, die Autohäuser bekommen für die Kreditvermittlung noch eine kleine Provision. Der einzige Nachteil bei einer Finanzierung ist der kurzfristige Liquiditätsengpass. Aber bei den aktuellen Kontokorrentzinsen wäre selbst eine Nutzung der Kontokorrentlinie für einen Zeitraum von einer Woche eher übersichtlich. Ich weiß gar nicht, warum dieser Mythos immer noch anhält.

Und zum Thema GW Kauf im Winter:
Da hab ich gerade keine Zahlen von Deckungsbeiträgen von Gebrauchtwagen in unseren Autohäusern vorliegen, müsste also nochmal recherchieren.
Aber bekannt ist mir, dass Anfang des Jahres (Januar/Februar) generell Flaute auf dem Automarkt ist. Da müsste also gerade Interesse der Verkäufer da sein, Autos rauszubekommen, sei es aus Sicht des Unternehmens, aber auch wegen der Verkäuferprovision auf dem Gehaltszettel.
Gegen Ende des Jahres müssen ggf. noch Jahresziele erreicht werden, da wollen die Autohäuser meist noch Neuwagen ausliefern. Die Hersteller räumen auch meist die Lager und geben nochmal Sonderrabatte usw.
Das ist also eindeutig ein Neuwagen-Monat. Dazu kommt, dass bei vielen verkauften Neuwagen im Gegenzug ein Gebrauchtwagen auf den Hof gestellt wird. Es sind also recht viele Gebrauchtwagen auf dem Hof. Aber auch ein verkaufter Gebrauchtwagen muß bei der Inventur nicht mitgezählt werden und verbessert ggf noch die Bilanz.
Insgesamt wage ich also zu bezweifeln, dass es besonders günstige Monate für einen Gebrauchtwagenkauf gibt. Ich habe gerade auf einer Webseite gefunden, das Autos im Winter günstiger sind weil man die vor Eis und Schnee noch weg haben möchte. Das deckt sich in etwa mit meiner beruflichen Erfahrung.
Das einzige, was mich vom Autokauf im Winter abhalten würde, wäre das Wetter. Gerade wenn man am Wochenende schonmal über die Höfe der Autohäuser schlendern und sich inspirieren lassen möchte und dort dann schon eine Schicht Schnee drauf liegt, macht das wenig Sinn.

Du hast 2.750 € zur Verfügung, nach deinen Fixkosten noch 1.750 € und trotzdem nimmst du noch deinen Dispo und deine Kreditkarte in Anspruch?

Wie hat sich das denn die letzten Monate entwickelt? Sind die Schulden eher gestiegen oder gefallen?
Gibt es Gründe für solch hohe flexbile Kredite?

Zur Zeit bezahlst du fast 150 € monatlich an Zinsen!

Wenn dein neues Auto nur 5 Jahre hält, du deinen Kredit aber über 7 Jahre zurückzahlen willst, hast du immer noch Schulden!

Also ich an deiner Stelle, würde eine Rate wählen, dass meine Schulden möglichst schnell zurückgezahlt sind.

Die 4.100 € wären mir da zunächst erstmal egal (kein Plan ob Vorfälligkeiten oder sonstige Gebühren anfallen, bei vorzeitiger Rückzahlung).
Die restlichen 15.000 € kannst du mit 437 € in 3 Jahren bei einen Zinssatz von 3% zurückgezahlt haben (bei 2 Jahren wäre die Rate bei 645 € und somit für deinen Geschmack etwas zu hoch).

In den 4 Monaten (bis Frühjahr, wenn die Autos günstig sind) kannst du dir dann eine Bild von deinen finanziellen Spielraum machen und entsprechendes Auto kaufen.
Das Auto würde ich dann aber nicht länger wie 4 Jahre finanzieren - dann hat es nämlich 200.000 km mehr drauf, wie zum Kaufzeitpunkt.

Ich würde auf jeden Fall versuchen beim Auto etwas tiefer zu Stapeln. Einen Rapid gibt es schon für deutlich unter 190000€, einen Fabia sowieso.

Alternativen:

Fiat Tipo 1.3 Diesel ( 95 PS) = 14380 € Neu

Ford Focus 1.5 Diesel (95 PS) = 13900€ Neu

Skoda Rapid 1.4 TDI (90 PS) = 12660€ Neu

Skoda Fabia 1.4 TDI (90 PS) = 12322€ Neu

Renault Megane 1.5 Diesel (110PS) = 9981€ Neu !( Super Reisewagen )
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Moin,

da ich auch im Jahr viel pendel und kein Kleinwagen geschweige vom Motor auch mindestens immer ein 2.0 TDI fahre, kann ich dir zur Zeit einen Golf 7 Empfehlen.

Bekommst die Jahreswagen für um die 16-17k mit guter Ausstattung und Atraktiven Zinsen 0,9% z.B.
Desweiteren ist der Winter die beste Zeit zum Kaufen. Dies hat mehrere Gründe wie u.a. Inventur, Jahresergebnis und Winterflaute aufgrund von Weihnachten. Dazu ist für alle Januar finanzielle der schlechteste Monat.

Ich kauf meine Autos immer zwischen November und Februar.

Schau mal bei VW nach die hauen derzeit die Autos raus mit zusätzlich Garantie bis zum 5. Jahr.

Desweiteren würde ich zu sehen das ich Dispo und Kreditkarte loswerde und es mit einem günstigen Kredit ablöse.

Frage ist halt, ob es sich lohnt, die Kredite zu splitten oder jetzt einen zu "nehmen" und die nicht gebrauchten Mittel als Sonderrate zurückzuzahlen. Klar zahle ich dann auch drauf. Mglw. sind dann allerdings die Kreditraten wieder höher.

Lieber Gottfried,

gerade solche Aussagen, Kredit bündeln und gleich noch was oben drauf packen als "Puffer" oder "Reserver" sind für mich Anhaltspunkte, dass Du über Deine Verhältnisse lebst. Acuh das Du den oberen Rahmen bei 19.000 EUR festlegst sagt mir mehr oder weniger, dass Du nicht danach gehst, was mindestens nötig ist, sondern was Du max. noch an Rate finanzieren kannst.

Nun nochmal zum fachlichen:
Wir haben Anfang des Jahres unser "neues" gebrauchtes (Renault Traffic Bus BJ2012, 45.000km 116PS) für 11.990 EUR erworben und zu 2,45% eff. finanziert. Unsere Nachfinanzierung zum Haus (44.000 EUR läuft als "Konsumkredit") kostet 2,95% eff. Somit denke ich, dass heute sicherlich ein Zins um die 3, wenn nicht sogar 2,xx realistisch sind.

Wenn Du nun Deine Schulden (19.000 EUR) umschuldest auf einen Kredit, dann sollte die Belastung bei ca 420 EUR für 48 Monate liegen.
Du verdienst 2.750 EUR Netto abzgl. 1050 EUR Fixkosten = 1.700 EUR abzgl. 420 EUR Kreditkosten = 1.280 EUR abzgl Lebenshaltung 480 EUR = 800 EUR Sparrate....

Wenn Du dann die nächsten 13 Monate diese 800 EUR konsequent beiseite legst, kannst Du Ende nächstes Jahr für 10.000 EUR Dir ein Auto BAR kaufen......

Herrmüller nette Rechnung, aber jeder lebt wie er mag.
Ich bin auch Single und würde mit 480€ nie im Lebenklarkommen.

Wenn man 40-50tkm im jahr fährt sind das monatlich ca. 3500km im Monat. Macht bei einem Diesel Spritkosten in Höhe von 250€ monatlich.
Dazu kommen jährlich Inspektionen, Steuern und Verschleiß. Sollte man nicht unterschätzen.

Nicht jeder will sparsam Leben vorallem immer wofür?
Und die Ausgaben sind immer Individuelle zu betrachten.

Vielen Dank für Eure Beiträge. Dem Grundtenor entnehme ich, dass:
1. die Kredite zusammengefasst werden sollten (was klar war)
2. es rel. egal ist, ob das Auto in diesem Kredit mit "drin" ist oder extra finanziert wird.
3. ich die Banken individuell abfragen sollte um einen EIndruck der für mich "passenden" Zinsen zu bekommen.
4. es in Bezug auf den Zinssatz egal ist ob der ANschaffungsgrund ABlösung oder Autokauf ist


@Auto: ich lasse mich gern eines besseren belehren was Zeiten usw. angeht. Zusatzgarantie hat i.d.R. eine Kilometerbeschränkung. Da wäre ich nach 2-3 Jahren dann durch mit 150.000 Kilometern.
@Herrmueller: Warum soll ich mir mit niedrigeren Kfz-Preisen die Welt schönrechnen? Ein Nicht-Kleinwagen, der 5-6 Jahre halten soll, nicht am Autobahnrand herumsteht mit Pannen und monatl. Unsummen an Sprit, Steuern und Versicherungen verschlingt, hat nun einmal einen gewissen Preis. EInzelbeispiele von Autos, die ewig halten nutzen wenig wenn die Pannenstatistik anders ausschaut.
Es wäre schön, wenn wir beim fachlichen blieben. Danke.

Ein Nicht-Kleinwagen, der 5-6 Jahre halten soll, nicht am Autobahnrand herumsteht mit Pannen und monatl. Unsummen an Sprit, Steuern und Versicherungen verschlingt, hat nun einmal einen gewissen Preis.

Sicher, dafür muss man aber keine 19000€ ausgeben. 10-140000 € reichen da auch locker aus. Alles andere ist Luxus...

Zitat von Gottfried_S

4. es in Bezug auf den Zinssatz egal ist ob der ANschaffungsgrund ABlösung oder Autokauf ist

Nicht ganz, denn wenn Du beim Autokauf den KFZ Brief als Sicherheit hinterlegst, kannst Du günstigere Zinsen bekommen.

@Herrmueller: Warum soll ich mir mit niedrigeren Kfz-Preisen die Welt schönrechnen? Ein Nicht-Kleinwagen, der 5-6 Jahre halten soll, nicht am Autobahnrand herumsteht mit Pannen und monatl. Unsummen an Sprit, Steuern und Versicherungen verschlingt, hat nun einmal einen gewissen Preis

Stimme ich Dir absolut zu.
Aber Dein Grundgedanke, mit "ich verdoppe meine Schulden und stehe dann besser da, weil die monatliche Rate niedriger ist als jetzt" ist nicht richtig. Genauso, wenn Du schreibst, das Auto hält nur 5-6 Jahre, packst den Kredit aber in eine Laufzeit von 7 Jahren.

Dein ganzes Denken dreht sich derzeit darum, wie Du Dich noch weiter verschulden kannst, bzw. wie hoch die monatliche Rate sein kann, anstatt Lösungen zu finden, wie man die Schulden abbauen kann.

Daher mein Vorschlag, mal eine Zeit mit 500 EUR/Monat auszukommen, die vorhandenen teuren Fremdmittel (Dispo/Kreditkarte) auf ein Zinsniveau um die 3% eff. umzuschulden und anfangen Geld anzusparen.....

Ich spreche übrigens aus eigener Erfahrung und wenn ich auf meine Schuldenkarriere zurückblicke, könnte ich mir heute noch in den Hintern beissen, was ich in meinem Leben an Zinsen bezahlt habe.

@herrmüller lesen Sie eigentlich?

Wie soll er mit 500€ klarkommen im Monat, wo allein 250€ für Sprit drauf gehen?
Mit 250€ für Lebensmittel, draußen mal ein Cafe trinken gehen usw. schafft man es nicht!!!

Was Luxus ist und was Standard ist, kann ja jeder selbst entscheiden.

Nur wenn ich "plötzlich" (soweit wir keine weiteren Informationen haben, können wir davon ausgehen, dass er das Geld aus den Fenster geworfen hat) 19.000 € im Soll wäre, würde ich mir mehr Gedanken machen, woher die kommen und wie ich diese möglichst schnell wieder loswerden könnte.

Wenn ich aber für ein Auto, in dem ich 2 Stunden am Tag sitze, durch eine Ausgabe von zusätzlichen 5.000 €, ein besseres Gefühl habe, dann sehe ich das als sinnvolle Investition an. Aber natürlich nur, wenn es innerhalb der Nutzungsdauer zurückgezahlt wird. Etwas Puffer ist natürlich immer gut!

Zitat von matti85

@herrmüller lesen Sie eigentlich?

Wie soll er mit 500€ klarkommen im Monat, wo allein 250€ für Sprit drauf gehen?
Mit 250€ für Lebensmittel, draußen mal ein Cafe trinken gehen usw. schafft man es nicht!!!

Was ist dann nun die Erkenntnis ?
Wir geben als Familie (2Erwachsene 5 Kinder im Schnitt im Monat 2.200 EUR für Lebenshaltung aus (Essen/Trinken/Freizeit/Kino/Kleidung usw). Pro Person also ca. 300 EUR und wir leben gut dabei. Ist mein Vorschlag etwa verwerflich ? Sich mal Gedanken zu machen, ob man nicht von den Schulden herunterkommen kann anstatt seine Schulden zu verdoppeln ?

Mein Vorschlag war ja, die teuren Kredite in wesentlich günstigere umzuschulden und eben mal Geld beiseite zu legen. Dann lieber mal mit dem Autokauf ein paar Monate zu warten und das nächste Auto bar zu bezahlen.

Sicher, Kredit aufstocken wird bei dem vorhandenen Einkommen sicherlich (jetzt nochmal) gehen.... aber 84 Monate sind eine verdammt lange Zeit und man sieht halt oft nur den momentanen Effekt...