Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Hallo zusammen, ich plane mit meiner Freundin in ca. 7 Jahren eine eigene Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Derzeit wohnen wir zur Miete (690 Euro warm).
Als Grundstein haben mir zwei Banken einen Riester-Bausparvertrag empfohlen. Beide BSV hätten eine Ansparphase von 15 Jahren.
Angebot 1 (LBS Zuhause Flex 5): Bausparsumme 90000 Euro, monatliche Sparrate 200 Euro
Angebot 2 (FuchsImmo 1): Bausparsumme 70000 Euro, monatliche Sparrate 163 Euro
Ich müsste den BSV also zwischenfinanzieren, da er nach 7 Jahren natürlich noch nicht zuteilungsreif ist. Jetzt frage ich mich, ob es überhaupt wirtschaftlich sinnvoll ist einen BSV mit einer so langen Ansparphase abzuschließen oder ob es Alternativen zum BSV gibt, die für meine Ziele/Wünsche sinnvoller wären.
Ich freue mich über jeden Tipp und eine rege Diskussion.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Das mit den Bausparvertägen ist halt so eine Sache.
Sehr oft ist es bei Bausparverträgen so, dass das angesparte Kapital zum Zeitpunkt der Zuteilung niedriger ist als die Beiträge, die man bis zur Zuteilung des Darlehens eingezahlt hat. Das liegt daran, dass die Beiträge mit der Abschlussgebühr und Kontoführungsgebühren verrechnen werden. Dafür hast du in 7 Jahren einen garantierten Zinssatz.
Das ist halt auch irgendwie eine Wette. Ist der Zinssatz in 7 Jahren höher oder niedriger, als der garantierte Zinssatz des Bausparvertrags. Willst du gegen das Unternehmen Wetten, dass den Zinssatz nach einer Kalkulation festgelegt hat?
Eine Sparrate von um die 200 EUR halte ich auch für sehr niedrig. Egal ob ihr über einen BSP oder mit dem Tagesgeldkonto spart. Mit um die 15.000 EUR Eigenkapital kommt man nicht weit...
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Danke für die schnellen Beiträge.
Unsere aktuelle Lebenssituation sieht wie folgt aus:
Meine Freundin studiert derzeit noch auf Lehramt und ist in 3 Jahren fertig. Ich habe ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Derzeit wohnen wir zur Miete in der Nähe meines Arbeitgebers in Münster. Wir wollen dort auch mindestens die nächsten 3 Jahre bleiben. In den darauffolgenden Jahren können wir uns vorstellen wieder etwas ländlicher und ausserhalb von Münster zu wohnen. Bis dahin wollen wir natürlich EK ansparen.
Alleine könnte ich derzeit ca. 400 Euro pro Monat sparen, die ich jedoch nicht nur in einen BSV investieren möchte.
Ich wundere mich jedoch bei beiden Angeboten über die Länge der Ansparphase und die daraus resultierende Zwischenfinanzierung (ausser wir bauen/kaufen wirklich erst in 15 Jahren). Diese Zwischenfinanzierung würden mich ja zusätzlich zu den Kosten des BSV weiteres Geld kosten.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Ich hab mir auch einen Neuen Bausparvertrag im Juni 2016 gemacht ( 20 T.Euro ). Sinn macht das schon, da man jeden Monat Geld einbezahlt + VL und nach Ende der Laufzeit hat man eine X Betrag einbezahlt. Nachteile sehe ich da nicht, der Zins ist egal ( Mir ) und weitere kosten kommen auf mich nicht mehr zu da alles am Anfang gezahlt wurde.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
@Bitte, als Bausparanlage für VL mag Ihnen der Bausparzins egal sein.
Doch jetzt einen Bausparvertrag abzuschließen für einen Kauf in 7 Jahren macht aus meiner persönliche Sicht keinen Sinn.
Man bindet von Anfang an Geld.
Man weiß nicht wo die Zinsen in 7 Jahren sind.
Möglich dass die Zinsen in 7 Jahren auf gleichem Niveau wie aktuell liegen.
Dann wäre alles was jetzt im Zusammenhang mit Besparung BSV zusammenhängt nicht sinnvoll gewesen.
Meine Meinung ist man kann warten bis die Bankzinsen auf breiter Front wieder steigen.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Die Bausparsumme ist niemals das Eigenkapital bei einer Bankprüfung.
Wenn Ihnen das der Bausparabschlussvertreter so erzählt haben sollte, ist es einfach falsch.
Wenn was zählt, dann nur das eingezahlte Bausparguthaben.
Und da das aktuelle Zinsnivau noch nicht so aussieht als ob man mit einem Bausparvertrag die Bauspardarlehenszinsen sichern muss bietet sich auch einfach die Ansparung auf einem Tagesgeldkonto an.
Vergessen Sie bitte nicht dass sich Pläne ändern und bei einem Bausparvertrag erst mal die Abschlussgebühr zu zahlen ist.
Wenn die Zinsen steigen können Sie auch noch einen Bausparvertrag abschließen.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Auch wenn ich Bausparverträge nicht mag, ist dies doch ein klassisches Anwendungsgebiet für einen Bauparer im Gegensatz zu den Kombinationen TA-Darlehen+Bausparer. Der Bausparer ist immer eine Wette auf stark steigende Zinsen. Das Problem ist, die Zinsen fallen seit 30 Jahren.
Wie die Zinsen sich entwickeln werden, kann keiner vorher sehen. Nur dürften stark steigende Zinsen ein Problem bei vielen Staaten größere Probleme verursachen und könnten daher nur mit einer steigenden Inflation einher gehen. Es darf sich jeder selbst Gedanken machen, wie wahrscheinlich ein starker Zinsanstieg ist.
Wenn man schon einen Bausparer abschließt sollte man den meines Erachtens nur als Baustein sehen, der dann günstigstenfalls in 7 Jahren zuteilungsreif ist. Dazu darf die Bausparsumme nicht zu hoch sein. Damit hält man sich alle Optionen offen und zahlt nicht zu viel Gebühren.
EK ist natürlich nur das eingezahlte Kapital, aber das Bauspardarlehen kann ggf. nachrangig besichert werden.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Hallo,
eine kurze Anmerkung zu Variante 1: Die Sparrate liegt über dem förderbaren Höchstbeitrag von 2100€ jährlich. Erscheint mir wenig sinnvoll. Grundsätzlich gibt es doch auch eine andere Möglichkeit, wenn zur Finanzierung
a) ein Bausparvertrag abgeschlossen und
b) geriestert werden soll:
Zunächst einmal kann ein Riester-Banksparplan abgeschlossen werden. Aufgrund der geringen Kosten und der äußerst mageren Verzinsung kann man ganz gut berechnen, welche Summe hier minimum nach 7 Jahren zur Verfügung stehen wird. Nehmen wir einmal an, die persönliche Einkommenssituation lässt es zu, den Höchstbetrag von gut 160€ im Monat zu sparen, verblieben weitere 240€. Die können dann genutzt werden, um einen regulären (sprich nicht geförderte) BSV zu besparen. So können beide "Welten" genutzt werden. Beim Riestern bleibt man flexibel, das Guthaben kann dann prima genutzt werden, um das eigentliche Darlehen im Rahmen von Kettenentnahmen sonderzutilgen (was sagt der Duden dazu )...Grundsätzlich ließe sich dabei auch die Freundin mit ins Boot nehmen, da müsste man eben schauen, wie sich ihre Situation entwickelt.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Vor allem die Bausoarsumme nach der Zuteilungssumme in 7 Jahren ausrichten, nicht nach der Profitgier des Vermittlers!
Der Ansatz von Matthew ist richtig, vor allem auch nur das in Wohnriester einzahlen, was maximal gefördert wird.
Sind keine Kinder die Zulagen nach sich ziehen vorhanden und Steuerklasse 1 vorhanden macht es Sinn in einen riestergeförderterten Banksparplan/besser noch Fondssparplan mit der maximalen Summe zu besparen und die Zulage aus der Steuerrückerstattung in einen freien, nicht geförderten BSV jährlich zu investieren. Wegen 154 Euro Förderung macht es keinen Sinn einen Wohnriester zu bespraren, wo dann nach Zuteilung und Inanspruchnahme des Guthabens ein im Verhältnis zur Förderung unverhältnismäßig hohes Guthaben vorhanden ist, welches dann wegen der Inanspruchnahme voll für das fiktive Wohngeldförderkonto Berücksichtigung findet.
Wenn meine Förderung aufgrund von Kindern die Zulagen sind und dieser direkt in das Riesterkonto gezahlt werden und /oder die erforderliche Besparung nicht so hoch ist, dann kann man ggf. über einen Wohnriester nachdenken, aber nicht wegen 154 Euro, die auch noch einen hohen Beitrag bedingen, wo das Guthaben dann wegen der vorzeitigen Inanspruchnahme voll nachgelagert versteuert werden muss. Dafür muss ich Riester nun wirklich nicht in meine Baufinanzierung einbringen, da kann ich auch einen normalen Riester abschließen, eine Restschuld bei der Finanzierung zu Rentenbeginn belassen, um diese dann aus der einmaligen Kapitalzahlung (30 % des Guthabens bei Rentenbeginn) bei Rentenbeginn zu tilgen!
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Exportschlager Bausparen aus bzw. in einem EU Land !!
Gibt es dazu auch eine Art Vergleich, eventuell wäre ein Neuer auch in Össtereich oder Ungarn machbar zu besseren Zinsen ??
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Dann würde doch ein BSV mit einer Summe von 50000 Euro Sinn machen, um das EK zu hebeln. Zudem wäre die Ansparzeit kürzer, was meinem Ziel ja entgegenkommt. Die Kombination mit dem Riester Banksparplan klingt sinnvoll. Danke
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Das Darlehen sollte bei 30000 € liegen. Bei einer Ansparung von 40% (= 20000 €) wären wir bei 50000€. Ich glaube, dass das so von Andreas.C gemeint war.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Zitat von Bankkaufmann
Doch jetzt einen Bausparvertrag abzuschließen für einen Kauf in 7 Jahren macht aus meiner persönliche Sicht keinen Sinn.
Da hört man aber allenthalben anderes. Die Ratschläge lauten: Sparen und günstigen Zins sichern. Solange man anderweitig keine guten Zinsen bekommt, macht man mit der geringen Bausparverzinsung wenig Verlust, erfüllt den Spargedanken und sichert sich einen günstigen Zins für die Zukunft.
Zitat von Bankkaufmann
Man bindet von Anfang an Geld.
Sparen ist nichts anderes als Geld (für einen zukünftigen Zweck) binden. Ohne diese Bindung ist keine Kapitalbildung möglich.
Zitat von Bankkaufmann
Man weiß nicht wo die Zinsen in 7 Jahren sind.
Die absolut niedrigsten Zinsen seit Jahrzehnten werden zwangsläufig wieder steigen. Wie gut, wenn dann ein günstiger Finanzierungszins bereit steht.
Zitat von Bankkaufmann
Möglich dass die Zinsen in 7 Jahren auf gleichem Niveau wie aktuell liegen.
Sehr unwahrscheinlich.
Zitat von Bankkaufmann
Dann wäre alles was jetzt im Zusammenhang mit Besparung BSV zusammenhängt nicht sinnvoll gewesen.
Sinnvoll wäre, die Kapitalbildung, die fortgeschrittene Zuteilungsreife des BSpV und ggf. die Nutzung der Riester-Förderung. Beim Letzteren sollte sich der Blick nicht nur auf die läppischen Zulage von 154 € richten, sondern vor allem auf die steuerliche Förderung zu fokussieren.
Zitat von Bankkaufmann
Meine Meinung ist man kann warten bis die Bankzinsen auf breiter Front wieder steigen.
Entschuldige, aber das ist schon deshalb Unsinn, weil dann die Ansparung eines niedrig verzinslichen Bausparvertrages bei vergleichsweise fetten Alternativrenditen frustrierend wirkt.
AW: Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
@Hanomag, wie gut dass doch jeder seine eigene Meinung hat.
Falls die Bankzinsen auf breiter Front nachhaltig steigen kann man sich immer noch einen Bausparvertrag sichern mit niedrigen Bausparzinsen.
Es wird dauern bis dann die aktuellen Bauspartarife wieder geschlossen und angepasst werden.
@Hanomag, es ist auch möglich dass in 7 Jahren die Zinsen nicht auf gleichem Niveau liegen sondern noch niedriger (Siehe Japan 1990 und was alles passiert ist).
Neuer Bausparvertrag sinnvoll bei Immobilienerwerb in ca. 7 Jahren?
Zitieren
)...Grundsätzlich ließe sich dabei auch die Freundin mit ins Boot nehmen, da müsste man eben schauen, wie sich ihre Situation entwickelt.
Zitat von Bankkaufmann