Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

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  1. Avatar von siscos
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    Standard Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Hallo liebes Forum,

    als langer, stiller Mitleser, habe ich mir nun einen Account angelegt. Vorab: Vielen Dank für eure Infos und Hilfstellungen. So etwas kostenlos zu erhalten ist fast schon ein Privileg.
    Ich würde in den nächsten Absätzen die Situation meiner Freundin und mir schildern, unser aktuelles Setup erläutern und hoffen das das Ganze mit eurer Hilfe kompletiert werden kann. Gelesen habe ich viel, speziell zu Riester, Versicherungen und das Buch "Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs. Ich konnte viel lernen aber um so ein langjähriges, komplexes Thema zu stämmen, sichere ich mich doch lieber durch komptentere Personen ab.

    Eckdaten:
    Ich bin 29 Jahre alt (1987) und studiere noch im Master bis März 2017. Bisher Ausbildung zum IT-Systemelektroniker und Bachelor in Wirtschaftsinformatik erworben.
    Nebenbei arbeite ich auf 20h/Woche als Werkstudent und hatte 2015 ein Jahresbrutto von 15440 Euro, welches dieses Jahr bei ca. 17500 Euro sein wird. 2017 dann in Vollzeit nachdem Master mit voraussichtlich 40000-50000 Jahresbrutto.

    Meine Freundin ist 23 Jahre alt (1992) aktuell Mathestudentin, wechselt aber im April 2017 in ein duales Studium zur Krankenpflegerin.
    Sie bezieht aktuell noch Elterngeld und Bafög. Ab Aprl 2017 wird sie im 1. Ausbildungsjahr 10200 Euro Brutto verdienen.

    Wir sind beide ledig, wohnen aber in einer häuslichen Gemeinschaft und haben seit dem 20.07.2016 ein gemeinsames Kind. Aus einer Vorbeziehung meiner Freundin hat sie noch einen bald 4 jährigen Sohn (auch bei uns lebend).
    Kindergeld bekomme ich als auch sie, welches auch bei der Steuererklärung brücksichtigt wird, da der Kinderfreibetrag noch nicht lohnt.

    Versicherungen und Riester:
    -auf Ihren Namen laufen: Familien Haftpflichtversicherung (Haftpflichtkasse Darmstadt) und eine Hausratversicherung (Feuersozitaet)für unsere gemeinsame Wohnung
    -
    zusätzlich haben wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung (LV1871 Golden BU), die wir über mein Konzern sehr günstig bekommen haben und mit sehr einfachen, kurzen, wenigen Gesundheitsfragen
    ->
    die BU zahlt uns jeweils bis 60 1000 Euro aus im Falle wenn und besitzt eine 3% Dynamik, die Auszahlsumme kann alle 3 Jahre um 250 Euro erhöht werden und bei "Ereignissen" um 50% der bisherigen Summe, zusätzlich können wir in jeden Job wechseln und sollte man in Beruf XYZ unfähig werden, wird auch nur dieser betrachtet und nicht in andere Berufe verwiesen, zusätzlich gibt es diese SBU nur für meinen Konzern mit individuellem Support
    -sind beide bei der ING-DiBa mit Girokonto, Tagesgeldkonten und Aktiendepots

    -ich besitze seit 2009 (u25 Berufsbeginner) eine Deka BR-100 Riesterrente
    ->damals kein Plan von nichts gehabt und abgeschlossen
    -Verwaltungskosten: 1,17% jährlich, Ausgabeaufschlag 3,5%
    -Einstieg war bei einem Kurs von 35 Euro, aktuell ist er bei 65 Euro
    -die Summe liegt bei 3400 Euro (wovon ca 1100 Euro Zulagen sind und 1000 Euro Einzahlungen von mir)
    ->bisher erhalte ich nur die 154 Euro Zulage, würde wenn Ihr empfehlt das Depot zu behalten, die Kinderzulage beantragen sofern das Sinn macht

    Pläne:
    1. Studium schnell und gut abschließen, sowie bestmöglichst ins Berufsleben einsteigen. Gleiches gilt für meine Freundin.
    2. Die BUs mittelfristig/langfristig Schritt für Schritt auf 1500-2000 Euro Auszahlungsraten aufstocken, jetzt wäre das einfach zu teuer, lieber günstig mit guten Konditionen einsteigen und steigern als später teuere Angebote annehmen zu müssen.
    -> Nickt Ihr das ab oder bestehen Besserungsvorschläge?
    3. Risikolebensversicherungen ins Boot holen, sobald ich in den Vollzeitjob wechsel kommendes Jahr. Die Frage ist nur wie und welche, welche Laufzeit, welche Summe und ob wir beide gegenseitig absichern oder direkt nur die Kinder.
    -> Habt ihr ggf. einen Ratschlag?
    4. Rechtsschutz ins Boot holen

    5. Altersvorsorge:
    Hier bin ich leider je mehr ich lese immer überforderter. In meine Riester würde jetzt noch die 300 Euro Kindeszulage kommen. Wie man aber leider weiß, ist das oft aus Steuerförderungssicht ein Nachteil.
    Generell sagt mir mein aktueller Wissensstand, das die Riester sich als "Single" mit Kind nur lohnt, wenn das Brutto Richtung 45000+++Euro geht. Auch sind die Gebühren bei der Deka kein Geschenk.
    Ich überlege aktuell die Riester zu kündigen, da dank des Kursgewinns der letzten Jahre sogar noch einiges übrig bleiben würde nach Abzug der Zulagen.
    Andere Ideen zur Altersvorsorge fallen mir leider kaum ein. Wäre es vlt das Beste, in ETFs oder Sparfonds mit monatlichen Raten zu investieren und parallel auf ein TG zu sparen?
    Bitte die Altersvorsorgeplanung auch immer mit Bezug zu meiner Freundin betrachten. Die Frage ist was für unsere Konstellation am meisten Sinn macht.
    Gern lese ich auch weitere Lektüre, falls Ihr da Passendes empfehlen könnt.

    Nochmals ein riesen Danke für jede geleistete, kostenlose Hilfe.

    Beste Grüße,
    euer siscos.

  2. Avatar von titan1981
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    die Auskunft wird das beinhalten was bei der Versicherung was du bei der Versicherung angefordert hast. ersetzt aber nicht die Durchsprache mit dem Arzt der dir erklärt was das alles bedeutet und einen Makler der die Risikovoranfragen machen würde sollte es nicht die von der Arbeit aus sein.

  3. Avatar von siscos
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    Ok dann war es nicht verkehrt die Auskunft anzufordern, ist auf dem Weg. Es wird gerade geprüft wie sich die Konditionen ändern, wenn das Alter auf 67 gesetzt wird.
    Zu den Fragen: Da werd ich keinen Arzt brauchen. Es sind nur die folgenden 6, die man nicht falsch beantworten kann, wenn man wahrheitsgemäß antwortet. Ich gebe die Fragen mal sinngemäß in Kurzform wieder:
    1. Haben Sie HIV?
    2. Ambulante Operationen in den letzten 5 Jahren?
    3. Sind Versicherungsanträge in den letzten 5 Jahren abgelehnt worden?
    4. Ist die Jahresrente mehr als 50% des Bruttoeinkommens?
    5. In den letzten 2 Jahren länger als 8 Tage durch einen Heilbehandler krankgeschrieben worden oder berufsunfähig geschrieben worden?
    6. Größe und Körpergewicht

  4. Avatar von titan1981
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    also wirst du nur 50% des Bruttos über diese BU wohl absichern können. --> Versicherungsbedingungen genau lesen und mal genau rechnen was es bedeutet nur noch maximal 50% deines Bruttos zu bekommen. Dann wäre vielleicht eine zweite BU über einen anderen Anbieter interessant die zusätzlich dazu kommt

  5. Avatar von siscos
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Danke für den Hinweis. Ich lese die Vertragsbedingungen noch einmal durch. Ich werde auch nichts abschließen, bevor ich nicht mit einem Honorarberater gesprochen habe. Aktuell betreib ich nur noch Informationsbeschaffung, um selbst in das Thema besser hereinzukommen.
    -
    Wird das nicht ein wenig kostspielig mit zwei BUs? Wie würde so ein Modell von den Daten aussehen (Altersgrenze, Rentensumme...)?

  6. Avatar von titan1981
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    warum kostspielig? ab einem gewissen Einkommen sollte man sich sogar gut überlegen nicht zwei zu machen um Ausbaureserve zu haben. Nicht bei jedem Vertrag kann man ohne zusätzliche Untersuchungen etc nicht mehr möglich sind.

  7. Avatar von siscos
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Okay stimmt.
    -
    Eine Frage beschäftigt mich zunehmend. Ich werde in jedem Fall eine Beitragsdynamik vereinbaren. Das Beitrag und Rente jährlich steigen ist klar und gut. Aber warum argumentiert man immer mit dem Verlust der Kaufkraft (Inflation)? Wenn ich beispielsweise 1000 Euro BU-Rente vereinbare, müssen dann nicht bei BU Eintritt (sagen wir mal ich bin dann 62) die 1000 Euro bei aktueller Kaufkraft gezahlt werden? Sprich die Inflation sollte doch keine Rolle spielen?

  8. Avatar von titan1981
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    warum bekommt man im Rentenbescheid nicht geschrieben wie hoch die Rente sein wird mit dem Rentenanstieg der nächsten Jahre bis zur Rente? weil es nicht möglich ist zu sehen was in den nächsten 30 Jahren passiert.

    Probiere doch mal dein Gehalt bis zur Rente auszahlen zu lassen

  9. Avatar von Matthew Pryor
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    Wenn ich beispielsweise 1000 Euro BU-Rente vereinbare, müssen dann nicht bei BU Eintritt (sagen wir mal ich bin dann 62) die 1000 Euro bei aktueller Kaufkraft gezahlt werden?
    Du bekommst 1000 €. Was die in 10, 20 oder 30 Jahren wert sind, interessiert den Versicherer selbstverständlich nicht.

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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Ok jetzt versteh ichs.

  11. Avatar von Matthew Pryor
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    ab einem gewissen Einkommen sollte man sich sogar gut überlegen nicht zwei zu machen um Ausbaureserve zu haben.
    "Ab einem gewissen Einkommen", das auch erst einmal näher definiert werden müsste, sollte man gleichsam von Beginn an eine auskömmliche Rentenhöhe wählen. Da braucht es dann auch keine Nachversicherungsoptionen, sondern eher eine vernünftige Regelung der dynamischen Erhöhungen.
    Nachversicherungsoptionen sind in der Praxis eher für junge Menschen, die bspw. am Beginn ihrer beruflichen Karriere stehen, relevant, oder aber für diejenigen, die aufgrund einer vermurksten, originären Vertragskonstellation nachjustieren müssen. Ließe sich für den TO zum jetzigen Zeitpunkt alles vermeiden.

  12. Avatar von siscos
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Ich bin gespannt was bei der evtl. Beartung herauskommt. Bei der LV kriegt ich zwar eine solide BU, was sich jedoch relativiert, sofern es bei Alter 63 bleibt und die Dynamik geht nur bis 1000 Euro Rente, auch nicht berauschend. Entweder 2000 Euro ohne Dynamik oder 1000 Euro mit 3% Dynamik.
    Andere Versicherer werden sicher schwer mit Verhaltenstherapie von 2010/2011 in der Historie und Magen-Darm Diagnosen (ohne negative Befunde).
    Hoffe da dann auf einen Berater und seine Erfahrung.

  13. Avatar von Matthew Pryor
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Des Pudels Kern dreht sich doch letzten Endes um die Frage, was in welchem Umfang angabepflichtig wäre. Das wird dir aber ein kompetenter "Honorarberater" gegen ein entsprechendes Entgelt sicher gerne vermitteln und dokumentieren.

  14. Avatar von siscos
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Sind dir oder anderen Adressen seriöser, komptenter Berater bekannt? Sofern sich von den bisherigen keiner meldet, wäre eine Alternative top. Auch weiß ich nur von einer Beratung, dass sie 99% taugt. Die anderen sind freie gegoogelte Berliner Berater.


    p.s. die LV1871 koppelk in meinem Fall Beruf und BU, sodass 60% vom Jahresbrutto maximal als Rente möglich sind. Als Student maximal 1500 Euro monatliche Rente. Wenn ich jetzt als Student bentrage würde diese Option entfallen und Gehaltsnachweise nur bei der Nachversicherung notwendig werden. Das wäre top.

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    p.s. die LV1871 koppelk in meinem Fall Beruf und BU, sodass 60% vom Jahresbrutto maximal als Rente möglich sind. Als Student maximal 1500 Euro monatliche Rente. Wenn ich jetzt als Student bentrage würde diese Option entfallen und Gehaltsnachweise nur bei der Nachversicherung notwendig werden. Das wäre top.
    Wie meinen?

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    Zitat Zitat von Matthew Pryor
    Wie meinen?
    Wäre ich jetzt schon im Beruf (nicht mehr Student), wäre meine BU-Rente an mein Gehalt gekoppelt (Grundlage sind der Durchschnitt aus 3 aufeinanderfolgenden Bruttojahresgehältern). Maximale BU Rente = 60% des Jahresbruttos. Ich weiß nicht ob das allgemein so ist bei der LV1871 oder schlichtweg bei dem Firmenvertrag den ich hier erhalte. Schließt man als Student ab, erlischt diese Klausel indirekt, da keine Einkommensprüfung getätigt wird. Nutze ich jedoch eine Nachversicherung, wird nachdem Gehaltsnachweis gefragt.

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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Kann mir bitte jemand Rat zu folgender Frage geben?

    Die Höhe der bestehenden oder beantragten jährlichen privaten Brufsunfähigkeitsrenten und Invaliditätsrenten aus betrieblichen Versorgungszusagen beträgt mehr als 50% meines Bruttoeinkommens?
    JA/NEIN


    1. Was ist mit betrieblichen Versorgungszusagen gemeint?
    2. Es wird doch lediglich gefragt, ob die vereinbarte Rente aus der BUV mehr als 50% meines Jahresbruttoeinkommends beträgt?

    Vielen Dank!

  18. Avatar von Matthew Pryor
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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    1. Was ist mit betrieblichen Versorgungszusagen gemeint?
    Damit sind Leistungen gemeint, die der Arbeitgeber im Rahmen einer betrieblichen Vorsorge gewährt. Eine bAv kann neben der Zahlung einer Altersrente auch Zahlungen für den Fall einer Invalidität (→Berufsunfähigkeit) vorsehen. Sollte das nicht der Fall sein, brauchst du diesem Punkt auch keine nähere Beachtung schenken.

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    Standard AW: Setup für Altersvorsorge und weiteren Lebensbausteinen

    Zitat Zitat von Matthew Pryor
    Damit sind Leistungen gemeint, die der Arbeitgeber im Rahmen einer betrieblichen Vorsorge gewährt. Eine bAv kann neben der Zahlung einer Altersrente auch Zahlungen für den Fall einer Invalidität (→Berufsunfähigkeit) vorsehen. Sollte das nicht der Fall sein, brauchst du diesem Punkt auch keine nähere Beachtung schenken.
    Vielen Dank!
    -
    Kleines UPDATE:
    Ich habe voraussichtlich einen Beratungstermin am 05.09. und hoffe das die Auswahl dann fallen kann. Bisdahin sollte auch die Krankenkassenakte angekommen sein.
    -
    Eine weitere Frage tauchte bei uns auf:
    Meine Freundin ist aktuell Mathematik/Geschichte Studentin. Sie würde bei Abschluss den Bachelor Of Arts bekommen, nicht den of Education. Sie hat lediglich eine Lehramtsoption. Bevor Sie ins duale Studium als Krankenschwester geht, will sie natürlich noch mit Studentenstatus und geringere Risikogruppe Mathematik abschließen (als Krankenschwester ist die BU nicht bezahlbar). Eine Lehramtsstudentin ist ebenfalls sehr teuer angesetzt. Wenn sie jedoch nur eine Lehramtsoption besitzt und keinen Education Bachelor erwirbt, darf sie doch Studentin Mathematik angeben oder? Auch so ist das geschilderte Vorhaben rechtlich in Ordnung?

    Vielen Dank!

  20. Avatar von Matthew Pryor
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    Sehe es mir bitte nach, aber ich persönlich denke, das sind dann so langsam Fragen, die du mit dem oder den infrage kommenden Versicherer(n) klären solltest. Oder aber, wie von dir bereits angedacht und aus meiner Sicht auch zielführender, mit einem Vermittler, der für seine Arbeit entsprechend entlohnt wird und der dir bzw. euch seinen Rat umfangreich dokumentiert.

  21. Avatar von siscos
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