meine Eltern haben im Dezember 2004 eine fondsgebundene Lebensversicherung bei der HDI (ehemals Aspecta) für mich abgeschlossen. Ich bin jetzt 23, steige bald ins Berufsleben ein und beschäftige mich nun zum ersten Mal mit diesem Thema, auch weil ich solche Beiträge dann bald selbst übernehmen möchte.
Ich kenne mich mit Lebensversicherungen noch nicht wirklich aus, schon gar nicht mit fondsgebundenen. Aber bei dem was ich so lese bin ich mir nicht ganz sicher, ob meine Eltern da eventuell Mist abgeschlossen haben. Ich habe gerade mit der HDI telefoniert, um mir das Ganze mal erklären zu lassen und bin jetzt zumindest ein bisschen schlauer. Jedenfalls haben meine Eltern den Fonds bisher nie gewechselt und nutzen den 1000plus Deutschland.
Was macht man denn in der heutigen Zeit mit einer solchen Lebensversicherung? Das Gute ist ja schonmal, dass die Versicherung noch 2004 abgeschlossen wurde, im Dezember diesen Jahres wären es somit 12 Jahre und ab da hätte ich eine steuerfreie Auszahlung. Ich habe die Dame gebeten, den aktuellen Rückkaufswert zu berechnen, weil ich gerne mal wissen würde, wie viel ich bei einer Vollauszahlung aktuell bzw. dann ab Dezember überhaupt bekommen würde. Viel ja sicher nicht aber da ich kein Kapital habe, mir bis Ende des Jahres ein Auto zulegen muss und bald Bafög-Schulden zurückzahlen muss, wäre es immerhin etwas.
Ich wäre dankbar, wenn ich als Laie hier von Experten Ratschläge bekommen könnte. Sollte ich eine solche Versicherung weiterlaufen lassen oder kündigen? Ich habe auch gelesen, dass es als Alternativen zur Kündigung die Beitragsfreistellung oder den Verkauf gibt.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Alle Daten zum Vertrag
Fonds ISIN/WKN, Vertragslaufzeit, Zahlungsrhythmus, aktueller Wert, Garantien, Todesfallleistung, was auch immer zum Vertrag gibt.
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uwehaensch
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uwehaensch
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AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Den Verkauf einer solchen fondsgebundenen Versicherung kannst Du vergessen, das mit der steuerfreien Auszahlung stimmt.
Diese alten Aspecta Verträge sind i.d.R. sehr teuer. Da wären die Kosten für den Versicherungsmantel und die Fondskosten. Letztere betragen deutlich mehr als 2 % (aktuell 2,73 % gem. KID). Der 1000plus Deutschland ist ein teurer Dachfonds der weltweit investiert und der sich, vorsichtig ausgedrückt, nicht gerade durch eine überragende Performance in der Vergangenheit auszeichnete (gerade mal + 46 % seit Auflage in 8/2003).
Wenn Du weiterhin Dein Geld in Aktien/Investmentsfonds anlegen willst, gibt es viele andere, deutlich günstigere und flexiblere Möglichkeiten.
M.E. macht es Sinn, das Geld aus diesem Vertrag steuerfrei heraus zu nehmen (dabei aufpassen, nicht die 12-Jahresfrist unterschreiten) und damit Schulden zurück zu zahlen oder eben solche verhindern (Autokauf).
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Vielen Dank schonmal für den ersten Ratschlag!
Ich werde bis spätestens übermorgen die aktuellen Daten und den Rückkaufswert erhalten, dann melde ich mich wieder und liefere die restlichen Daten nach!
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Hallo,
nun habe ich die Daten.
Fonds: 1000plus Deutschland
ISIN: DE0002006011
Beginn der Versicherung: 01.12.2004
Beginn der flexiblen Leistungsphase: 01.12.2053
Ende der flexiblen Leistungsphase: 01.12.2073
Stand Dezember 2015:
Anteile: 59,542
Rücknahmepreis je Anteil: 48,71€
Fondsguthaben: 2900,30€
Leistung im Todesfall: 14.262,34€
Aktuelle monatliche Prämie: 42,78€
Der Rückkaufswert liegt aktuell im August bei 3010,99€.
Wenn ich alle Beiträge seit 2004 zusammenrechne haben meine Eltern circa 4700€ bis zum Dezember diesen Jahres eingezahlt. Also ein Verlust dann von circa 1600€ wenn ich mir den Betrag im Dezember/Januar auszahlen lasse. Aber die Situation wird ja nicht besser, oder? Deshalb tendiere ich, wie uwehaensch auch schon geraten hat, zur steuerfreien Herausnahme Ende des Jahres.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Wie viel Abschluss gebühren etc. waren denn am Anfang fällig die müssen ja erwirtschaftet werden. Das dauert bei so Verträgen auch länger. Wie viel kosten fallen denn jetzt für den Vertrag an? wie viel wird denn eingezahlt
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
das müsste alles im Vertrag drin stehen man müsste nur den Punkt zu den kosten finden.
Was für einen Fondsbesparung auch nicht wirklich viel ist weder aktuell und in Vergangenheit. Kosten für jeden Sparvorgang? wie wäre es Jährlich zu zahlen um die kosten zu drücken?
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Zitat von titan1981
das müsste alles im Vertrag drin stehen man müsste nur den Punkt zu den kosten finden.
Was für einen Fondsbesparung auch nicht wirklich viel ist weder aktuell und in Vergangenheit. Kosten für jeden Sparvorgang? wie wäre es Jährlich zu zahlen um die kosten zu drücken?
Kurze Nebenfrage: Wieso drückt man mit jährlicher Zahlung die Kosten? Ob den Ausgabeaufschlag von X% von jeweils 12x10 Euro nehme oder von 1x120 Euro. Ist doch dasselbe?
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
ist es nicht weil man pro kauf die "10€" zahlt also 12x10€ oder 1x30€ aber das kann dir die Versicherung sagen was das ausmacht. Oder der Makler der dich gegen Geld berät, denn genau das ist sein Job, es dir zu erklären bis du es verstehst und sagst ja das will ich oder nein das will ich nicht.
Dein Job ist es das zu verstehen was der Makler sagt. Wenn es lange dauert kostet es mehr wenn nicht dann weniger.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Hm okay. Also ich zahlte im Deka Fond 3,5% auf entweder 12x50 Euro oder 1x600 Euro. Die Kosten waren exakt gleich. 3,5% sind nun mal 3,5%.
Zitat von titan1981
ist es nicht weil man pro kauf die "10€" zahlt also 12x10€ oder 1x30€ aber das kann dir die Versicherung sagen was das ausmacht. Oder der Makler der dich gegen Geld berät, denn genau das ist sein Job, es dir zu erklären bis du es verstehst und sagst ja das will ich oder nein das will ich nicht.
Dein Job ist es das zu verstehen was der Makler sagt. Wenn es lange dauert kostet es mehr wenn nicht dann weniger.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
ich zahle zum Beispiel nie Ausgabe Aufschlag. und es Dreht sich ja hier um eine Lebensversicherung. Da können unterjährige Überweisungen einen höheren Kostenfaktor nach sich ziehen. Das steht aber alles in den Vertragsbedingungen.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Ihr dreht euch im Kreis. Sollten für den Kauf der Fondsanteile Gebühren anfallen, so ist es selbstredend erst einmal egal, wie oft im Jahr gekauft wird, solange der Fondskurs zum Kaufstichtag immer gleich ist. Was eher nicht der Fall sein dürfte.
Es dürften aber ohnehin die Gebühren gemeint sein, die der Versicherer für eine unterjährige Zahlweise erheben könnte→Ratenzahlungszuschlag.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Zitat von Lind99
Was macht man denn in der heutigen Zeit mit einer solchen Lebensversicherung? Das Gute ist ja schonmal, dass die Versicherung noch 2004 abgeschlossen wurde, im Dezember diesen Jahres wären es somit 12 Jahre und ab da hätte ich eine steuerfreie Auszahlung. Ich habe die Dame gebeten, den aktuellen Rückkaufswert zu berechnen, weil ich gerne mal wissen würde, wie viel ich bei einer Vollauszahlung aktuell bzw. dann ab Dezember überhaupt bekommen würde. Viel ja sicher nicht aber da ich kein Kapital habe, mir bis Ende des Jahres ein Auto zulegen muss und bald Bafög-Schulden zurückzahlen muss, wäre es immerhin etwas.
Vielleicht lässt sich mit den Empfehlungen des angehefteten Zeitungsauschnitts mehr Rendite herausholen?
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Meine Frage ist, ob es sinnvoller ist, jetzt aus der Versicherung rauszugehen und die ca. 3000€ zu nehmen (da ich kein Kapital habe und mir Ende des Jahres einen Gebrauchtwagen zulegen muss, wäre das natürlich eine gute Hilfe), oder ob ich weiter einzahlen soll als jemand, der nicht viel von Fonds versteht. Also macht es Sinn, eine fondsgebundene Lebensversicherung in der heutigen Zeit noch weiter laufen zu lassen?
Zu den Abschlussgebühren, nach denen gefragt wurde, kann ich aktuell leider nichts sagen, da mir der Vertrag nicht vorliegt.
AW: Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
Zitat von Lind99
Der Rückkaufswert liegt aktuell im August bei 3010,99€.
Wenn ich alle Beiträge seit 2004 zusammenrechne haben meine Eltern circa 4700€ bis zum Dezember diesen Jahres eingezahlt. Also ein Verlust dann von circa 1600€ wenn ich mir den Betrag im Dezember/Januar auszahlen lasse. Aber die Situation wird ja nicht besser, oder? Deshalb tendiere ich, wie uwehaensch auch schon geraten hat, zur steuerfreien Herausnahme Ende des Jahres.
Bei solch schlechter Performance trotz derzeitigen Höchstständen an der Börse, kann man sich tatsächlich nicht viel Zuwachs erhoffen.
Was tun mit fondsgebundener Lebensversicherung?
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Zitat von titan1981