Es geht um folgendes, ich und meine Freundin wollen einfach für die Zukunft in etwas eigenes
investieren anstatt Miete zu zahlen. Den Betrag X für die Miete wollen wir dann eben für
die Finanzierungsrate + Nebenkosten vom potentiellen "Haus" verwenden.
Wir sind noch "relativ" jung - beide 25 Jahre alt. 1 Kind bereits vorhanden, ein weiteres
eventuell geplant sofern wir uns "wohntechnisch" vergrößern können.
Wir sind beide berufstätig und unbefristet angestellt.
Meine Freundin schafft nur halbtags.
Das vorhandene Nettoeinkommen von uns beträgt 3400,00 €
(Sofern ein weiteres Kind hinzukommen würde, sinkt das Nettoeinkommen auf 3150,00 €)
Hinzu kommt ein 1x 13. Gehalt i.H von 1350,00 € und alle 8 Wochen 125 € Bereitschaftszulage.
1x Anstellung im öffentlichen Dienst - stetige "Lohnerhöhung" im Laufe der Jahre.
(Auch wenn es nicht übermäßig viel ist.)
Für die Miete zahlen wir 750,00 € warm, dazu nebensächlich 100,00 € Stromabschlag.
Momentan ist ein Autokredit i.H von 16.000 € offen. Dieser wird monatlich gezahlt mit 239,00 €
Ansonsten sind keine weiteren Kredite vorhanden. Es fallen nur die "normalen" Lebensunterhaltskosten an.
Das "fehlende" Eigenkapital lässt sich damit begründen das wir beide bis vor einem Jahr einfach überhaupt
keinen Gedanken daran gefasst haben überhaupt Eigentum anzuschaffen. Es sind ca. 2000 Euro angespart.
Also sogut wie nichts im Prinzip. Wir haben an eine Immobilie gedacht die zwischen 130.000 € und 160.000 € liegt.
Wir wollen maximal 200.000 € finanzieren und selbst viel am Haus renovieren. Die Immobilien liegen ländlich bei uns
und relativ weit im Süden. Deshalb "so günstig". Ab und zu gibt es hier wirklich Schnäppchen!
Nun die Frage an die Profis der Baufinanzierung hier - Ist es überhaupt realistisch, oder sollten wir uns erst
Eigenkapital ansparen? Falls Ja, das Geld auf die Seite legen oder in einen Bausparvertrag investieren?
Die "Kaufnebenkosten" haben wir auch nicht auf der Seite.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Da bin ich ganz bei Ihnen, alles korrekt.
Allerdings wissen doch Sie und ich, dass auch zum jetzigen Zeitpunkt 110% Finanzierungen mit 1% Tilgung, messerscharfer Haushaltsrechnung und 10 Jahren Laufzeit abgeschlossen werden. Möglich sind diese Finanzierungen ausschließlich durch die niedrigen Zinsen.
Eine moderate Zinssteigerung auf 4% in 10 Jahren führt dann fast zwingend zur Drittverwertung, ausrechnen kann sich das jeder gerne selbst.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von nexttry
Wo ich aber bei noelmaxim bin: Die genannten Preissteigerungen von >50% sind natürlich kein Mittelwert über DE, sondern einigen Regionen zugeschrieben.
Der Mittelwert für Deutschland liegt laut deren Daten bei 46,1%.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Ok, es ging aber nicht um pro/kontra Immobilie als Kapitalanlage.
Ich kann mir eine erfolgreiche, ganzheitliche Anlagestrategie die mit Mietzahlungen einhergeht nicht vorstellen. Das führt jetzt hier auch zu weit, denn wie du ja auch schreibst, Eigentum bringt auch imaterielle Werte. Was nützen mir die prallsten Aktiendepos, Gold im gemieteten Keller, wenn mir jemand vorschreibt, wie ich zu wohnen habe, wann was geändert wird, mich von heute auf morgen jemand dazu zwingen kann die Heimat/das Umfeld verlassen zu müssen. Abhängig zu sein. Nee, das kann es nicht sein und wir werden sehen wohin die Mietpreise - teilweise für Bruchbutzen - noch gehen, findet kein Umdenkprozeß im sozialen Wohnungsbau statt.
Ganz zu Schweigen davon im Alter eine bezahlte Wohnimmobilie zu haben, Sachwerte, Unabhängigkeit von Vermietern, Gauklern und Gaunern!!
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Hoehelnbewohner, bitte beschäftigen auch sie sich langsam mit der WoKri, um beurteilen zu können was verkauft wird. Ihr Beispiel ist heute schon fast gar nicht mehr darstellbar, schon gar nicht wenn die 1% Tilgung dazu führen, dass kalkulatorisch ins Rentenbeginnalter rein finanziert wird.
110% Finanzierungen schon mal gar nicht mehr und wenn man diesen Bedarf über ein Nachrangdarlehen (fremdfinanziertes Eigenkapital) darstellen kann und soll, dann geht das nur noch mir guter Bonität und sicheren Arbeitspläten einher. Da muss die Kapitaldienstfähigkeit schon passen und noch was ganz wichtiges: In die Diskussion der Immobilienblase passt diese Diskussion und diese Beispiele gar nicht mehr, denn die Banken werten die Immobilien vor Zusage restriktiv ein, dh. will man eine völlig überteuerte Immobilie kaufen, dann muss der Verbraucher schon sehr viel EK mitbringen, denn die Überteuerung/das Risiko finanziert die Bank schon lange nicht mehr mit. Der Marktwert mag bezahlt werden wollen, aber die Bank errechnet den Verkehrswert und die durchaus vorhandene große Kluft dieser beiden Werte bremsen die Banken definitiv aus.
So einfach wie ihr das manchmal darstellt sieht die Welt der Gaukler, Gauner und Türklinkenputzer auch nicht aus, mal eben so ist eine Finanzierung nicht verteilt!!!!!!!!!!!!!!
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von hoehlenbewohner
Der Mittelwert für Deutschland liegt laut deren Daten bei 46,1%.
Ich weiß, man findet irgendwo immer eine Statistik, welche die eigenen Meinung untermauert, aber bitte ein wenig gesunden Menschenverstand einschalten. Nach deiner Seite sind die Preise nur von 2015 auf 2016 um 15% gestiegen -> Schwachsinn. Woher soll Immoscout diese Daten auch haben, es stehen überwiegend die Schrottimmobilien zu überteuerten Preisen drin, die niemand mehr will. Den wirklichen Verkaufspreis erfährt Immoscout sowieso nicht. Hier ist ein enormer Bias enthalten.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Mal ganz davon abgesehen, dass deine Links ohne Premium-Account nichts liefern, habe ich natürlich nie behauptet, dass die von einem Immo-Verkaufsportal erhobenen/erfundenen Zahlen der Weisheit letzter Schluss sind. Dennoch entsprechen die Zahlen durchaus dem was ich hier erlebe.
Auch die nochmalige deutliche Steigerung von 2015 auf 2016 habe ich wahrgenommen, wenn ich mich auch nicht auf die Höhe festlegen würde.
Wie auch immer; beschäftige sich jeder selbst mit der Preisentwicklung in seiner Region und komme zu einem für ihn richtigen Schluss.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von hoehlenbewohner
Mal ganz davon abgesehen, dass deine Links ohne Premium-Account nichts liefern, habe ich natürlich nie behauptet, dass die von einem Immo-Verkaufsportal erhobenen/erfundenen Zahlen der Weisheit letzter Schluss sind. Dennoch entsprechen die Zahlen durchaus dem was ich hier erlebe.
Auch die nochmalige deutliche Steigerung von 2015 auf 2016 habe ich wahrgenommen, wenn ich mich auch nicht auf die Höhe festlegen würde.
Wie auch immer; beschäftige sich jeder selbst mit der Preisentwicklung in seiner Region und komme zu einem für ihn richtigen Schluss.
Auf das statistische Bundesamt kann jeder zugreifen, da benötigt man keinen Premium Account. Bei Statistika hast du Recht (obwohl man sich ein paar Sachen auch kostenlos angucken kann). Beide sagen allerdings das Gleiche aus, etwa 20%.
Du hast die Zahl von knapp 50% in den Raum geschmissen und für gesamt Deutschland nochmal bekräftigt, nicht ich. Und des Weisheit letzter Schluss ist halt untertrieben, diese Zahlen sind extremst falsch und richtet man sich nach diesen, kommt man zu komplett falschen Schlüssen. Und natürlich gibt es Regionen, wo man wohl auch nen 200% Anstieg hat in den letzten 5 Jahren hatte, aber man kann doch nicht von einzelnen Erfahrungen auf die Gesamtheit schließen und daraus Schlüsse ableiten bzw. eine Argumentation aufbauen/weiterführen.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von basho
Ich möchte ihre Diskussion ungern unterbrechen
Ich bitte sogar darum
Ich würde Eigenkapital ansparen, aber das ist meine persönliche Meinung. Zumindest, bis Autokredit + Nebenkosten des Kaufs/Baus bezahlt werden können und man maximal bei einer 100% Finanzierung landet. Bausparer würde ich verzichten, es ist eine Wette auf steigende Zinsen (und die Kasse bekommt auch noch ihre Marge). Lass dir nicht einreden, du zahlst in der Zeit für Nichts Miete an deinen Vemieter, dem ist nicht so. Auch einen Anstieg der Immopreise um 50% musst du nicht erwarten
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Guten Morgen,
ich würde 15t der Eltern nehmen und mit einbringen. (5t in der Hinterhand von Eltern)
Dann dazu angemessen Eigenleistung 10 - 15t! Dann kann die Finanzierung mit der L-Bank was werden.
L-Bank Darlehen Z15 bei Landratsamt Wohnraumförderstelle mal anrufen und Termin vereinbaren.
Das Objekt darf nicht zu teuer werden! 15% Eigenleistung (Bar & Eigenleistung)
Die Restkreditsumme muß auch von der L-Bank kommen weil
die L-Bank mit "wenig" Eigenkapital nicht in 2 Rang gehen wird.
Angenommen die L-Bank geht in 1 Rang wird keine
Bank in 2 Rang gehen wollen. (nur mit einem sehr hohen Aufschlag)
Deshalb lieber alles über L-Bank oder andere Bankpartner komplett.
Bis bei der L-Bank alles durch ist kann 2-3 Monate dauern!
Vorteil: Zinssicherheit 15 Jahre (ersten 10 zum super Zinssatz!)
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Vielen Dank für die Antwort,
Die Wohnraumförderstelle ist das Landratsamt bei uns - dort erreicht man leider nicht den richtigen Ansprechpartner, so dubios das auch klingt. Die bei der L Bank hinterlegte Adresse / Nummer ist zwar korrekt jedoch fühlt sich beim Landratsamt keiner dafür zuständig oder es wird argumentiert das dies nicht der jeweilige Fachbereich sei.
Es gibt nur eine Frau die sich damit auskennt und die ist anscheinend noch mehrere Wochen im Urlaub. Hinzu kommt das sehr unfreundlich auf das Telefonat reagiert wurde.
Würde jetzt mit der Sparkasse einen Termin ausmachen und einfach mal beraten lassen wie das mit der L BANK läuft und welche Möglichkeiten es gibt.
Nachteil ist vermutlich das diese natürlich ihre Produkte miteinbringen, was ja nicht zu verübeln ist.
Immobilienkauf ist nach wie vor angesetzt auf nicht mehr wie 200.000 Euro.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Hallo basho,
hallo Noelmaxim,
das Thema L-Bank Z15 Darlehen ist sehr komplex und meiner Erfahrung & Meinung nach
sind selbst viele Finanzmarkler damit überfordert!
Wir hatten ersten Antrag über LBS Berater gestellt. (Z15 Darlehen L-Bank) in BW.
Durch eine Änderung Bauvertrag usw. mußten wir neuen Antrag stellen.
Den Antrag haben wir dann direkt eingereicht.
Viele Punkte waren dem Berater in unserem Speziallfall unklar. (Einkommen an der Grenze laut L-Bank, Eigenkapital genug, Bestandsimmobilie usw.)
Den Antrag L-Bank Z15 kann man mit viel Erfahrung auch selbst stellen.
Es braucht viel Zeit sich in das Thema Belastungsgrenze, Bewirtschaftungskosten, Rechenbeispiel Verkauf von Bestandsimmobilie (in unserem Fall) ob noch förderfähig usw. einzuarbeiten.
Ich würde ganz klar fragen ob der Finanzierungsmarkler Erfahrung mit Z15 L-Bank Darlehen hat!
"Bankkaufmann" kann da bestimmt was zu sagen. L-Bank Z15. :-)
Man braucht sehr sehr viel Zeit und gute Nerven.
Wohnraumförderstelle über Landratsamt ist schon der richtige Weg.
Meine Meinung:
Es wird vom Einkommen her zu gering und deshalb nicht auf ein Z15 L-Bank
hinauslaufen. Außerdem ist zuwenig Eigenkapital vorhanden.
L-Bank Z15 Darlehen dauern 2-3 Monate!
Zeit muß man schon mitbringen.
1 Fehler im Antrag und man kann nochmal 2-4 Wochen länger warten!
Die Wohnraumförderstelle prüft ob eine Förderung überhaupt möglich ist!
Und erst wenn alles komplett ist geht es an die L-Bank weiter.
Und bei uns macht das auch nur 1 oder 2 Personen!
4 Wochen Wohnraumförderstelle
4 Wochen L-Bank
2 Wochen OK oder Absage
Grundschuldbestellung usw. usw.
Wenig bzw. kein Eigenkapital würden zu einer Ablehnung führen!
Autokredit wirkt sich auch negativ aus.
Eigenkapital in Form von Eltern, Familie, Wohnwirtschaftliche Zwecke Riester möglich mit einzubringen?
Eigenleistung muß vom Bauleiter / Architekt / Fachmann betätigt werden! (nicht überschätzen!)
Die Richtlinien und Vorganben der L-Bank sind schärfer und strenger wie bei
anderen Banken. Wie schon geschrieben dauert es viel länger bis man das Darlehen hat.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Wenn jemand kompetentes bei der Wohnraumförderstelle ansprechbar gewesen wäre, hätte ich vielleicht auch nicht so einen negativen Eindruck gehabt. Die zuständige Ansprechpartnern ist wie gesagt leider im Urlaub. Natürlich Ihr gutes Recht
Dennoch sollte in dieser Zeit ein Ansprechpartner vorhanden sein und das ist nicht der Fall.
Gemeinsames Nettoeinkommen liegt wie gesagt bei ca. 3400,00 € Sobald meine Freundin wieder ganztags arbeitet bei circa. 4000,00 €
Eigenkapital i.H von 17.500 € vorhanden von den Eltern. Maximale Summe bei 200.000 € die wir finanzieren wollen. Es gibt wirklich gute gebrauchte Häuser für 130.000 bis 180.000 hier in der Gegend. Die 200.000 € Die Differenz zu der potentiellen Kaufsumme sollte einfach ein kleiner Puffer zum renovieren sein. Ich bin gelernter Installateur, kann ich also nicht die Heizung und sanitäre Anlagen selbst erneuern?
Wenn das wirklich so kompliziert und schwierig bei der L - Bank in Baden-Württemberg ist, stell ich mir die Frage wie bisher andere Familien mit noch weniger Einkommen/Eigenkapital eine Finanzierung über die L Bank getätigt haben.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Das Z15 Darlehen ist tatsächlich eine mittlere Wissenschaft und die Genehmigung dauert zu lange um damit am freien Markt für gebrauchte Immobilien einen Zuschlag zu bekommen.
Ich würde mich nach einer Finanzierung am freien Finanzmarkt umsehen, der Z15 ist maximal für Neubauten geeignet.
Imho eine sehr schlecht ausgestaltete Fördermassnahme, die Zahlen sprechen da auch Bände.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von basho
Guten Morgen!
Und vielen Dank bisher für die ehrlichen Antworten und Einschätzungen.
Ein Arbeitgeberdarlehen ist nicht möglich,
Sicherheiten haben meine Eltern genug, die andere Frage wäre ob Sie damit bürgen. Sie sind eben auch eingestellt darauf das wir Eigenkapital ansparen sollten die nächsten 5 Jahre. Ist ja nicht unbedingt falsch
Wir kommen aus Baden-Württemberg.
Hallo,
da hier beide noch sehr jung seit, hättet ihr noch Zeit einige Jahre gezielt zu sparen.
Ihr solltet mal folgendes beachten:
Die Kosten beim Erwerb einer Immobilie setzen sich folgendermaßen zusammen (Richtwerte).
Dabei solltet ihr die Punkte 2., 3. und 4. über Eigenkapital finanzieren können.
Den Kaufpreis der Immobilie könnt ihr zum Teil Finanzieren. Dabei wäre eine "gute" Finanzierung, wenn das Darlehen 60 % vom Beleihungswert der Immobilie beträgt (Richtwert). Der Beleihungswert der Immobilie ist aber niedriger als der Kaufpreis (Verkehrswert). Ein Richtwert für das Darlehen könnten z. B. 50 % vom Kaufpreis sein. Am besten beim Finanzierungsgespräch bei den Banken fragen, welchen Beleihungswert diese ansetzen.
Ihr müsst bedenken, dass folgende Parameter in der Regel den Zinssatz erhöhen, den euch die Banken anbieten.
Probiert das mal mit den Angebotsrechnern der Banken aus. Ich hab da gestern mal etwas gespielt. Eine Zinsbindung von 15 Jahren hat da schon zu deutlich schlechteren Konditionen geführt als eine Zinsbindung von 12 Jahren. Der Knackpunkt ist das Eigenkapital!!!
Da ihr noch jung seit, hättet ihr noch die Möglichkeit mehr Eigenkapital anzusparen.
Geht dazu eure monatlichen Fixkosten und Ausgaben durch und versucht Kosten zu reduzieren. Bei folgenden Posten lässt sich einiges sparen.
- unnötige Versicherungen (Rechtsschutzpaket, Hausratversicherung, Zusatzkrankenversicherungen für Zahnreinigung und Brille -> Pauschalleistungen)
- unnötige Mitgliedschaften (Fitnessstudio in das man oft mehrere Wochen lang nicht geht)
- teure Verträge für Mobilfunk, Internet, Telefon, Fernsehen
- länger bestehender Stromtarif (Neukundenangebote nutzen -> Stromanbieter hopping)
- häufige Restaurantbesuche (hierzu zählen auch Döner, Imbissbuden, MC Donalds, ...)
- teure Nahrungsmittel und Getränke (Markenprodukte)
- Unterhaltungselektronik
- 30 Paar Schuhe
- Konsumkredite (dazu gehört auch ein Mobilfunkvertrag mit Handy)
- Verbrauch von Wasser, Heizung und Strom
Wenn ihr das gemacht habt, könnt ihr monatlich und gleich nach dem Gehaltseingang einen bestimmten möglichst hohen Betrag auf ein Tagesgeldkonto überweisen. Die Zinsen sind zwar schlecht, aber das Geld ist dann aber immer verfügbar und ihr müsst keine Abschlussgebühren bezahlen, wie das etwa bei einem BSV der Fall ist.
Wenn ihr dann mehrere 10.000 EUR gespart habt, können eure Eltern ja vielleicht auch noch was dazu geben.
Denkt auch daran, dass evtl. Risiken vorhanden sind, durch die ihr eure Kreditrate nicht mehr zahlen könntet. Diese Risiken solltet ihr vernünftig bewerten und angemessen absichern.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Zitat von Tikonteroga
Da ihr noch jung seit, hättet ihr noch die Möglichkeit mehr Eigenkapital anzusparen.
Das Problem sind die steigenden Immobilienpreise. Unterstellt man, dass die Preise in den nächsten zwei Jahres so steigen, wie in den vergangenen zwei, dann würde sich die Eigenkapitalquote trotz intensiver Sparbemühungen verschlechtern.
Wenn die Preise allerdings so weitersteigen, dann wird die die Blase so groß, dass sie platzt. Die Folge: die Immobilienpreise fallen bzw. verharren lange Jahre auf ermäßigtem Niveau.
AW: Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
Das Problem sind die steigenden Immobilienpreise. Unterstellt man, dass die Preise in den nächsten zwei Jahres so steigen, wie in den vergangenen zwei, dann würde sich die Eigenkapitalquote trotz intensiver Sparbemühungen verschlechtern.
Wohl kaum, wenn wir folgende Annahmen zugrunde legen: Derzeitiges EK 2.000€, mögliche monatliche Sparrate 500€, Sparkorridor 2 Jahre, Kaufpreis 160.000€. Das sind Zahlen des TO. Die Eigenkapitalquote beträgt in diesem Fall 1,25%.
Wenn nun über 2 Jahre jeden Monat 500€ angespart werden (vernachlässigen wir mal den Zins, der für eine "risikofreie" Anlage in diesem Zeitraum zu erzielen ist), beläuft sich das vorhandene Eigenkapital auf 14.000€ bzw. hat sich versiebenfacht. Eine derartige Steigerung der Immobilienpreise innerhalb der nächsten 2 Jahre dürften wohl selbst die kühnsten Optimisten bzw. Pessimisten kaum für möglich halten.
Kein Eigenkapital - Jung, Finanzierung möglich?
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