ich beschäftige mich seit Kurzem mit meiner Altersvorsorge, obwohl ich dachte, dass ich eigentlich gut aufgestellt wäre (zumindest aus Sicht meines Versicherungsvertreters ;-)). Aber da man in letzter Zeit immer mehr von ETFs und Aktien hört, frage ich mich, ob meine derzeitige Altersvorsorge, noch up-to-date ist.
Kurz zu meiner Person: 44 Jahre, ledig, keine Kinder
Hier die 3 Produkte, um die es geht:
Kapitellebensversicherung bei der Nürnberger Versicherung (Tarif:N2168/100*M)
(garantierter Zins: 2,0%, ein Teil der Anteile wird noch in Fonds angelegt, habe ich allerdings erst durch Nachfrage herausbekommen, was für Fonds das sind, habe ich nicht herausbekommen)
Ablauf: 01.02.2037
abgeschlossen Februar 2002, bis jetzt durchgängig die Raten bezahlt, gestartet bei 100 Euro monatlich, jetzt bei 124,99 Euro monatlich
eingezahlte Werte: ca. 18.000 Euro, Rückkaufswert lt. Auskunft vom 24.02.16 (incl. Überschussguthaben): 14.752 Euro
Fondsgebundene Lebensversicherung bei der Nürnberger Versicherung (Tarif:NF2110*M)
Depotzusammenstellung:
DWS Akkumula 30%
M&G Global Basics Fund A 30%
DWS Top 50 Asien 20%
Threadneedle European Sel. 20%
Beginn der Abrufphase 01.05.2036
abgeschlossen Februar 2002, bis jetzt durchgängig die Raten bezahlt, gestartet bei 100 Euro monatlich, jetzt bei 124,99 Euro monatlich
hier muss ich leider ausräumen, dass ich wegen privater Umstände eine größere Summe entnehmen musste und sich jetzt noch rund 4.000 Euro im Versicherungsdepot befinden
FREELAX - aufgeschobene Rentenversicherung von Standard Life
abgeschlossen November 2004, bis jetzt durchgängig die Raten bezahlt, gestartet bei 50 Euro monatlich, jetzt bei 75 Euro monatlich
Leistungsdatum: 01.11.2038
eingezahlte Werte: ca. 7.300 Euro, Rückkaufswert zum 31.08.2015: 7.789,58
Allgemeine Fragen zu allen 3 Produkten:
soll ich die Versicherungen kündigen (und wenn ja, welche) und das nun zur Verfügung stehende Geld in ETFs anlegen oder einfach alles weiterlaufen lassen (bei allen 3 Produkten steuerfreie Auszahlung)
Dynamik läuft noch bei allen 3 Produkten (ich erhöhe hier allerdings nur noch alle Jahre, ist das sinnvoll?)
entstehen Kosten, wenn ich die Versicherung stilllege (falls ja, wird das sicher auch die Auszahlung am Vertragsende schmälern, oder?)
Schon mal vielen Dank im Voraus fürs Lesen, Eure Anregungen und Tipps
leidiges Thema mit den Versicherungen. Schade, dass sich die LV mit garantiertem Zins so schlecht entwickelt hat. (Rückkauf < Einbezahltem Geld)
Das reine Fondsprodukt lief auch nicht wirklich besser... Diese Produkte sind leider voll mit "versteckten" Kosten und Provisionen, sodass deren Entwicklung schon dadurch negativ beeinflusst werden.
Vor 2 Jahren stand ich vor einer Ähnlichen Entscheidung und habe mich dann für ETFs entschieden, da diese auch im Vergleich zu herkömmlichen Fonds wie sie in deinen LVs auch zu finden sind günstiger sind.
Ich habe dir mal eine Grafik rein gepackt, was passiert wäre, wenn du im Jahr 2000 mit nem Sparplan (konstant 100 Euro pro Monat) in ein DAX ETF investiert hättest.
Bzgl. der Auswahl der ETFs hat mich damals ein Honorarfinanzberater beraten, der mich 180 € gekostet hat. Bin mit der Entwicklung (Stand: heute) sehr zufrieden. Wenn du willst, kann ich dir den Kontakt weiterleiten.
Kosten bei der Stilllegung der Verträge entstehen nicht direkt. Jedoch musst du eben jährliche Gebühren weiter bezahlten, obwohl du nicht mehr einbezahlst. Diese werden von deinem Guthaben direkt abgezogen. Ich habe damals 2 Verträge gekündigt und einen stillgelegt, jedoch kann man das nicht pauschal so beantworten. Da spielt der einzelne Vertrag eine Rolle.
Die Dynamik würde ich bei allen Verträgen raus nehmen, daran verdient nur der Vermittler seine Dynamikprovision. Inflation gibts eh keine also macht Dynamik auch keine Sinn aus meiner Sicht.
vielen Dank die Tipps. Vielleicht kannst du mir die Adresse deines Honrarberaters einmal zuschicken
Bei der Liste habe ich eine Frage: vergleichst du die beiden Spalten mit den gleichen Fonds?
Hast du deine LV auch gekündigt?
Bei der Grafik von oben werden identische Fonds miteinander verglichen. Der einzige Unterschied ist, dass in der linken Spalte eine Einmalzahlung am Anfang i.H.v. 16.700 Euro getätigt wurde und danach keine Zahlungen mehr in den ETF gemacht wurden und in der rechten Spalte monatliche Raten ohne Einmalzahlung gemacht wurden.
Ich hatte damals 2 LVs eine habe ich gekündigt und eine wurde beitragsfrei gestellt.
Altersvorsorge auf dem Prüfstand
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