DKB Vario Darlehen?

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  1. Avatar von Stef79
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    Standard DKB Vario Darlehen?

    Hallo,

    ich fange gerade an mich mit Baufinanzierungen auseinander zu setzen und bin schon leicht überfordert , deswegen bin ich froh, dieses Forum gefunden zu haben.

    Hier im Ort soll dieses Jahr im Herbst ein neues Baugebiet erschlossen werden, d.h. der Verkauf wird im Herbst stattfinden. Wir haben uns vor bereits 1,5 Jahren auf die Interessentenliste setzen lassen und nun soll es also losgehen. Für uns leider zu einen recht ungünstigen Zeitpunkt, da ich in Elternzeit bin.

    D.h. nur das Gehalt meines Mannes spielt eine Rolle. Hier sind die Preise ordentlich hoch, so dass wir mit Grundstück und Hausbau mit 400000 Euro rechnen. Mein Mann verdient ausgezahlt 3.300 Euro (er hat zusätzlich einen Firmenwagen) und bekommt jährlich einen Bonus. Dieser variiert und betrug dieses Jahr 20.000 Euro brutto. 500.00 Euro EK vorhanden.

    Bekannte von uns finanzieren ihr Bauvorhaben über die DKB Bank mit dem Vario Darlehen, mit dem ich mich jetzt auch versuche auseinander zu setzen. Mit dem Berater habe ich schon gesprochen und natürlich sagt dieser "alles super", was wir da vorhaben

    Wir haben uns gedacht, ein Grundstück über den VarioKredit (ohne Zinsfestschreibung, hier wird alle 6 Monate geguckt, wie der Zins steht und angepasst) zu kaufen, uns es also zu sichern und dann, wenn ich in 9 Monaten wieder arbeite, eine "richtige" Baufinanzierung bei der gleichen Bank zu machen und die Restschuld für das Grundstück hier einfließen zu lassen. Natürlich stehen wir dann nächstes Jahr viel besser da. Ich verdiene wieder, mein Mann hat sicher wieder eine Gehaltserhöhung bekommen, wir haben noch etwas mehr Eigenkapital.

    So weit so gut. Aber ist das praktikabel? Ich frage mich, ob uns die Bank, dann nicht reinlegen kann. D.h. wenn es soweit ist, den Zins _schön_ hochzusetzen, weil wir von einer anderen Bank sowieso keinen Kredit bekommen, weil im Grundbuch für das Grundstück schon die DKB steht. Die Bekannte meinte, dann schuldet man den Restbetrag halt um und geht zu einer anderen Bank.
    Aber geht das so einfach? Da gibts doch sicher Fallstricke.

    Wer kennt sich hier aus? Irgendwie ist das momentan noch recht wirr in meinem Kopf und ich will mich später nicht ärgern. Dann kaufe ich lieber gar nicht. Denn was nicht sein soll, soll nicht sein.

    Für Ratschläge bin ich dankbar.

    LG



  2. Avatar von MagicMike
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Hallo Sef79,

    der EK-Anteil von 50.000 ist natürlich nicht sehr hoch, aber noch im Rahmen. Wenn ihr noch zusätzliches EK (z.b. Lebensversicherungen) habt, würde ich das mit einbringen. Der Gedanke ist vollkommen richtig, dass es schwierig wird, wenn eine andere Bank als 1. Rang das Grundstück schon besichert hat. Ihr könntet für euren konkreten Fall ja bei der Bank einen Forward abschließen also euch quasi für die Zukunft einen Kredit sichern, den ihr dann in Anspruch nehmt, wenn du wieder mitverdienst. Das hängt natürlich auch etwas am Bankberater, der den Forward eigentlich auch auf eure aktuelle Situation bemessen muss. Aber da kann man bestimmt was machen. Einen VarioKredit über die komplette Laufzeit würde ich nicht machen, da ihr euch da ein Zinsänderungsrisiko mit ins Boot holt.

    Gruß

    Mike

  3. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Hallo Stef79,

    ruhig bleiben, dafür gibt es ja uns hier

    Als erstes, sie meinen wohl eher 50.000 Euro Ek, oder?

    Das Einkommen ihres Mannes zzgl. ihrem Elterngeld ist völlig ausreichend, um ein positives Kreditvotum herbei führen zu können. Höheres und sicheres Einkommen führt nicht zu Konditionsverbesserungen, Haushaltseinkommen spielt lediglich für das Kreditvotum eine Rolle. Insofern ist das Elterngeld für nichts nachhrweilig zu bewerten.

    Ich bin kein Freund von Finanzierungen, wo erst das Grundstück finanziert wird, um dann die Baukosten zu kalkulieren. Wenn dies unabkömmlich ist, dann empfehle ich eine Bank für den Grundstückskauf zu generieren, die auch die Hausfinanzierung günstig finanziert. Gegen eine Gesamtfinanzeirung spricht dann ja nur, die Baukosten noch nicht zu kennen, sich noch nicht auf den Bauträger festgelegt zu haben. Auch das ist nicht die Ideallösung, wie ich ja schreibe, warten, planen und dann alles auf einmal.

    Da einige Banken ein Grundstück alleine nicht finanzieren, wäre mit der DKB final zu klären, ob die über das vario Darlehen ein Grundstückskauf finanzieren. Man hätte dadurch die Chance sich das Grundstück zu sichern, die Idealllösung ist aber auch das nicht, da die DKB für mich als Finanzierungsmakler grundsätzlich, aber für eine Neubaufinanzierung gar nicht in die engere Auswahl kommen würde. Dies beziehe ich sowohl auf die Abwicklung der Auszahlungen während der Bauphase als auch - bzw. insbesondere - auf die Konditionen.

    Was kostet das Grundstück denn? In welcher Region (wegen der Landesfördermittel) liegt der Bauort?

  4. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    @MagicMaik

    Solch ein Forward Darlehen gibt es gar nicht! Ein Forward Darlehen bezieht sich immer auf ein konkretes Objekt. Da dieses Objekt aber noch gar nicht steht, ganz zu Schweigen davon, dass die Kosten und die Beleihungsunterlagen noch gar nicht vorliegen. Gäbe es Letzteres, würde man ein ganz normales Darlehen beantrgaen, u.a. mit entsprechend langer bereitstellungsfreier Zeit.

    Mit der Elterngeldumgehung klappt erst Recht nicht, denn keine Bank vergibt ein Darlehen welches auf Einkommen abgestellt ist, welches der DN in der Zukunft verdient. Jetzt hat sie Elterngeld und dieses (aber auch nur dieses) wird anerkannt, wenn nach der Elternzeit und vor der Elternzeit ein Beschäftigung vorhanden war und wieder vorhanden sein wird.

  5. Avatar von Stef79
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    @ noelmaxim

    Ja, sicher, 50.000 Euro meinte ich

    Wir wohnen im Rhein-Main-Gebiet und das Grundstück wird ca. 140.000 Euro kosten. Genau wissen wir es noch nicht, weil die Grundstücke nach Rangliste vergeben werden und wir schauen müssen, welches wir denn bekommen (könnten).

    Wie handhaben wir das in dem Fall? Ein konkreter Vertrag kann doch dann erst unterschrieben werden, wenn wir das Grundstück reserviert haben, also erst in ein paar Monaten. Und vorweg schaut man, was ungefähr machbar ist?

    Ich habe vorhin mit meiner Hausbank telefoniert. Diese berücksichtigt das Elterngeld nicht (ich habe vorher gearbeitet und werde wieder arbeiten gehen im ö.D.) und stellt nur auf meinen Mann ab. Habe jetzt hier zwar 2 Angebote liegen, die aber für uns Quatsch sind, da er sie so berechnet hat, als wenn wir über einen Bauträger bauen, was uns aber zuviel Grunderwerbssteuer kostet. Außerdem hat er diese Nebenkosten mit in die Finanzierung einfließen lassen ????

    Mein Plan wäre einen Kredit mit KfW und 15 Jahren Zinsfestschreibung, 2-3 % ihre Tilgung, so, dass wir bei 40% vom Gehalt meines Mannes wären, Sondertilgungen bis 5% im Jahr und mein Gehalt ist dann das "obendrauf" für andere Dinge (Außenanlagen usw.).

    VG

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Naja, es gibt zum Glcük nicht nur ihre Hausbank

    Wenn sie das Grundstück jetzt noch gar nicht bekommen können, haben sie genügend Zeit die Baukosten zu planen, sich für einen Bauträger zu entscheiden oder sich im Klaren darüber zu werden, wie das Haus von wem gebaut werden soll. Ohne Grundstücksreservierung und den dazu gehörigen Unterlagen wie Kaufvertragsentwurf, Lageplan und Bebauungsplan bekommen sie auch keine Grundstücksfinanziérung.

    Nein, Grundewerbssteuer muss nur dann auch auf die Hauskosten gezahlt werden, wenn der Bauträger/die Baufirma unmittelbar mit dem verkauf des Grundstücks etwas zu tun hat. Suchen sie sich eine freie Baufirma aus, zahlen sie die GeSt. nur auf das Grundstück.

    Die Zinsfestschreibung kann auch 20 oder 25 Jahre betragen, das muss man dann sehen. Mindestens aber gilt es darüber nachzudenken, ein KfW 55 haus zu bauen, denn dann bekommen sie schon mal 100.000 Euro zinsgünstig von der KfW Programm 153, möglichst sogar noch mit 0,25% subventioniert. Zu dem sollten die Landesfördermittel ihrer Investitionsbank in Erfahrung bringen.

  7. Avatar von Stef79
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    So sieht momentan dann auch der Plan aus.

    Es soll schon ein Niedrigenergiehaus (Fertighaus) werden, hier werden wir demnächst ebenfalls Angebote einholen. In das KfW Programm 153 werde ich mich mal einlesen.

    Vielen Dank für den Tipp mit den Landesfördermitreln.

  8. Avatar von Stef79
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Ist hier das KfW Programm 124 zusätzlich auch möglich?

  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Ja.

    Ein erfahrener und unabhängiger Finanzierungsmakler berücksichtigt das in seinem Finanzierungskonzept alles bzw. spricht diese Bausteine alle an.

    Ihre Aufgabe wird es jetzt vordergründig sein das Bauvorhaben zu kalkulieren, zu planen und den Bauträger/die Baufirma auszuwählen.

  10. Avatar von Stef79
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    Standard AW: DKB Vario Darlehen?

    Vielen Dank nochmal

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