ich wusste jetzt nicht, ob ich in diesem Bereich richtig bin, oder lieber doch in den Altersvorsorge-Bereich ausweichen sollte.
Ich bin seit 2011, seit ich fest in meinem Beruf arbeite, berufsunfähigkeitsversichert über die Allianz. Dort habe ich (bis auf KfZ und Risikoleben) alle Versicherungen laufen. (Bekannter hat im Ort sein Büro, ich weiß, Allianz ist etwas teurer als andere.) Ich habe damals, weil ich noch nicht so viel verdiente, die Startpolice abgeschlossen, reine BU.
Für meine Frau, die sowas noch nicht hatte, haben wir jetzt ein Angebot gemacht bekommen. Da sie nicht in der IT, sondern als Erzieherin arbeitet, war der monatl. Betrag einiges höher. Unser Allianz-Berater hat uns nun ein Angebot einer BU inklusive Kapitalbildung vorgeschlagen, was nochmal einen Aufschlag von ca 15 Euro monatlich machen würde.
Habe mich jetzt ein wenig schlau gemacht, und immer wieder gelesen, dass man von Kombinationen wie BU mit Kapitalrentenversicherung eher die Finger lassen sollte...
Was würdet ihr empfehlen? Lieber eine reine BU und zur Altersvorsorge anders umsehen?
Auch hat mir der Berater bzgl Altersvorsorge von der Allianz ein PRodukt mit Namen "Privatrente IndexSelect" vorgeschlagen, wo monatlich Geld in einen Fond EuroStoxx50 (oder so) einbezahlt wird. Habe mich wiederum erkundigt und auf finanztip.de gelesen, dass von klassischen Rentenversicherungen abgeraten wird, und eher zu EFT-Sparplänen oder sogenannten "Netto-Rentenversicherungen" geraten wird. Ist das, was die Allianz da anbietet, nun eine dieser klassischen Versicherungen, oder so eine "Netto"-Versicherung?
Ich mache mir momentan eben Gedanken, ob ich für die Zukunft, vor allem im Alter, optimal abgesichert bin, und ob jetzt der Zeitpunkt ist, anzufangen, sich abzusichern.,,
Vielleicht noch was zu den Rahmenbediengungen... Ich bin 27, meine Frau 26, (noch) kinderlos, Eigenheim (mit Wohnriester finanziert), sie Angestellte im öff. Dienst, ich Lebzeit-Beamter im mittl. Dienst. In Sachen "Absicherung" wurde (bis auf gesetzl. Rente bei ihr natürlich) nichts gemacht, ausser eine Risiko-Lebensversicherung beim Abschluss der Hausfinanzierung.
Zu was würdet ihr raten, bzgl Konzept und Zeitpunkt, auch im Hinblick der nun nötigen BU-Versicherung meiner Frau?
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Was ich persönlich immer am wichtigsten finde ist, dass vor alldem eine anständige Bedarfsanalyse gemacht wird. Sprich, nicht nur irgendwie Altersvorsorge-Verträge abgeschlossen werden, um ein gutes Bauchgefühl zu haben, sondern vorher geschaut wird, was haben wir als Familie jetzt zum gewünschten Renteneintritt und wo wollen wir hin. Diese Infos sollten ja bereits mit ihrem Allianz-Vertreter ausgetauscht worden sein, die wir bzw. ich jetzt gerade nicht habe, so dass ich hierzu nur pauschal ein paar Dinge anmerken kann.
Die Allianz Index Select ist weder eine klassische, noch eine Netto-Rentenversicherung. Aber ich denke, dass ist auch nicht die entscheidende Frage. Eine Versicherung würde ich persönlich immer dann wählen, wenn es ein Risiko abzusichern gilt. Bei einer Rentenversicherung ist es das Risiko der Langlebigkeit. Wenn sie bei der Analyse dieses als Risiko für sich erkannt haben, dann halte ich diese Variante nicht für die schlechteste. Ich selbst habe für mich zum Beispiel auch dasselbe Produkt abgeschlossen.
Bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen sehe ich bei ihnen selbst zunächst Optimierungsbedarf. Im besten Fall sollte nämlich eine solche Absicherung für Beamte auch eine Dienstunfähigkeitsklausel beinhalten. Das ist etwas, was die Allianz nicht in ihren Bedingungen drin hat.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ihrer Frau ist es auch eine Frage des Geschmacks. Ich selbst sehe es in vielen Fällen fragwürdig, da die Produkte nicht teilweise nicht transparent genug sind bzw. wenn man diese Differenz, in ihrem Fall die 15 €, separat anlegt, besser mit fährt. Ansonsten wird man vermutlich auch hinsichtlich Preis-/Leistungsverhältnis eine bessere Absicherung, als wie die der Allianz, finden können.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Zitat von Hausbesitzer
Ich bin seit 2011, seit ich fest in meinem Beruf arbeite, berufsunfähigkeitsversichert über die Allianz. Dort habe ich Ich habe damals, weil ich noch nicht so viel verdiente, die Startpolice abgeschlossen, reine BU.
Da haben Sie das falsche Produkt. Als Beamter können Sie dienstunfähig werden und in Pension geschickt werden ohne BU zu sein, und was dann ? Das wird Ihr Allianz-Berater natürlich anders sehen, muss er ja, denn er hat keine Du-Klausel im Angebot. Sie brauchen eine BU mit allgemeiner DU-Klausel.
Zitat von Hausbesitzer
Für meine Frau, die sowas noch nicht hatte, haben wir jetzt ein Angebot gemacht bekommen. Da sie nicht in der IT, sondern als Erzieherin arbeitet, war der monatl. Betrag einiges höher. Unser Allianz-Berater hat uns nun ein Angebot einer BU inklusive Kapitalbildung vorgeschlagen, was nochmal einen Aufschlag von ca 15 Euro monatlich machen würde.
Habe mich jetzt ein wenig schlau gemacht, und immer wieder gelesen, dass man von Kombinationen wie BU mit Kapitalrentenversicherung eher die Finger lassen sollte...
Was würdet ihr empfehlen? Lieber eine reine BU und zur Altersvorsorge anders umsehen?
Was Ihr Berater höchstwahrscheinlich meint, ist eine BU bei der die Überschüsse nicht als Sofortrabatt vorab verrechnet werden (und so ein geringerer Zahlbeitrag herauskommt) sondern bei die Überschüsse verzinslich oder in Fonds angelegt werden. Lassen sie es, das ist eine Milchmädchenrechnung und i.d.R. schlecht verzinst. Lieber eine Solo-BU mit möglichst niedrigen Beiträgen und alles was Sparen angeht, getrennt.
Die Allianz ist für Erzieher nicht schelcht, es gibt aber mindestens genauso gute und günstigere Anbieter (z.B. Conti).
Zitat von Hausbesitzer
Auch hat mir der Berater bzgl Altersvorsorge von der Allianz ein PRodukt mit Namen "Privatrente IndexSelect" vorgeschlagen, wo monatlich Geld in einen Fond EuroStoxx50 (oder so) einbezahlt wird. Habe mich wiederum erkundigt und auf finanztip.de gelesen, dass von klassischen Rentenversicherungen abgeraten wird, und eher zu EFT-Sparplänen oder sogenannten "Netto-Rentenversicherungen" geraten wird. Ist das, was die Allianz da anbietet, nun eine dieser klassischen Versicherungen, oder so eine "Netto"-Versicherung?
Du solltest nur kaufen was Du verstehst, das ist bei dieser Index-Rente offenbar nicht der Fall. Das ist keine klassische RV sondern, wie gesagt, eine Index-Rentenversicherung. Die Garantie beschränkt sich auf die eingezahlten beiträge und die Partizipierung am EuroStoxx-index ist gedeckelt, bei zur Zeit deutlich unter 4 Prozent. Wenn es unbedingt eine Indes-Rente sein soll, gibt es auch hier Besseres.
Eine "netto-RV" ist ein Vertrag der keine Abschlusskosten eingepreist hat, sowas bekommt man aber nur gegen Beratungshonorar. Finanztip (Hr. Tenhagen, es Finanztest) fält hier, wie fast immer, mal wieder pauschale Urteile die wie üblich völlig von fehlender Differenzierung zeugen. Die Sache ist aber die, Du musst erst einmal für dich (ehrlich) festlegen was denn eine Altersvorsoreg können soll, und was überflüssig ist. Mach´ Dich in Ruhe schlau und lass deinen Allianz-Berater mal labern, der will ja seinen Bauchladen verkaufen und sonst nichts. Auch die neuerdings vielgelobten ETF-Sparpläne sind Alles andere als ein Allheilmittel, viel zu häufig wird, auch hier in diesem Forum, mit der Kostenkeule geschwungen. Ratschläge kann Dir keiner hier konkret geben, dazu bedarf es längerer Gespräche und entsprechend unabhängiger Beratung.
Zitat von Hausbesitzer
Eigenheim (mit Wohnriester finanziert)
Weisst Du hier denn was das (Wohnriester) zukünftig alles bedeutet und hat Dir das mal ein Berater genau, und vor allem für Dich nachvollziehbar, vorgerechnet ? Hast Du via riestergefördertem Annuitätendarlehen oder via riestergefördertem Kombi-Darlehen (Vorabdarlehen + Bausparvertrag) finanziert ? Ich vermute Letzteres via Sparkasse oder Volksbank o.ä., dann habe ich allerdings wenig Hoffnugn dass eine neutrale und genaue Beratung stattfand.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Zitat von uwehaensch
Die Garantie beschränkt sich auf die eingezahlten beiträge und die Partizipierung am EuroStoxx-index ist gedeckelt, bei zur Zeit deutlich unter 4 Prozent.
Es sind aktuell 3,4%. Was allerdings bei ihnen ein wenig untergeht, dass es 3,4% pro Monat sind und nicht etwa pro Jahr. In wie weit es was "Besseres" für Hausbesitzer gibt ist wie gewohnt Geschmackssache.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
@EasyD
Erst mal vielen Dank für die Erläuterungen. Um die DU in meiner BU werde ich mich sofort kümmern.
Aber sowohl in ihrem als auch in dem Beitrag von uwehaensch höre ich heraus, dass es nicht schaden könnte, mal zu einem unabhängigen Finanzberater zu gehen, bzgl AV.
Zitat von uwehaensch
Was Ihr Berater höchstwahrscheinlich meint, ist eine BU bei der die Überschüsse nicht als Sofortrabatt vorab verrechnet werden (und so ein geringerer Zahlbeitrag herauskommt) sondern bei die Überschüsse verzinslich oder in Fonds angelegt werden. Lassen sie es, das ist eine Milchmädchenrechnung und i.d.R. schlecht verzinst. Lieber eine Solo-BU mit möglichst niedrigen Beiträgen und alles was Sparen angeht, getrennt.
Die Allianz ist für Erzieher nicht schelcht, es gibt aber mindestens genauso gute und günstigere Anbieter (z.B. Conti).
Danke für den Tip, ähnliches schwebte mir ja bereits vor.
Zitat von uwehaensch
Du solltest nur kaufen was Du verstehst, das ist bei dieser Index-Rente offenbar nicht der Fall. Das ist keine klassische RV sondern, wie gesagt, eine Index-Rentenversicherung. Die Garantie beschränkt sich auf die eingezahlten beiträge und die Partizipierung am EuroStoxx-index ist gedeckelt, bei zur Zeit deutlich unter 4 Prozent. Wenn es unbedingt eine Indes-Rente sein soll, gibt es auch hier Besseres.
Eine "netto-RV" ist ein Vertrag der keine Abschlusskosten eingepreist hat, sowas bekommt man aber nur gegen Beratungshonorar. Finanztip (Hr. Tenhagen, es Finanztest) fält hier, wie fast immer, mal wieder pauschale Urteile die wie üblich völlig von fehlender Differenzierung zeugen. Die Sache ist aber die, Du musst erst einmal für dich (ehrlich) festlegen was denn eine Altersvorsoreg können soll, und was überflüssig ist. Mach´ Dich in Ruhe schlau und lass deinen Allianz-Berater mal labern, der will ja seinen Bauchladen verkaufen und sonst nichts. Auch die neuerdings vielgelobten ETF-Sparpläne sind Alles andere als ein Allheilmittel, viel zu häufig wird, auch hier in diesem Forum, mit der Kostenkeule geschwungen. Ratschläge kann Dir keiner hier konkret geben, dazu bedarf es längerer Gespräche und entsprechend unabhängiger Beratung.
Wie oben geschrieben wäre dann der Gang zu einem Finanzberater nicht verkehrt...
Zitat von uwehaensch
Weisst Du hier denn was das (Wohnriester) zukünftig alles bedeutet und hat Dir das mal ein Berater genau, und vor allem für Dich nachvollziehbar, vorgerechnet ? Hast Du via riestergefördertem Annuitätendarlehen oder via riestergefördertem Kombi-Darlehen (Vorabdarlehen + Bausparvertrag) finanziert ? Ich vermute Letzteres via Sparkasse oder Volksbank o.ä., dann habe ich allerdings wenig Hoffnugn dass eine neutrale und genaue Beratung stattfand.
Sie haben recht, es handelt sich um Zweiteres... Bausparvertrag, der zZ angespart wird und dazu die Zinsen des Darlehens bezahlt werden. Ich weiß, dass ich später bzgl Rente noch eine 2%ige Versteuerung nachzubezahlen habe... auf was die sich nochmal genau bezieht, müsste ich mich nochmal einlesen...
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Zitat von EasyD
Es sind aktuell 3,4%. Was allerdings bei ihnen ein wenig untergeht, dass es 3,4% pro Monat sind und nicht etwa pro Jahr. In wie weit es was "Besseres" für Hausbesitzer gibt ist wie gewohnt Geschmackssache.
Was Besseres bezieht sich auf die Variante mit Cap. Die ist definitiv schlechr als eine monatliche oder sogar jährliche Partizipationsquote.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Zitat von EasyD
Bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen sehe ich bei ihnen selbst zunächst Optimierungsbedarf. Im besten Fall sollte nämlich eine solche Absicherung für Beamte auch eine Dienstunfähigkeitsklausel beinhalten. Das ist etwas, was die Allianz nicht in ihren Bedingungen drin hat.
Zitat von uwehaensch
Da haben Sie das falsche Produkt. Als Beamter können Sie dienstunfähig werden und in Pension geschickt werden ohne BU zu sein, und was dann ? Das wird Ihr Allianz-Berater natürlich anders sehen, muss er ja, denn er hat keine Du-Klausel im Angebot. Sie brauchen eine BU mit allgemeiner DU-Klausel.
Darüber habe ich mich jetzt nochmals informiert und folgende Antwort der Allianz erhalten:
"Gemäß Bundesbeamtengesetz ist ein Beamter dienstunfähig, wenn er wegen seines körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflicht dauernd unfähig ist.
Dienstunfähigkeit liegt dagegen nicht vor, wenn der Beamte noch anderweitig verwendbar ist (Versetzung in ein anderes Amt auch bei anderer Laufbahn, Übertragung einer geringwertigen Tätigkeit).
Dienstunfähigkeit liegt auch nicht vor, wenn der Beamte das bisherige Amt noch mindestens zur Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit erfüllen kann.
Nach den Versicherungsbedingungen von Allianz Leben liegt Berufsunfähigkeit von Beginn an vor, wenn der Beamte seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann und er tatsächlich auch keine andere Tätigkeit ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.
Die Regelungen aus dem Bundesbeamtengesetz zur Dienstunfähigkeit stellen daher keinen großen Unterschied zu den Regelungen unserer Bedingungen zur Berufsunfähigkeitsvorsorge dar - im Gegenteil: unsere Versicherungsbedingungen sehen eine vergleichbare Regelung zur anderweitigen Verwendung oder Übertragung einer geringwertigeren Tätigkeit nicht vor.
Beamte sind daher in dieser Hinsicht mit der Berufsunfähigkeitsvorsorge von Allianz Leben sogar besser geschützt, als es die Regelungen des Bundesbeamtengesetzes vorsehen.
Der wesentliche Unterschied liegt vor allem in der Feststellung der Dienst- bzw. Berufsunfähigkeit:
Dienstunfähigkeit im Sinne des Bundesbeamtengesetzes wird durch die zuständige Behörde anhand der gesetzlichen Bestimmungen und einem (Amts)ärztlichen Gutachten festgestellt.
Berufsunfähigkeit im Sinne unserer Bedingungen wird durch die verwaltende Gruppe bei Allianz Leben anhand der Versicherungsbedingungen und eines ärztlichen Berichtes zur Berufsunfähigkeit (meist von Ihrem behandelnden Facharzt) und ggf. weiterer medizinischer Unterlagen festgestellt.
Ein dienstunfähiger Beamter ist daher in aller Regel auch nach unseren Versicherungsbedingungen berufsunfähig. Die Aufnahme einer Dienstunfähigkeitsklausel in unsere Verträge würde Ihnen daher keinen wesentlichen Vorteil bieten."
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Und was ist jetzt die Frage ?
Das was die Allianz schreibt ist Unsinn, der letzte Satz ist dabei der größte von allen.
Eine zusätzliche Prüfung des Versicherers soll wozu gut sein ?
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Können sie mir erklären, inwiefern es Unsinn ist, was die Allianz dazu zur Antwort gibt?
Ich verstehe es so, dass ich bei einer DU-Versicherungg insofern nicht geschützt bin, wenn ich von meinem Dienstherrn in eine völlig andere Position versetzt werde, deren Arbeit ich noch erfüllen kann, während ich für meine bisherige Arbeit unfähig bin (Bsp: Ich kann die Schranke an der Pforte noch bedienen, während ich als ITler unfähig bin.) Während dies bei der BU der Allianz ausgeschlossen ist.
Ich bitte um eine Erklärung, überlege nämlich die BU aus Unsicherheit zu kündigen und eine BU mit DU bei der Debeka anzufragen.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Sie wissen schon dass die Debeka eine 27/75-Regelung hat und nicht die übliche 50%-Regelung. Dann redet die Debeka noch von allgemeiner, begrenzter und beschränkter DU.
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Moin,
ohne jetzt den ganzen Thread gelesen zu haben, möcht ich mal kurz reingrätschen..
Eine DU Klausel ist nichts anders als eine zusätzliche Klausel in einer ganze normalen BU Versicherung.
Insofern ist die Aussage der Allianz weiter oben natürlich Käse. (Denn auch der DU Klausel Anbieter hat dahinter die ganz normalen BU Klauseln liegen, von denen die Allianz in der Antwort spricht.)
Etwas ausführlicher, trotzdem einfach gehalten:
BU liegt vor, wenn der Versicherte wegen Krankeheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nicht mehr in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Job, so wie er zu gesunden Tagen ausgestaltet war, weiter auszuüben.
(ob jetzt zu 50% oder 25/75% ist erstmal unerheblich.)
Festgestellt wird das i.d.R. von einem Facharzt, oder einem Gutachter, der dann eben sagt: Herr X, kann seinen Job nicht mehr ausüben. Das heisst: Herr X muss der Versicherung nachweisen, dass der Versicherungsfall eingetreten ist.
Eine zusätzliche DU Klausel besagt sinngemäss (Achtung hier gibts total unterschiedliche Formulierungen im Markt!!): Wenn der Dienstherr den Herrn X in den Ruhestand versetzt, erkennen wir das ohne weitere Prüfung (s.o. Krankheit, Körperver....etc.) als Berufsunfähigkeit an.
Wenn jetzt der Dienstherr den Beamten nicht in den Ruhestand versetzt, sondern in eine andere Position versetzt (böse Zungen sagen auch: umbettet ) würde die o.g. DU Klausel natürlich erstmal nicht greifen.
Dann wäre zu prüfen, ob Herr X gemäß der ganz normalen BU Formulierung (Krankheit, etc..) als Berufsunfähig gelten würde. Das hat also nix mit DU Klausel zu tun (Eine existierende Klausel wegen teilweiser DU jetzt mal aussen vor gelassen)
Das wäre aber logischerweise bei jedem Versicherer, der eine BU Versicherung anbietet gegebn, ist kein Vorteil der Allianz.
Generell lässt sich sagen:
DU Klausel ist ganz nett, mag in dem ein oder anderen Fall tatsächlich einen leichteren Zugang zur Leistung bieten. Ist aber kein "must have" Habe selber im Kundenkreis keinen Fall, bei dem ein Versicherer wegen DU leistet, der nicht auch wegen BU leisten müsste. Von vielen Kollegen höre ich gleiches. Ein Indiz für die "relative Bedeutungslosigkeit" könnte auch sein, dass die DU Klausel keinen Zuschlag kostet....
Wenn der AllianzVertrag schon ein paar Jahre auf dem Buckel hat, würde ich ihn auf gar keinen Fall jetzt eintauschen gegen eine neu abzuschliessende Debeka BU mit DU Klausel.
(Stichwort: Verjährung vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, höheres Eintrittsalter, Gesundheitszustand etc.) Holder-di-Polder-Panikaktionen sind da nicht angebracht!
Eine Koppelung an einen (kleinstmöglichen!) Vertrag zwecks KapAufbau kann durchaus sinnvoll sein, wenn er richtig konstruiert wird: Stichwort "Beitragsfreie Dynamisierung der Hauptversicherung im Leistungsfalle".
Hier helfen die pauschalen (Vor)Urteile nicht weiter: Muss individuell geprüft werden.
Hoffe, ich konnte die Verwirrung noch ein wenig steigern..
AW: BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
Guten Morgen, Herr Wolnitza,
Vielen Dank für ihren ausführlichen, und für mich als Versicherungs-Analphabeten ( ) verständlichen Beitrag.
Zitat von Peter Wolnitza
Wenn der AllianzVertrag schon ein paar Jahre auf dem Buckel hat, würde ich ihn auf gar keinen Fall jetzt eintauschen gegen eine neu abzuschliessende Debeka BU mit DU Klausel.
(Stichwort: Verjährung vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung, höheres Eintrittsalter, Gesundheitszustand etc.) Holder-di-Polder-Panikaktionen sind da nicht angebracht!
Der Vertrag dürfte jetzt insgesamt 7 Jahre laufen, weil ich ihn direkt nach meiner Ausbildung abgeschlossen habe, wenn ich mich nicht irre. Damals war ich noch Angestellter und habe mich erst vor 3 Jahren verbeamten lassen, bin im IT-Bereich einer Behörde tätig. Von einem Mitarbeiter habe ich gestern noch ähnliches gehört, was sie schreiben ("Bevor du wirklich dienstunfähig erklärt wirst, schieben wir dich auch im Rollstuhl an deinen Schreibtisch").
Und ja, was die Allianz schreibt gilt in dem Sinne nicht nur für die Allianz bzw ist ein ausdrücklicher Vorteil. Aber die Versicherung verkauft das halt gerne so, glaube das ist normal. Jedenfalls fühle ich mich jetzt etwas beruhigt.
BU-Versicherung mit Kapitalbildung?/Altervorsorge
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Zitat von Hausbesitzer
) würde die o.g. DU Klausel natürlich erstmal nicht greifen. 
) verständlichen Beitrag.