Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

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  1. Avatar von David84
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    Standard Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Hallo zusammen,

    ich hoffe Ihr könnt mich in meinen Wohn Riester Fragen aufklären. Ich glaube, dass ich nur gefährliches Halbwissen besitze und eigentlich nicht so recht Durchblick habe .

    Ich habe in 2013 nach dem Studium einen 40.000er Wohnriester BSV bei Wüstenrot abgeschlossen (Tarif (F)inanzierer). Diesen bespare ich seither mit 163Euro / Monat. Zuteilung nach 8 Jahren in 2021.
    Rechnerisch käme exklusive Zulagen und Zinsen auf etwa 40% EK für das Darlehen. 30% sind Minimum als Zuteilung.

    Bis 2021 sind es noch ein paar Jahre und zwischenzeitlich hat sich unsere Lage insofern geändert als das wir ehr kurz bis mittelfristig ein Haus kaufen wollen. Zudem bin ich nun der Meinung, dass das Bauspardarlehen nicht die weiseste Entscheidung war -> Ein Darlehen aus dem Riester werden wir wohl nicht machen. Die Frage, die sich daraus ergibt: Was tun mit dem Riester Vertrag?
    In meinem Halbwissen habe ich mir die folgenden Möglichkeiten erdacht:

    1. Den BSV kurzfristig bis zu 30% Mindestsparsumme erhöhen, um die Zuteilung schneller zu erhalten. Danach einfach weiter besparen, um die Förderung zu sichern. Da es sich um einen Riester handelt, kann ich mir das Guthaben samt Zulagen ja nicht auszahlen lassen, da zweckgebunden. Mein Plan: Den Vertrag solange ruhen lassen bis ein Haus gefunden ist. Das Geld dann als zusätzliches Eigenkapital einfließen lassen. Geht das?
    2. Alternativ einfach wie geplant die 8 Jahre vollmachen und dann das Guthaben als Sondertilgung in das bestehende Darlehen, sofern bereits was gekauft worden ist, einfließen lassen. Wird das aktuelle Guthaben aus dem Riester als Eigenkapital beim Hauskauf eingerechnet?
    3. Ich habe von einer Gesetzesänderung zum 1.1.2014 gelesen, dass Guthaben aus (Wohn-)riesterverträgen bis zu 100% ohne Abzüge oder Steuernachteile in Darlehen etc. abgezogen werden können. Andere Quellen besagen, dass mindestens 3000 Euro entnommen werden müssen, aber auch 3000 Euro mindestens verbleiben müssen. Hat da Jemand von euch Erfahrungen?

    Ich hoffe, dass ich euch mein Problem gut geschliedert habe . Könnt ihr mich aufklären?

    Danke

  2. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Hallo,

    zu 1:

    Sie können auf 30% erhöhen, aber das heißt noch lange nicht Zuteilung. Bei 30% Mindestbausparsumme wäre der Sollzins 3,35% bei ca. 50% Aufzahlung wäre es 1,35%.
    Eine Zuteilung in den den nächsten Jahren wäre evtl. möglich, wenn Sie einzahlen oder die Bausparsumme reduzieren auf den Betrag X. Dazu einfach bei der Hotline anrufen, wenn es soweit ist. Insofern
    sollten Sie weiter die 163,17 Euro mtl. einzahlen bis es soweit ist.

    Wenn Sie ein Objekt haben, dann bitte denn Vertrag in die Zuteiung führen und auf den 3,35% Sollzins umstellen, so dass die Geschwindigkeit erhöht wird.
    Das Darlehen sollten Sie aufnehmen, da es blanko ist, d.h. ohne Grundbucheintragung. Insofern erhöhen Sie ihr Eigenkapital müssen damit weniger von der Bank finanzieren.
    Das rechnet sich im evtl. geringeren Sollzins bei der Bank. 0,1% machen hier schon den Unterschied aus. Daher ist der Sollzins aus dem BSV unrelevant.

    zu 2:

    - das geht, Sinn würde es machen, wenn Sie bei Baufi Beginn ein KFW Darlehen nehmen mit einer 5J Tranche, dann können Sie in 5J die KFW Tranche mit dem BSV
    ablösen und auch mit dem Sollzins 1,35%

    zu 3:

    - die 3.000 Euro gelten nur für die anderen Riesterprodukte. Beim Wohn Riester können Sie das Guthaben oder Guthaben + Darlehen als
    Sonderzahlung überführen ins Darlehen. Voraussetzung ist die Zuteilung des Vertrages.

  3. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Bitte dann aber auch die nachgelagerte Versteuerung ansprechen und aufzeigen. Eine Inanspruchnahme eines Bauspardarlehenszinssatzes zu 3,35% ist völliger Humbug, denn mindestens das Guthaben würde den Beleihungsauslauf schon senken, entsprechend wäre der Zinssatz schon nicht mehr so hoch für die Hauptfinanzierung und der schlechte Bausparzins würde den Mischzins doch sehr beeinflussen.

    Ob der Einsatz lediglich des Bausparguthabens Sinn macht, zeigt sich erst wenn man sich die Gegenüberstellung Förderung zu der nachgelagerten Versteuerung berechnen lässt und sich anschaut.

    Hier wäre eher im Vorfeld zu erfragen, ob neben dem Riesterguthaben dann noch weiteres Eigenkapital vorhanden wäre - was den Beihungsauslauf senken und somit das Blankodarlehen zu 3,35% überflüssig machen lässt - und ob ggf. mit einer Teilung des Vertrages (bei vorzeitigem Erwerb einer Immobilie) und einhergehender geringeren Zuteilungssumme der Anspargrad erhöht und somit der bessere Darlehenszins generiert werden kann.

    Was nützen mir 20.000 Euro Blankodarlehen zu 3,35 %, welches mir den Zinssatz für z.B. weiteren benötigten 250.000 Euro mal gerade um 0,2 % senken lässt.

    Variante 2 von Herrn Andreas spricht dem ja völlig entgegen, denn wenn ich den Vertrag bei Kauf nicht einsetze und ihn als Tilgungsersatz zu dem KfW weiter laufen lasse, dann setze ich diesen Vertrag nicht als beleihungssenkend (EK) ein und das macht auch keinen Sinn.

    Ich meine weiter besparen, Immobilie suchen und dann ausgehend von der Gesamtkonstellation in Bezug auf Kaufpreis, Ek Quote und Beleihungsauslauf den Vertrag z.B. durch Teilung so einsetzenl, wie es am sinnvollsten ist.

  4. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Es waren ja 3 Fragen, also gibt es 3 Antworten.

    "Was nützen mir 20.000 Euro Blankodarlehen zu 3,35 %, welches mir den Zinssatz für z.B. weiteren benötigten 250.000 Euro mal gerade um 0,2 % senken lässt."

    Nehmen wir mal an die Baufinanzierung läuft 30 Jahre lang.
    1. Jahr: 250.000 Euro x 0,2% = 500 Euro
    2. Jahr 244.000 Euro x 0,2% = 487 Euro
    usw.

    Daher kann der Bauspardarlehenszins aus dem Wohn Riester auch 5% sein. Der Zins
    ist unerheblich. Wichtig ist, dass Zins und Tilgung klein sind.

    Wohn Riester Verträge sind im übrigen nicht teilbar, sondern nur reduzierbar.
    Haben aber dafür aber den Charme, dass Sie jederzeit im Alttarif erhörbar sind.

  5. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Vor allem gilt die Empfehlung sich nicht arm zu sparen, Miete weiter zu zahlen (entsprechend schon eine Hypothek, nur nicht die eigene abzubezahlen) und einem schleichend steigendem Zins hinterher oder entgegen zu laufen.

    Ermäßigung erfüllt den gleichen Zweck wie eine Teilung. Einen dann nicht genutzten kleinen Anteil der Bausparsumme - wofür man mal die Abschlussgebühr gezahlt hat - kann man dann locker verschmerzen.

  6. Avatar von David84
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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    Hallo zusammen,

    vielen Dank für die ausführlichen Antworten. Es hat mir sehr weitergeholfen.
    Wie eingangs geschildert, möchte ich das Darlehen der Wüstenrot nach Zuteilung nicht mehr nutzen und vielmehr beim Hauskauf als weiteren EK Hebel einsetzen.

    Ich werde den BSV also weiter mit 163Euro besparen und Ihn auf 3,6% setzen lassen, damit eine Zuteilung schneller erreicht werden kann.
    Ich sehe es richtig, dass der Vertrag nach Zuteilung solange liegen bleibt bis wir Ihn für ein Hausdarlehen einsetzen?

    Vielen Dank für Ihre Hilfe.

  7. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Hausfinanzierung. Zuteilung Wohnriester erst danach

    ja das ist korrekt. Sie erhalten irgendwann die Zuteilung, können aber weiterhin einbezahlen und die Zuteilung dann annehmen wenn Sie den Bedarf haben.

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