Anschlussfinanzierung in 10 bzw. 15 Jahren - Welche Strategie?

Ich lasse dieses gerade ausarbeiten und melde mich sobald mir das Ergebnis und die Berechnung vorliegt.

Ich arbeite auf dem Sektor Bausparen mit einem unabhängigen Bausparmarkler zusammen, da ich keinen Bauchladen haben möchte, der vorgibt alle Märkte und Gechäftsbereiche zu kennen

Hallo Luqman,

sorry, ich bin noch nicht ganz mit der Ausarbeitung fertig. Mit dem Ansatz die Riesterrente ihrer Frau weiter laufen zu lassen bringen sie mir noch mal einen neuen Ansatz.

Ja, beide BSV wären mit den negativen Aspekten von Wohnriester behaftet, einer davon wegen 154 Euro jährlicher Förderung, Alles angesparte Kapital ist gebunden, unnötig, da ein freier BSV mehr Flexibilät bietet, auch wenn sie z.B. vorher doch mal Kapitalbedarf haben. Riester schränkt sie in der Verfügbarkeit des Geldes ein, reglementiert und bindet das Kapital an Vorschriften. Im Rahmen der maximalen Ausnutzung der Förderung völlig ok, eben damit diese beansprucht werden kann bzw. sie diese erhalten. Dafür reicht aber ein BSV auf ihren Namen, dieser ist dann 70.000 Euro groß und kann mit den Förderungen und der Eigeneinzahlung von 62 Euro in 15 Jahren zugeteilt werden, der fehlende Teil von 130.000 Euro bleibt frei von Förderungen und wird mit dem Rest bespart, der für die Zuteilung notwendig ist.

Denke ich kann ihnen morgen das Konzept zusenden Also bitte noch Geduld, noch nicht zeichnen

@Noelmaxim

Sehe ich es richtig:

Das Finanzierungskonzept besteht aus 3 Teilen:

Teil1: BSV für mich, BauSparSumme 60.000€ davon 50% Eigenleistung, 15 Jahre Einzahlung, Sparrate optimal, d.h. (4% vom Jahresbrutto - 154€) / 12 --> 162,16€ maximal) .
Teil2: Fongebundener RiesterSparvertrag (Nürnberger) der Frau (mit Garantiezins 2,25% ?), da bereits 2007 abgeschlossen und nicht von Garantiezinssenkung betroffen) mit Besparung mit Sockelbetrag 60€ p.a. + Zulagen i.H. von 1354€ p.a. ( Frau nur Minijob zur Zeit)
Teil3: Freier Sparplan zur Finanzierung der Restsumme? Aber welches Finanzprodukt?

Zwei Fragen noch dazu:

1. Auf das Wohnförderkonto im BSV Teil fließen dann nur die Zulagen verzinst mit 2%, auf die dann Steuern zu zahlen sind. Stimmt das?
2. Alles über BSPV wie eingangs bietet mir Zinssicherheit, aber hohe Kosten für die Sicherheit. Wie kann ich ruhig "schlafen"?

Noch nicht ganz, die Aufteilung der Bausteine stimmt noch nicht.

Wird das Bruttoeinkommen ihrer Frau mal höher als der Minijob in der Zukunft?

Mal kurz zum fiktiven Wohnförderkonto. Für die Abgrenzung aller Förderungen bräuchten sie nur 62,17 Euro in den BSV einzahlen.Diesen setze ich jetzt mal mit 90.000 Euro fest. Sie sind 43 Jahre alt, haben also noch 24 Jahre Zeit, bis sie 67 sind und beginnen müssen bis zum 85. Lebensjahr (es sei denn sie zahlen das in einer Summe mit 30% Rabatt auf einmal) das Wohnförderkonto ausgeglichen zu haben. 14 Jahre Ansparphase mit Nutzung der Förderung, ebenso 9 Jahre wärend der Darlehenstilgung. D.h. alleine ihr fiktives Wohnförderkonto wird sich dann auf ca. 65.000 Euro belaufen, dass müssen sie dann versteuern. Somit werden ca. 300 Euro mtl. mehr an fiktiver Rente gebucht werden. Bei einem Steuersatz von 20% wären das 60 Euro Steuern im Alter. Daher würde ich hier keine 2 Konten eröffnen.

Dann wird es noch dramaticher, denn sie müsste dann ebenfalls 4 % vom brutto einzahlen, was sie ja in dem bisherigen Konzept ja tun würde. Dies wiederum würde das fiktive Wohngeldförderkonto zusätzlich mit einem weiteren Vertrag belasten, das ist dann wirtschaftlich überhaupt nicht mehr interessant.

Die Berechnung oben bezog sich lediglich auf einen 90.000 Vertrag, wo die maimale Förderung abgeschöpft wird. Für weitere 154 Euro Förderung dann weitere, hohe Summen (alles aus den zugeteilten BSV) vor Rentenalter in Anspruch nehmen wäre ja fatal. Um die 154 Euro zu erhalten und die Anlage (Wohnriester) vorzeitig in Anspruch zu nehmen werden dann alle vor Rentenbeginn vorzeitig in Anspruch genommen eingezahlten Gelder (maximal werden dem Wohngeldkonto 2100 Euro zugeführt, mind. die tatsächlichen Einzahlungen und das wird dann mit 2 % fiktiv verzinst) dem fiktiven Wohngeldkonto zugeführt.

Sie versteuern dann im Alter Gelder, für die es auf einen nicht unerheblichen Anteil gar keine großen Vorteile (154 Euro, ggf. noch ein Steuervorteil den ich aber nicht sehe) mehr gegeben hat.

Hat ihnen das der Bausparvertreter nicht aufgezeigt und verdeutlicht?

Alles mit Riester machen??? Wo steht das??

1) 90.000 Euro Wohnriester BHW für sie mit allen Zulagen, mtl. 62,17 Euro, Einzahlungen 2100 Euro im Jahr.
2) 110.000 Euro Signal Iduna F60 mit den von ihnen offerierten Einzahlungen mit 3 Zeitabschnitten abzgl. jeweils der 62,17 Euro
3) Zulage ihrer Frau in dem Riestervertrag lassen, zu Rentenbeginn auszahlen lassen und ggf. das fiktive Wohngeldkonto mit 30 % Nachlass mit einer Einmalzahlung ablösen.

Gegenüber dem bisherigen Modell ein entscheidender und gravierender Vorteil im Bezug auf die nachgelagerte Versteuerung im Alter, sowie bei Vermietung, Verkauf und Vererbung oder einfach nur bei plötzlichem Kapitalbedarf in der Ansparphase.

Zu dem sind beide Bauspardarlehen etwas eher abbezahlt (bei ebenfalls 1200 Euro Belastung nach Zuteilung), dies ohne einer Förderung von 154 Euro die sie frei in der Riesterrente ihrer Frau noch bekommen und ansparen.