Bausparsumme: 50.000€
Guthaben jetzt: ca. 500€
Bewertungszahl: 0,XX (Vertrag läuft erst gut 1/2 Jahr)
Sparrate 124€ pro Monat
Rückzahlung: 300 € Monat
Laut Bausparkasse kommt der Vertrag in ca. 15 Jahren in die Zuteilung. (wenn Sparrate so weiter läuft)
Ich hätte aber die Möglichkeit wenn 25% Guthaben drin sind einen Antrag auf Wahlzuteilung zu stellen.
Ich möchte den Vertrag gerne in 9,5 - 10 Jahren nutzen zur Entschuldung!
Kann mir jemand das verständlicher erklären bzgl. der Wahlzuteilung?
Ich kann mir schon vorstellen etwas schneller die 25% Guthaben voll zu machen.
Aber ich tilge doch lieber erst andere Darlehen als Geld mit 0,1% Guthabenzins anzulegen!
Ist dann die Darlehenssumme geringer oder Rückzahlung schneller?
Oder muß ich einfach nur schauen, dass z.B. nach 9 Jahren 25% Guthaben drin sind
und dann dauert es halt 3 - 6 Monate bis ich das Geld bekomme als Darlehen?
Ich habe vor Darlehen Blanko in Höhe von 30.000€ (ohne Grundschuld) aus dem Vertrag abzurufen.
Information zum Vertrag:
§ 4 Zuteilung des Bausparvertrages
(1) Die Zuteilung (Standardzuteilung bzw. Wahlzuteilung) des Bausparvertra
- ges ist eine Voraussetzung für die Auszahlung der Bausparsumme. Die Zutei- lung wird dem Bausparer mitgeteilt mit der Aufforderung, innerhalb von vier Wochen ab Datum der Zuteilungsnachricht zu erklären, ob er die Rechte aus der Zuteilung wahrnimmt (Zuteilungsannahme). (2) Standardzuteilung
Die Bausparkasse nimmt die Zuteilungen jeweils am ersten Tag eines jeden Monats vor (Zuteilungstermin). Um die zuzuteilenden Bausparverträge zu ermitteln, geht die Bausparkasse wie folgt vor: a) Die Zuteilungstermine der Kalenderquartale werden zu Zuteilungsperioden zusammengefasst. Jeder Zuteilungsperiode ist ein Bewertungsstichtag zuge - ordnet. Der zugehörige Bewertungsstichtag für die Zuteilungsperiode ist für das: 1. Quartal der 30.09. des Vorjahres, 2. Quartal der 31.12. des Vorjahres, 3. Quartal der 31.03. des laufenden Jahres,
4. Quartal der 30.06. des laufenden Jahres. b) An den Bewertungsstichtagen wird jeweils die Bewertungszahl ermittelt. Die Bewertungszahl des einzelnen Bausparvertrages berechnet sich aus der Ansparleistung multipliziert mit dem Bewertungszahlfaktor geteilt durch die Darlehensleistung. Die Ansparleistung ist die Saldensumme (Summe der jeweiligen Bauspargut- haben an den vom Bausparvertrag schon durchlaufenen Bewertungsstich - tag en). Über die Bausparsumme hinausgehende Guthaben werden nicht berücksichtigt. Die Darlehensleistung ist das Bewertungsdarlehen (Bausparsumme minus Guthaben am Bewertungsstichtag; mindestens aber 25 % der Bausparsum
- me) multipliziert mit der Laufzeit des Bewertungsdarlehens in Jahren (gemäß dem nach § 11 A bs. 2 festgelegten Tilgungsbeitrag und dem Zinssatz von 2,35 % p. a.
). Die Saldensumme wird auf volle EUR, die Tilgungslaufzeit und die Bewertungszahl kaufmännisch auf 2 Nachkommastellen gerundet. Die Berechnungsformel für die Bewertungszahl lautet damit: Saldensumme ———————————————— x Bewertungszahlfaktor Bewertungsdarlehen x Tilgungszeit Der Bausparer kann den Tilgungsbeitrag durch eine schriftliche Mitteilung gemäß § 11 A bs. 2 verändern. Die Bewertungszahl wird neu berechnet. Der Bausparvertrag kann dann frühestens in der Zuteilungsperide zugeteilt werden, für die der auf den Eingang der Mitteilung folgende Bewertungs- stichtag nach § 4 Abs. 2 a) maßgebend ist. c) Für Zuteilungen innerhalb einer Zuteilungsperiode können nurdie Bauspar - verträge berücksichtigt werden, bei denen am zugehörigen Bewertungs - stichtag die Bewertungszahl mindestens 33,00 (Mindestbewertungszahl) beträgt. d) Bausparverträge, die die vorstehende Voraussetzung erfüllen, werden zum Zuteilungstermin zugeteilt, soweit die für die Zuteilung verfügbaren Mittel ausreichen. Die Bausparkasse errechnet für jeden Zuteilungstermin eine Ziel- bewertungszahl. Diese ist die niedrigste Bewertungszahl, die zur Zuteilung ausreicht. (3) Wahlzuteilung Der Bausparer kann in schriftlicher Form eine Wahlzuteilung des Bausparver- trages beantragen, wenn die Differenz von Bausparsumme und Bauspargut - haben mindestens 25 % der Bausparsumme beträgt. Die Bausparkasse geht dabei wie folgt vor: a) n ach Eingang des Antrages wird der monatliche Tilgungsbeitrag (gerundet auf volle EUR) gemäß der nachstehenden Formel ermittelt: TBF x BD x BD 1,2 x BD TB = ——————————— + ————— BWZF x Saldensumme 1.000 Hierin bedeuten Saldensumme = er reichte Saldensumme bei Antragseingang und TB = Ti lgungsbeitrag in EUR TBF = T ilgungsbeitragsfaktor (Standardwert: 2,7) BD = B auspardarlehen (Bausparsumme - Bausparguthaben) BWZF = Be wertungszahlfaktor (§ 1 Ab s. 4) zum Zeitpunkt der Antragsbearbeitung. Der Mindesttilgungsbeitrag beträgt 0,6 % des Bauspardarlehens. Die Wahl - zuteilung kann nur erfolgen, wenn sich aus der Formel ein Tilgungsbeitrag von höchstens 3 % des Bauspardarlehens errechnet. Zur Sicherung der Zuteilung kann die Bausparkasse für alle Wahlzuteilungen ab einem vorgegebenen Termin den Tilgungsbeitragsfaktor ändern. b) Die Bausparkasse nimmt die Wahlzuteilung am dritten Monats er sten nach Eingang des Antrages in der Hauptverwaltung der Bausparkasse vor. c) Werden für die Wahlzuteilungen an einem Zuteilungstermin mehr Mittel benötigt als 25 % der für die Zuteilung insgesamt verfügbaren Mittel, kann die Bausparkasse die zuletzt beantragten Wahlzuteilungen auf spätere Zuteilungstermine verschieben
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Nach welchen Kriterien hast du denn den Vertrag vor einem halben Jahr abgeschlossen? Hast du dich da nicht beraten lassen von dem Vertreter? Du hattest seinerzeit ja viele Foren im Baufianzeirungsthread aufgemacht und alles mögliche hinterfragt, warum das bzw. den Bausparer nicht?
Dein Berater der BHW wird dir das wunderbar verdeutlichen können.
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Hast du dir das gut durchgerechnet? Sagen wir mal es dauert die 15 Jahre bis du die 50% hast bei einem Zins von 1,25%, aber du hast ja nur eine Guthabenverzinsung von 0,1%. Sprich du hast 15 Jahre lang ein Minus von 1,15% + Zinseszins. Ergo sicherst du dir damit auf 30 Jahre einen Durchschnittszins von ~2,5%. Also real etwas mehr da du ja noch die Abschlußgebühren hast.
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Guten Morgen,
danke für die Antworten.
Bei dem Tarif war/ist mir wichtig in 10 Jahren spätestens in 15 Jahren eine Anschlußfinanzierung zu haben.
Die Tilgungsrate bei dem BHW 50t beträgt 300€ pro Monat.
Ich bekomme zwar jetzt die nächsten 10 Jahre bzw. 15 Jahre fast keine Guthabenzinsen. (0,10%)
Habe aber dann eine günstige Anschlußfinanzierung. (1,25% p.a)
Ich kann Suxxess & Hr. Buhmann zustimmen der Tarif ist nicht der beste. (Signal Iduna F60 ist im Mix zwischen Guthaben und Sollzins besser)
Das Kind ist leider schon in den Brunnen gefallen und abgetreten an die finanzierende Bank ist der Tarif auch noch. (Vertrag ist nicht vorfinanziert! Allerdings müssen wir den Vertrag mit 124€ pro Monat besparen)
Wir haben ein Förderdarlehen + normales Darlehen + tilgungsfreies Darlehen
287,5T (2 Rang) € zu 0,75% Sollzinsbindung 10 Jahre und weiteren 5 Jahre zu 2,35% Tilgung 2% (keine Sondertilgung möglich!) (läuft noch 14,5 Jahre! Oder nach 10 Jahren Teil bzw. Komplett umschulden)
18t (1 Rang)zu 1,56% eff. Sollzinsbindung 10 Jahre 2% Tilgung und 10% Sondertilgungsoption (läuft noch 9,5 Jahre)
100t (1 Rang) zu 1,56% eff. Sollzinsbindung 10 Jahre ohne Tilgung ohne Sondertilgungsoption (gedeckelt mit Bausparvertrag 100t mit 1% Guthabenzins und 1,9% Darlehenszins Vertrag voll bespart) (läuft noch 9,5 Jahre)
(1 Rang 87t Hausbank, 2 Rang 287,5t Förderdarlehen L-Bank)
50t Alte Leipziger Bausparvertrag 1,50% p.A. Guthabenzins 0,25% wird bespart kommt in 10 Jahren in Zuteilung
50t BHW Bausparvertrag 1,25% p.A. Guthabenzins 0,10% wird bespart kommt in 10 bzw. 15 Jahren in die Zuteilung (Fragestellung Wahlzuteilung!)
ca. 20t in 9,5 Jahren oder 30t in 14,5 Jahren kann durch eine Riesterentnahme Fond förderunschädlich in 10/15 Jahren getilgt werden. (vorher werde ich einen Antrag stellen)
Zur Belastung in 10 Jahren: (18t kleines Darlehen haben wir bis in 9,5 Jahren weg, + Riesterentnahme deshalb Restschuld mit diesen Werten)
BHW 100t mit Sollzins 1,90% p.a hat eine Tilgungsrate von nur 350€ pro Monat (Guthaben dann ca. 50% drin)
BHW 50t mit Sollzins 1,25% p.a. hat eine Tilgungsrate von 300 € pro Monat (müssen den noch etwas mehr besparen)
50t Alte Leipziger mit Sollzins 1,50% p.a. hat eine Tilgungsrate von 350€ pro Monat (Besparung 150€ pro Monat)
= 1000€ Belastung pro Monat 200t Gesamtsumme
122t aus Förderdarlehen (von ursprünglich 287,5t noch offen) 2,35% p.a. + 2% Tilgung = fast 450€
Gesamtbelastung 1450€ + NK
Ich denke so schlecht ist die Finanzierung nicht aufgestellt.
Die Gesamtbelastung pro Monat war ist mir sehr wichtig.
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Bei einem Bausparvertrag ist ja die Bewertungszahl ein entscheidender Faktor, ob dein Guthaben ausgezahlt werden kann. Diese muss bei dir wohl bei mindestens 33 liegen. Die Formel zur Errechnung hast du ja oben. Ein entscheidender Faktor ist dabei, wie lange das Geld in dem Bausparvertrag liegt.
Wenn du also mir Vertragsabschluss sofort 20.000 € in den Vertrag einzahlen würdest, würden diese 20.000 € jedes Quartal die Saldensumme um 20.000 € erhöhen.
Somit hättest du z.B. nach einem Jahr schon eine Saldensumme von 80.000 € oder nach 2 Jahren von 160.000 €.
Deinen Bewertungszahlfaktor kann ich in deinem Text nicht erkennen (bei mir liegt er je nach Zinssatz zwischen 13 und 35). Nehmen wir mal 35 an und multiplizieren die 80.000 € kommen wir auf 5,6 Mio. €.
Diese wird durch das benötigte Darlehen (in deinem Fall 30.000 €) mal die Tilgungszeit (Annahme 10 Jahre) und (ergibt 300.000 €) geteilt und erhalten so 18,6667 als Bewertungszahl.
Somit müsstest du also noch noch 1 Jahr und 6 Monate warten, bis er die Mindestbewertungszahl erreicht.
Wenn du aber 20 Monate 1.000 € einzahlst und noch 4 Monate wartest, wären auch 2 Jahre rum und die Bewertungszahl ist lediglich bei 12,0167.
Um die 33 zu erreichen müsstest du weitere 2 Jahre und 3 Monate warten.
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Ein Zinssatz von 1,25 %, dies auch noch bei 50 % Ansparung kann sich gar nicht lohnen. Der Grenzzinssatz kann in 10 oder 15 Jahren so hoch sein, als dass dieser unrealistisch erscheint!
Es sind die verschiedensten Faktoren die entscheidend sind, wann ein BSV zugeteilt wird, aber eines ist klar, 15 Jahre sparen, dies mit viel Geld da wohl immerhin 50% Ansparung nötig sein wird, kann nicht gesund sein.
Grundsätzlich finde ich die Modelle Martin79HN gut, Hypothek mit direkter Tilgung und dann einen BSV gegenstellen, mit diesem gegensparen, aber dann bitte mit wenig Aufwand einen guten garantierten Zins (2%) für die Zukunft abgrenzen. Dies mit 1 % Guthabenzins, wo der Anlagezins (Zinssatz in dem BSV) nicht wesentlich schlechter ist als der Zahlzins in der Hypothek. So sind die Verluste gegenüber einer Sondertilgung mit dem direkten Tilgungseffekt nicht so groß und die 2% Anschlusszins können dann auch in einem gesunden Verhältnis stehen, geht man davon aus, dass in 10-15 Jahren das Zinsniveau nicht mehr dem von heute entspricht. Steigt der Zins in den kommenden Jahren kann ich die Sparrate in dem BSV auch wieder festverzinst in einem Festgeldanlage vermehren, um dann die Gelder als Einmalzahlung 1 oder 2 Jahre vor Zuteilung wieder in den BSV einzuzahlen und die Zuteilung trotzdem zu erwirken. So bin ich in den 10-15 Jahren Zinsfestschreibung flexibel und kann auf Marktveränderungen reagieren, Hier kann schnell ersichtlich werden, dass die Sondertilgung in das Hypothekendarlehen z.B. die schlechteste Option sein wird.
AW: BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
Bewertungszahlfaktor 13
Ich glaube inzwischen auch BHW Tarif hab ich falsch abgeschlossen.
Mit den Angaben von oben bzgl. Mindestbewertungszahl 33 und Bewertungszahlfaktor 13
und Formel komme ich doch in 10 Jahren nicht in die Zuteilung?
Außer ich zahle zusätzlich Geld ein.
Angenommen ich möchte den Vertrag bis in 10 Jahren auf 20t € voll machen.
Habe ich dann die Möglichkeit in 10 Jahren Darlehen abzurufen?
Sparrate im Augenblick 124€ pro Monat (Vertrag besteht 1/2 Jahr)
BHW 50.000 Bausparsumme FX1 Frage zur Wahlzuteilung?
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