ich bräuchte mal eure Meinung bzw. Rat zu folgendem Baufinanzierungsplan.
Meine Verlobte und ich(beide 28) haben uns Ende 2013 bei der Wüstenrot bzgl. Immobilienwunsch für einen Kauf in 5-8 Jahren beraten lassen. Wir beide arbeiten Vollzeit(sie 1700€, ich 2300€ + Firmenwagen) und wohnen momentan in einer Mietswohnung(Kalt 918€).
Nun kurz zu dem Ergebnis der Beratung Ende 2013. Der Berater hat mir damals empfohlen einen großen BSV abzuschließen, damit ich mir die günstigen Zinsen sichere. Ziel war es wie oben erwähnt einen Immobilienkauf gegen 2018-2020. Das hat sich für mich logisch angehört, da ich nicht davon ausgegangen bin, dass sich das Zinsniveau bis dahin so niedrig hält. Dementsprechend habe ich einen BSV über 200 t€(Finanzierer XXL FX, Guthabenzinz: 0,5%, Dahrlehenszins: 2,8%) und einen Wohnriester über 70 t€(Tarif RB/FX, ausgelegt auf max. Förderung, Guthabenzinz: 0,5%, Dahrlehenszins: 2,8%) abgeschlossen. Meine Freundin hat einen 50 t€ BSV(Finanzierer XXL FX, Guthabenzinz: 0,5%, Dahrlehenszins: 2,8%) abgeschlossen. Ziel der ganzen Geschichte war die Finanzierung des Eigentums komplett über BSV. Somit ergibt sich nach Zuteilung der BSV eine Gesamtsumme von 320 t€. Die Zins- und Tilgungsbeiträge ergeben zusammen(800+280+400) 1480€.
Den großen BSV von mir bespare ich monatlich mit 340€ den Wohnriester mit 163€. Meine Verlobte bespart ihren BSV mtl. mit 125€. Es ergibt sich jetzt eine Lücke, da wir nicht den Regelsparbeitrag einzahlen, um in unserem gewünschten Zeitraum(2018 -2020) Zuteilungsreif zu werden. Das haben wir damals auch mit dem Berater der Wüstenrot besprochen. Er meinte, wir können auch zusätzlich noch größere Summen einzahlen, wenn wir anderweitig noch Geld übrig haben. Oder wir finanzieren die BSV zwischen, um sie Zuteilungsreif zu bekommen. Aktuell habe ich noch auf meinem Tagesgeldkonto ca. 17 t€ liegen, welches aber wohl auch tw. für die Hochzeit herhalten muss.
Aktuell sind folgende Beträge in den 3 BSV eingezahlt: 200t€-BSV: 7.200€; 70t€-Riester-BSV: 4.000€; 50t€-BSV: 2.800€
Ich zweifel momentan, ob wir hier richtig beraten wurden. Wenn ich z.B. in 2 Jahren Kaufen/Bauen wollen würde, müsste ich jetzt ordentlich in die BSV reinzahlen und zusätzlich wohl noch zwischenfinanzieren, um sie zuteilungsreif zu bekommen. Zudem ist das Zinsniveau weiter gesunken und wird auch wohl nicht in 2 Jahren über 3 % steigen.
Nun könnte man natürlich noch weiter sparen und einfach mit dem Hauskauf/-bau warten und hoffen, dass die Zinsen steigen(und dementsprechend auch die Immobilienpreise sinken). Nun denken wir aber auch schon an Kinderplanung und bräuchten dann definitiv mehr Platz, wenn das Kind da ist.
Nun meine Frage: Sind wir hier falsch beraten worden? Und wie lässt sich der Immobilienwunsch in ca. 2 Jahren am besten realisieren?
Ich hätte da noch ein weiteres Anliegen: Meine Eltern haben für mich 2005 einen kleinen BSV(vormals Allianz-Dresdener Bausparen Tarif R66) in Höhe von 6300€ abgeschlossen, welcher aber irgendwann nicht mehr bespart wurde. Momentan liegen dort ca. 680€ und ich könnte mir das Geld auszahlen lassen. Dann gibt es den Zinsbonus aber nicht, oder? Macht es hier Sinn, den BSV bis zum Ende zu besparen und dann auf das Darlehen zu verzichten, um den Zinsbonus zu erhalten?
Der Tilgungsbetrag im FX ist zwar frei wählbar, ja, aber Sie müssen auch die entsprechende Bewertungszahl dazu haben und damit ist der Anspargrad sehr wohl entscheidend.
Ich verstehe auch nicht ganz, Sie haben schlechte Erfahrungen mit der Wüstenrot gesammelt und jetzt geht es weiter? Ich wäre da konsequent.
Empfehlen würde ich Ihnen die Variante 1 mit den 2 KfW Darlehen und 15J fest für das Bankdarlehen. Hier sollten Sie auch reintilgen, so dass Sie nach 15J die Restschuld X haben. Jetzt kann man überlegen sofern Sie noch freie Mittel haben, einen BSV abzuschließen, der die Restschuld oder einen Teil der Restschuld abdeckt in 15J. Der Vertrag wäre somit nicht abgetreten wie in der 2. Variante.
Der Grenzzins von 3,2% ist im übrigen der Grenzzins des Wüstenrot Tarifes und dass geht im freien Markt besser und zwar mit einem Sollzins von 2,45% und nicht 2% wie bei der Wüstenrot. Warum?? Weil der Anspargrad geringer ist für den BSV und Sie somit stärker ins Bankdarlehen tilgen können.
Auf der Beispielrechnung des neuen Wüstenrot Tarifs ist ein Agio von 2.353€ angegeben, deshalb bin ich davon ausgegangen, das dies die Darlehensgebühr ist.
Grundsätzlich bin ich hier, um die Pläne, die mir vorgestellt werden kritisch hinterfragen zu lassen, deshalb auch dieser Thread. Deswegen möchte ich auch nochmals betonen, dass ich sehr dankbar über die Tipps von Ihnen und Hr. Andreas bin.
Letztendlich ist diese Thematik auf den ersten(und wohl auch auf dem zweiten Blick) für Laien nicht so leicht durchschaubar.
@Hr. Andreas:
Wie ist denn ein Tilgungsbeitrag von 800€ bei einem Anspargrad von 30% erreichbar? Bzw. was muss ich tun, um eine entsprechende Bewertungszahl zu bekommen. Und wie kann ich sicher damit rechnen?
Ich würde nicht behaupten, dass ich prinzipiell schlechte Erfahrungen mit der Wüstenrot gemacht habe, sondern das dies maßgeblich an dem Berater lag. Aber ich will ja auch nichts sofort wieder unterschreiben und will den Vorschlag ja hier mal prrüfen lassen. Für mich hört sich das im ersten Ansatz nicht verkehrt an, aber ich bin ja auch immer noch dabei, die ganzen Möglichkeiten abzuwägen.
Zunächst einmal danke für die Empfehlung. Geplant haben wir mit einer max. monatlichen Belastung von 1.400€. Diese ist durch die beiden KfW-Darlehen + Annuitätendarlehen + Riester-BSV(zur Abdeckung der Restschuld der beiden KfW-Darlehen) erreicht. Wie bekomme ich jetzt noch die "große" Restschuld des restlichen Darlehens (teil-)abgesichert?
Nein, ein konkretes Objekt gibt es nicht. Momentan gucke ich mich nach geeigneten Gründstücken hier in der Umgebung(HH-Westen + Speckgürtel HH-West) um, damit ich ein Gefühl für die Preise von passenden Gründstücken bekomme. Zudem heiraten wir im Mai und wollen bis dahin mindestens warten. Ich habe mich auch schon bzgl. Bauunternehmen erkundigt und mir Kataloge zuschicken lassen.
In naher Zukunft möchte ich aber schon gerne Eigentum kaufen bzw. bauen. Sprich in 1 - 2 Jahren. Wenn sich allerdings bald eine passende Gelegenheit, also Haus bzw. Grundstück, findet, würden wir natürlich die Chance nutzen wollen.
Wenn man den Prognosen und Fachmeinungen glauben darf, sollte sich das Zinsniveau in den nächsten 3-4 Jahren nicht großartig ändern, oder?
Auf der Beispielrechnung des neuen Wüstenrot Tarifs ist ein Agio von 2.353€ angegeben, deshalb bin ich davon ausgegangen, das dies die Darlehensgebühr ist.
Grundsätzlich bin ich hier, um die Pläne, die mir vorgestellt werden kritisch hinterfragen zu lassen, deshalb auch dieser Thread. Deswegen möchte ich auch nochmals betonen, dass ich sehr dankbar über die Tipps von Ihnen und Hr. Andreas bin.
Letztendlich ist diese Thematik auf den ersten(und wohl auch auf dem zweiten Blick) für Laien nicht so leicht durchschaubar.
@Hr. Andreas:
Wie ist denn ein Tilgungsbeitrag von 800€ bei einem Anspargrad von 30% erreichbar? Bzw. was muss ich tun, um eine entsprechende Bewertungszahl zu bekommen. Und wie kann ich sicher damit rechnen?
Ich würde nicht behaupten, dass ich prinzipiell schlechte Erfahrungen mit der Wüstenrot gemacht habe, sondern das dies maßgeblich an dem Berater lag. Aber ich will ja auch nichts sofort wieder unterschreiben und will den Vorschlag ja hier mal prrüfen lassen. Für mich hört sich das im ersten Ansatz nicht verkehrt an, aber ich bin ja auch immer noch dabei, die ganzen Möglichkeiten abzuwägen.
Zunächst einmal danke für die Empfehlung. Geplant haben wir mit einer max. monatlichen Belastung von 1.400€. Diese ist durch die beiden KfW-Darlehen + Annuitätendarlehen + Riester-BSV(zur Abdeckung der Restschuld der beiden KfW-Darlehen) erreicht. Wie bekomme ich jetzt noch die "große" Restschuld des restlichen Darlehens (teil-)abgesichert?
Kann mir hierzu noch jemand einen Tipp geben? Ist der neue Tarif denn jetzt so viel schlechter? Ich habe das anscheinend noch nicht so ganz durchschaut. Ist meine Berechnung auf der ersten Seite nicht stimmig? Dort kam ich ja auch einen Zinsvorteil von ca. 14.000€ nach Abzug aller Kosten.
Baufinanzierung nur über BSV?
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Zitat von seth0487