Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Also ich plane ein bestehendes Haus im Laufe diesen Jahres zu kaufen. ( Verkäufer sind Bekannte die verkaufen wollen sobald sie selbst etwas größeres haben )
Kostenpunkt: 170.000 € + Nebenkosten
Eigenkapital: 25.000 €
Nun hat meine Mutter mir angeboten ihre Betriebsrente, die sie im Mai nächsten Jahres bekommt in das Haus zu stecken. ( 110.000 € Brutto => Auszahlung ~70.000 € netto kalkulieren wir )
Damit diese 70.000 € bei mir als Eigenkapital gelten muss man diese ja in flüssig vorweisen.
Ich war bereits bei der Interhype und die meinten, sie wüssten keinen Weg wie man das machen könnte außer über eine Zwischenfinanzierung mit ganz anderen Zinssätzen...
Aber es muss doch eine Bank geben bei der man sich jetzt schon die 70.000 € oder halt 65.000 € auszahlen lassen kann und dafür die Arbeitgeberdirektzusage verpfändet? Ist doch für die Bank ein Bombengeschäft da kein Risiko...
Achso und sie meinten es gebe keinen Weg sich die aktuellen Zinsen zu sichern, ich solle wiederkommen wenn es soweit wäre. Ist das soweit korrekt? ( Gut außer über einen Bausparvertrag aber der macht über diesen Zeitraum keinen Sinn und die Konditionen sind dann im Verhältnis zu schlecht)
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Keine Chance. Man muss warten bis dahin wenn man die EUR 70.000 als Eigenkapital einsetzen will.
Jedoch ist es doch mitunter auch ganz einfach.
Die EUR 70.000 werden als variables Darlehen aufgenommen. Und EUR 100.000 für Kaufpreis dann mit KfW und 10 Jahren fest.
Virtuelle packe ich mal das Eigenkapital für die Kaufnebenkosten und somit eine 100% Finanzierung über EUR 170.000.
Und wenn Ihre Mutter die Betriebsrente erhält, dann auf einen Schlag das variable Darlehen umschulden und Rest EUR 100.000 weiterlaufen lassen.
Das ist doch normal möglich, auch völlig ohne Bauspargeschichte.
Ich helfe gerne weiter.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Diese Variante wäre sicherlich möglich, aber zinstechnisch natürlich katastrophal. Denn dann zahle ich ja 10 Jahre lang die Zinsen für eine 100% Finanzierung obwohl es sich nach dem einen Jahr defakto nur noch um eine 60% Finanzierung handelt. Es steht übrigens noch ein ungefähr doppelt so teures abbezahltes Haus zur Verfügung.
Falls das relevant ist.
Man sollte noch bedenken, dass mir meine Mutter die 70.000 € gibt, sprich sie selbst könnte die 70k aufnehmen und als Sicherheit halt die Direktzusage abtreten oder eine Grundschuld auf ihr Haus eintragen lassen. ( Ich zahle ihr das dann als nachrangiges Darlehen zurück / Sie würde es mir auch schenken wenn es anders für die Bank kein Eigenkapital wäre ). Ich kaufe das Haus dann alleine, so dass die 70k mir als Eigenkapital zur Verfügung stehen.
Ich sehe das mal aus Sicht der Bank, ein Haus was 170.000 € kostet, und man als Bank nur 100.000 € an Kredit gegeben hat, bedeutet in der Zwangsversteigerung das ich als Bank mein Geld in jedem Fall wiedersehe. ( Bodenwert alleine ohne Haus schon ~120k )
Also keine einfache zinsgünstige Möglichkeit das Jahr zu überbrücken in Sicht? Dann werde ich wohl mal bei der Hausbank fragen.
Trotzdem Dank für die Anregung.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
@Suxxess:
Falsch interpretiert:
EUR 70.000 variables Darlehen welches nur bis Ablösung läuft, dann fertig. Keine 10 Jahre Sollzinsbindung, sondern variabler Zins.
EUR 100.000 Restdarlehen, hier Zinsfestschreibung solange wie man möchte.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Interesse an einem konkreten Finanzierungsangebot?
Ich kann Ihnen gerne ein Angebot über EUR 70.000 variabel und EUR 100.000 Bankdarlehen zukommen lassen bei Kaufpreis EUR 170.000.
Dazu benötige ich monatliche Wunschrate für die EUR 100.000 um den Tilgungssatz anzupassen.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Erklären sie es doch anders, das variable Darlehen wird bei einigen Banken nicht in den Beleihungsauslauf eingerechnet. Entsprechend wird das Hauptdarlehen aufgrund des geringen Beleihungsauslaufs mit dem besseren Zins generiert.
Zudem muss Suxxess nicht den Kaufpreis finanzieren, da er 25.000 Euro Eigenkapital mit einbringt.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Und natürlich lassen sich darüber hinaus die besten Konditionen generieren, wenn ein lastenfreies Haus als Ersatzsicherheit beliehen werden kann.
Denke mal das die Mutter, da sie ja schon bereit ist ihre 70.000 Euro beizusteuern, damit kein Problem haben wird.
Was mich allerdings wundert ist dass das in dem Gespräch mit der Interhyp nicht zur Sprache gekommen ist, bzw. dort solche konstrusen Aussagen getätigt werden. Eigentlich nicht vorstellbar, denn das gehört zum Einmaleins einer Immobilienfinanzierungsberatung.
AW: Arbeitgeberdirektzusage verpfänden um an Eigenkapital zu kommen?
Ob meinen Eltern noch ein lastenfreies Haus zur Verfügung steht, wurde ich bei der Interhyp nicht gefragt. Man geht ja eigentlich zur Erstberatung um sich beraten zu lassen. Es kann also durchaus sein, dass dies nicht vorgeschlagen wurde da sie keine Kenntnis über das lastenfreie Elternhauses hatten. Aber eigentlich kann man ja voraussetzen, dass solche kleinen "Details" vom jeweiligen Berater angesprochen werden sollten.
Das mit der Interhyp hat sich in der Zwischenzeit wohl eh erledigt da meine Anfrage an meine Hausbank inzwischen beantwortet wurde.
Da meine Hausbank identisch ist mit dem alten Arbeitgeber meiner Mutter und die Direktzusage ebenfalls von dieser Bank stammt, und das lastenfreie Elternhaus auch noch von dieser Bank finanziert wurde sind die in Aussicht gestellten Konditionen super. ( Die wissen ja bereits, dass es das Haus gibt, es lastenfrei ist und sie können sich die Direktzusage quasi selbst auszahlen / Kann also durchaus sein, dass kein Grundbucheintrag vom Elternhaus nötig sein wird ) Und der selbe Zinssatz gilt jeweils für die Zwischenfinanzierung und den 10 Jahreskredit.
Ich werde mir das wohl nochmal schriftlich geben lassen und der Kauf kann sich auch noch hinziehen da ja erst verkauft wird wenn die Verkäufer ein größeres Haus gefunden haben, aber wenn alles gutgeht dann geht das noch in diesem Jahr über die Bühne.