ich habe gerade ein Angebot für eine Baufinanzierung, und wollte euch mal um eure Meinung bitten: Bedarf 350.000EUR, 100.000 per KFW Förderung, bleiben 250.000, für die ich folgende Angebote habe:
- Annuitätendarlehen mit 1,8%, 15 Jahre garantiert, danach Zinssatz frei verhandelbar eben nach den dann geltenden Marktkonditionen (Glaskugel)
- Annuitätendarlehen mit 1,8%, 15 Jahre garantiert, danach Zinssatz 2,3%. Auf Anfrage wie das funktioniert heißt es, dass hier über einen Bausparvertrag zwischenfinanziert wird, und quasi das Annuitätendarlehen 15 Jahre lang gar nicht getilgt wird. Das erscheint mir aber zinstechnisch, selbst bei 1,8%, als sehr ungünstig, oder unterliege ich einem Denkfehler? Laut meiner Excel Tabelle sammeln sich in den 15 Jahren tatsächlich 76705 Euro an Zinsen an, so dass ich dann 326705 Euro vom Bausparvertrag tilgen müsste.
Bei einer Quote von ca. 1000 Euro pro Monat für dieses Darlehen, würdet ihr da eher auf Variante 1 oder 2 setzen? Ist so eine Art der Finanzierung üblich?
für das Tilgungskapital zahlen sie 1,8% Zinsen, da nicht annuitätisch getilgt, in dem Bausparvertrag bekommen sie je nach Tarif 0,1-0,5% Zinsen. Das verursachte einen negativen Zinseffekt, dieser wiederum lässt sich ins Verhältnis zu einem Grenzzinssatz setzen, der bei annuitätischer Tilgung in 15 Jahren sein dürfte, als dass sich die annuitätische Tilgung besser gelohnt hätte.
Ihre Informationne reichen beileibe nicht aus, um beurteilen zu können, welche Variante die bessere ist. Möglicherweise gar keine von den beiden!
- Wie hoch ist der Beleihungswert? Kaufpreis plus beabsichtigte und zu berücksichtigende Renovierungs-, und Modernisierungsmaßnahmen oder die gesamten Gestehungskosten?
- Welche KfW Programme kommen in Frage? 124 und 153/151?
- in welchem Bundesland liegt das Investitionsvorhaben?
- Welcher Bauspartarif wird zu Grunde gelegt? LBS oder Schwäbsich Hall? Nehme mal an dass das ein Sparkassenangebot, also LBS ist!
- sind die KfW Konditionen subventioniert, also werden diese verbilligt angeboten?
Gibt es denn eine Excel-Vorlage, mit der man mal beide Varianten nebeneinander stellen kann, und für einen bestimmten Darlehensbetrag beide Varianten nebeneinander sieht? Leider finde ich beim Googeln nur Vorlagen für Annuitätendarlehen, aber keine um ein Endfälliges Darlehen in gleicher Höhe gegenüberzustellen.
Wie schon gesagt wurde:
Auf der einen Seite zahlst du in einen Bausparvertrag ein und auf der anderen Seite bedienst du die Zinsen des Annuitätendarlehens.
Du verlierst jedes Jahr also die Differenz zwischen den Habenzinsen auf dem Bausparvertrag und den Sollzinsen des Annuitätendarlehens.
( Und natürlich verlierst du den Zinseszinseffekt deine Schulden sinken ja in den 15 Jahren nicht )
Zinsfestschreibung > 15 Jahre sinnvoll?
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