Umschuldung bei mehreren Krediten mit unterschiedlichen Laufzeiten
Situation: 2009 Hausbau mit Architekt, leider hat sich der Bau verteuert, so dass 2x nachfinanziert werden musste. Folge ist, dass aus unserer Unwissenheit heraus die Zinsbindungsfrist mehrerer Kredite zeitlich versetzt ausläuft. Finanzierung kpl. über Hausbank.
175k Hauptkredit (4,2% / 31.07.2019) 100k KfW Programm 153, 2 WE (2,8% / 31.12.2019) 25k (3,5% / 31.07.2022) 30k über Baufinanzierung (4,2% / 31.01.2020)
Grundschuld gesamt 330k bei Hausbank
HK des Hauses 550k wird als aktueller Wert angesehen (Grundstück damals deutlich unter Wert erworben)
Problem 1: alle Kredite laufen nach und nach in einem Zeitraum von 3 Jahren aus, der erste Kredit in 3,5 Jahren. Wir könnten die jeweils auslaufenden Verträge bis zum Auslauf des letzten Kredites bei der jetzigen Hausbank prolongieren und somit synchronisieren (z.B. variabel verzinst, über 3 Jahre), um dann komplett Umschulden zu können.
Oder wir finden einen Darlehensgeber, der nach und nach in die auslaufenden Verträge eintritt. Dies hätte allerdings zur Folge, dass der neue Darlehensgeber im 2. Rang wäre, so lange nicht kpl. abgelöst ist.
Ist Letzteres ein gangbarer Weg bzw. gibt es am Markt Anbieter, die so etwas anbieten? Zum Zeitpunkt der kpl. Ablösung beträgt die Restschuld ca. 250k, also <50% des Hauswertes.
Problem 2: welche kurzfristige Möglichkeiten habe ich, die rel. hohe Belastung zu senken? Zwar ist das KfW-Darlehen jederzeit kündbar, aber ist es extern ablösbar (im 2. Rang)? Macht dies finanziell Sinn mit Hinblick auf einen Zinsaufschlag wegen des 2. Ranges? Die eigene Hausbank wird den KfW-Teil bestimmt nicht auf ein günstigeres Darlehen umschulden, da sie dann ohne Not Einbußen in Kauf nehmen müsste, richtig? Erschwerend kommt hinzu, dass zwischenzeitlich der Widerruf aller Darlehen außer KfW erklärt wurde (wg. fehlerhafter Widerrufserklärung), dieses Verfahren ist noch in der Schwebe – soll heißen: die Hausbank wird mir nicht unbedingt freundlich gestimmt sein!
Gibt es trotzdem gute Ideen als Lösung für beide Probleme? Am wichtigsten wäre mir eine kurzfristige Lösung für den KfW-Teil (Problem 2), um die Belastung verringern zu können! Vielen Dank für eure Beiträge!
AW: Umschuldung bei mehreren Krediten mit unterschiedlichen Laufzeiten
Möglich wäre zu prüfen ob die Verträge korrekte Widerrufserklärungen haben.
Falls dies korrekt wäre könnte man für alle Darlehen - ausser EUR 25k - Forwarddarlehen machen.
Ihr Wunsch jetzt alles in einer Rate um zuschulden ist auch möglich. Dies bedarf jedoch einer weiteren Handlung.
AW: Umschuldung bei mehreren Krediten mit unterschiedlichen Laufzeiten
Hallo wombat68,
das dürfte alles kein Problem sein, Rest 175.000 Euro wird zum 31.7.2019 abgelöst, Rest 100.000 Euro und 30.000 Euro zum 31.1.2020, Auslauf 100.000 Euro wird einen Monat variabel gestellt. Somit Forward mit 2 Auszahlungsterminen, Rest 25.000 Euro kann bei diesem Auslauf im Vorrang bleiben.
Wie hoch sind denn die einzelnen Restschulden und welche Bank wird denn abgelöst?
Wichtig ist zu beachten, dass der Forwardgeber bereit ist Darlehenswiderrufer abzulösen, dies ggf. auch vor Beginn des eigentlich beabsichtigten und im Forward eingepreisten Ablösetermin. Aber auch das ist kein Problem. Insbesondere aufgrund der Widerrufproblematik schafft das Forwarddarlehen Ruhe, da die Mittel Ablösung - die dann nach Urteil sehr schnell geschehen muss - bewillgt sind und bereit stehen.
AW: Umschuldung bei mehreren Krediten mit unterschiedlichen Laufzeiten
Hallo noelmaxim,
Danke für die schnelle Antwort. Die reguläre Umschuldung 2019/20 scheint nicht so schwierig. Der Widerruf ist zwar erklärt, aber wir müssten jetzt klagen, um dies durchzusetzen. Vermutlich werden wir dies nicht tun, da das (finanzielle) Risiko zu groß bzw. die Fehler weniger gravierend - ein zurückgenommener Widerruf sollte für einen externen Anbieter kein Problem darstellen, oder? Bank ist die Haspa.
Dass der Rest 25k im Vorrang bleiben kann, hat keine Auswirkungen auf das Angebot der Forwarddarlehensgebers? Weil Beleihungsauslauf nicht zu hoch?
Gibt es noch eine Idee, wie ich den Rest 100k KfW (85k) per sofort umschulden könnte? Im Moment würde die gesamte Restschuld bei ca. 290k liegen, also bei ca. 53% Beleihungsauslauf.
AW: Umschuldung bei mehreren Krediten mit unterschiedlichen Laufzeiten
Jetzt 85.000 Euro (nom.1,60%/eff.1,61) 152.000 zzgl. 20.000 Euro (nom.2,10%/eff.2,12% als Forward) zum 31.1.2020 mit der Vorlast der 25.000 Euro (15.000 Euro) wäre darstellbar.
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