Bausparer wirklich das Richtige?

Es zählt immer beides als EK, das Bauspardarlehen dann halt als fremdfinanziertes EK, senkt aber das Risiko für die Bank genauso wie das Bausparguthaben, denn es ist nicht bei ihr im Obligo. Entsprechend wird der Beleihungsauslauf geringer was gravierende Folgen für die Konditionierung der Immobilienfinanzierung haben kann.

Nein, beim Tarif F60 mit Mehrzuteilung sind die 1,6 % weniger als die 1 % bei BHW oder Wüstnerot! Warum?


Die Bausparsumme ist im F60 mit Mehrzuteilung die Hälfte der Auszahlungssumme. 60 % müssen auf die Bausparsumme gezahlt werden, also 30 % auf die Auszahlungssumme. Du musst durch die Mehrzuteilung hälftig denken Entsprechend sind ja auch die Gebühren geringer. Du zahlst zwar 1,6 % Abschlussgebühr, aber nur auf die Bausparsumme und die ist die Hälfte der Auszahlungsumme. Bei anderen Bausparkassen ist die Auszahlungssumme gleich die Bausparsumme, darauf dann 1% ist mehr als 1,6 % auf die Hälfte

Bausparzuteilungen dürfen nach dem Bausparkassengesetz nicht garantiert werden, aber die Zuteilungen haben schon immer (bis mal bei BHW, das hatte aber andere Gründe, da wurde der Topf allen zugänglich gemacht, vorher nur Beamten) zum prognostizierten Zeitpunkt stattgefunden, schon immer, egal bei welcher Kasse. Dieses Schreckgespennst existiert nicht, nur in den Köpfen und den Gegnern von Bausparkassen als Gegenargumente. Die Kassen der Bausparkassen sind voll und werden das auch noch lange bleiben und es kommt immer mehr hinzu, denn Bausparverträge erfreuen sich neuer Beliebtheit!

Bausparen sinnvoll berechnet und maßvoll sowie angepasst auf Einzahlungen und Ziele kalkuliert haben eine absolute Berechtigung, aber eben nur da. Leider wird mit der guten Anlage viel Schindluder betrieben, zu hohe Bausparsumme, keine angepassten Bausparsummen an den Sparleistungen/an den Zielen, nicht vernünftig und konkret berechnet, Kündigungen und Umschichtungen damit neue Summen und Gebühren (Provisionen für die Vermittler) entstehen und natürlich auch noch die Auswahl des völlig falschen Tarifes haben viel Vertrauen in die sichere Anlage (Bausparguthaben gehört dem Einlagensicherungsfonds an) verlieren lassen.

Unabhängig beraten, dies von jemanden der sich in der Materie Bausparen und deren Mathematik auskennt, maßvoll berechnet und dem Anlageportefolio den Verhältnissen (Einkommen wegen Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage ) beigemischt hat seine absolute Berechtigung, dies für viele Ausgangslagen. Selbst der Wohnriester kann - sinnvoll eingesetzt und berechnet - Sinn machen.

Kein Eilheilmittel, aber eine tolle, gesunde und teils flexible Anlage, wenn man diese verstanden hat. Muss dazu sagen, dass ich auch nicht gedacht hätte Bausparen mal so gesund darzustellen, muss mir das aber für Teilbereiche eingestehen. Mal ganz davon abgesehen dass ich bei manch einer Immobilienfinanzierung froh gewesen wäre, der Kunde hätte einen kleinen zu berücksichtigenden - bestenfalls zugeteilten - Bausparvertrag, bzw. einen Teil seines Eigenkapitals in selbigen, wo das Blankodarlehen mir den Auslauf verbessert hätte, die Eigenkapitalsquote erhöht hätte, um ein noch besseres Angebot hätte erstellen zu können.

Zitat von BenniG

Gibt es eigentlich einen Universalbausparvertrag, der z.Z. am Besten ist oder kommt es immer auf die spätere Verwendung an?

Ich lese hier öfters mal etwas vom Signal Iduna F60.
Wenn man diesen mit 1,6% Abschlussgebühr wählt, kann man die Bausparsumme erhöhen, also z.B. von 50.000 € auf 100.000 €.
Aber wenn ich es richtig verstanden habe bleibt das Mindestsparguthaben bei 60% von den 50.000 €, also bei 30.000 €.
Guthabenszins 1,0%, Sollzins (eff.) 2,25%

Von den reinen Daten her ähnlich gelagert ist BHW Wohnbausparen mit 1,6% Abschlussgebühr und 25% Mindestsparguthaben.
Guthabenszins 1,0%, Sollzins (eff.) 2,48%

Den Wüstenrot Finanzierer RC/F mit 1% Abschlussgebühr und 30% Mindestsparguthaben.
Guthabenszins NUR 0,25%, Sollzins (eff.) 1,51%

Den Leipziger AL Bau Finanz 1,5 mit 1,6% Abschlussgebühr aber der Möglichkeit auf Verdopplung der Bausparsumme und 50% Mindestsparguthaben. Bedeutet das, dass wenn man die Bausparsumme verdoppelt, dass 25.000 € ausreichen täten?
Guthabenszins NUR 0,25%, Sollzins (eff.) 1,89%

Zusätzlich habe ich noch ein paar allgemeine Fragen:

Man liest ja immer mal was, dass die Bausparkassen keinen festen Zuteilungstermin mitteilen dürfen, kann es dann unter Umständen sein, dass man die 25%/30% eingezahlt hat, aber trotzdem Darlehen bekommt?

Wenn ich einen zuteilungsreifen Bausparvertrag habe, zählt dann bei der Beantragung eines Hyphotekendarlehens nur das Bausparguthaben oder auch das Bauspardarlehen als Eigenkapital?

Mein Vorredner hat schon einiges geschrieben zu den Zuteilungen. Ich will nur ergänzen, dass es seit 1991 einen Fonds gibt zur bauspartechnischen Absicherung wo jede Kasse einzahlt. Dieser Fonds wurde aber in der Praxis noch nie aktiviert. Insofern sind die Zuteilungen relativ safe. Sollte eine Bausparkasse Probleme haben mit der Zuteilung, dann kann Sie Gelder für die Zuteilung beantragen über den Fonds.

Relevant bei Zuteilung ist die Bausparsumme und bei einigen Bausparkassen (Ring, Aachener, BKM, AL, Signal, Badenia) Bausparsumme plus Mehrzuteilung (hier geht die BKM sogar bis 200%) für die Auszahlung bei Zuteilungsreife. Wenn der Bausparer die Zuteilung annimmt, kann er jederzeit sein Guthaben rausnehmen und später (Wüstenrot bis 4J) sein Darlehen abrufen oder er macht gar nix und wartet erstmal ab.
Bei fast allen Bausparkassen ist der Darlehensanspruch bis 30.000 Euro blanko d.h. egal ob Sie in Miete sind oder bauen wollen, ihre Bonität ist ausschlaggebend.

Der Signal Tarif ist ein Langläufer und ungeeignet für Modernisierungsvorsorge, da er eine Weile braucht für die Zuteilungsreife. Besser geeignet ist der F50 mit 3% Sollzins, wobei man im Signal Tarifwerk jederzeit kostenlos wechseln kann. Noelmaxim hat dies bereits gut beschrieben.

Die 25% Mindestsparguthaben bei der BHW im Wohn Bausparen Plus zu 1% Sollzins gibt es in der Praxis nur auf dem Papier. Um in 10J eine Zuteilung zu erhalten müssen Sie ca. 45% - 50% eingezahlt haben und dann das Darlehen innerhalb 4-5 Jahren zurück zu führen. Der F Tarif der Wüstenrot ist analog und nur einen Tick schneller in der Zuteilung. Diese Tarife sind nur geeingnet wenn man viel Zeit mitbringt.

Der AL Tarif mit 1,5% Sollzins ist für mich der beste Tarif im Markt, wenn man unbedingt einen niedrigen Sollzins will. Er hat eine Tilgungsstreckung von ca. 7J. Bei 1,6% Abschlussgebühr kann man auch bei erreichen des Mindestsparguthabens die Bausparsumme nochmals kostenlos zu gleichen Konditionen verdoppeln. Zudem hat man garantierte 75% Darlehensanspruch von der Bausparsumme. Es ist aber auch ein Langläufer.

Der beste Tarif im Markt hat für mich der Deutsche Ring mit 1% Guthabenszins und 3,25% Sollzins,allerdings mit Kontoführung und 1,6% Abschlussgebühr. Das sieht auf den ersten Blick nicht sonderlich gut aus. Auf den 2. Blick wird es dann besser, da man nach 5,5J und dann allen 3,3J eine automatische Zuteilung erhält und man ist frei in der Annahme. Damit kann man zukünftigen Renovierungen entspannt entgegensehen. Diese Systematik gibt es ab 25.000 Euro Bausparsumme und 58 Euro mtl. Einzahlung. Die Teilbausparsummen sind dann jeweils 5.000 Euro je Tranche.