Hallo, ich bitte euch um Kommentare zu folgender Finanzplanung.
Kauf EFH, Kaufpreis inklusive Kaufnebenkosten 325.000, Eigenkapital 110.000, benötigtes Darlehen 215.000 Euro. Die monatliche Rate sollen 1000 Euro sein.
Variante 1: Annuitätendarlehen mit 10jähriger Zinsbindung, Sollzins 1,26 (eff 1,27), Restschuld (ohne Sondertilgungen, die aber bis zu 10.000 Euro jährlich vertraglich möglich wären) nach 10 Jahre 118.000. Gezahlte Zinsen in den zehn Jahren 20.000. Restschuld 118.000 müssen zu Zins x neu aufgenommen werden.
Variante 2: obiges Annuitätendarlehen aber wir zahlen nur 570 Euro monatlich, gleichzeitig zahlen wir 450 Euro in einen Bausparvertrag ein (Signal Iduna F60) Nach zehn Jahren beträgt die Restschuld 172.000, Zinsen haben wir dann 24.000 Euro bezahlt. Die Restschuld wird durch den Bausparvertrag abgelöst, der nach zehn Jahren ein Guthaben von 56.000 Euro aufweist. Als Bauspardarlehen erhält man dann entweder 30.000 Euro oder per Mehrzuteilung sogar 115.000 Euro, die mit 2% Sollzins (2,25%) bis zur Abbezahlung verzinst werden. Die Mehrzuteilung wäre natürlich super, dann könnten wir das gesamte Annuitätendarlehen damit ablösen und hätten Zinssicherheit bis zum Schluss. Das garantiert die Signal aber nicht. Im Moment machen sie es, aber wer weiß, was in zehn Jahren ist. Wenn wir die Mehrzuteilung nicht bekämen, hätten wir in zehn Jahren folgende Situation: Restschuld aus dem Annuitätendarlehen 86.000 Euro, müssen zu Zins X neu aufgenommen werden. Dazu 30.000 Euro Bauspardarlehen zu eff 2,25%. Zusammengerechnet vergleichbar mit der Restschuld von Variante 1. In den ersten zehn Jahren haben wir 4000 Euro mehr Zinsen gezahlt als bei Variante 1, aber auch 2000 Euro Guthabenzinsen erhalten.
der Iduna Bausparer zahlt ihnen 1 % Guthabenzins, nur unswesentlich höher ist der Zahlzins, insofern geht ihnen durch die indirekte Tilgung in den BSV nicht viel verloren. Der Tilgungseffekt ist fast der selbe, sprich die Restschuld bei dem Annuitätendarlehen ist nachher nicht viel geringer als Ursprungsschuld/Restschuld in voller Höhe minus Bausparguthaben. Der Vorteil liegt eindeutig in "dem Kaufen eines Anschlusszinssatzes von 2%", der Sicherung der Anschlussfinanzierung zu einem heute schon feststehenden Zinssatzes.
Machen sie sich bezüglich der Mehrzuteilung keine Gedanken, Bausparen wird noch auf lange Sicht hin des Deutschen liebstes Anlageprodukt bleiben, insofern wird die Masse von/an Guthaben für die Gewährung von Bauspardarlehen in dem Bausparkollektiv auch immer vorhanden sein. Übrigens darf ihnen noch nicht mal die normale Zuteilung garantiert werden, aber auch hier, bis dato sind Zuteilungen in Deutschland immer eingehalten worden.
Finde das Finanzierungsmodell mit einem Bausparvertrag der Signal Iduna in Kombination mit "Traumzinsen" im 10 Jahresbereich ein tolles Modell und bewerbe dies auch aktiv.
Mindestens aber ist der F60 ein super Zinsicherungsinstrument um die Restschuld auf evtl. integrierter KfW Modell nach 10 Jahren abszusichern.
Hallo, vielen Dank für die Antwort, das hat uns in unserer Entscheidung bestärkt, die Variante 2 zu wählen. Das Annuitätendarlehen ist ein Angebot der BB-Bank (mein Mann ist Beamter), vermittelt von Interhyp. Bei einer Rate von 570 haben wir einen Zins von 1,3 (eff 1,31) im Angebot stehen.
Und als Alternative könnte man sich auch noch ein normales Annuitätendarlehen mit einer Zinsfestschreibung von 20 Jahren durchrechnen lassen.
Bei "normalen" BSV kommen dann noch die Abschlussgebühr hinzu, die natürlich auf 20 Jahre verteilt pro Jahr keinen hohen Einfluss hat, jedoch auch gezahlt werden muss. Ebenso gab es Anfang des Jahres noch BSK die Kontoführungsgebühren erhoben haben, da bin ich nun nicht sicher, ob der BGH hier schon etwas entschieden hat bzw. die BSK heute verkaufen.
Auch bei einem 20 jährigen Annuitätendarlehen können Sie nach rund 10 Jahren aus dem Vertrag raus, falls bis dahin negative Zinsen normal sein sollten.
Auch könnte man ein Volltilgerdarlehn durchrechnen lassen.
Es gibt manchmal mehr (sichere) Finanzierungen, als man bei der ersten Bank / beim ersten Makler aufgezeigt bekommt.
Hauskauf, bitte Kommentar zur Finanzierung
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