Altersvorsorge Plan vom unabhängigen Berater

und welche Fragen hat er zu deinem Finanziellen möglichkeiten im Vorfeld gestellt?
Weiß er wie du versichert bist? privat/gesetzlich? bei gesetzlich versicherten muss man genauer rechnen ob sich BAV lohnt weil hier dann noch die Krankenversicherung im alter weggeht... und man noch versteuern muss.
Zahlt dein Arbeitgeber mit in BAV ein? wenn ja wieviel? hat er auch hier nachgerechnet?
nach deinen persönlichen wünschen gefragt?

warum geht er von 6% entwicklung aus? wie sieht es denn mit 3% aus oder gar 0% wie sehen dann die kosten aus wie hoch fallen sie denn überhaupt aus für abschluss und dauerhaft? ich glaube nicht dass die 6% eingehalten werden.... es ist ja auch eine Annahme... und somit auch nur eine angenomme Rendite man kann auch 3% oder 0% annehmen.....

Warum beim VL Depot kein ETF? Kosten für einen MSCI WORLD von HSBC TER 0,35% und einer nachsteuerbetrachtung TD 0,14% wären ja sogar noch günstiger und so ein ETF bildet die Welt ab. Fonds die aktiv geführt werden sind nur so gut wie die verwalter und die können wechseln oder mal daneben liegen. ETF bilden nur den Index ab zu geringeren Kosten. Damit möchte ich aber nicht sagen dass die Fonds schlecht sind nur musst du entscheiden was du willst aktive Fonds oder passive

deine BU entspricht ca 80% von deinem Netto? und du kannst mit 1.500€ nach abzug der krankenversicherung leben und deine Rente aufbauen damit du dann auch mit über die runden kommst mit deiner Partnerin?

Erstmal DANKE für die schnelle Reaktion!

Durfte diesen Beitrag hier 2x schreiben .... :/

Zitat von blubb

1) BU-Versicherung, ohne Kapitalbldung, monatl. Rente

1.500€, 53€/Jahr

Zitat von EasyD

BU-Versicherung mit einem Beitrag von 53 € pro Jahr kann

nicht sein.

Sorry, meinte natürlich 53€/Monat ...

Zitat von titan1981

deine BU entspricht ca 80% von deinem Netto? und du

kannst mit 1.500€ nach abzug der krankenversicherung leben und deine Rente

aufbauen damit du dann auch mit über die runden kommst mit deiner Partnerin?

Momentan entspricht es 75% von meinem Netto.
"Über die Runden" komme ich damit schon
Und meine Partnerin hätte ja auch noch Verdienst.

Zitat von titan1981

warum geht er von 6% entwicklung aus? wie sieht es

denn mit 3% aus oder gar 0%

Ich denke mal, weil es schöner aussieht, wenn mit 6% kalkuliert wird, Verkäufer halt.
Das Dokument enthält 3%-6%-9%. Dann wurde halt die goldene Mitte gewählt.
Die Werte sind dann wie folgt: (bei Ansparung bis 2058)

(Angenommene Einzahlung: 200€/Monat)
3: 617€ Rente, 213.960€ Einmal-Auszahlung
6: 1.355€ Rente, 469.450€ Einmal-Auszahlung
9: 3.202€ Rente, 1.109.350€ Einmal-Auszahlung

Zitat von titan1981

Warum beim VL Depot kein ETF?

Weil mir nur ein VL-Depot angeboten wurde.
Ich wusste nichtmal, dass man VL in ETFs investieren kann.

Zitat von titan1981

Zahlt dein Arbeitgeber mit in BAV ein? wenn ja

wieviel? hat er auch hier nachgerechnet?

Ja, mein jetztiger AG zahlt mit in diese ein.
Er zahlt einen prozentualen Anteil auf die Gesamteinzahlung ein.
Momentan sieht diese Einzahlung wie folgt aus:
Ich: 99€
AG: 24€
VL: 27€
=> 150€ Brutto

Die Frage ist, ob zukünftige AG auch in dieser Höhe mit einzahlen würden.
Mit meinem Alter und in dem Wissen, dass ich noch 40Jahre einzahle,
wird das wahrscheinlich noch öfters passieren, dass ich andere AG erhalte.

Die Ausszahlung der jetztigen bAV wäre ab 12/2058 463,50€/Monat.

Zitat von titan1981

Je nachdem, was sie als persönliche Ziele und Wünsche angegeben haben

Zitat von titan1981

welche Fragen hat er zu deinem Finanziellen möglichkeiten im Vorfeld gestellt?
Weiß er wie du versichert bist? privat/gesetzlich?

Er hat ziemlich viel gefragt. Auch ein IST/SOLL-Diagramm erstellt.

Es wurden alle Einnahmen und Ausgaben (inkl Hobby's etc) gegengerechnet,
damit man eine monatl. Summe zum Sparen hat.

Alle jetztigen Versicherungen wurden analysiert und ggfls gekündigt.
U.a. meine alte BU inkl Kapitalbildung und einer monatl. Rente i.H.v. 400€ oder so..
also schwachsinnig.

Das Ergebnis war dann:
200€ in die LV
100€ ins Depot
27VL + 13€ ins VL-Depot
Und noch die Euronen für die im Eingangsbeitrag genannten Versicherungen.

Zitat von titan1981

nach deinen persönlichen wünschen gefragt?

Ja, nach meinen pers. Wünschen wurde gefragt.
Leider weiß ich selber nicht was ich wirklich will.
Klar, ich möchte sparen, ohne, dass mein Geld von Inflation zerstört wird.
Bei der Altersvorsorge bin ich zwiegespalten, ob das wirklich soo wichtig ist.
Wer weiß, wie das Rentensystem in 40Jahren aussieht?
Lebe ich dann noch?
Es geht immerhin um 200€ (+ Dynamik) NETTO, jeden Monat.

Zitat von EasyD

Ein System erkenne ich durchaus bei der Wahl der Produkte,

die durch die Beratung resultieren.

Könnten Sie da mehr zu sagen?
Ich weiß, Berter wollen auch verkaufen, aber ich habe immer ein unwohles

Gefühl bei der ganzen Sache.

Zitat von EasyD

fehlen die Infos

Fehlen noch iwelche Info's?


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Ich hab nochmal die Kosten"beschreibung" der LV rauskopiert:
Die folgenden Kosten sind bereits im Beitrag einkalkuliert. Sie werden nicht gesondert in Rechnung gestellt. Kosten, die durch
Abschluss und Vertrieb der Versicherung entstehen, wie z. B. Kosten für Werbemaßnahmen, Vertriebsprovisionen, Kosten für
die Einrichtung des Versicherungsvertrags und für die Prüfung des zu versichernden Risikos, betragen vom 01.12.2014 bis
30.11.2019 monatlich 44,00 Euro, insgesamt 2.640,00 Euro (dies sind 2,50 % der gesamten vereinbarten Beiträge). Im Beitrag
sind neben den Verwaltungskosten keine zusätzlichen übrigen Kosten einkalkuliert. In der Ansparphase fallen die
Verwaltungskosten ab 01.12.2014 gleichmäßig gemäß Zahlungsweise um insgesamt 6,71 Euro pro Versicherungsjahr. Sie
betragen für das erste Versicherungsjahr 409,79 Euro und für das Versicherungsjahr, das am 01.12.2057 beginnt, 121,24 Euro.
Wenn Sie die Dynamik gewählt haben, erhöhen sich Ihre Beiträge gemäß den getroffenen Vereinbarungen. Entsprechend
erhöhen sich die eingerechneten Kosten.
Wenn Sie Sonderzahlungen leisten, betragen die Abschluss- und Vertriebskosten einmalig 4,00 Euro je 100 Euro
Sonderzahlung. Die einmaligen Verwaltungskosten betragen 5,50 Euro je 100 Euro Sonderzahlung.
Für den Abruf und Teilabruf vor Vollendung des 60. Lebensjahres der versicherten Person erheben wir jeweils einen Abzug in
Höhe von 60,00 Euro.
Für die Übertragung der Investmentfonds-Anteile auf ein persönliches inländisches Wertpapierdepot werden
Übertragungskosten in Höhe von 1,00 Euro je 100 Euro des zu übertragenden Fondsguthabens, höchstens jedoch von 100,00
Euro je Investmentfonds fällig.
Nach Rentenbeginn sind Verwaltungskosten in Höhe von 1,50 Euro je 100 Euro gezahlter Rente bereits berücksichtigt.
Für die Kapitalauszahlung nach Rentenbeginn erheben wir einen Abzug in Höhe von 3,50 Euro je 100 Euro des entnommenen
Kapitals.

Zitat von blubb

Abzüge
Die kann ich leider nicht genau berechnen.
Kann mir da jmd. helfen, wie diese bei 100% besteuerung aussehen könnte?

Kann mir hier keiner Zahlen nennen?
Laut meiner Recherche kommen folgende Abzüge

a) privater Steuersatz (wie kann ich den berechnen? Angenommene Rente 1.200€ = 14.400€/Jahr)
b) KV-Beitrag (AG+AN => 7,3% + 7,3% + 0,8% => 15,4%)
c) Pflegevers. (AG+AN => 2,35%)

Wovon wird b) und c) nun berechnet?
Folgende Möglichkeiten:
1) Gesamtkapital
2) Gesamtkapital - a)
3) a)

Zitat von brainy

Jährlich einen Freibetrag ausnutzen zu können ggü. "halber Versteuerung"!

Da Du nicht vermögend bist, hast Du jährlich einen Freibetrag.

Danke für den Rechen-Tipp!

Folgende Zahlen habe ich ermittelt:

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Fondsgebundene Lebensversicherung
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Monatliche Einzahlung
200€

Einzahlungen gesamt (43 Jahre)
130.200€

Auszahlung
bei 3% 189.724€
bei 6% 413.556€

Abzüge (Steuern)
bei 3% 189.724€/2 * 26,375% = 25.019€
bei 6% 413.556€/2 * 26,375% = 54.537€

Auszahlung (abzgl. Steuern)
bei 3% 164.705€
bei 6% 359.019€

Durchschn. Rendite
bei 3% 2,04%
bei 6% 5,07%


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selber Sparen
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Monatliche Einzahlung
200€

Einzahlungen gesamt (43 Jahre)
130.200€

Steuersatz
26,375%

Freibetrag
801€

Auszahlung (abzgl Steuern)
bei 3% 183.761€
bei 6% 324.042€

Durchschn. Rendite
bei 3% 2,49%
bei 6% 4,69%


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Fazit
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Bei der Gegenüberstellung der "Gewinne" sieht man,
dass man bei Rendite >3% bei der Fondsgebundene LV mehr raus hat.
Der Nachteil ist, das dieses Produkt weniger flexibel ist.

Danke für die Richtigstellung @brainy !!!

Zitat von blubb

Einzahlungen gesamt (43 Jahre)
130.200€

Ich sehe gerade, dass ich einen Zahlendreher hatte

Die Einzahlungen betragen "nur" 103.200€.
Mit dieser Zahl habe ich aber auch gerechnet.

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Somit wäre die Rechnung (Variante A) von brainy wie folgt:

189.724 - 103.200 = 89.524 x 26,375% = 22.820

89.524 - 22.820 = 66.704 Nachsteuerertrag bei 43 Jahren Spardauer! (= rund 1.500 EUR pro Jahr)


Weil ich die Steuern falsch berechnet habe, ist meine Berechnung vom 19.11.2015 17:12 eh hinfällig ...
Werde das nochmal nachbessern!

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Zitat von brainy

In Variante B wirst Du erstmal keine Steuern zahlen, bis die jährlichen Erträge > dem Freibetrag sind.
In Variante B wirst Du noch nicht einmal die Hälfte (vgl. oben) an Steuern zahlen, bis die jährlichen Erträge den doppelten Freibetrag übersteigen.
Mittellos verheiratet verdoppeln sich die Beträge.

Ich hab mal genaue Kalkulationen erstellt:
Single (Freibetrag 801€)
Verheiratet (Freibetrag 1.602€)

Somit bezahle ich ...
... als Single erst im 11. Jahr Steuern
... als Verheirateter erst im 18. Jahr Steuern

Meine Kalkulation vom 19.11.2015 17:12 war aber bereits mit den Freibetrag (Single), sowie der Besteuerung berechnet.


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Generell muss man aber folgendes dazu sagen:

In der fondsgebundenen LV wird versucht die besten Fonds zu erwischen.
Die Fondswechsel sind kostenlos und steuerfrei.

Setze ich privat ebenfalls auf Fonds, fallen bei jeden Fondswechsel ebenfalls Abgeltungssteuer an.

Dazu ein paar Fragen:
a) Passiert das bei ETFs ebenfalls?
b) Fallen die Abgeltungssteuer nur auf den Gesamtgewinn oder auf die Gesamtsumme an?

Zitat von blubb

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Fondsgebundene Lebensversicherung
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Monatliche Einzahlung
200€

Einzahlungen gesamt (43 Jahre)
130.200€

Auszahlung
bei 3% 189.724€
bei 6% 413.556€

Abzüge (Steuern)
bei 3% 189.724€/2 * 26,375% = 25.019€
bei 6% 413.556€/2 * 26,375% = 54.537€

Auszahlung (abzgl. Steuern)
bei 3% 164.705€
bei 6% 359.019€

Durchschn. Rendite
bei 3% 2,04%
bei 6% 5,07%

Korrigierte Kalkulation:

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Fondsgebundene Lebensversicherung
-----

Monatliche Einzahlung
200€

Einzahlungen gesamt (43 Jahre)
103.200€

Auszahlung
bei 3% 189.724€
bei 6% 413.556€

Abzüge (Steuern)
bei 3% (189.724€-103.200€)/2 * 26,375% = 11.410€
bei 6% (413.556€-103.200€)/2 * 26,375% = 40.928€

Auszahlung (abzgl. Steuern)
bei 3% 178.314€
bei 6% 372.628€

Durchschn. Rendite
bei 3% 2,37%
bei 6% 5,20%

Zitat von brainy

"Freiwillig" 15 TEUR Steuern zahlen?

Theoretische Rendite: 3%

Nach der Nachkalkulation belaufen sich die Steuern der LV auf 22.820€.

Beim selber sparen auf 17.972€.

Wäre eine höhere Steuerbelastung i.H.v. 4.848€.


Theoretische Rendite: 6%

Steuern der LV = 40.928€
Steuern selber sparen = 67.504€

Da habe ich beim selber sparen eine höhere Steuerbelastung i.H.v. 26.576€


Die o.g. Berechnungen gelten nur für einen Single.Da gilt ja nur noch abzuwägen, auf welche Rendite man spekuliert ...

Zitat von brainy

Ein ETF ist mehr ein Produkt für den gebildeten Anleger, der sich auch kümmert.

D.h. im Umkehrschluss für mich, dass ich, um die Rendite (z.B. 3%) in der "selber sparen"-Kalkulation zu erhalten,
mich nur noch auf Fonds stürzen kann, da man sich da nicht weiter drum kümmern muss und ein Expertenwissen nicht notwendig ist?


Dann muss man aber noch einen guten Fond erwischen, weil man ja noch Verwaltungsgebühr und Ausgabeaufschlag hat.


Offene Fragen:
a) Werden beim Fondswechsel nur Abgeltungssteuer auf den Gewinn gezahlt oder auf die ganze Summe?
b) Wenn nur auf Gewinn, dann ist der Jahresgewinn sowieso kleiner und die Steuerhöhe ändert sich eigentlich nicht, oder?
Der Berater hat die steuerfreien Fondswechsel als großen Vorteil der LV gewertet.
c) Thema bAV: Wie wird das später versteuert? Annahme, ich lasse mir das Kapital auszahlen (30/70-Regelung).