Hauskauf + Autokredit?

06.10.2015, 15:13

Hallo zusammen,

meine Frau und ich planen, in den nächsten Monaten ein Eigenheim kaufen (Kaufpreis ca. 150-160TSd).
Jetzt brauchen wir aber zusätzlich eventuell ein neues Auto und stehen vor der Entscheidung, ob wir lieber an unser Erspartes gehen sollen, das eigentlich für die Eigenleistung bzw. Kaufnebenkosten gedacht ist, oder ob wir den Betrag über einen Kredit finanzieren.

Kurz zu unserer Situation:
Wir hatten im letzten Sommer schon ein konkretes Objekt, anhand dessen wir uns Finanzierungsangebote erstellt haben lassen (letztendlich haben wir uns gegen aber das Objekt entschieden).
Unser Eigenkapital betrag im letzten Sommer ca. 10Tsd Euro aus Wohnriesterguthaben sowie Tagesgeldskonto.
Mittlerweile ist es etwas mehr (Einzahlung Riester 200€/Monat etc.), das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto liegt bei ca.8500€.

Da unser Eigenkapital nicht gereicht hätte, um die Kaufnebenkosten komplett aus eigener Tasche leisten zu können, würden uns empfohlen, mittels Nachrangdarlehen (8000€, Laufzeit 48-60 Monate ca.) den Rest zu stemmen.
Nachdem wir uns gegen den Kauf des Hauses entschieden haben, haben wir erstmal gedacht, wir sparen weiter bis sich was neues ergibt, um noch mehr Kapital aufzubauen.

Jetzt brauchen wir allerdings zusätzlich noch ein neues (gebrauchtes) Auto, in das wir eventuell 5000-7000€ investieren würden.
Wir sind uns nicht sicher, wie wir das Thema am besten angehen sollen.
Im Moment gehen wir noch beide arbeiten, aber in Zukunft mit dem richtigen Haus und Nachwuchs würde ich als Alleinverdiener ca.2300€ netto verdienen. Zur Zeit ist es natürlich noch mehr durch das Gehalt meiner Frau.
Wir haben mindestens ca.500€ im Monat übrig, die wir für einen Autokredit benutzen könnten oder zum Sparen.
Zusätzlich gehen wie gesagt 200€ ins Riesterguthaben. Wir haben keine anderen laufenden Kredite oder kostspielige Verträge etc.

Es bieten sich jetzt mehrere Optionen:

1. Einen Teil aus dem Ersparten nehmen und den Rest über einen langfristigen/kurzfristigen Kredit abstottern.
Eventuell wäre so ein Kredit nach 12 Monaten schon durch, dann kann aber nebenbei nicht weiterhin Kapital angespart werden.
D.h. ein Teil des Eigenkapitals bei Hauskauf durch Nachrangdarlehen finanzieren

2. Das Auto komplett finanzieren über mehrere Jahre, die Rate bleibt damit klein, nebenbei kann gespart werden.
Dann besteht zu dem zukünftigen Kredit für die Immobilien der Autokredit, allerdings auch mehr Eigenkapital.

3. Das ganze Gesparte in ein Auto investieren und dann ab sofort wieder mit 500€ das Eigenkapital wieder aufbauen.
Falls wir dann ein Haus finden, hätten wir wiederum keine laufenden Kredite, allerdings auch kaum/wenig Eigenkapital.

4. ???

Ich bin mir halt nicht sicher, wie üblich/akzeptiert so ein Nachrangdarlehen ist.
Bzw. ist es besser, schon Eigenkapital mitzubringen und dazu einen Kredit für ein Auto oder ist es besser, nur wenig Eigenkapital und dafür keine laufenden Kredite? Bin da ein bisschen ratlos im Moment.

Mein altes Auto würde eventuell noch ein paar Monate reichen, allerdings wäre eine Verkauf/eine Inzahlungnahme jetzt noch relativ gut möglich. Da ich doch mehr fahre als anfangs geplant und ich einen kleinen Benziner fahre, habe ich die Befürchtug, dass der Wert von meinem Auto dann in den Keller geht und ich kostspielige Reparaturen befürchten muss, wenn der Motor oder was anderes am Ende defekt ist durch die höhere Laufleistung.

07.10.2015, 14:40

Hallo,

Ich hätte folgenden Vorschlag: Das alte Auto privat verkaufen. Das bringt etwas Bargeld. Zu diesem Bargeld legen Sie jetzt noch ein wenig von Ihrem Guthaben dazu. Beim Autohändler versuchen Sie einen möglichst hohen Barzahler-Rabatt auszuhandeln (20 Prozent oder so). Das erhandelte Geld kommt in den Topf für das Haus.

Wichtig bei dieser Variante: Treten Sie gegenüber dem Kfz-Händler nicht als Kreditnehmer auf. Lehnen Sie seine eventuell gemachten Angebote für einen Autokredit ab. Nur so können Sie als Barzahler auftreten und einen vernünftigen Rabatt aushandeln.

Zur Hausfinanzierung sag ich nichts, da gibt es bestimmt andere Leute, die sich besser auskennen.

07.10.2015, 15:09

Hallo,

schön zu lesen, dass es noch Menschen gibt, die ein gebrauchtes Auto für "nur" 5-7tsd EUR kaufen..... Sonst liest man hier meist Summen >10tsd EUR, weil man darunter kein "gutes" (oder vielleicht standesgemäßes) gebrauchtes bekommt.....

So gesehen würden Euch 160tsd EUR bei2,5% Zins und 2% Tilgung 600 EUR monatlich kosten. Sollte auch mit einem Gehalt zu stemmen sein. Für die Bank dürfte es besser sein, ihr zahlt die NK vom EK und habt einen kleineren Kredit an der Backe als wenn die Bank 110% finanzieren soll.

Aber da gibt es fachkundigere hier als mich.

07.10.2015, 16:19

Hallo. Danke erstmal für die Antworten.

Das Auto privat zu verkaufen ist wahrscheinlich die beste Idee. Ich kann ja spaßeshalber mal ein Angebot zur Inzahlungnahme einholen, aber ich denke, dass man beim Privatverkauf mehr bekommt.
Als Barzahler hat man natürlich einen besseren Stand beim Autokauf, allerdings hat mal auch bessere Karten, wenn man beim Kauf einer Immobilien mit mehr Geld in der Tasche in den Verhandlungen sitzt.

Deshalb bin ich ja jetzt ein bisschen in der Zwickmühle. In einen der beiden sauren Äpfel werde ich wohl beißen müssen.
110% Prozent Finanzierungen sind soweit ich weiß relativ teuer, deshalb wollte ich gerne mehr Eigenkapital ansammeln. Aber deshalb einen Kredit fürs Auto aufnehmen? Hmm.....

Aus reinem Bauchgefühl heraus hätte ich gesagt, dass es nicht viel Sinn macht, sich einen Kredit zu besorgen, wenn man das gleiche Kapital auch so zur Verfügung hätte.
Aber ich durchblicke da den Zusammenhang Nachrangdarlehen/Eigenkapitalquote/laufende Kredite noch nicht wirklich.

08.10.2015, 09:30

Eine weitere Überlegung von mir:

Wie weit ist der Wunsch "Eigenheim für 160k" denn schon gediehen? Anders gefragt: aktiv auf der Suche? Passiv auf der Suche? Haus schon gefunden und langsam fängt man an mit dem derzeitigen Eigentümer zu sprechen.

Punkt 1: geht man zu einem Makler und sagt, man würde 150k ausgeben können, werden Häuser zu 175-200k angeboten. D. h. hier wird/würde der Rahmen schon dahingehend gesprengt werden. Oft zeigt sich aber in der Tat, dass man bestimmte Voraussetzungen hat, die mit den Angeboten nicht kompatibel sind -> teurer wenn die Wünsche bereits erfüllt sein sollen. Wenn man Zeit zum Suchen hat, kann das entsprechende Haus natürlich noch kommen.

Punkt 2: Außer der zeitlichen Schiene ist die Frage, in welcher Zeit welches weitere Kapital angespart werden könnte. Es ist grundsätzlich negativ heute Zinsen von 4% (oder mehr) zu zahlen, wenn man das Geld auf dem Sparbuch zu 0,nix liegen hat. Könnte man in einem Jahr einen großen Betrag des Autopreises wieder zusammen sparen? Bei einer monatlichen Sparrate von 50 Euro eher nicht, bei 500 Euro wäre das ja möglich

Es kommt dabei stark auf die zeitliche Schiene an. Wichtig ist immer, dass man sich weder bei Haus noch Auto unter Druck setzen lässt - wobei das alte Auto einen vielleicht unter Druck setzt. ;-) Aber gerade bei der Immobilie ist es wichtig nichts vorschnell zu entscheiden. Eventuell (wenn es zeitlich möglich ist) schon heute Häuser besichtigen, die nicht in Frage kommen um ein Gefühl dafür zu bekommen, was man will, was man braucht (und was man sich leisten kann/will). Schwachstellen erkennen und Verkäuferblabla mitbekommen. Wenn man immer wieder die identischen Sätze hört, weiß mamn natürlich: diese sind Schall und Rauch und man kann diese getrost überhören.

Schlussendlich ist die Frage eben nicht eindeutig zu beantworten: je nachdem kann das eine besser sein als das andere oder sogar umgekehrt. Ein Patentrezept wird es hier nicht geben. Die hier tätigen Makler (Verkäufer) von Finanzprodukten können bei Bedarf ja einmal anhand der genauen, persönlichen Spezifika durchrechnen was wann günstiger ist.

Viel Erfolg

guest

08.10.2015, 13:30

Guest, so sieht es aus! Wichtig ist vor allem dass die Kosten bzw. die gesamte Ausgangssituation bezuglich des Vorhabens bekannt sind, erst dann kann man Überlegungen anstellen, was am sinnvollsten ist. Bei entsprechender Bonität scheitert ein Finanzierungsvorhaben nicht an dem Nichtvorhandensein von Eigenkapital. Da geht das dann lediglich darum, das wirtschaftlichste Konzept aufzustellen, das ist dann aber auch kein Problem dieses zu ermitteln.

08.10.2015, 14:47

Hallo,

wir sind sozusagen im Moment passiv auf der Suche. Wir haben uns schon mehrere Immobilien angesehen und hatte bis jetzt auch zwei Häuser, die in die engere Auswahl gekommen sind, waren aber schlicht zu spät für weitere Schritte oder haben uns doch gegen einen Kauf entschieden.. Aber ich gehe davon aus, auch in Zukunft was in diesem Preis-/Leistungsbereich zu finden. Soviel also zu Punkt 1.
Zu Punkt 2: Ja, in einem Jahr hätten wir rein rechnerisch das Geld wieder drin.

Bis auf das alte Auto haben wir eigentlich keinen Druck, also denke ich , dass wir uns erstmal um einen neues Auto (aus Barmitteln mit entsprechendem Rabatt) kümmern. Ob wir kurz- oder langfristig eine Immobilien finden kann man eh nicht wirklich abschätzen. Ich habe wie gesagt nur die Befürchtung, durch das eventuelle Fehlen von Eigenkapital einem wirtschaftlichen Finanzierungskonzept unnötig Steine in den Weg zu legen. Andererseits spart und lebt es sich ohne Kredite wahrscheinlich besser....

Vielen Dank nochmal für die Ratschläge.

09.10.2015, 08:59

In einem Jahr ist das Kapital wieder da, bzw. ist der gleiche Stand wie heute gegeben. ICH (und meine Glaskugel) gehe davon aus, dass die Zinsen in einem Jahr ein ähnliches Niveau von heute haben.

Bis dahin: Zeit nutzen und Informationen, z. B. bei Besichtigungen sammeln. Wissen schadet nicht.

Viel Erfolg

guest

09.10.2015, 09:24

Hallo JayVonK,

Klingt nach einer guten Entscheidung. Viel Erfolg beim Autokauf. Jetzt, wo der Winter kommt, werden Gebrauchte meistens ein bisschen günstiger. Sollten irgendwann doch noch Fragen zur Finanzierung auftauchen, oder wenn du eine günstige Kfz-Versicherung brauchst, schau einfach auf meiner Seite vorbei. Link steht in der Signatur.

Grüße,
GuterAutokredit

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