Strategie Hauskauf

Zitat von Nakaron

ich konnte die Kinderzulage explizit angeben. Vorausgesetzt wurde hier nichts bei der Steuererklärung. Ich habe für das Jahr 2015 die Kinderzulage nicht beantragt.

Wenn Du nicht - ohne es zu wissen - einen Dauerzulagenantrag laufen hast, dann würde ich das Beantragen aber schleunigst nachholen. Mein schlauer Steuerberater - von dem ich mein steuerliches Wissen beziehe - schreibt hierzu:

Zitat von Steuertipps von der Akademischen Arbeitsgemeinschaft

In der Günstigerprüfung wird immer mit dem »Anspruch auf Zulage« gerechnet. Das Finanzamt unterstellt zur Vereinfachung, dass Sie die Zulage beantragen und auch bekommen. Sie können also Ihre Steuererklärung schon einreichen, bevor Sie die Zulage tatsächlich beantragt oder eine Mitteilung hierzu erhalten haben.

Beantragen Sie deshalb bei Ihrem Anbieter immer die Zulage – auch wenn Sie vorher wissen, dass der Sonderausgabenabzug für Sie günstiger ist. Sonst geht Ihnen ein Teil der Förderung für Ihren Altersvorsorgevertrag verloren.

Durch den Sonderausgabenabzug erhalten Sie nur einen über die Zulage hinausgehenden Steuervorteil. Die Zulage wird in jedem Fall als bereits erfolgte Steuervergütung verrechnet.

Zitat von Nakaron

Die Ansparraten möchte ich nicht in die Tilgung einsetzen, sondern dadurch eine Anschlussfinanzierung in 10 Jahren für die WI Bank sichern. Ich habe bei beiden ING DiBa Kredit eine Zinssicherheit von 15 Jahren und müsste nicht schon in 10 Jahren fertig sein. Bei der WI Bank sieht das jedoch anders aus . Da brauche ich eine Anschlussfinanzierung und möchte daher meine bestehenden Bausparverträge dafür verwenden.

Lass es doch einfach weiterlaufen, man kann ohnehin im voraus nicht alles optimal regeln.

Unsere Antworten haben sich wohl überschnitten, aber sie beißen sich nicht.

Zitat von C. Andreas

Erstmal bleibt festzuhalten, dass Wohn Riester Verträge nicht teilbar sind oder übertragbar sind.

Das wird wohl nur von den Bausparkassenbedingungen abhängen?

Zitat von C. Andreas

Auch Übertragungen vomGuthaben zum Ehepartner sind nicht möglich. Genau so wie Teil Entnahmen, entweder Kündigung und Überführung desGuthabens ins Darlehen oder Zuteilung.

Hier hat sich mit der letzten Änderung des Gesetzes ein bisschen geändert. Übertragungen beim Tod des Ehepartners waren aber bisher schon vorgesehen.

Zitat von C. Andreas

Genausowenig gehen Modernisierungen, sondern nurKauf/Bau, Entschuldung oder Altersgerechtes Umbauen.

Hier kommt es ja. Seit der letzten Gesetzesänderung und sind die Teil- (3.000 € bei verbleibenden 3.000 €, jeweils mindestens) oder Komplettentnahmen zur Schuldentilgung möglich.

Zitat von C. Andreas

Soweit ich das erlesen, sind 15J fest auf die ELW gemacht worden, daher sollte hier der Wohn Riester nicht aktiviert werden.

Gut erkannt, Riester-Förderung ist nur für selbst genutztes Wohneigentum vorgesehen.

Zitat von C. Andreas

Aus einem Wohn Riester Vertrag kann man keine "Teilentnahme" tätigen

Junge, schmeiß Deine Nachschlagewerke weg und bestell Dir meine. Einstweilen zitiere ich noch einmal für Dich:

Zitat von Steuertipps von der Akademischen Arbeitsgemeinschaft

5.3.2 Geförderte Vertragsvarianten

Durch die Tilgungsförderung werden verschiedene Vertragsvarianten zusätzlich förderfähig, wenn sie zertifiziert sind (§ 1 Abs. 1a AltZertG):

• Reine Darlehensverträge mit bei Vertragsschluss vereinbartem Rechtsanpruch auf ein Wohnungsbaudarlehen. Es ist nicht notwendig, dass Sie vorher Kapital angespart haben.
• Bausparvertrag mit Darlehensoption zusammengefasst als einheitlicher Vertrag. Dabei wird zuerst Kapital angespart, anschließend wird dieses entnommen und ein Darlehen aufgenommen. Gefördert werden die Sparleistungen beim Ansparvorgang und die Tilgungsleistungen nach Zuteilung des Darlehens.
  Seit 1.1.2014 dürfen Sie einen beliebigen Anteil entnehmen. Sofern das nicht 100 % sind, müssen sowohl der entnommene Betrag als auch das verbleibende Restkapital mindestens 3.000,00 € betragen. Voraussetzung für die Riester-Förderung: Der Vertrag darf eine Auszahlung nur für selbst genutztes Wohneigentum oder als lebenslange Rente vorsehen.

Also erstmal bin ich nicht ihr "Junge"
und zweitens erklären Sie mir doch bitte aus der Praxis wie das geht.
Nehmen wir diesen Fall
75.000 Euro Bausparsumne und 5.000 Euro Guthaben.

Zitat von C. Andreas

Also erstmal bin ich nicht ihr "Junge"

Das bist Du in der Tat nicht. Tut mir leid wenn ich Dir zu nahe getreten bin.

Zitat von C. Andreas

und zweitens erklären Sie mir doch bitte aus der Praxis wie das geht.
Nehmen wir diesen Fall
75.000 Euro Bausparsumne und 5.000 Euro Guthaben.

Im Beispiel kann man tatsächlich nur alles (5.000 €) entnehmen. Du hast aber allgemein geschrieben

Zitat von C. Andreas

Aus einem Wohn Riester Vertrag kann man keine "Teilentnahme" tätigen

Das ist doppelt falsch, weil es

1. bei der Vertragsvariante Bausparvertrag möglich ist und
2. bei allen anderen Riester-Sparverträgen, die durch Entnahmen für wohnwirtschaftliche Zwecke der Selbstnutzung auch zum Wohnriester werden.

Zitat von C. Andreas

Eine Entnahme soll jetzt stattfinden.Wie sieht das in der Praxis aus?

Was soll die Frage? Du bist doch der Bausparexperte und kennst die Regeln. Welche Entnahme meinst Du überhaupt? Erst schreibst Du

Zitat von C. Andreas

Aus einem Wohn Riester Vertrag kann man keine "Teilentnahme" tätigen

und nun schreibst Du von einer Entnahme. Dir ist schon klar, dass das ein Unterschied ist.

Einfachhalber versuche ich am Beispiel der genannten Vertrages zu erklären:

1. Entnahme

Das entnommene Guthaben (5.000 €) kann zur förderunschädlichen Schuldentilgung für eine selbstgenutzte WE oder zur Umschichtung in einen anderen Riester-Vertrag verwendet werden. Der bestehende Vertrag wird aufgelöst oder kann auch weitergeführt werden.

2. Teilentnahme

Der Sparer zahlt einfach vorher 1.000 € ein und schon kann er eine Teilentnahme von 3.000 € tätigen. Der Vorteil, die getätigte Einzahlung ist dann schon Teil seiner förderfähigen Einzahlungen des betr. Jahres . In diesem Fall wird der Vertrag weitergeführt.

Jetzt wird es lächerlich.

Zitat von C. Andreas

Dann nochmals
Nehmen wir an die Bausparsumme
Ist 75.000 Euro und es ist ein Guthaben
von 15.000 Euro im Wohn Riester Vertrag.

Der Kunde will jetzt eine Teilentnahme tätigen.
Wie sieht das in der Praxis aus?
Was ist zu tun?

Einfach bei der ZfA anrufen.

Zitat von C. Andreas

Wenn Sie das Gesetz so gut kennen, dann wissen Sie bestimmt auch die weitere Vorgehensweise

Wenn Du diplomierter Finanzfachmann bist, der gegen Honorar Kunden berätst, dann muss ich Dir hier bestimmt nicht weiterhelfen.

Zitat von C. Andreas

Soweit ich das erlesen, sind 15J fest auf die ELW gemacht worden, daher sollte hier der Wohn Riester nicht aktiviert
werden.

In 10J haben Sie eine Restschuld von 79.000 Euro offen. Hier sollte 1 Vertrag so bespart werden auf die 4% bemessen
vom Brutto. Die 75.000 Euro werden aber nicht ausreichen, da der F mit 1,35% wegen der Bewertungszahl einen
Anspargrad von ca. 40% hat und selbst da ist Zins und Tilgung recht hoch.
Leider wurde bei Vertragsabschluss der schlechtere Wohn Riester Tarif gewählt anstatt den besseren FX
mit 2,35% Sollzins zu nehmen. Sollzinsen sind im Wohn Riester unrelevant, wichtig ist Zins und Tilgung und
die benötigte Bewertungszahl.

d.h. bei Ihnen

a. sollten Sie die Ansparung anpassen, so dass die Zulagen voll ausgeschöpt werden.
b. kurz vor Ablauf der 10J Frist sollten Sie die Bausparsumme so reduzieren, dass
die Zuteilung erreicht wird (3 Monate vorher anrufen)
c. Sie können dann auch in den 3,35% Sollzins wechseln und somit die 75.000 Euro
Bausparsumme evtl. voll ausnutzen.

Ihr Grenzzins ist 0%, trotz Besteurung im Alter. Bitte schauen Sie nicht auf die
Sollzinsen. Bausparen rechnet sich, wenn Sie so wenig wie möglich einzahlen.

Den 2. Vertrag würde ich auflösen und ihren Versicherer beauftragen zu einem
Übertrag des Guthabens in ihren Riester.

Ich versuche hier nochmal etwas Ordnung rein zu bringen.

1. ING DiBa 155.000 € - für Eigenbedarf
2. WI Bank 100.000 € - für Eigenbedarf
3. ING DiBa 145.000 € - für die ELW

Das heißt ich könnte die Bausparer für 1. und 2. einsetzen. Bei 3. sehe ich die Anschlussfinanzierung gar nicht so kritisch da ich hier die Zinsen gegen die Mieteinnahmen stellen kann, oder ich schraube, nachdem ich das Darlehen 1. getilgt habe die Tilgung für 3. hoch und tilge es auch weg. Für 1. benötige ich keine Anschlussfinanzierung da ich dies definitiv in der Zinsfestschreibung tilge. Für 2. steht es in 10 Jahren an.

Nach den Aussagen von C. Andreas sollte ich meinen Vertrag kündigen und das Guthaben in meinem Riester Rentenvertrag übertragen. Den von meiner Frau würde ich weiter laufen lassen und als Anschlussfinanzierung für die WI Bank in 10 Jahren benutzen.

Noch einmal zu den Punkten oben:
a. Dies ist verständlich. Habe ich bisher auch so gemacht. Werde bei meiner Frau nun auch noch die Kinderzulage beantragen und dann die 4% vom Jahresbrutto - (154 € + 300 €) jährlich einzahlen.
b. und c. Das heißt ich reduziere die 75.000 € um die Bewertungszahl für die Zuteilung zu erhalten. Den Rest muss ich dann oben drauf packen um die Anschlussfinanzierung stemmen zu können. Wechsel ich in den 3,35 % Tarif könnte es eventuell auf mit den 75.000 € klappen.

Die Sache mit den Sollzinsen unrelevant und wichtig ist nur Zins und Tilgung ist mir noch nicht ganz klar. In der Zeit wo ich selbst auf dem Tagesgeldkonto kaum Zinsen bekomme ist es mir doch egal wie hoch die Zinsen und Tilgung ist. Ich möchte mich doch so schnell wie möglich entschulden und das bei möglichst geringen Zinsen, oder meinen sie die jeweiligen Anteile von Zins und Tilgung? Könnten Sie hierfür vielleicht ein Beispiel nennen wie das Thema zu verstehen ist?

MfG
Nakaron

Zitat von C. Andreas

Die Antwort lautet, dass Teilentnahmen bei Wohn Riester nicht gehen.

Das ist definitiv falsch. Welche Verträge zählen Deines Erachtens zu den Wohnriester-Verträgen? Definier bitte mal den Begriff Wohnriester richtig, weil man z. B. auch Riester-Rentenverträge, denen Beträge zur Baufinanzierung entnimmt, als Wohnriester bezeichnet.

Zitat von C. Andreas

Wenn man sein Guthaben entnehmen will für Kauf/Bau oder Entschuldung, dann muss man kündigen oder den Wohn Riestervertrag in die Zuteilung führen.

Vielleicht ist das bei einzelnen Anbietern so. Aber das müsstest Du als Bausparkassenvergleicher ja sehr gut wissen.

Zitat von C. Andreas

Teilentnahmen gehen nicht bei Wohn Riester.

Durch Wiederholen wird es leider nicht richtiger. Ich habe mir heute morgen die Mühe gemacht und bei der ZfA angerufen. Dort hat man mir das bestätigt, was meine Steuerlektüre auch schreibt, nämlich, dass man seit der Gesetzesänderung vom 01.01.2014 bei allen Riester-Verträgen Entnahmen und Teilentnahmen zur wohnwirtschaftlichen Selbstnutzung tätigen kann. Über den Antrag entscheidet im übrigen die ZfA.

Zitat von noelmaxim

Hanomag,

hast du auch mal einen Lösungsansatz für den Kunden?

Schau mal hier #63. Im Übrigen werde ich mich in Sachen Bausparverträge nicht aus dem Fenster lehnen. Seit diese als Finanzierungsinstrument nichts mehr taugen (und das ist schon lange so), interessieren sie mich nicht mehr.

Zitat von noelmaxim

Du scheinst ja alle Paragraphen zu kennen, bzw. diese zu erfragen, nutzt alle Mittel und Wege.

Das ist sicher nicht so, im Nachbarthread macht mir Ducnici gerade den Vorwurf, ich würde meine Aussagen immer ohne Rechtsquelle in den Raum hineinvermuten.

Zitat von noelmaxim

Kommt mal irgendein brauchbarer Vorschlag für den Kunden??? Mal ein Nutzen, mal etwas begehbares für den Kunden? Etwas was sich in der Praxis umsetzen lässt und sinnvoll ist???

Erstens gehe ich hier nicht auf Kundenfang und zweitens bin ich so von mir eingenommen, dass ich behaupte, selbst Kundenfänger können fachlich von meinen Beiträgen profitieren. Wenn hier sogenannte Fachleute Dinge behaupten, die definitiv falsch sind, dann können deren Kunden doch dankbar sein, wenn sie vor Kostenträchtigen Fehlentscheidungen bewahrt werden.

Zitat von noelmaxim

Ich kannte mal einen, der konnte das Straßenverkehrsordnung auswendig aufsagen, war aber zu blöde ne Dose Erbesnsuppe zu öffnen!!

Nach dem Bau mehrerer Immobilien bei geringer Handwerkerbeteiligung würde ich Dir gerne zeigen wo der Hammer hängt.

Zitat von C. Andreas

Teilentnahmen sind bei Versicherungsriester, Bankriester und Fondsriester möglich.

Da diese Entnahmen im Wohnförderkonto verbucht werden, nennt man sie auch Wohnriester.

Zitat von C. Andreas

Aber nicht bei Wohn Riester Bausparverträgen. Wohn Riester Bausparverträge sind auch nicht teilbar, sondern nur reduzierbar.Eine Entnahme kann nur durch Kündigung oder Zuteilung erfolgen.

Das Gesetz §92a EStG unterscheidet bei Entnahmen und auch Teilentnahmen nicht zwischen Riester-Bausparverträgen und anderen Riester-Verträgen. Du hast das bisher auch nicht gemacht, sondern lapidar geschrieben

Aus einem Wohn Riester Vertrag kann man keine "Teilentnahme" tätigen

Zitat von C. Andreas

Vielleicht wäre es klüger Sie rufen mal bei einer Bausparkasse an.

Möglicherweise wäre ich schlecht beraten, dies zu tun, weil ich die einzelnen Tarife nicht kenne und nicht weis welche Bausparkasse es vielleicht doch zulässt. Ich habe unter #64 bereits geschrieben

Das wird wohl nur von den Bausparkassenbedingungen abhängen?

Oder bist Du als Bausparkassenvergleicher ganz sicher, dass es nicht doch eine Bausparkasse gibt, bei der Teilentnahmen möglich sind?