Strategie Hauskauf

Hallo Herr Buhmann,

vielen Dank für die vielen Anregungen. All diese Punkte wurde in dem Finanzierungsgespräch gar nicht betrachtet. Genau so etwas hätte ich mir gewünscht. Es ging ja auch nur 2 Stunden. Meiner Meinung nach müsste dort wesentlich mehr abgefragt werden. Ich hatte ja alle Unterlagen bei mir.

Der Debeka Bausparer wird mit 1,25 % verzinst und die KFZ Kredit Zinsen liegen bei 1 %. Daher würde ich den KFZ Kredit so gerne weiterlaufen lassen. Sehe hier keinen Handlungsbedarf.

Ich habe sogar einen staatliche Riesterrente die momentan konkurierend zu meinem Wohnriester arbeitet. Das ist definitiv nicht optimal von mir damals gewesen. Somit könnte ich zumindest dort einen höheren Beitrag einzahlen um die volle Riesterförderung abgreifen zu können.

Gruß
Nakaron

Hallo Herr Buhmann,

ja die Gesellschaft ist auf Immobilienfinanzierungen spezialisiert. Ich hatte anschließend das Gefühl das ich zwar viel Input geliefert habe jedoch zu wenig Möglichkeiten daraus generiert wurden. Es kam schlussendlich nur ein Angebot. Es war zwar super simple und sehr leicht zu verstehen, aber ich hätte mir da mehr gewünscht.

Das Konzept zu finden fällt mir schwer. Ob ich die Bausparer dort sinnvoll einbringen weiß ich nicht. Ich dachte mir so, ich nehme lieber die 350 € für die Tilgung, statt für den Bausparer da ich mir dann das Wohnförderkonto spare und gleichzeitig mehr EK. Dagegen verliere ich aber die Förderung und den Steuervorteil. Ich war nicht in der Lage beide Varianten gegenüber zustellen und zu entscheiden was hier nun besser ist. Genauso habe ich keine Ahnung wie sich eine Splittung eines Bauspares oder ein Forward Darlehen dafür auswirken könnte. Lebensversicherung und Riesterrente wurde gar nicht berücksichtigt.

Gruß
Nakaron

Ja, Wüstenrot hätte mich durchaus auch fragen können, ob ich weitere Riesterverträge habe, aber nun ja . Wenn ich zumindest nun meinen Wohnriester raus nehme bekommt wenigstens meine Riesterrente wieder etwas mehr Förderung. Hier sollte ich aber die Beiträge einmal anheben, denn ich könnte da wesentlich mehr raus holen.

Gruß
Nakaron

Hallo zusammen,

mit Hilfe von Herrn Buhmann alias noalmaxim konnte die Baufinanzierung erfolgreich durchgeführt werden. Nochmals an dieser Stelle ein herzliches Dankeschön. Es war nicht einfach, aber wo sich nun alles beruhigt hat genießen wir es von Tag zu Tag mehr.

Nun steht noch das Thema Bausparer im Raum. Was machen wir damit?

Folgende IST Situation:

- 2 Riester Bausparer von Wüstenrot (RC/F), je. 75.000 € - 30 % Ansparsumme, 1,35 % Darlehenszinssatz, beide bisher je ca. 5.000 € Guthaben
- 1 Debeka Bausparer 12.000 € - aktueller Kontostand 5000 €
- 1 Renten Riester Vertrag bei mir der sich gerade die Förderung teilt mit dem Bausparer

- 1x ING DiBa Darlehen 155.000 €, 15 Jahre, geplant ist nach ca. 10 Jahren durch hohen Tilgungsbeitrag und Sondertilgung Summe komplett weg zu tilgen
- 1x ING DiBa Darlehen 145.000 €, 15 Jahre, 1 % Tilgung da ELW und Mieterträge, Restschuld nach 15 Jahren 120.000 €
- 1x WI Bank Darlehen 100.000 €, 10 Jahre, Restschuld 79.000 €


Der Debeka Bausparer ist mit dem Mindestsparbeitrag angespart und wird 08.2018 zuteilungsreif. Dieser dient dann als Sanierungs- und Renovierungsrücklage.

Jedoch was machen wir mit den beiden Riester Verträgen. Dort zahlen wir jedes Jahr jeweils 2.100 € ein um die voll Förderung bzw. Steuervergünstigung zu bekommen. Die Bausparsummen sind ja nicht unerheblich. Die Abschlussgebühr konnten wir "fast" komplett sparen, durch meinen Schwiegervater. Wir benötigen die Verträge beispielsweise für die Ablösung des WI Bank Darlehens nach 10 Jahren. Laut Auskunft der Wüstenrot wären die beiden Bausparer in 15 Jahren zuteilungsreif bei gleichem Einzahlungsverhalten, also jährlich einmalig 2.100 € pro Bausparer.

So, nun die Frage was mir damit? Möglichkeiten:

1. Wüstenrot Bausparer auf jeweils 40.000 € kürzen?
2. Wüstenrot Bausparer jeweils die 75.000 € auf 35.000 € und 40.000 € aufteilen?
3. mein Wüstenrot Bausparer kündigen und Guthaben auf den Bausparer meiner Frau einzahlen oder Sondertilgungen damit durchführen? Wenn ich mit dem Betrag sondertilge, bleibt mir dann eventuell die Riesterförderung erhalten, oder wie bekomme ich bei einer Kündigung das Guthaben inkl. der Riesterförderung aus dem Vertrag?
4. Beide Wüstenrot Bausparer kündigen und dann ein Produkt ohne Riesterförderung nehmen? Beispielsweise Signal Iduna F60, wobei hier wieder eine Abschlussgebühr anfällt. Hier würde ich zuerst 40.000 € aufnehmen zu 1,6 % Gebühr und dann den Betrag später verdoppeln

So, nun sind die Experten gefragt. Falls es noch Detailfragen gibt, gerne stellen.

Gruß
Nakaron

Wir haben uns bei 418.000 € geeinigt. Mehr wollten die Verkäufer auch nicht runter gehen und wir waren damit zufrieden. Der Kaufpreis ist durchaus gerechtfertigt für dieses Objekt mit der technischen Ausstattung und dem Zustand. Der Preis war es wert. Was man leider von der Immobilienmaklerin nicht sagen kann . Soviel Geld wie sie bekommen hat bei sowenig erbrachter Leistung. Das schmerzt.

Nicht einfach, da ihnen über das Finanz Forum das Hessendarlehen zugänglich gemacht wurde. Bei diesen Fördermitteln gibt es immer viel zu berücksichtigen, zu beachten und einzuhalten. Alles in Allem aber hat es sich mehr als gelohnt und wenn man so gut und geduldig mit-, und zu arbeitet wie sie - Kompliment also zurück - dann findet alles ein gutes Ende.

Unterm Strich zählt, was sie jetzt 2 Jahrzehnte in der Schublade liegen haben und zahlen müssen.

Hallo Martin,

vielen Dank für die Glückwünsche und für die ausführliche Info. Sobald meine Frau wieder arbeiten geht müssen wir beide die 2.100 € - 154 €, also 1.946 € einzahlen. Ich habe bei meiner letzten Steuererklärung gesehen, das wenn ich zu den 2.100 € pro Bausparer die Kinderzulage drauf rechne ich weniger Steuerrückzahlung erhalte um genau den Betrag der Kinderzulage. Macht es hier also überhaupt Sinn die Kinderzulage zu beantragen weil sich ja beides aufhebt.

Die Sonderzahlungen pro Jahr bei dem ING DiBa 155t € wollen wir jährlich ausreizen. Den anderen Vertrag tilgen wir nur mit 1 %, mehr wäre auch dort möglich aber wir können durch das Mietverhältnis die Zinsen gegen die Einnahmen rechnen. Dadurch haben wir in 10 Jahren die WI Bank abzulösen und dies gerne mit einem Bausparer. Würden wir das nun normal weiterlaufen lassen mit der von dir angesprochenen Beträgen wäre aber in 10 Jahren keiner der Bausparer zuteilungsreif. Wie wäre dann das Verfahren? Würden die Bausparer dann aufgeteilt (jeweils in 35.000 € und 40.000 €) werden und wären dann zuteilungsreif? Was gibt es hier eventuell für Fallstricke? Das heißt man würde anschließend die 40.000er € tilgen und die 35.000 € weiter besparen für beispielsweise größere Renovierungen / Sanierungen.

Ich finde, abgesehen davon das es ein Riesterprodukt ist die Bausparverträge nicht schlecht. Der Darlehenszins ist mehr als attraktiv und bis zur Zuteilung haben wir noch genug Zeit, sofern wir in 10 Jahren die Möglichkeit haben zu splitten und das oben genannte Vorhaben so machbar wäre.

Ist dies so korrekt?

Gruß
Nakaron

Ein Riesterwechsel kommt auch in Betracht, hier gilt es den besten Riester Vertrag ausfindig zu machen. Die Tariflandschaft hat sich in den Jahren gravierend geändert, es bliebe genügend Zeit für die Zuteilung. Anders gesagt, die Liegezeit aus dem alten Vertrag bringt ggf. gar keine Vorteile.

Die Alte Leipziger hat zum Beispiel einen Riestertarif, der 1,4% Guthabensverzinsung bringt.

Ja gut, aber da müsste man erst einmal die neuen Abschlussgebühren gegen rechnen.

Ein Bausparmakler analysiert die Ist Situation und sulimuliert im Vergleich dazu den neuen Vertrag, ebenso den Verkauf des Altvertrages und stellt das gegenüber. Natürlich inkl. neuer Gebühren.

"noelmaxim" Die Alte Leipziger hat zum Beispiel einen Riestertarif, der 1,4% Guthabensverzinsung bringt.

Aber der Tarif ist nicht geeignet um später mal ein Darlehen zu nehmen. (Sollzins zu hoch!)
Ich persönlich habe einen Riestervertrag der an die Umlaufrendiete gekoppelt ist. (85% der Umlaufrendite)
Und die Gebühr beträgt nur 10 € pro Jahr. Produkt wird aber Ende Juli 2016 eingestellt. (Volksbank Jever Riester Banksparplan)

Wenn wir mal wieder 2, 3, 4% Umlaufrendite haben profitiere ich direkt mit 85% davon! (wenn ...... im Augenblick gibt es 0%! Ist halt spekulativ!)
Und Guthaben kann sich schön vermehren und in z.B. 15 Jahren entschulde ich mich. (ohne Aktienrisiko!)

Meinen Riester Fondsparplan werde ich zum günstigen Zeitpunkt
ohne Gebühr zum Riester Banksparplan übertragen. Dann habe ich nicht 2 Riester sondern nur noch einen.

Macht es denn jetzt schon Sinn die beiden Verträge zu splitten? Beispielsweise bei der Berechnung der Zuteilung, da ja das Verhältnis zwischen Bausparsumme und Guthaben in einem ganz anderen Verhältnis steht oder wird das zum Zeitpunkt der Aufteilung eh on demand über die bisherige Laufzeit neu berechnet?

Zitat von Nakaron

Ich habe bei meiner letzten Steuererklärung gesehen, das wenn ich zu den 2.100 € pro Bausparer die Kinderzulage drauf rechne ich weniger Steuerrückzahlung erhalte um genau den Betrag der Kinderzulage. Macht es hier also überhaupt Sinn die Kinderzulage zu beantragen weil sich ja beides aufhebt.

Ja, weil bei der Steuererklärung davon ausgegangen wird, dass Du die Zulage beantragt und erhalten hast.

Zitat von Nakaron

Die Sonderzahlungen pro Jahr bei dem ING DiBa 155t € wollen wir jährlich ausreizen.

Mit einem Teil dieses Geldes könntest Du eventuell auch die Ansparraten eines Bausparverträge erhöhen, um die gewünschte Ablösung in 10 Jahren zu erreichen.

Zitat von Nakaron

Dadurch haben wir in 10 Jahren die WI Bank abzulösen und dies gerne mit einem Bausparer.

Das hätte allerdings den Nachteil, dass der entnommene Bausparbeitrag und die anschließenden Tilgungsraten bis zum Rentenbeginn noch viele Jahre im fiktiven Wohnförderkonto mit 2 % hochgezinst würden.

Zitat von Nakaron

Würden wir das nun normal weiterlaufen lassen mit der von dir angesprochenen Beträgen wäre aber in 10 Jahren keiner der Bausparer zuteilungsreif.

Aber Deine Steuerlast im Rentenalter wäre geringer.

Zitat von Nakaron

Ich finde, abgesehen davon das es ein Riesterprodukt ist die Bausparverträge nicht schlecht. Der Darlehenszins ist mehr als attraktiv und bis zur Zuteilung haben wir noch genug Zeit, sofern wir in 10 Jahren die Möglichkeit haben zu splitten und das oben genannte Vorhaben so machbar wäre.

Ist dies so korrekt?

Das ist korrekt, aber es sind nun mal Riesterverträge.

Hast Du schon mal überlegt, Deinen Riesterbausparer förderunschädlich in Deine Riesterrente umzuschichten und dort weiterzubesparen? Macht natürlich nur Sinn, wenn die Riesterrente ein gutes Produkt ist. Der Vorteil wäre eine höhere Rente und keine Steuern auf fiktive Gewinne. Ein steuerlicher Vorteil über den Sonderausgabenabzug stünde nach wie vor zur freien Verfügung.

Allerdings wundert mich, dass so viele Fragen offen geblieben sind, nachdem Du bereits mit dem Finanzfachmann Buhmann die Finanzierung gestemmt hast?

Hallo Hanomag,

ich konnte die Kinderzulage explizit angeben. Vorausgesetzt wurde hier nichts bei der Steuererklärung. Ich habe für das Jahr 2015 die Kinderzulage nicht beantragt.

Die Ansparraten möchte ich nicht in die Tilgung einsetzen, sondern dadurch eine Anschlussfinanzierung in 10 Jahren für die WI Bank sichern. Ich habe bei beiden ING DiBa Kredit eine Zinssicherheit von 15 Jahren und müsste nicht schon in 10 Jahren fertig sein. Bei der WI Bank sieht das jedoch anders aus . Da brauche ich eine Anschlussfinanzierung und möchte daher meine bestehenden Bausparverträge dafür verwenden.

Die Beratung bzgl. Bausparer war bei der Finanzierung nicht gewünscht, weil die Riesterverträge dort nicht mit aufgenommen werden sollten. Ich wollte mich hier anschließend darum kümmern.

Gruß
Nakaron