Strategie Hauskauf

Hallo, ich pushe das Thema nochmal nach oben.

Vielleicht hat ja jemand noch eine Meinung dazu.

Vielen lieben Dank.

MfG
Nakaron

positiv: -> sicherlich für den, der die Verträge vertickt hat !!!
- 2 Riester Bausparer von Wüstenrot (RC/F), je. 75.000 € - 30 % Ansparsumme, 1,35 % Darlehenszinssatz, beide bisher je ca. 5.000 € Guthaben
- 1 Debeka Bausparer 12.000 € - aktueller Kontostand 120 € - laufen nur mtl. 6,65 € VWL meiner Frau rein
- Tagesgeldkonto 3.000 €
- Puffer auf den Konten in Summe von 2.500 €
- je. 1 kapitalbildende BU - soll bei Renteneintritt die Steuerlast der Riester komplett ablösen (30% Rabatt ausnutzen)
- 1 Lebensversicherung bei mir -> auch kapitalbildend ??

Meine Strategie würde so aussehen:

KFZ Kredit so schnell wie möglich tilgen, dann auf Festgeldkonto ansparen.
Wie hoch müsstest Du die BSVs denn später Tilgen ? Denn i.d.R. liegt die Tilgung meist relativ hoch.

Wie Du bereits festgestellt hast, hättest Du im Fall der Fälle EK in solchen Verträgen fest gebunden und kannst es nicht verwenden.

Aber eine wirkliche Aussage lässt sich erst treffen, wenn Du konkret weist, was ihr kaufen wollt und wie die Kosten sind.

Ansonsten: Sparen-Sparen-Sparen

Hallo Herrmueller,

bei den Riester Bausparer wurden durch meinen Schwiegervater und seinen Kontakten was gedreht wodurch wir auf Umwegen die 1% Abschlussgebühr fast zu 100 % wieder erhalten haben. Von daher fand ich es, abgesehen vom niedrigen Sparzins nicht schlecht. Bzgl. der Lebensversicherung schaue ich heute Abend nochmal genauer in die Unterlagen.

Die Möglichkeit besteht den KFZ Kredit so schnell wie möglich zu tilgen. Sonderzahlungen jederzeit möglich. Eventuell entstehen Vorfälligkeitsentschädigungen. Lohnt es sich dennoch? Was ist hier zu prüfen? Wir würden durch die vorzeitige Ablöse ca. 15.000 € EK einbüßen. Ist es dennoch soviel Wert ohne einen laufenden Kredit dazustehen?

Die BSVs waren eigentlich gedacht sie als Eigenkapital zu verwenden. Da wir damals geplant hatten ein Haus in ca. 2-3 Jahren zu kaufen hatten wir monatlich je. 620 € Einzahlung geplant. Die Tilgung war dann auf je. 310 € festgelegt. Da uns jedoch etwas später dazu angeraten wurde lieber die Laufzeit der BSV länger zu belassen um auch länger die Förderung zu genießen, zahlen wir momentan nur je. 2.100 € jährlich ein um die maximal Förderung zu erhalten. Der Rest geht aufs Tagesgeldkonto. Somit kann ich nicht genau sagen, wie es sich mit der Tilgung verhält, weil die damalige Berechnung von monatlichem Ansparbetrag und Tilgung nun nicht mehr korrekt sein dürfte.

Abschließend lese ich folgendes aus ihrem Posting:
- KFZ Kredit so schnell wie möglich tilgen
- danach ausschließlich das Tagesgeldkonto besparen
- abzgl. der je. 2.100 € für die Bausparer um die max. Förderung zu erhalten

MfG
Nakaron

Hallo nochmal,

meine persönliche Meinung und Strategie ist:

Kredite vermeiden, bzw. schnell abbezahlen.
Eure Situation : Geld ansparen für ganz wenig Zinsen auf der einen Seite, wesentlich mehr Zinsen zahlen auf der anderen für den KFZ Kredit (4,x% ??)

Das mit den Riesterverträgen werdet Ihr Euch ja aufgrund Eurer individuellen Situation gut überlegt haben.
Wir haben als Riesterverträge 3 Stück (reine Rentenverträge), 2 auf mich mit insg. 250 EUR monatl. Beitrag und einen auf meine Frau mit 120 EUR/Jahr zzgl. die Kinderzulagen.


Wenn Ihr das als BSV gemacht habt, ist es ja im Prinzip eine Wette auf zukünftig stark steigende Zinsen. Wenn nun jetzt eine Wunschimmobilie auftaucht, dann ist das Kapital vermutlich in den Verträgen gebunden, wobei ich einen BSV, wenn man in 2-3 Jahren was plant, eh für nicht geeignet einschätzen würde.

Daher meine persönliche Strategie :

So schnell wie möglich teure Kredite bezahlen, anstatt Geld mit mickrigen Zinsen irgendwo liegen zu haben und dann auf einem flexiblen Konto weiter ansparen.

Hallo,

also der KFZ Kredit ist mit 1,9 % recht günstig finanziert. Dennoch habe ich mich mit der Audi Bank in Verbindung gesetzt und mir die Bedingungen bzgl. schneller Abbezahlung erklären lassen. Sonderzahlungen sind jederzeit möglich. Bei einer Ablösung zum derzeitigen Stand wären ca. 175 € Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Diese werden mit den Zinszahlungen verrechnet und man würde somit ca. 520 € an Zinsen sparen. Den Kredit werden ich im Juni 2016 vorzeitig ablösen. Ursprüngliche Laufzeit wäre der 08.2018 gewesen inkl. einer Schlussrate von 7.600 €.

Ja die BSV können wir wahrscheinlich nicht als EK von Anfang an nutzen. Daher bespare ich Diese nur mit dem Mindestbetrag für die Förderung. Eventuell kann man sie als Ablösesumme für das Bankdarlehen benutzen.

Vertraglich gibt es nun noch:
- 2x kapital bildende BUs inkl. Rentenversicherung
- 1x Riester Rentenvertrag bei mir
- 1x kapital bildende Lebensversicherung bei mir

Nach Abzahlung des KFZ fließt dann die monatlichen Sparmöglichkeiten auf das Tagesgeldkonto um EK zu bilden.

In der jetzigen Situation wohl das Optimum, richtig?

Ein passendes Haus derzeit zu finden ist recht aussichtlos. Wir haben kein Zeitdruck, wäre jedoch wegen Nachwuchs und Vergrößerung des Wohnraums 2017 / 2018 wünschenswert. Ab 2018 würden dann auch die Schwiegereltern direkt einziehen können, da sich dann beide in Rente befinden.

Hallo Herr Buhmann,

der Riesterrentenvertrag war vorher schon vorhanden und die 2 Wohnriester kamen erst später dazu. Im nachhinein, war es mein Fehler für mich einen Wohnriester abzuschließen, da nur ein Riesterprodukt gefördert wird, sofern dort schon das Maximum an Förderbeitrag eingezahlt wurde.

BU mit Kapitalbildung, das hier nicht nur eingezahlt wird sondern auch Kapital gebildet wird. Bei den BUs besteht auch die Möglichkeit diese zu beleihen für eine mögliche EK Aufstockung. Ob das sinnvoll ist, kann ich leider nicht beurteilen. Was jedoch ist schlecht an der kapital bildenden BU?

Warum KFZ Kredit ablösen? Möglichst schnell schuldenfrei zu sein und dadurch eventuell den Schufa Score aufbessern. Meinen aktuellen Score kenne ich leider nicht. Ich persönlich fand die 1,9 % recht günstig und dem gegenüber steht, das wir durch die schnelle Abzahlung wiederum weniger EK bilden könne, falls ein Haus schon in ca. 1 Jahr ansteht.

Auf dem Tagesgeldkonto gibt es momentan 0,9 % Zinsen.

BSVs waren ursprünglich für das EK gedacht. Nach einem Beratungsgespräch mit einer Bank wurde uns dann aufgezeigt, das es nicht optimal ist Riester BSV so schnell zu besparen, da die Fördermittel nur in einem geringen Zeitraum generiert werden. BSVs sollten über einen längeren Zeitraum gebildet werden. Auch hier wurde erwähnt das die Zuteilung nicht gelingen würde, wenn man demnächst ein Haus finden würde. Es wäre dann gebundenes Kapital an das man nicht heran kommt. Daher die Umstellung je. 2100 € pro Jahr BSVs und den Rest auf das Tagesgeldkonto, bzw. momentan die Sonderzahlungen des KFZ Kredits.

Traumhaft wäre natürlich zum möglichen Hauskauf die BSVs als EK zu nutzen, bzw. einen niedrigen Beleihungswert zu haben, aber die verschiedenen Zuteilungsoptionen kannten wir bisher nicht.

VG

Es ist eine BU-Rente. Über eine monatliche Auszahlung oder eine Einmalzahlung kann bei Renteneintritt entschieden werden. Mir schwebt bei Erleben folgendes im Kopf herum. Die Einmalzahlung nutzen und die zu versteuernden Riesterbeträge durch eine Einmalzahlung auslösen um die 30 % Rabatt auszunutzen. Sinnvoll?

Das wäre eine Frage für den Steuerberater zu diesem Zeitpunkt dann.....
Evtl. muss man da noch berücksichtigen, dass die Krankenkasse (sofern gesetzlich versichert) von dieser Einmalzahlung gerne mal was abhaben will.

Für Dich als Tipp:

Bezeichne diese Versicherung besser als kapitalbildende Rentenversicherung mit eingeschlossener BU Rente, das ist dann für den Leser schneller und besser zu verstehen.

Vielen Dank für den Tipp. Ich habe kurz nach "Risikoabdeckung und Kapitalansparen trennen" gegoogelt. Ein sehr interessanter Ansatz. Wie sie schon richtig gesagt haben, gehen durch Verwaltung und eventuell nicht genutzte Risikoabdeckung zu viel Geld verloren. Vor allem ein separater Sparplan ist wesentlich flexibler. Hinzu kommt, das die Beiträge für die Risikoabdeckung geringer ist und somit ein Ausfall von Zahlungen verringert wird. Der Versicherungsschutz wäre somit immer garantiert, wobei bei Verlust eventuell eine Neuberechnung der Versicherungsbedingungen ansteht.

Schade, das ich solch wichtige Informationen zu spät erhalte. Aus Fehlern lernt man. Traurig jedoch das immer wieder nur für die Provision gearbeitet wird.

Beurteilen kann ich das momentan nicht. Hier müsste ich umfangreich recherchieren. Die kapitalbildende Rentenversicherung mit eingeschlossener BU Rente wurde damals im Zuge der Versicherung meiner Frau als vorläufig verbeamtet Lehrerin abgeschlossen. Die Debeka deckt hier einen großen Teil der Lehrerschaft ab und daher haben wir uns für die Debeka entschieden.

Zitat von noelmaxim

Mindestens eine Riesteranlage ist überflüssig

Ja da gebe ich Ihnen Recht. Die Riesterrente schöpft derzeit nicht den maximalen Förderbetrag aus. Dieser wird nun zusammen mit dem Wohnriestervertrag erreicht. Ungünstig ist es dennoch.

Zitat von noelmaxim

Wo haben sie eigentlich ihre Vorsorge bezogen auf den Tod?

Wie genau meinen Sie das? Es besteht eine kapitalbildende Lebensversicherung und auch die kapitalbildende Rentenversicherung mit eingeschlossener BU Rente zahlt im Todesfall eine Summe X.

BU Absicherung liegt bei 2.200 €, im Todesfall 49.000 € + bei Unfalltod zusätzlich 38.000 €.

Na dann wollen wir auch mal loben, die BU Rente ist zumindest eine vernünftige Absicherung.
Für den Todesfall müsstest Du aber wahrscheinlich noch was nachlegen.

Ja hier muss definitiv bei Immobilienkauf eine weitere LV her. Momentan ist es ja so, dass ich eine kapitalbildene Lebensversicherung bei der ERGO habe + die Todesfallzahlung aus der kapitalbildende Rentenversicherung mit eingeschlossener BU Rente. Eine Aufstockung der Lebensversicherung der ERGO ist ja sicherlich nicht sinnvoll. Da werden momentan nur alle 3 Monate 26 € eingezahlt. Der Aufpreis um den Immobilienkauf mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung abzudecken, wären sicher enorm.

Herr Buhmann, das heißt lieber jetzt schon eine Risiko LV abschließen um ein günstiges Einstiegsalter zu haben, oder erst ab Immobilienkauf?

Ich bin etwas verwirrt bei ihren Antworten. Herrmueller schreibt von BU Rente und Herr Buhmann von BU Absicherung. Die 2.200 € bezogen sich auf die monatliche Auszahlung bei einer Berufsunfähigkeit. Die monatliche Rentenzahlung im Renteneintrittsalter ist wesentlich geringer

Herr Mueller hat recht !!! (nein, wir meinen beide das gleiche, eine BU Rente, monatlich auszahlbar

Ein paar Jahre rauf oder runter machen bei der Risiko LV das Kraut nicht fett, die Gefahr liegt eher auf der gesundheitlichen Seite.
Stellt morgen Dein Arzt Herzrythmusstörungen (wie schreibt man das eigentlich richtig ??) fest, dann kanns sein, dass dich gar keiner mehr versichert.