Wie ihr bestimmt selbst schon des öfteren erlebt habt, bringen Leute in eurem Umfeld immer eine gewisse Skepsis mit, wenn man ihnen Produkte von vermeintlich "sicheren" Banken (hier Deutsche Bank) genauer erklären möchte und Alternativen aufzeigen will, deswegen wäre eine Zweitmeinung verdammt hilfreich!
Im konkreten Fall geht es um meine Freundin, deren Eltern gerne freigewordenes Geld (10.000 €) für sie anlegen möchten. Um das hinzubekommen wurde von einem DB-Berater eine ZukunftsRente Select ausgewählt. Eine Rente so wie sie im Vertrag angedacht ist, macht in meinen Augen wenig bis gar keinen Sinn, da sie ab dem 37 Lebensjahr lebenslang in der Höhe von garantiert 17,60€ gezahlt wird. Mit 37 eine Rente... Wenn dann bis zum Rentenbeginn anlegen um bessere Rendite zu erzielen oder als Einmalbetrag auszahlen lassen, was bei diesem Vertrag auch möglich ist. Gekoppelt ist das ganze an den STOXX Global Select Dividend 100 Risk Control 7,5% RV Index (Excess Return).
Um das ganze kurz zusammenzufassen:
Betrag: 10.000€
Ansparphase: 12,7 Jahre
Kosten: Abschluss (400€), 1. Jahr (225€), 1-12. Jahr (0,5€/100€ =>50€)
Rendite (gekoppelt an den o.g. STOXX 0%, 2%, 4%, 6%): 0%, 0,97%, 2,95%, 4,94%
Mögliche Endbeträge bei Einmalauszahlung (0%, 2%, 4%, 6%): 10.000€, 11.279€, 14.373€, 18.232€
Mein Vorschlag wäre für sie gewesen, den Betrag über ETFs breit zu streuen, da sie so jederzeit an das Geld rankommen könnte (natürlich nur für Notfälle gedacht).
Ich brauch euch ja nichts über die Auswirkung von laufenden Kosten bei einer Anlage erzählen...
Grundgedanke:
Das DB Produkt nimmt Risiko (Absicherung nach unten, da garantiert 10.000€ am Ende ausgezahlt werden können), aber dafür bezahlt man überproportional mit der Rendite.
Für sehr ängstliche Anleger ist es also gar keine so schlechte Wahl, jedoch kann man bei einem langen Anlagehorizont deutlich mehr rausholen. Ich würde ihr ein ETF-Portfolio nach Kommer zusammenbauen und den Betrag in 2x 5000€ (oder 4x 2500€) zeitlich gestreut dort investieren.
Finanzielle Rücklagen (3-5 Monatsgehälter) sind schon vorhanden.
Vielen Dank für eure Meinung!
Was ich vielleicht noch dazu sagen sollte ist, dass es um eine Studentin mit guten Berufsaussichten geht.
Ohne die Ziele, Wünsche und die Risikoneigung ihrer Freundin zu kennen lässt sich nicht sagen, ob nun die Variante der Deutschen Bank, möglicherweise ihre Idee oder eine ganz andere Variante das richtige ist.
Merkwürdig, da gebe ich ihnen Recht, ist die Laufzeit bis zum 37.Lebensjahr ihrer Freundin. Wenn sie da nicht im Bankgespräch explizit den Wunsch für diese Laufzeit ausgesprochen hat, wirkt das doch sehr willkürlich gewählt.
Alternative zu Zurich ZukunftsRente Select
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