1) Ich habe ein verbindliches Angebot einer Direktbank für unsere Finanzierung erhalten (DHH im Ruhrgebiet). Immobilienpreis ist 349.000€, Nebenkosten etwa 40.000€. Nebenkosten und 5% des Kaufpreises können per Eigenkapital abgedeckt werden (60.000€ Eigenkapital, sprich 95% Finanzierung), der Rest von etwa 330.000€ wird finanziert.
- 50.000€ KFW zu 1,87% eff. für 10 Jahre
- 280.000€ Bank zu 2,73% eff. für 15 Jahre, Tilgung 3% (Sondertilgung 1x pro Jahr ist angedacht, mal sehn...)
Sind diese Konditionen so weit in Ordnung? Mir kommt es noch ein tick zu hoch vor (reines Gefühl..)?
Nettoeinkommen liegt bei etwa 5.000€ (+ ~10.000€ Sonderzahlungen im Jahr), unser Alter ist 33 bzw. 29. Im Haus ist eine Einliegerwohnung, die für etwa 450€ kalt vermietet ist (und vorerst bleibt). Hier folgt die zweite Frage:
2) Soweit ich weiß macht es Sinn, die Finanzierung zu splitten in einen Teil für die Einliegerwohnung und einen Teil für den Rest, damit steuerlich alles klar zugeordnet werden kann. Ist dieses splitten des Kredits in 2 Tranchen normalerweise ein Problem oder machen die Banken das ohne Probleme mit? Ist es überhaupt empfehlenswert?
Ansich sollte es kein Problem sein, das Darlehen über EUR 280.000 noch zu splitten in vermieteten Wohnraum und eigengenützten Wohnraum.
KfW bleibt ja voll für eigengenützte Wohnfläche.
ja, die Konditionen sind etwas zu hoch. Ohne jetzt nähere Details zu ihrer Bonität zu kennen (Konditionen werden dann eher noch besser) können sie das Hauptdarlehen effektiv zu 2,62 % und das KfW Darlehen zu effektiv 1,77 % generieren.
Was verstehe sie denn unter verbindliches Angebot?
Ja, man könnte mitunter 0,1% besser erhalten, vielleicht auch 0,12% oder 0,13% auf 2,60%
Kommt wirklich darauf an ob der Kunde das möchte final durchzuprüfen.
Verbindliches Angebot bedeutet, ich habe die Finanzierungszusage für genau dieses Objekt in genau der angegebenen Höhe (inkl. KFW) schriftlich vor mir liegen. Da es allerdings das absolut erste Angebot ist das ich bei meiner Bank angefragt habe und ich bei den großen Summen sicherlich nicht das erst-beste nehme, meine Frage hier im Forum.
Unsere Bonität:
Etwa 75.000€ auf der hohen Kante (max. 60.000 davon als EK möglich, ein bisschen weniger wäre mir lieber), Gesamteinkommen ~5000 Netto (inkl. Kindergeld, + ~10.000 Netto Bonus im Jahr), steigt ab 1.11. wieder durch die Arbeit meiner Frau. Beide unbefristet und zukunftssicher angestellt, zumindest bei mir vernünftige Gehaltserhöhungen in kurzfristiger Aussicht (spielt aber natürlich keine Rolle für die Finanzierung). Schufa meiner Frau ist komplett sauber, ich bin bei ~94%. (warum auch immer... ich habe zwei mal 0% Finanzierungen über lächerliche Beträge - ~1000€ - in Anspruch genommen, nicht weil ich es benötige, sondern weil es halt 0% Finanzierungen sind... hätte ich gewusst, dass diese die Schufa runterziehen, hätte ich die Sachen einfach bar bezahlt.) Keine laufenden Kredite oder sonstige Schulden, Dispo wird nie genutzt; zwei vorhandene Autos bar bezahlt.
??? Wollen sie sich mehrere verbindliche Finanzierungszusagen einholen und dann eins zeichnen? Damit verschlechtern sie sich ihren Schufa Sccore weiterhin, das ist die völlig falsche Strategie. Kann es sein dass sie da eher und sinnvollerweise ein unverbindliches Konditionsangebot vorliegen haben? Ich vermute mal der Ing.Diba?
Warum wenden sie sich nicht an einen unabhängigen Finanzierungsmakler der ihnen die Angebote der Banken sondieren kann und für sie das beste Angebot - für dass sie sich dann entschieden haben - bei der Bank zur Genehmigung vorlegt/einreicht? Wäre ihre Bank die mit dem besten Angebot würde er ihnen diese Bank ganz sicher auch empfehlen, dafür sind die Konditionen aber etwas zu schlecht.
da es extrem viele Interessenten für das Haus gibt, ist man ohne etwas Verbindliches von der Bank direkt raus. Deswegen habe ich recht schnell über meine Hausbank (IngDiba) mir diese Zusage eingeholt (es handelt sich um das komplette Vertragswerk, dass ich nur noch unterschreiben und zurückschicken muss, dann habe ich den Kredit). Danke für den Tipp mit dem Finanzberater, dass ist sicherlich der beste Weg jetzt (eventuell wäre es das schon früher gewesen, aber da es schnell gehen musste, und ich nicht allzu tief in der Materie bin, habe ich mich "einfach" an meine Hausbank gewendet ).
Mein Plan jetzt war/ist folgender: Wenn wir diese Woche die Zusage für das Haus bekommen, dann würde ich einen unabhängigen Finanzberater konsultieren und mit diesem alles weitere besprechen. Wenn die Konditionen der IngDiba "schlagbar" sind bei ähnlich gutem Gesamtpaket, dann freu ich mich natürlich umso mehr.
Taktisch klug gedacht, aber leider nicht so einfach umsetzbar, denn die KfW Mittel sind nun für die Ing.Diba reserviert, da sind sie ein halbes Jahr gesperrt, es sei denn sie vollziehen bei der KfW dann einen Bankenwechel, ob die Ing.DiBa dem zustimmt muss geprüft werden. Ein weiteres kleines Hinderniss was zu beachten ist, sie haben bei der Ing.DiBa eine Annahmefrist, entsprechend schnell müsste der Finanzierungsberater eine Zusage bei einer anderen Bank einholen/erwirken. Möglich, aber unsicher, also ein Zeitproblem. Auf der anderen Seite, warum sollte eine andere Bank nicht zusagen, woran sollte es dann scheitern, diese besseren beKonditionen nicht zu bekommen.
ja die Idee war gut, Umsetzung dann wohl eher nicht Ich sehe was man als Laie einfach alles falsch machen kann.
Innerhalb von 10 Tagen müsste ich eigentlich Zusagen, aber da sehe ich (ich hoffe nicht naiver Weise) überhaupt kein Problem... die Bank würde mir das gleiche Angebot ja direkt nochmal machen, wenn sich deren Zinsen innerhalb dieser Zeit nicht geändert haben (und wenn dann ist es halt Pech). Zeitdruck würde ich mir deswegen nicht machen.
Das mit KFW war mir so überhaupt nicht bewusst. Wo kann ich das in Erfahrung bringen? Bei der KFW direkt nachfragen? Bei meiner Bank? Könnte das der Berater tun?
Ich weiß auch überhaupt nicht woher sie bei der Ing.Diba effektiv eine 2,73 % her haben, die Basiskondition liegt bei eff. 2,73 %, ok, aber die Ing.DiBa gewährt einen Zinsrabatt von 0,1% bei selbstbewohnten Eigentum ab einer Summe von 150.000 Euro.
Wann haben sie die Finanzierung denn beantragt? Vermieten sie die DHH?
Das kommt jetzt noch over the top!! Als ich das geschrieben hatte mit den besseren Konditionen um 0,1% lag die Kondition schon länger bei 2,63 % statt 2,73%, nun seit heute aufgrund der Konditionssenkung bezogen auf den Fall bei 2,53%
Finanzierungsangebot + Fragen Einliegerwohnung
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Ich sehe was man als Laie einfach alles falsch machen kann.