Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
Hallo zusammen.
Wir haben 2012 eine Baufinanzierung abgeschlossen um unser Eigenheim zu bauen.
Damals waren wir mit den Zinsen schon stolz wie Oskar, heute stellt sich die Frage, lohnt es sich ggf. vorzeitig umzuschulden (und ggf. Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, erneute Eintragung Grundschuld, .....) ?
Hier mal die Daten:
Alle 3 Bausteine haben 10 Jahre Zinsbindung
Bankdarlehen bei der DSL Bank über 120.000 €.
Eff. Zins 3,24 %
Keine Tilgung.
Tilgungsersatzprodukt ist ein Bausparer welcher an die DSL abgetreten wurde.
Aktuelle Verzinsung beim Bausparer 0,5 %
Späterer Darlehenszins 2,75 %
Aktuell ca. 18000 € Guthaben
50.000 € KFW153
Eff. Zins 2,32 %
Der kann jederzeit kostenlos getilgt werden
50.000 € KFW124
Eff. Zins 3,2 %
Sondertilgung nur gegen bares.
Die 2 KFW laufen auch über die DSL Bank.
Somit ist eine Grundschuld für die DSL eingetragen
Hat jemand Erfahrung mit der DSL / KFW was Vorfälligkeitsentschädigung angeht ?
Von welchem Rahmen in € sprechen wir hier ?
Oder würdet ihr die 7 Jahre jetzt einfach warten und ggf. früh genug nach einer guten Anschlussfinanzierung schauen ?
AW: Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
Danke erstmal für die Einschätzung.
Ich schau mal das ich heute oder morgen das Schreiben hier rein stelle.
War am Wochenende etwas angeschlagen und habs daher nur überflogen.
Explizit "Eigenkapital" stand dort aber nicht.
AW: Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
Hab hier gerade mal die Texte von den 2 Schreiben der DSL.
KFW 153
Hauptdarlehen + KFW 124
Für mich liest sich das so als wäre es egal woher die Mittel stammen.
Allerdings hab ich jetzt mal grob überschlagen und selbst wenn die neuen Mittel zu 1 % finanzierbar wären würde ich weniger sparen wie die VFE
Aber spricht denn was dagegen den KFW 153 umzuschulden, oder wäre es ratsamer die 0,3 % niedrigeren Zinsen (bei 5 Jahren) zu verschenken und dafür evtl. in 7 Jahren, wenn der Markt so bleibt, noch günstiger zu finanzieren ?
AW: Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
Die Raten passen momentan. Wenn wäre eher bei gleicher Rate eine höhere Tilgung mein Ziel.
Die Frage wäre erstmal ob mein Gedanke (bei KFW 124 und Hauptdarlehen) richtig ist das ich nichts spare bzw. ob ich richtig überschlagen habe, also
167000 € Restschuld zu aktuell ca. 3,2 % Zinsen macht 5344 € Zinsen pro Jahr.
Das ganze jetzt auf die 2,02 % umgeschuldet macht 3373,4 € Zinsen im Jahr, also pro Jahr 1971 € Zinsersparnis.
Das ganze mal 5 Jahre (neue Zinsbindung) wären dann ja knapp 10000 € gespart aber 22000 € VFE bezahlt.
Oder komplett losgelöst von der DSL zu z.B. 1 % (keine Ahnung wie die Konditionen sind)
Da wären es dann 3674 € Ersparnis im Jahr was auf die Laufzeit aber auch keine Ersparnis über der VFE bringt.
Ich weis das hier die Zinsen pro Jahr nicht gleich sind wegen Tilgung, aber ich denke doch mal das das nicht so viel bzw. keine 12000 € ausmacht.
Beim KFW 153 sind es ja 0,3 % weniger (bei 5 Jahren).
Das wären also knapp 140 € Zinsen im Jahr weniger.
Allerdings wäre die Zinsbindung dort ja dann schon 2 Jahre vor den 2 anderen Darhlehen zu Ende.
Dann wäre ich ja wieder in der Situation das die DSL eine Grundschuld eingetragen hat.
Eine andere Bank mir wahrscheinlich keine Anschlussfinanzierung für das eine Darlehen bietet da sie die Rangstelle nicht will.
Ich denke fast das wäre später ein größerer Nachteil wie die 140 € / Jahr oder sehen die Experten das anders ?
AW: Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
Die DSL Bank spricht von einer vorzeitigen Verlängerung, nicht von der grundsätzlichen Möglichkeit der Ablösung.
Ich finde es echt frech, das Darlehen läuft mal gerade 3 Jahre, die Bank lässt sich den Schaden bezahlen und bietet das Geld neu an! Zinsmarge für die folgenden 7 Jahre über die Vorfälligkeitszinsen kassiert und dann eine neue laufende Zinsmarge aus dem neuen Darlehen. Vor allem es handelt sich lediglich um die 120.000 Euro!!! Da nützt die Reduzierung der Vorfälligkeitsentschädigung überhaupt nichts, vor allem mal ganz ehrlich: Was wollen sie mit einer 5 jährigen Zinsfestschreibung????? Jetzt zahlen sie alle Zinsen der folgenden Jahre, verteuern ihre Schuld, um dann in kürzerer Zeit, nämlich in 5 Jahren (für 7 aber gezahlt) die Restschuld ggf. teuer anschlusszufinanzieren, weil es einen anderen, gestiegenen Markt gibt???
Die DSL Bank wird sich nicht fremd ablösen lassen, das glaube ich nicht und wenn doch, dann haben sie die KfW Darlehen im Nachrang, die nach 5 Jahren den Vorrang besetzen und eine Ablösung/Umschuldung des Hauptdarlehens fast unmöglich, mindestens aber teuer machen.
Baufinanzierung aus 2012 vorzeitig umschulden - sinnvoll ?
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