In etwa 4 bis 5 Jahren planen ich und meine Verlobte ein Haus zu kaufen. Im Gegensatz zu den meisten aus meinem nähren Bekanntenkreis ( Eltern , Schwiegereltern, Cousin ... ) möchten wir das nicht völlig ohne EK finanzieren und mindestens die Kaufnebenkosten als EK vorweisen können.
Unser Wunsch wäre ein Haus mit ca. 4 Zimmern 110-130 QM. Dafür wären aus heutigem Standpunkt hier in der Region etwa 150 000 € fällig. Unser Derzeitiges EK beschränkt sich jedoch auf ca. 6000€ die auf Tagesgeldkonten und kleinen Bausparverträgen ( Ich 6000€ (ca. 25%), Sie 10 000(ca. 20%)) verteilt sind.
Sie (25) : Gesundheits- und Krankenpflegerin / Festangestellt
1600€ + 200-300€ Schichtzulagen + 188€ Kindergeld
Miete: 580 € kalt + 50 € Strom + 60€ Gas = aufgerundet 700€ warm.
Finanzierung KFZ 183€ Monatlich bis März 2018
Da ich unsere Ein- und Ausgaben genau dokumentiere und jährlich oder halbjährlich anfallende Kosten immer auf den Monat runterbreche ( und entsprechend zurück lege) kann ich recht gut abschätzen wie viel wirklich am Ende übrig bleibt. Zur Zeit (durch die Elternzeit) sind das etwa 330€, wobei ich 150 € davon eher als Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben ansehe und nicht in die Sparrate mit einbeziehen würde.
Ab Oktober verändert sich unser Ein-/Ausgabensituation wie folgt:
Beim Einkommen ergibt sich ein + von min. 900 bis maximal 1200 €.
Folgende Ausgaben werden dann dazu kommen:
- Kinderbetreuung ca. 200 €/Monat
- Fahrkosten für Verlobte ca. 130€ / Monat.
Ausgehend von den minimalen Mehreinnahmen von 900 € bleibt da ein + von mindestens 570€ bzw eine mögliche Gesamtsparrate 750 € von im Monat.
Jetzt dazu meine Frage:
Wie können wir im Hinblick auf ein anstehenden Hauskauf in 4 bis 5 Jahren das Geld möglichst sinnvoll so anlegen, dass es uns für die dann anstehende Finanzierung eines EHs (ca. 150 000 €) sinnvoll ist?
Edit: Eine Lebensversicherung, Riestervertrag oder Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen bei mir zu Zeit nicht ( BU + Riester bei verlobter vorhanden). Ist es evtl sinnvoll so-etwas noch vor dem geplanten Gang zur Bank abzuschließen? Bringt mir das dann evtl Vorteile? (BU für mich ist eigentlich sowieso angedacht)
Vielen Dank für eure Hilfe. Ich hoffe ich bin hier nicht im falschen Forum gelandet.
Frei Bauch hätte ich auf den Zeitpunkt Übergang von Nutzen und Lasten, also meist Kaufpreiszahlung getippt.
Das erste Google Ergebnis spukt aber das Datum des Notarvertrags aus. Nichtmal auf meinen Bauch ist mehr Verlass.
Die Fälligkeit ist vermutlich (wie in vielen anderen Bescheiden auch) 4 Wochen nach Bescheiderstellung.
Das Haus habe ich mir angeschaut, und ja es wäre "das Haus". Genug andere Besichtigende gab es aber auch.
Gestern war ich dann bei Interhyp und wir haben unsere Situation dargestellt. Die Haushaltsrechnung passt, nach Kreditrate ergibt sich nach Bankenrechnung ein Haushaltsüberschuss von ca 1300€.
Aufgrund der Befristung meiner Frau würden wir dennoch keine Finanzierung bekommen. Die einzige Option wäre wohl eine schriftliche Bestätigung vom Arbeitgeber das Sie entfristet wird. Den Arbeitsvertrag müsste man nach reichen. Das versuchen wir jetzt zu erreichen ( Der Vorgesetzte hat der Entfristung bereits schriftlich zugestimmt, aber die Mühlen in der Verwaltung mahlen langsam).
Wenn das nichts wird, dann begraben wir diesen Hauskauf eben
Nur am Rande aus eigener Erfahrung:
Wir hatten bei unserer haussuche auch ein paar "das ist unser Haus"-Häuser gesehen, bei denen es aber nicht geklappt hat. Gekauft haben wir dann eins, bei dessen erster Besichtigung wir eigentlich gedacht haben, das wäre nichts für uns. Zu groß, die Lage, zu teuer (für die Region) usw...
Mit etwas Abstand haben wir uns dann das Haus nochmal angesehen und der Kaufpreis wurde auch schon gesenkt, dann haben wir zugeschlagen mit noch ein bisschen Runterhandeln. Im Endeffekt war es echt von Vorteil, dass wir nicht so emotional auf dieses Haus fixiert waren. Heute leben wir hier sehr glücklich und die "Nachteile", die wir zuerst gesehen haben, sind gar nicht so gravierend wie gedacht.
Nur am Rande aus eigener Erfahrung:
Wir hatten bei unserer haussuche auch ein paar "das ist unser Haus"-Häuser gesehen, bei denen es aber nicht geklappt hat. Gekauft haben wir dann eins, bei dessen erster Besichtigung wir eigentlich gedacht haben, das wäre nichts für uns. Zu groß, die Lage, zu teuer (für die Region) usw...
Mit etwas Abstand haben wir uns dann das Haus nochmal angesehen und der Kaufpreis wurde auch schon gesenkt, dann haben wir zugeschlagen mit noch ein bisschen Runterhandeln. Im Endeffekt war es echt von Vorteil, dass wir nicht so emotional auf dieses Haus fixiert waren. Heute leben wir hier sehr glücklich und die "Nachteile", die wir zuerst gesehen haben, sind gar nicht so gravierend wie gedacht.
Es kommt wie es kommt. Wir sind recht anspruchslos, deshalb bin ich mir sicher das es auch noch andere Immobillien gibt die in Frage kommen.
Es wäre halt nur ein Haus, was zu 100% passt und dazu noch ein paar Extras liefert -> Kamin, Doppelgarage, PV-Anlage, Brunnen, mehr Grundstück als nötig...
Ich kann das Ergebnis der Interhyp überhaupt nicht nachvollziehen. Elterngeld wird mittlerweile von vielen Banken die der Vergleichsplattform angeschlossen sind akzeptiert.
Was ich auch nicht verstehe, warum man sich hier Rat holt, sich aber durch Inanspruchnahme der Interhyp eines positiven Kreditvotums beraubt, bzw. dies unnötig verkomplizieren lässt.
Wo liegt der Vorteil, sich die Interhyp als Finanzierungspartner zur Seite zu holen, nicht zum Ziel zu kommen und dies hier auch noch postet, wo Experten nur den Kopf schütteln können, ohne deren Unterstützung in Anspruch zu nehmen???
Naja, im Grunde steht doch jeden frei über welchen Weg er an das Geld für seine Immobilie kommt.
Manchen Leute ist der persönliche Kontakt im gleichen Raum bei so einer kostspieligen Angelegenheit wichtig.
Andere denken, dass eine Kreditvermittlerkette bessere Konditionen haben muss, als ein "Einzelkämpfer".
Aber vielleicht kennen sie auch jemanden, der mit dem Vermittler schon gute Erfahrungen gemacht hat.
Ich habe ja auch bei dir, bei check24, bei der Audi Bank und eben bei "meinen" BHW-Ansprechpartner (den ich seit einem Jahr wegen zweier Bausparverträge (die ich Jahre vorher bei anderen BHW-Mitarbeitern abgeschlossen habe) kenne) nach Finanzierungsmöglichkeiten gefragt.
Der BHW-Mann hat verstanden, dass wenn er mir kein unschlagbares Angebot macht, dass ich dann zu jemand anderen gehe.
Ich habe auch erst an das Zustandekommen geglaubt, als ich die Zusage wirklich hatte.
Das ein "Einzelkämpfer" wie du, mit jahrelanger Erfahrung, in komplizierten Fällen ein besseres Konzept aufweisen kann und deine Mühlen schneller Mahlen als ein Unternehmen mit temporären Mitarbeitern, sehe ich als einen großen Vorteil von dir und "deinen Kollegen".
Ich kann das Ergebnis der Interhyp überhaupt nicht nachvollziehen. Elterngeld wird mittlerweile von vielen Banken die der Vergleichsplattform angeschlossen sind akzeptiert.
Was ich auch nicht verstehe, warum man sich hier Rat holt, sich aber durch Inanspruchnahme der Interhyp eines positiven Kreditvotums beraubt, bzw. dies unnötig verkomplizieren lässt.
Wo liegt der Vorteil, sich die Interhyp als Finanzierungspartner zur Seite zu holen, nicht zum Ziel zu kommen und dies hier auch noch postet, wo Experten nur den Kopf schütteln können, ohne deren Unterstützung in Anspruch zu nehmen???
Irgendwie ist mir das echt zu hoch.
Bitte mal langsam noelmaxim.
1. Hat mir hier niemand aktiv eine persönliche Beratung dahingehend angeboten, weder öffentlich noch per PN
2. Wer hat denn was von Elterngeld erzählt? Meine Frau hat am 15.08. den Arbeitgeber gewechselt. Der neue Vertrag geht bis 28.02.2016, eine Entfristung ist vorgesehen (Schriftliche Zustimmung durch Vorgesetzte ist bereits erfolgt, Antwort der Verwaltung steht aus).
In dieser Situation macht es aus Sicht der Banken absolut Sinn das Gehalt meiner Frau nicht an zu erkennen.
3. Bin ich zur Interhyp gegangen, weil da die Gefahr recht niedrig ist an einen unseriösen Finanzmakler zu kommen. Evtl. haben diese nicht immer die besten Konditionen aber als erster Anhaltspunkt macht das sicher Sinn...
noelmaxim: Tja und da sieht man mal wieder, dass einigen Usern euren "Wink mit dem Zaunpfahl" nicht verstehen.
thps: 1. Aber hat Interhyp von sich aus denn aktiv eine Beratung angeboten oder musstet ihr den ersten Schritt machen?
2. Irren ist menschlich. Bei den vielen Finanzierungsinteressenten kann man nicht immer den kompletten Chatverlauf erneut durchlesen oder im Kopf haben.
3. Das ist natürlich ein Grund, den ich vergessen habe. Aber ist ja eigentlich die Umkehrung von den guten Erfahrungen. ;-)
Benni, natürlich, aber du hattest ein Angebot und warst am Ziel, auch mit mir. Wir waren uns beide einig, dass das bei der BHW in deiner Fallkonstruktion absolut top war. Das gehört doch dazu, denke das war - wenn ich auch nicht weiter unterstützen brauchte ubd wollte - völlig ok und der richtige Weg.
@thps
Letzten Endes ja auch völlig ok, aber unseriös kann jemand der hier seit 6 Jahren tätig ist, für jedermann auffindbar öffentlich publizierend, wohl kaum jemand sein. Da hätte es die ein oder andere Malesche schon gegeben. Liest man alle Beiträge hier, gab es über die Interhyp mehr Klagen und Beschwerden als über die Experten hier. Mir ist was meine Person betrifft von Kunden (von Usern hier was Meinungen betrifft sehr wohl), bei allen kleinen Fehlern die auch mal passieren aber immer zu korrigieren sind, keine bekannt ;-)
Wenn ein Ziel was erreicht werden soll nicht erreicht wird, kann von guter Arbeit erst mal nicht die Rede sein, Seriosität ist natürlich noch mal was anderes.
Wurde der befristete Vertrag schon mal verlängert? Welche Bank hat man denn - bei oder mit Entfristung - als Lösung bei Ihnen angeboten?
Hatte das mit dem Elterngeld falsch gelesen, das sind dann die kleinen Fehler ;-)
Benni, natürlich, aber du hattest ein Angebot und warst am Ziel, auch mit mir. Wir waren uns beide einig, dass das bei der BHW in deiner Fallkonstruktion absolut top war. Das gehört doch dazu, denke das war - wenn ich auch nicht weiter unterstützen brauchte ubd wollte - völlig ok und der richtige Weg.
@thps
Letzten Endes ja auch völlig ok, aber unseriös kann jemand der hier seit 6 Jahren tätig ist, für jedermann auffindbar öffentlich publizierend, wohl kaum jemand sein. Da hätte es die ein oder andere Malesche schon gegeben. Liest man alle Beiträge hier, gab es über die Interhyp mehr Klagen und Beschwerden als über die Experten hier. Mir ist was meine Person betrifft von Kunden (von Usern hier was Meinungen betrifft sehr wohl), bei allen kleinen Fehlern die auch mal passieren aber immer zu korrigieren sind, keine bekannt ;-)
Wenn ein Ziel was erreicht werden soll nicht erreicht wird, kann von guter Arbeit erst mal nicht die Rede sein, Seriosität ist natürlich noch mal was anderes.
Wurde der befristete Vertrag schon mal verlängert? Welche Bank hat man denn - bei oder mit Entfristung - als Lösung bei Ihnen angeboten?
Hatte das mit dem Elterngeld falsch gelesen, das sind dann die kleinen Fehler ;-)
Also die Bemerkung war nicht auf Sie konkret bezogen, sondern eher allgemein.
Es ist der erste Vertrag bei dem Arbeitgeber. Als Finanzierende Bank wurde unter anderen nach Entfristung die Sparda-Bank ausgespuckt.
Meine Frau kam eben aus dem Gespräch mit der Personalverwaltung. Die Entfristung könnte erst zum 15.02.2016 durchgeführt werden. Eine Bestätigung darüber / einen Arbeitsvertrag gibt es erst Ende des Jahres.
Somit dürfte zumindest dieses Objekt für uns raus sein...
Habe gerade erst gesehen dass sie geschrieben haben, nach Entfristung wurde die Sparda Bank generiert. Ja und mit Befristung????
Warum eigentlich Sparda Bank? Sie haben doch nur 10.000 Euro Eigenkapital, da sind die Nebenkosten - Makler ja auch noch - viel höher. Wie Sollte das die Sparda Bank finanzieren können?? Was hat die Interhyp ihnen denn vorgeschlagen?
Habe gerade erst gesehen dass sie geschrieben haben, nach Entfristung wurde die Sparda Bank generiert. Ja und mit Befristung????
Warum eigentlich Sparda Bank? Sie haben doch nur 10.000 Euro Eigenkapital, da sind die Nebenkosten - Makler ja auch noch - viel höher. Wie Sollte das die Sparda Bank finanzieren können?? Was hat die Interhyp ihnen denn vorgeschlagen?
Mit Befristung geht gar nichts. Dann stimmt die Haushaltsrechnung nicht mehr, da das Gehalt meiner Frau nicht anerkannt würde. Mit dem Gehalt meiner Frau wurde ein Überschuss von 2300€ /Monat vor der Kreditrate errechnet.
Die Sparda Bank sollte die 100% FInanzierung übernehmen. Den Rest die Hanseatic(Sehr teures Geld, darauf wurden wir auch hingewiesen.)
Die Gesamtrate lag dann irgendwo bei 1000-1100€ (2% Tilgung). Das ist auch in dem Bereich mit dem ich gerechnet habe.
Für mich macht das absolut Sinn, das man mit 2200€/Monat keine 3-Köpfige Familie unterhalten kann von daher verstehe ich auch die Rechnung der Bank. Wenn Sie das anders sehen, können Sie mich gerne anschreiben.
Auch bei befristetem Arbeitsvertrag ist eine 100% des Kaufpreises der Immobilie möglich wenn die Kaufpreisnebenkosten in Form von Eigenkapital gezahlt werden.
Natürlich nicht bei jedem Bankpartner.
Entscheidend ist was sie tatsächlich zur verfügung haben. Es gibt eine Berechnung der Bank und eine die sie anstellen müssen. Wenn die Bank ja sagt, hat das noch lange nicht zu heißen, dass der Verbraucher damit tatsächlich haushalten kann. Andersherum, wenn die oder eine Bank nein sagt, heisst das noch lange nicht, dass der Verbraucher damit nicht trotzdem zurecht kommt. Hier kommt es dann auf die Auswahl der Bank mit den passenden Herauslagekriterien an.
Ihre Rechnung ist die Grundlage für ihr Engeagement, ihre Kaufentscheidung. Passt die, wird das der Bank vorgestellt, besser den Banken, denn sie verfolgen ein Ziel, wo sie vorher die eigene Machbarkeit, Risiken und Eventualtitäten durchgespielt haben. Nun gilt es innerhalb der eigene Vorgaben ein positives Kreditvotum zu erlangen und das kann in ihrem Fall bei den Banken Sinn machen, die befristete Verträge akzeptieren.
Was anderes ist es - darüber sollten sie auch nachdenken - dass ein Kredit-, und Kaufengagement nur dann getätigt wird, wenn aus dem befristeten Vertrag ein unbefristeter Vertrag gestaltet wird. Zumindestens aber steht das bei ihnen ja in Aussicht, das kann sie bestärken, schon jetzt das Kaufvorhaben trotz derzeit noch befristeten Arbeitsvertrag ihrer Frau zu realisieren. Da ihre Überlegungen ja aber im Wissen des berfristeten Vertrages auch zu der Entscheidung geführt haben kaufen zu wollen, kann das Ziel nur sein die Finanzierung da vorzustellen, wo ein positives Kreditvotum herbei geführt werden kann. Weder die Sparda Bank noch die Hanseatic Bank ist da der richtige Bankpartner. Leider eben auch die Hanseatic Bank die scheinbar für fremdfinanziertes Eigenkapital benötigt wird, das wusste ich vorher ja nicht.
Ich halte das konzeptionell ggf. auch für überflüssig. Möglicherweise führt die Zusammenlegung der beiden BSV zu einer Zuteilungssumme, die das EK von 10.000 Euro erhöht, so dass die 10.000 Euro und das Bausparguthaben und das erkaufte Bauspardarlehen die Nebenkosten abdeckt. Dies würde möglicherweise ein teures Nachrangdarlehen der Hanseatic Bank überflüssig machen. Hier kann dann sogar geprüft werden, ob das EK (10.000 Euro und Bausparguthaben) um das gekaufte Bauspardarlehen erhöht werden kann, sodass diese Mittel wiederum als Eigenkapital anerkannt wird, welches für die Bewilligung für Lnadesfördermittel wiederum erforderlich ist. Einige Landesförderbanken einzelner Bundesländer lassen das nämlich zu.
Im Übrigen sei erwähnt, dass befristete Verträge in einen Branchen üblich sind und die Banken sich darauf auch schon eingestellt haben. Insbesondere im Pflegedienst und bei Krankenhausangestellten ist das schon Gang und Gebe. Schlecht ist es, wenn man gerade seinen ersten befristeten Vertrag eingegangen ist. Auch dann kann das akzeptiert werden, wenn aber das befristete Arbeitsverhältnis schon das 3. oder 4. Arbeitsverhältnis ist, dann ist das eher kein Problem, schon gar nicht wenn es bei ein und dem selben Arbeitgeber ist.
Ich möchte an dieser Stelle einfach mal Rückmeldung geben.
Nachdem sich noelmaxim mit mir in Verbindung gesetzt hat, haben wir unsere finanziellen Möglichkeiten besprochen und Herr Buhmann hat tragbares Finanzierungskonzept entwickelt.
Das wurde dann auch von der Bank verbindlich genehmigt.
Leider mussten wir den Vertrag widerrufen, da sich der Verkäufer kurz vor Vereinbarung des Notartermins für einen anderen Käufer entscheiden hat. Die Finanzierung war zu dem Zeitpunkt bereits genehmigt.
Sehr ärgerlich das Ganze, zumal da eher die Interessen der Makler im Vordergrund standen.
Umso mehr haben wir noelmaxim als Finanzierungspartner zu schätzen gelernt.
Naja dann halt weitersuchen, auch wenn der Markt zur Zeit wie leer gefegt ist.
Strategie für einen künftigen Hauskauf
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Zitat von Herrmueller
