Hallo zusammen. Bin auch einer von vielen, der bauen möchte. Zunächst steht jedoch die Finanzierung ins Haus, bin da noch am Anfang.
Grundstück wird eigenfinanziert, nächste Woche ist der Notartermin.
Bauvorhaben wird mit 300.000 Euro veranschlagt.
Eigenkapital 150.000 - 170.000 Euro.
Somit Kredit von 150.000 - 130.000 Euro nötig.
Hinzukommen würden 2 Bausparverträge, einer davon ist zuteilungsreif.
Nettoeinkommen zusammen ca. 3.500 Euro
Was könnt ihr mir hier für Vorgehensweise vorschlagen?
Wir möchten ca. 800 Euro mtl abzahlen. Sondertilgung muss möglich sein!
10 bzw. 15 Jahre Zinsbindung schweben uns vor. Stimmt es eigentlich, dass wenn man 15 Jahre Zinsbindung nehmen würde, diese auch nur für 10 Jahre Gültigkeit haben und dann neu verhandelt werden muss?
Bin gespannt über eure Vorschläge, wie wir es am besten angehen sollen.
Ist in der Finanzierung des Bauvorhabens EUR 300.000 das Grundstück mit drin?
Irritiert bischen wie Sie schreiben. Wäre sinnvoll wenn Sie Grundstückspreis und Baukosten Haus kurz aufdröseln.
Ansonsten steht Ihnen eigentlich jede Art der Finanzierung frei.
Vorschlag wäre hier 20 Jahre Volltilgung mit monatlicher Rate wie von Ihnen gewünscht und beispielsweise noch weiterer Option von 5% Sondertilgung.
Bezüglich Gültigkeit haben Sie bei 15 Jahren Zinsbindung auch einen Vertrag der 15 Jahre Zinsbindung hat. Nach BGB 489 können Sie aber nach 10 Jahren und 6 Monaten Kündigungsfrist von sich aus das Darlehen gegenüber der Bank kündigen und fremd umschulden oder ablösen. Es zählt der Termin der Vollauszahlung was bei Neubauten auch manchmal etwas länger hin ist.
Bei Zinsbindungsfristen, die länger als 10 Jahre laufen, hat man nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht und kann ggfs. nach Ablauf von 10 Jahren eine neue Baufinanzierung regeln.
Hallo, ich wollte mich noch einmal zu Wort melden. Stand heute, sieht es so aus:
130.000 werden von der Bank benötigt. 300.000 Euro Baukosten, exkl. Grundstück (eigenfinanziert, 48K)
Habe jetzt 2 Angebote für ein Annuitätendarlehen vorliegen, für jeweils 10 bzw. 15 Jahre.
Bank 1:
10 Jahre, 799,50 Euro, 1,55%/1,56%, Restschuld rund 48.100 Euro, Sondertilgung 10%
15 Jahre, 799,50 Euro, 2,11%/2,13%, Restschuld rund 9.200 Euro, Sondertilgung 10 %
Bank 2:
10 Jahre, 812,50 Euro, 1,50%/1,51%, Restschuld rund 45.900 Euro, Sondertilgung 5 %
15 Jahre, 807,00 Euro, 1,95%/1,97%, Restschuld rund 5.500 Euro, Sondertilgung 5 %
Was meinen die Experten hier? Ist es sinnvoll die Sondertilgung (sofern dies möglich sein wird) zu nutzen und ggfs vor Zinsbindung schon abgezahlt zu haben?
Welche sonstige Art der Finanzierung wäre hier Empfehlenswert? Ich bin der Meinung, umso schneller abgezahlt, umso schneller bin ich schuldenfrei...
Aber jetzt zur eigentlichen Frage: es ist schon erheblich Eigenkapital vorhanden, was neben Miete angespart wurde?! Können im Jahr (theoretisch) 13.000 Euro sondergetilgt werden? War das die Sparrate der letzten Jahre? Bzw. war diese über 6.500 Euro? Für einen Neubau braucht man natürlich die ersten 10 Jahre weniger Geld für Instandhaltung, es ist ja alles neu und das kann in die Sondertilgung fließen, nach 5 Jahren sollte aber auch hier angespart werden.
Ob die hohe (teure) Sondertilgung Sinn macht, muss man an der eigenen "Sparsamkeit" ausmachen. Es macht natürlich nur dann Sinn, wenn man tatsächlich über 5% tilgen will/kann. Wie Herr Hillermann immer so schön sagt: 100% lassen sich Sondertilgungen in den Vertrag einräumen und 90% davon nutzen diese nicht (sinngemäß). Auf 10 Jahre gesehen sind es 2.200 Euro die man mehr an Zinsen zahlt, um dieses einzusparen muss man frühzeitig bereits hohe Sondertilgungen leisten, damit sich dieser Aufschlag rechnet: im 9. Jahr erst über die 5% zu kommen lohnt nicht, da natürlich da nur noch wenig Zinsersparnis möglich ist.
Wenn in den vergangenen Jahren zum Beispiel immer hohe Boni gezahlt wurden, die man für die Sondertilgung nutzen kann/möchte und dieses auch in Zukunft so sein wird (könnte), ist das natürlich eine Option.
Hier kann wohl keiner sagen, ob es sinnvoll ist, dass man die 10% Variante nutzen soll/kann, da keiner hier die wirtschaftlichen und persönlichen Gegebenheiten so gut kennt wie Sie selber. - Damit liegt die Entscheidung komplett bei Ihnen.
GRUNDSÄTZLICH: wenn hohe Sondertilgungen möglich sind und auch durchgeführt werden sollen (können/werden), würde ICH die 10 Jahre Variante wählen, bei 5% Sondertilgung reichen hier (wenn man den Zinseszinseffekt außer acht lässt - man kann dieses aber im Internet ja locker selber berechnen) 7,4 Sondertilgungen um den Kredit nach 10 Jahren auf Null zu bringen. Die ersparten Zinsen verkürzen natürlich die Laufzeit um ein weiteres. Ob man (wenn man die 5% konsequent durchhält) die 10% überhaupt braucht?!?
Viel Erfolg
guest
P. S. Bauen ist (oft) teurer als man denkt, nicht ZU knapp kalkulieren und an alle Nebenkosten denken, die bezahlt sein wollen.
Baufinanzierung - Ratschläge
Zunächst steht jedoch die Finanzierung ins Haus, bin da noch am Anfang.
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