vorzeitig Kredit abloesen teurer als normal abzahlen?? Postbank

Hallo,
habe mich jetzt nur kurz mit der Thematik beschäftigt, folgender Gedankengang:

1. Ist die erste oder letzte Rate abweichend von der lfd. Rate ü. 432,00 EUR? Sonst stimmt schon der Gesamtbetrag nicht.
2. Sie schreiben, dass der Restsaldo lt. Tilgungsplan per 31.08.2015 12.047,09 betragen müsste. Da Sie das Darlehen aber vorher ablösen, nämlich zum 24.08.2015, ist ja die Rate für den August nicht mehr zu leisten. Mein Ansatz daher: Saldo per 31.07.2015 (unbekannt) daher angenommen - 12.396,45 ./. 432,00 Euro Rate per 31.08.2015 + Zinsen (30Tage*Kap.*9,47) 97,82 = 12.062,27 Euro. Da die Ausgangsbasis geschätzt ist, liegt das zumindest relativ nah an dem Saldo lt. Tilgungsplan. Die Forderung scheint somit realistisch zu sein.

Die 1% Bearbeitungsgebühr (nicht Vorfälligkeit) kann ich in der Berechnung nicht wiederfinden.

1. Ja die letzte Rate ist abweichend und betraegt lt. Tilgungsplan 412,91 EUR
2. Saldo per 31.07. sind die 12.396,45

Mich wundert, dass die Vorfaelligkeitsentschaedigung (so wurde es in der Berechnung der PB auch genannt) 0 EUR betragen soll. Im Kreditvertrag steht unter dem Punkt Vorzeitige Rueckzahlung: 1. Ja, ich kann den Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurueckzahlen. Dem Kreditgeber steht bei vorzeitiger Rueckzahlung eine Entschaedigung in Form einer Vorfaelligkeitsentschaedigung zu. Zitat:" Die Vorfaelligkeitsentschaedigung darf folgende Betraeg jeweils nicht ueberschreiten: 1% des vorzeitig zurueckgezahlten Betrages."

Kalkuliert die Bank da mit Absicht falsch und ich soll als Kunde denken "die sind aber nett und fordern keine Vorfaelligkeitsentschaedigung"?, was das vorzeitige Tilgen des Kredites ja laut deren Rechnung teurer macht als wenn ich weiterhin teuer abzahle mit 9,47%?
Da meine ich, dass der Saldo laut Tilgungsplan 12.047,09 betraegt und ich bei vorzeitiger Abloesung eine Entschaedigung von 120,47 EUR bezahlen muesste. Dafuer widerum die Zinsen, die ab dem 31.08.2015 bis angefallen waeren vom Restsaldo 12.047,09 abgezogen werden muessten, weil ich ja die "Strafe" 1% Vorfaelligkeit dafuer zahle.
Ansonsten macht es ja gar keinen Sinn, vorzeitig den Kredit durch einen guenstigeren abzuloesen. Dann waere doch das Prinzip der Umschuldung, also Abloese dieses Kredites mit derzeit eff.9,47% Zinsen durch einen mit eff. 3,99% Unsinn. Bei der Restsumme von ca. 12.000,00 EUR aber sollte sich das doch schon lohnen.

Verstehe Ihre Ausführungen nicht ganz.

Wenn ich meine obige Berechnung mit einem Zinssatz von 8% vornehme, komme ich exakt auf die von Ihnen (bzw. der Bank) angegebenen Beträge. Die Zinsen vom 01.08.2015 bis Ablösetermin 24.08.2015 müssen Sie natürlich noch bezahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eigentlich eine Zahlung auf den Refinanzierungsschaden der Bank und hat nichts mit der laufenden Zinszahlung bis zum Ablösetermin zu tun.
In Ihrem Fall wird diese aber augenscheinlich nicht berechnet (und auch nicht ausgewiesen). Wenn Sie den Vertrag also zum genannten Datum ablösen und mit einem DL zu einem Zinssatz von 3,99% ablösen, haben Sie keinerlei Nachteile aus der Ablösung - Vorteil wäre neben der deutlich niedrigeren Zinsen noch die Anteilige Erstattung der RKV bzw. stellt sich die Frage ob bei dem neuen Darlehen wiederum eine RKV abgeschlossen werden muss / soll.

Ich habe erst umgeschuldet, von der Postbank 4,9% eff. zur ING DIBa 3,33% eff.
Ging ohne Probleme, zum Ablösetermin wurde der fällige Betrag von der ING DIBA zur Postbank überwiesen.
Hatte allerdings keine Versicherungen zum Kredit abgeschlossen.