ich bin bereits seit längerer Zeit stiller Mitleser. Mit unserem Bauvorhaben wird es langsam ernst und wir hatten diese Woche den ersten Termin mit unserer Hausbank zur Besprechung einer möglichen Baufinanzierung. Es war insgesamt ein guter und sehr informativer Termin. Wir haben dabei ein mögliches Paket besprochen. Es ist recht komplex und besteht aus 5 Bausteinen - hier bitte ich euch um eine grobe Einschätzung.
Zu uns:
Ich (m, 29); Angestellter unbefristet Nettoeinkommen 3.000,--
Lebensgefährtin (w, 32); Angestellte unbefristet Nettoeinkommen 2.200,--
Noch keine Kinder (1 geplant in naher Zukunft ;-)
Eigenkapital:
Barvermögen 80.000,--
Grundstück 1000qm (komplett erschlossen; Wert ca. 250,--/qm)
Der Termin mit dem Bauträger steht als nächstes an. Wir planen dabei ein Massivhaus mit 160qm Wohnfläche + Keller + Doppelgarage und rechnen mit Gesamtkosten in Höhe von 400.000,-- (unser persönliches Limit ;-)
Geplantes Darlehen: 320.000,--
Unsere Hausbank hat dabei folgendes vorgeschlagen - die Details habe ich noch nicht vor mir - deswegen alles aus dem Gedächtnis:
(1) Klassisches Annuitätendarlehen: 120.000,-- (Zins über 15J.)
(2) KfW 153: 50.000,-- (Zins über 10 J.)
(3) Bausparer 50.000,-- (Ansparphase 10 J. zur Ablösung KfW)
(3) Wohn-Riester-Darlehen mit Bausparer (Ich): 75.000,--
(4) Wohn-Riester-Darlehen mit Bausparer (Frau): 75.000,--
---
Monatliche Rate über alles: 1.200,--
Es waren zwei effektive Zinssätze über das Gesamtpaket angegeben, deren Bedeutung mir noch nicht ganz klar ist - ich vermute es hängt irgendwie mit dem Wohn-Riester-Darlehen zusammen: 1,27 % und 2,02 %
In der obigen Betrachtung ist einzig das Annuitätendarlehen noch nicht vollständig abgesichert. Nach 15 Jahren steht hier noch eine Restschuld in Höhe von 55.000,--
(1) Möglichkeit 1: Tilgungsrate erhöhen
(2) Möglichkeit 2: Noch einen Bausparer abschließen (Zusatzgebühren!)
(3) Möglichkeit 3: Sondertilgung
Sondertilgung ist mit 5% angegeben. Außerdem dürften wir den Tilgungssatz 5mal ändern (betrifft nur das Annuitätendarlehen).
So... das war es erstmal :-) Ich hoffe ich habe mich verständlich ausgedrückt. Ich freue mich über eure Einschätzung/Bewertung. Ist das ein gutes "erstes" Angebot?
Die 1,27% und 2,02% irritieren etwas.
Können Sie bitte pro Darlehensbaustein die Zinsen beschreiben die man Ihnen angeboten hat?
Müssten ja dann 4% Zinskonditionen sein.
Ich habe leider nicht das vollständige Angebot vorliegen und kann nur das mir bekannte aus dem Kopf wiedergeben:
#1 Annuitätendarlehen - eff. Zins 1,9%
#2 KfW 153 Darlehen - eff. Zins 1,0% (hier wird über die Laufzeit von 10 J. nur der Zins gezahlt - der #3 Bausparer löst den Kredit vollständig nach 10 J. ab)
#3 Bausparer - eff. Zins nach 10 Jahren - ca. 1,8%
#4 und #5 Wohn-Riester Darlehen/Bausparer - unbekannt
Wir haben nochmal einen Folgetermin im August.
Was ich während des Termins als seltsam empfunden habe war, dass der Bankangestellte uns das detaillierte Angebot nicht übergeben wird, d.h. einige Kennzahlen werden im uns ausgehändigten schriftlichen Angebot fehlen. Welche genau das sind weiss ich nicht.
Seine Aussage war: "Ich erkläre es Ihnen gerne so lange bis Sie es verstanden haben, aber das für Sie ausgedruckte Angebot enthält nicht alle Details. Sonst gehen Sie damit zu nächsten Bank, die kopieren unser "super" Konzept und geben Ihnen einen minimal besseren Zinssatz. Das möchten wir nicht."
Was ich während des Termins als seltsam empfunden habe war, dass der Bankangestellte uns das detaillierte Angebot nicht übergeben wird, d.h. einige Kennzahlen werden im uns ausgehändigten schriftlichen Angebot fehlen. Welche genau das sind weiss ich nicht.
Seine Aussage war: "Ich erkläre es Ihnen gerne so lange bis Sie es verstanden haben, aber das für Sie ausgedruckte Angebot enthält nicht alle Details. Sonst gehen Sie damit zu nächsten Bank, die kopieren unser "super" Konzept und geben Ihnen einen minimal besseren Zinssatz. Das möchten wir nicht."
Ist das Gang und Gäbe?
Nein, sicherlich nicht.
Ihr macht hier wahrscheinlich die größte Investition Eures Lebens, da würde ich mich auf solche Spielchen nicht einlassen und den Bankberater in den Wind schießen.
Ihr habt 80.000 EUR Eigenkapital und Euer Grundstück ist auch nochmal 250.000 EUR Wert. Dafür wollt Ihr 340.000 EUR aufnehmen.
Herrmueller hat Recht.
Einkommen okay. Darlehensvolumen okay.
Wenn der jetzige Finanzierungsberater der Bank Euch wirklich das so gesagt hat wie es da steht...
Zitat:" "Ich erkläre es Ihnen gerne so lange bis Sie es verstanden haben, aber das für Sie ausgedruckte Angebot enthält nicht alle Details. Sonst gehen Sie damit zu nächsten Bank, die kopieren unser "super" Konzept und geben Ihnen einen minimal besseren Zinssatz. Das möchten wir nicht."
...dann sofort Bank wechseln und sich anderweitig beraten lassen.
Zu einer ordentlichen Finanzierungsberatung gehört nicht nur alle Fragen des Kunden zu beantworten. Selbstverständlich soll der Kunde bei einer großen Investition mit den entsprechenden langfristen finanziellen Folgen auch alle Möglichkeiten erhalten, das Angebot zu prüfen und sogar zu vergleichen.
Natürlich kann die Konkurrenz günstiger sein. Dann kommt es darauf an, wie vertrauenswürdig und kundenbezogen die Beratung ist, denn der Finanzdienstleister bietet eine Dienstleistung an, die in irgendeiner Form bezahlt werden muss.
... der Verkäufer bei der Bank hat weder Vertrauen zu seinen eigenen Produkten, noch seinen Preisen noch zu Euch als Kunden ...
Habt Ihr dann Vertrauen zu ihm?
Heute kann man sich jederzeit und überall informieren, auch Banken müssen diesem Trend folgen. Informiert Euch bei anderen Banken oder den entsprechenden Herren hier im Forum. Das für Euch beste Angebot nehmt Ihr am Ende an.
Wichtig dabei ist: Ihr seid kein "Problemfall", Euer Vorhaben wird von (nahezu) allen Banken finanziert werden und Ihr könnt Euch die Rosinen heraus picken. Wenn Ihr mangels Eigenkapital, Zahlungsproblemen in der Vergangenheit, mangelndem Einkommen etc. zu den Problemfällen gehören würdet, dann wäre die Auswahl an Kreditgebern geringer und ggf. müsste man nehmen, wer einem etwas anbietet. Das ist bei Euch nicht der Fall, also: neue Angebote anfordern und vergleichen.
Das sehe ich nicht so wie guest. Der Verkäufer der Bank hat sicherlich Vertrauen in die Produkte seiner Bank. Dieses Vertrauen kann aber oft zu sehr unter dem Leistungsdruck der jeweiligen Bank stehen. Eben, weil er unter dem Druck steht nur Produkte dieser Bank verkaufen zu müssen. Vertrauen ist sicher da. Doch man sollte sich generell immer bei einigen Banken/Finanzierungsberatern erkundigen welche verschiedene Möglichkeiten es gibt.
Wenn der Herr Verkäufer in der Bank ein leistungsfähiges Konzept in der Tasche hat, was auch einer Überprüfung durch Dritte immer noch stand hält, muss dieser sich ja nicht "verstecken".
Natürlich ist (auch) er ein Getriebener, der Verkäufe vorweisen muss. Aber heute werden sich doch sicher 90% der Immobilienkäufer bei mehr als einem Anbieter für Finanzierungen erkundigen.
Sofern ein Mitbewerber ein ähnliches Konzept vorlegt, dass ggf. noch um einen zehntel Punkt günstiger ist, muss man als Verkäufer schon klar machen, worin die Vorteile der etwas teureren Finanzierung liegt.
Der Kauf einer Immobilie ist die wahrscheinlich größte Investition im Leben - die Finanzierung (je nach Laufzeit) die zweitgrößte. Wenn der Liter Milch beim Discounter 5 Cent weniger kosten würde, kann man das sicher finanzieren. Ein Unterschied von "nur" 5.000 Euro auf 10 / 15 Jahre macht sich dennoch stark bemerkbar.
Ich gehe davon aus, dass der Verkäufer in der Bank ein Angebot vorgelegt hat, was bei näherer Betrachtung und Vergleich mit am Markt befindlichen Alternativem, schlicht als zu teuer darstellt.
Das Thema hat sich bei dieser Bank vermutlich sowieso erledigt. Ich habe bis heute nichts erhalten - obwohl ich im Termin letzte Woche explizit Infomaterial zu den einzelnen Bausteinen angefordert habe. Dabei reden wir nicht von einem Angebot, sondern von Broschüren, die jeder parat haben sollte. Allein dadurch fühle ich mich bei der Bank nicht gut aufgehoben und das Verhalten des Beraters mehr als unprofessionell.
Heute Abend steht ein Termin bei unserem Versicherer an... mal sehen was der so zu bieten hat.
Bitte setze aber nun nicht nur auf diese 2 Verkäufer. Am Ende zählt es, welches Produkt Deinen Finanzierungswünschen am nächsten kommt. Natürlich auch mit dem zu zahlenden Gesamtzins.
Du kannst auch einen der hier schreibenden fragen und mit in die Waagschale werfen. Kostet nix extra ... Aber alle wollen nur Dein Bestes! Je unabhängiger von einem "Verein" der Verkäufer ist, je eher kannst Du etwas sparen. Wichtig ist dabei immer wieder, dass Du die eigenen Möglichkeiten und Wünsche klar äußerst (manche verstehen die Wünsche erst beim 3. Mal erklären) und am Ende eben das Angebot nimmst, was Deinen Anforderungen am nächsten kommt. Es muss am Ende nicht das aller billigste Angebot sein, wenn andere Aspekte dafür exakt passen.
Bewertung Baufinanzierung
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AW: Bewertung Baufinanzierung
Zitat von tmbau16
