Zur Finanzierung eines Eigenheimes habe ich im letzten Jahr 160.000 Euro als Darlehen bei der SPK aufgenommen. Die monatliche Rate beträgt 800 Euro, Zinssatz 2,05 %, Zinsbindung 10 Jahre. Nach dem Vertrag ist mir eine jährliche Sondertilgung von 8.000 Euro möglich.
So wie die Dinge aktuell stehen, werde ich in nächster Zeit einen größeren Geldbetrag erhalten, so dass ich die bestehende Restschuld komplett tilgen könnte. Das wäre auch wünschenswert, da ich ungern Schulden habe...
Mit welchen "Strafzinsen" müsste ich bei der vollständigen Abzahlung rechnen?
Ist es auch möglich, dass ich z. B. 100.000 Euro auf einmal tilge?
Lässt sich die Bank darauf ein? Wie verhandelt man hier am besten?
"Schulden" hast Du nur, wenn Du für geliehenes Geld mehr bezahlst, als Du damit erwirtschaftest. Wenn das Geld aus einem Kredit mehr für Dich erarbeitet, als es kostet, dann erzeugst Du damit Geld, ohne dafür arbeiten zu müssen und der Kredit wird zu einem "wirtschaftsgut".
Bei nur 2% Kreditzins findest Du problemlos ein konservatives Anlagekonzept (zB im Rahmen einer Vermögensverwaltung), die mindestens das doppelte erwirtschaftet. Wenn Du 150.000€ bekommst und nur ein gutes Viertel davon, also 40.000€ in TSO-DNL Active Property LP steckst, sind bei 8% steuerfreier Ausschüttung schonmal für 5 Jahre die Zinsen jedes Jahr bezahlt, ohne dass es Dich Liquidität kostet.
Grundsätzliche Überlegung:
Bei 7% p.a. (Durchschittsrendite von gemischten Portfolien) verdoppelt sich ein Vermögen in ca. 10 Jahren. wir nehmen mal nur 5% und 9 Jahre, dann ist der Faktor 1,68 oder ca. 1,5 nach Steuern. Tilgst Du jetzt, ist das Geld weg und ydu zahlst keine Raten mehr. Was machst Du dann mit den gesparten Raten? Anlegen in einen schlecht verzinsten Banksparplan? Bis die dann etwas erwirtschaften, dauert es viel länger, als wenn Du einen Großen Betrag sofort anlegst.
Denke um. Mit einer Vorzeitigen Ablösung schadest Du Dir doppelt: Sie kostet Vorfälligkeitsentschädigung UND nimmt Dir gleichzeitig die Möglichkeit, das zu tun, womit Banken reich werden: Zinsdifferenzgeschäft. Denke mal drüber nach: 0,25 bis 0,5% Sparzins, aber über 10% Zins für Dispokredit. Differenz: leicht verdientes Geld.
Wenn Dir Geld zufliesst, prima! Nutze doch das Gleiche Prinzip. Betrachte Drine Darlehensraten als Sparraten, mache mit Faktor 1,4 aus 150.000€ dann 210.000€ netto, zahle in 9 Jahren deine Restschuld von ca. 120.000-130.000€ ab und habe 80.000-90.000€ übrig.
Wenn Du jetzt mehr Liquidität haben willst, dann legst Du eben die 150.000€ an, erwirtschaftest damit netto die Kreditraten, zahlst also unterm Strich null Euro im Monat, zahlst in 9Jahren mit den 150.000€ die Restschuld zurück und hast immerhin noch 20.000-30.000€ übrig. Mindestens dieser Gewinn entgeht Dir sonst, ganz abgesehen von den zusätzlichen Kosten für vorzeitige Auflösung.
Wozu also Verhandlungsstress, um sich damit am Ende auch noch selbst zu schädigen?
@happywarmheart, was in der Vergangenheit war, bedeutet nicht 100% dass es in der Zukunft auch so ist.
Der Kunde möchte Sondertilgen und vielleicht nicht in einen geschlossenen Fonds investieren wie Sie anbieten.
@Bertold, wenn die Sondertilgung auf Betrag x festgelegt ist, dann ist es erst einmal so. Von sich aus haben Sie keinen Rechtsanspruch nun EUR 100.000 auf den Tisch zu legen.
Jedoch schlage ich vor dass Sie doch einfach mal mit der finanzierenden Bank sprechen?
Vielleicht ist diese doch mit einer größeren Sondertilgung einverstanden?
Bist du auf LSD oder hast du dir einfach den Kopf gestoßen?
4% sind sowieso kein Problem, 7-8% die Regel
Dann kann man genausogut Lotto spielen oder ein Investment in Hahnenkämpfe empfehlen.
So ein gequirlter Schwachsinn am frühen Morgen, da hol ich mir doch glatt noch nen Kaffee.
Vorzeitige Kredittilgung - Immobilie
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Zitat von happywarmheart
