Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Guten Tag,
Bei uns (meine Frau und ich) steht in absehbarer Zeit ein Kauf einer Bestandsimmobilie (Eigennutzung) an. Ein konkretes Objekt ist bereits gefunden und wird etwa im Juli 2016 (also erst in einem Jahr) frei.
Mehrere Finanzierungsangebote habe ich bereits seit einigen Monaten vorliegen (regelmäßig mit den neuen Zinssätzen aktualisiert) und muss seit einigen Wochen leider die Erfahrung machen, dass die Zinsen steigen (Aber darum gehts mir jetzt hier nicht).
Durch die Überlegung, meine Riesterrente in die Finanzierung einfließen zu lassen und Suche nach Rat im Internet bin ich auf dieses Forum aufmerksam geworden. Seit einigen Tagen lese im hier Forum die Beiträge mit Begeisterung durch. Sehr viele Informationen und neue Erkenntnisse habe ich bereits gewonnen.
Nun stellt sich für mich eine Konkrete Frage.
Ich hab eine AXA-Riesterrente (Twinstar Zulagenrente / Tarif: IRG 2 M-7). Die ist recht teuer an Gebühren und hier wird oft dazu geraten, diese zu Kündigen und ggf. eine bessere/günstige abzuschließen.
Durch den Immobilienkauf habe ich die Möglichkeit das Geld zu entnehmen und als Eigenkapital einzusetzen.
Der Vertrag wurde 2007 abgeschlossen.
Eingezahlt wurden insg. (bis 5.2015) 11.240,- Euro.
Entnehmen kann ich 9.100,- Euro.
Also ein Verlust von 2.140,- Euro.
Aktuell zahle ich 125,- Euro im Monat ein und könnte den Vertrag auch weiter laufen lassen.
Pro Jahr fallen aktuell Gebühren von 107,- Euro an.
Eine garantierte Rente (ab 2047) bekomme ich in Höhe von 380,- Euro. (ggf. mehr je nach Entwicklung des Investmentvermögen)
Zu was würdet Ihr mir Raten?
- Weiterlaufen lassen und im Alter über die Rente freuen
- komplett Kündigen und als Eigenkapital nutzen
- die 125,- zur Tilgung verwenden
- die 125,- in eine alternative Altersvorsorge investieren (anderer Riester etc.)
Die garantierte Rente von 380,- ist doch bei der Einzahlung von 125,- nicht verkehrt - oder liege ich hier falsch?
Auf was soll ich sonst noch achten? Was habt ihr für mich an Tipps? Bzw. was soll ich mir noch durch den Kopf gehen lassen?
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Zitat von rupa
Nun stellt sich für mich eine Konkrete Frage.
Ich hab eine AXA-Riesterrente (Twinstar Zulagenrente / Tarif: IRG 2 M-7).
Durch den Immobilienkauf habe ich die Möglichkeit das Geld zu entnehmen und als Eigenkapital einzusetzen.
Erste Frage: kennen Sie die Bedingungen bzw. Einschränkungen bez. Wohnriester und sind diese heute und in Zukunft akzeptabel für Sie ?
Zitat von rupa
Die ist recht teuer an Gebühren und hier wird oft dazu geraten, diese zu Kündigen und ggf. eine bessere/günstige abzuschließen.
Recht teuer ist relativ und hier wird viel (und leider auch viel Pauschales und Blödsinniges) geraten. Sowas geht nur individuell. Riester weiterlaufen lassen ist schon mal gut, wie nun genau hängt vom Finanzierungskonzept ab. Eine Entnahme muss ja nicht zwangsläufig nächstes Jahr erfolgen sondern könnte auch später passieren.
Zitat von rupa
Aktuell zahle ich 125,- Euro im Monat ein und könnte den Vertrag auch weiter laufen lassen.
Eine garantierte Rente (ab 2047) bekomme ich in Höhe von 380,- Euro. Peter
Das ist in der Tat, verglichen mit heutigen Möglichkeiten, ein sehr guter Wert. Twin-Star ist ein Variable Annuity-Produkt welches typischerweise auf eine möglichst hohe garantierte Rente ausgerichtet ist. Der einzige Wehrmutstropfen hierbei ist die Tatsache dass die für die erzeugung der Garantie erhobenen Gebühren (zu Lasten des Guthabens) nicht von vornehinein feststehen und in Zukunft durchaus erhöht werden könnten.
Zitat von rupa
Zu was würdet Ihr mir Raten?
Zitat von rupa
- komplett Kündigen und als Eigenkapital nutzen
- die 125,- zur Tilgung verwenden
- die 125,- in eine alternative Altersvorsorge investieren (anderer Riester etc.)
Auf keinen Fall komplett kündigen, wenn anderer Riester dann, in Abhängigkeit des Konzeptes, nur sinnvoll in direktem Zusammenhang mit Finanzierung (z.B. Bausparvertrag).
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Vielen Dank uwehaensch für die Antwort.
Zitat von uwehaensch
Erste Frage: kennen Sie die Bedingungen bzw. Einschränkungen bez. Wohnriester und sind diese heute und in Zukunft akzeptabel für Sie ?
Wenn ich das richtig verstanden habe, mache ich ja dann kein eigentliches Wohnriester (also weiterhin Zulagen bekommen) sondern kündige/storniere den aktuellen Vertrag und das Geld wird direkt als Eigenkapital eingesetzt.
Auch wollen wir dort einziehen und ewig wohnen bleiben.
Abgezahlt bis zur Rente geht auch klar.
und die Nachversteuerung kann ja nicht so viel sein da es nur um ca. 10.000 geht.
Leider konnte mich die AXA auch nicht gut beraten. Kann also durchaus sein, dass ich da völlig falsch liege.
Mit den Ansprechpartnern für die Finanzierung habe ich noch nicht darüber gesprochen, da ich erstmal für mich Klarheit haben will, dass ich die Riester dafür einsetze möchte/könnte.
Recht teuer ist relativ und hier wird viel (und leider auch viel Pauschales und Blödsinniges) geraten. Sowas geht nur individuell. Riester weiterlaufen lassen ist schon mal gut, wie nun genau hängt vom Finanzierungskonzept ab. Eine Entnahme muss ja nicht zwangsläufig nächstes Jahr erfolgen sondern könnte auch später passieren.
Wo wäre der Vorteil? Mein Gedanke war, je früher ich da Kapital einsetzte um so niedriger wird der Finanzierungsbedarf und ich spare Zinseszinsen.
Das ist in der Tat, verglichen mit heutigen Möglichkeiten, ein sehr guter Wert. Twin-Star ist ein Variable Annuity-Produkt welches typischerweise auf eine möglichst hohe garantierte Rente ausgerichtet ist. Der einzige Wehrmutstropfen hierbei ist die Tatsache dass die für die erzeugung der Garantie erhobenen Gebühren (zu Lasten des Guthabens) nicht von vornehinein feststehen und in Zukunft durchaus erhöht werden könnten.
OK - Also ist die garantierte Rente für die regelmäßige Einzahlung in Ordnung bzw. sogar gut.
Jedoch bleibt eine Ungewissheit, dass die Gebühren so weit erhöht werden, dass es sich nicht mehr Lohnt? Jetzt ist es schon ärgerlich, dass die Gebühren fast so hoch sind wie die Förderung.
[B]
Auf keinen Fall komplett kündigen, wenn anderer Riester dann, in Abhängigkeit des Konzeptes, nur sinnvoll in direktem Zusammenhang mit Finanzierung (z.B. Bausparvertrag).
Ich könnte auch 3000,- in der aktuellen Riester drin lassen und den Rest entnehmen. Aber wenn ich das jetzt richtig verstehe, sollte ich mich ausgibig bezüglich Wohnriester in verb. mit einem Bausparvertrag beraten lassen?
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Hallo,
wenn Sie die AXA einfach so kündigen, ist das eine förderschädliche Verwendung. Was Sie meinen, ist wahrscheinlich die Entnahme von Kapital in direktem Zusammenhang mit dem Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum, hierbei läuft aber der AXA-Vertrag weiter, es sei denn Sie stellen diesen beitragsfrei. Ansonsten liegen Sie durchaus richtig.
Versteuern müssen Sie das entnommene Kapital welches dann mit 2 % p.a. bis zum Renteneintritt verzinst wird (= Wohnförderkonto). Über 30 Jahre werden aus den 10.000,- Euro so ca. 18.000,- Euro, aber das m.E. immer noch überschaubar.
Die mögliche Integration eines ungeförderten oder riestergeförderten BSVs gehört zu den Möglichkeiten einer Finanzierung (eines Bausteines) die Sinn machen kann, aber nicht muss. Ggf. kommt ja vielleicht auch ein riestergefördertes annuitätisches Darlehen (gibt leider nicht viele Anbieter hierfür) in Frage.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Danke für die Anworten.
Allerdings scheint der Riestervertrag doch gekündigt zu werden:
Zitat von uwehaensch
Hallo,
wenn Sie die AXA einfach so kündigen, ist das eine förderschädliche Verwendung. Was Sie meinen, ist wahrscheinlich die Entnahme von Kapital in direktem Zusammenhang mit dem Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum, hierbei läuft aber der AXA-Vertrag weiter, es sei denn Sie stellen diesen beitragsfrei. Ansonsten liegen Sie durchaus richtig.
Laut schriftlicher Auskunft der AXA wird dieser "Nach erfolgter Auszahlung storniert und das Wohnförderkonto an die ZfA übertragen"
Der Eigenheimentnahmebetrag ist höher als der Rückkaufwert. (Also schon ein unterschied zu dem "normalen" Kündigen)
Versteuern müssen Sie das entnommene Kapital welches dann mit 2 % p.a. bis zum Renteneintritt verzinst wird (= Wohnförderkonto). Über 30 Jahre werden aus den 10.000,- Euro so ca. 18.000,- Euro, aber das m.E. immer noch überschaubar.
Sicher, dass nicht nur die Zulagen versteuert werden müssen? Bei 2% bin ich ja aktuell bei den aktuellen Konditionen besser bedient. Bzw. könnte ich den Vertrag auflösen und selbst wenn ich die bisher gezahlten Zulagen zurückzahlen müsste immer noch günstiger als die 2% auf das kompletten Betrag.
Die mögliche Integration eines ungeförderten oder riestergeförderten BSVs gehört zu den Möglichkeiten einer Finanzierung (eines Bausteines) die Sinn machen kann, aber nicht muss. Ggf. kommt ja vielleicht auch ein riestergefördertes annuitätisches Darlehen (gibt leider nicht viele Anbieter hierfür) in Frage.
Da muss/werde ich mich mal informieren - aber das hört sich alles recht kompliziert an. Am "normalen" Annuitätendarlehn gefällt mir gut, dass es recht einfach zu verstehen ist. Außerdem kann ich die Konditionen gut mit alternativen Angeboten einfach vergleichen.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
"Sicher, dass nicht nur die Zulagen versteuert werden müssen?"
Ja, sicher, das gesamte Wohnförderkonto (= entnommener Betrag plus Verzinsung) ist zu versteuern.
"Da muss/werde ich mich mal informieren - aber das hört sich alles recht kompliziert an. Am "normalen" Annuitätendarlehn gefällt mir gut, dass es recht einfach zu verstehen ist. Außerdem kann ich die Konditionen gut mit alternativen Angeboten einfach vergleichen."
Riestergeförderte Bauspar-Kombidarlehen sind kompliziert, riestergeförderte Annuitätendarlehen dagegen deutlich einfacher. Aber Letztere gibt es nur (noch) von wenigen Anbietern und dann wäre noch die Frage mit welcher Zinsbindung.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Zitat von uwehaensch
"Sicher, dass nicht nur die Zulagen versteuert werden müssen?"
Ja, sicher, das gesamte Wohnförderkonto (= entnommener Betrag plus Verzinsung) ist zu versteuern.
Nur wer ab Rentenbeginn in Raten versteuert, muss alles versteuern, ansonsten gibt es einen Rabatt von 30 %. Soll heißen bei vollständiger Glattstellung müssen nur 70% des Wohnförderkontos versteuert werden. Wegen der Progression kann die Steuerlast allerdings höher ausfallen, als bei der ratenweisen Versteuerung.
Zitat von uwehaensch
"Da muss/werde ich mich mal informieren - aber das hört sich alles recht kompliziert an. Am "normalen" Annuitätendarlehn gefällt mir gut, dass es recht einfach zu verstehen ist. Außerdem kann ich die Konditionen gut mit alternativen Angeboten einfach vergleichen."
Riestergeförderte Bauspar-Kombidarlehen sind kompliziert, riestergeförderte Annuitätendarlehen dagegen deutlich einfacher. Aber Letztere gibt es nur (noch) von wenigen Anbietern und dann wäre noch die Frage mit welcher Zinsbindung.
Auch bei diesen Riestervarianten wird das für die Immobilie verwendete Kapital zwecks Versteuerung im Wohnförderkonto summiert und p.a. mit 2 % hochgezinst.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Ok, jetzt hab ich es verstanden. Vielen Dank für die Aufklärung.
Ich fasse mal zusammen:
Es ist wohl am besten, wenn ich die Finger von der Riester lasse sie weiter laufen lasse. Wenn es finanziell notwendig sein sollte, kann ich die Zahlung aussetzen und habe einen Puffer von 125,- Euro. Alternativ könnte ich die Riester immer noch für die Anschlussfinanzierung nutzen wenn ich es dann notwendig sein sollte.
Ansonsten provoziere ich von einer recht hohen Rente im Vergleich zu aktuellen Verträgen.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Zitat von rupa
Alternativ könnte ich die Riester immer noch für die Anschlussfinanzierung nutzen wenn ich es dann notwendig sein sollte.
Du kannst neuerdings jährlich Teilbeträge von mindestens 3.000 € zur Immobilienschuldentilgung entnehmen. Wenn eine entsprechende Sondertilgung möglich ist, dann auch alles oder alles bis auf 3.000 €.
Die entnommenen Beträge werden parallel im Wohnförderkonto verbucht und p. a. mit 2 % verzinst.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Das Wohnförderkonto wird zwar mit 2% verzinst, aber sagen wir mal zum Rentenbeginn sind es 18.000 € und man versteuer diese dann auf 20 Jahre.
Somit wird dir jedes Jahr fiktiv 900 € Einkommen angerechnet. Und diese 900 € werden dann mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz versteuert, z.B. 20%. Also zahlst du dann jährlich 180 € Steuern. Es ist nicht so, dass du dann auf einen Schlag 18.000 € bezahlen musst.
Das kannst du natürlich auch machen dann kriegst du 30% Rabatt, zahlst also nur auf 12.600 € Steuern.
( Aber das erhöht in diesem Jahr deine Jahreseinnahmen also auch ggf. die Steuerhöhe )
Lass dir das von der Axa doch mal durchrechnen was günstiger wäre, sollen die auch mal Arbeiten für ihr Geld.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Du kannst neuerdings jährlich Teilbeträge von mindestens 3.000 € zur Immobilienschuldentilgung entnehmen. Wenn eine entsprechende Sondertilgung möglich ist, dann auch alles oder alles bis auf 3.000 €.
Noch einmal,weil du nach wie vor dein durch ein wenig Internetrecherche angelesenes Halbwissen als Faktum verkaufst: Der Vertragspartner muss keine Teilentnahmen zulassen,sondern kann gemäß seiner eigenen Bedingungen auch auf einer Entnahme des kompletten Guthabens bestehen,ohne die Möglichkeit von Teilauszahlungen.
Und nun wieder ab zu deinen Jubelperserfreunden.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Zitat von Matthew Pryor
Noch einmal,weil du nach wie vor dein durch ein wenig Internetrecherche angelesenes Halbwissen als Faktum verkaufst: Der Vertragspartner muss keine Teilentnahmen zulassen,sondern kann gemäß seiner eigenen Bedingungen auch auf einer Entnahme des kompletten Guthabens bestehen,ohne die Möglichkeit von Teilauszahlungen.
Und nun wieder ab zu deinen Jubelperserfreunden.
Musst Dich mal wieder wichtigtun? Wenn einige wenige Teilentnahmen nicht zulassen, dann muss man das nicht als Standard verkaufen. Außerdem ist davon auszugehen, dass diese gesetzlich neu geschaffene Regelung für alle Bestandverträge - wie den hier diskutierten - gilt.
Wenn - wie schon gesagt - einige wenige Anbieter Teilentnahmen nicht zulassen, dann kann das nur für Neuabschlüsse gelten. Und wenn dies den Kunden ruchbar wird, dann wird man die Bedingungen solcher Verträge wohl wieder einstampfen.
Darüber hinaus wird ein anständiger Makler einen Vertrag mit solchen Bedingungen nicht anbieten. Also vergiss es und troll Dich von meinen Beiträgen.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Wenn einige wenige Teilentnahmen nicht zulassen, dann muss man das nicht als Standard verkaufen.
Man(n) könnte aber,so wie ich,darauf hinweisen und damit dem TO eine sinnvolle Ergänzung zu dem von Uwe Hänsch bereits Geschriebenen bieten.Man(n) kann aber auch,so wie du,sich wieder aufplustern,weil man(n) sonst nichts Besseres zu tun hat,und falsche Aussagen verbreiten.
Außerdem ist davon auszugehen, dass diese gesetzlich neu geschaffene Regelung für alle Bestandverträge - wie den hier diskutierten - gilt.
Ich beziehe mich auf die gesetzliche Regelung.Und ergänzende Schreiben des BMF.Solltest du dir auch mal zu Gemüte führen,bevor du wieder sinnfrei rumräsonierst.
Wenn - wie schon gesagt - einige wenige Anbieter Teilentnahmen nicht zulassen, dann kann das nur für Neuabschlüsse gelten.
Die Bedingungswerke wie vieler Riesteranbieter kennst du?0?Eines?Und warum das nur für Neuabschlüsse gelten soll...nun ja.Hobbyjurist.Hobbyversicherungsversteher.Hobbytr oll.Hanno Mack.
Darüber hinaus wird ein anständiger Makler einen Vertrag mit solchen Bedingungen nicht anbieten.
Nicht,dass du das beurteilen könntest.
Also vergiss es und troll Dich von meinen Beiträgen.
Mir fiele auch Besseres ein,als deine unqualifizierten und dilletantischen Halbwahrheiten klarzustellen.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Bei meinem Riester Vertrag bei der AXA kann ich auch Teilbeträge entnehmen. Es müssen allerdings mindestens 3000,- im Vertrag bleiben.
Ich muss mir jetzt konkret Gedanken um die Finanzierung machen und ausrechnen in wie weit der Betrag aus der Riester ggf. fen Zinssatz verbessert.
Oder alternativ für schlechte Zeiten aufheben bzw. für die Rente.
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Hierzu habe ich nochmal Fragen:
Zitat von brainy
Würde die Riester auf keinen Fall kündigen, da das unnötig Geld kostet. Wie meinen Sie das genau - also wieso kostet das Geld? Sie meinen sicherlich den Verlust gegenüber meinen Einzahlungen?
Wenn ich meine Einzahlungen gegenüber dem aktuellen Betrag betrachte mache ich einen Verlust von 2.140,- Euro wenn ich das Geld entnehmen um in die Immobilie zu stecken.
Wenn ich alternativ die 9000,- Leihe bezahle ich dafür in 15 Jahren bei 1,8% Zinsen ca. 2500,- Euro an Zinsen.
Die Entnahme macht wahrscheinlich den "Kohl auch nicht mehr fett" hinsichtlich der Finanzierungskonditionen.
das stimmt
Wahrscheinlich ist es am Vernünftigsten, den Vertrag ruhen zu lassen und alle Finanzmittel in die Schuldentilgung zu stecken.
Also die 125,- in die Schuldentilgung. Ich denke auch, dass das Sinn macht. Wie sieht dann aber die Rente später aus? Kann ich mir die dann neu berechnen lassen? Oder wie geh ich hier am besten vor?
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Wie sieht dann aber die Rente später aus? Kann ich mir die dann neu berechnen lassen? Oder wie geh ich hier am besten vor?
Schreiben sie ihren Versicherer an und bitten sie um eine Neuberechnung unter der Prämisse,dass sie den Vertrag zum [beliebiges Datum einsetzen] ohne laufende Beitragszahlung fortführen möchten.
Im Zuge dessen kann man sich auch gleich informieren,was geschieht,wenn die Beitragszahlung später wieder aufgenommen werden soll (Rechnungsgrundlagen,dieser ganze unwichtige Krempel...).
Ansonsten würde ich persönlich 2 Grundüberlegungen anstellen:
a)Lohnt sich die Entnahme des derzeit zur Verfügung stehenden Betrages bezüglich der Finanzierung dahingehend,dass ich dafür die im Zusammenhang mit "Wohnriester" stehenden Restriktionen in Kauf zu nehmen bereit bin?
b)Ist die persönliche Fördersituation geeignet,Riester konzeptionell in die Finanzierung einzubinden?Welche Ersparnis würde sich durch eine Einbindung von Riester gegenüber einem herkömmlichen Darlehen ergeben und wie hoch wäre im Gegenzug die zu erwartende zusätzliche Belastung durch das Wohnförderkonto im Rentenalter?Diese Frage lässt sich wohl in einem Forum nicht abschließend klären.
Kommt man nun zu dem Schluss,dass Wohnriester Bestandteil der Finanzierung sein soll,ergeben sich diverse Möglichkeiten:Gefördertes Darlehen,geförderter Bausparvertrag (siehe Anregungen von Uwe Hänsch) oder aber auch ein Banksparplan in Kombination mit einem ungeförderten Darlehen,über den im Rahmen der vertraglich möglichen Sondertilgungen aufeinanderfolgende Teilentnahmen vorgenommen werden.Das ist zwar ein gewisser bürokratischer Aufwand,bietet aber eine hohe Flexibilität zur Verwendung des Riestervertrages.Man kann dann Riester zur Entschuldung verwenden,muss es aber nicht.
Und nur so am Rande:Heißt du nun Patrick?Oder Peter?Oder gar Patrick-Peter?
Hanomag-Syndrom?
AW: Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
Wenn Sie nicht zu den kindereichen Schlechtverdienern gehören, werden Sie bei einer Kündigung nicht nur die Zulagen, sondern auch die darüber hinaus gewährten Steuervorteile zzgl. 6% Zinsen p.a. zurückzahlen müssen.
Riester (AXA Twinstar) weiterlaufen lassen oder Geld für Immobilienerwerb nutzen
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Zitat von rupa
Wenn einige wenige Teilentnahmen nicht zulassen, dann muss man das nicht als Standard verkaufen. Außerdem ist davon auszugehen, dass diese gesetzlich neu geschaffene Regelung für alle Bestandverträge - wie den hier diskutierten - gilt.