Finanzierung Durchführbar ?

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  1. Avatar von Melman
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    Frage Finanzierung Durchführbar ?

    Hallo Zusammen,



    Wir befinden uns in einer etwas verzwickten Lage .
    Aktuell wohnen wir im Elternhaus und zahlen 500 € inkl. Nebenkosten.
    Da wir noch Altlasten haben durch Autofinanzierung sowie Renovierung der aktuellen Wohnung Zahlen wir noch 410 € an Kreditraten Restschuld (32000€).
    Wir werden das Haus in dem wir aktuell wohnen früher oder später erben und haben deshalb Blind in die Wohnung Investiert.

    Wir Wohnen in Baden Württemberg und unsere Wohnsituation ist nicht einfach.
    Aktuell haben wir 3,5 Zimmer für 5 Personen 3 Kinder. Wir hatten vor den Dachboden auszubauen , aber die Großeltern beide Anfang (80) blocken mittlerweile alles was mit Veränderung zu tun hat. Es kommt auch dauernd zu
    Streitereien so das es keinen sinn mehr ergibt hier weiter zu Wohnen.
    Eine Reguläre 4 Zimmerwohnung in unserem Ort kostet ab 900€ Kalt zuzüglich Nebenkosten von meist 200€

    Nun zur Finanziellen Situation

    Ich 2100 Brutto (1650€ Netto) Einmalzahlung im Jahr 2400€ Brutto
    Mein Gehalt wird sich immer weiter Steigern, da es sich aktuell um ein Einstiegsgehalt handelt.
    Frau wird ab 1.6 auf 400€ Arbeiten später auch mehr.
    Kindergeld 558€
    Es besteht bei einem Hauskauf die Möglichkeit von Kinderzuschlag bis zu (420€) sowie Lastenzuschuss.

    Insgesamt Nettoeinnahmen von 2608€ ohne Zuschüsse für die Kinder.

    Wir haben einen Wohnriester in Höhe von ca. 10000€ Einlagen Bausparsumme 30000€.
    Und Notfalls noch 8000€ an Sparguthaben das ich allerdings ungern mit in eine Finanzierung einfließen lassen möchte und dies eher als Sicherheit sehe.

    Nun zu meiner Frage. Gibt es den irgend eine Chance ein Haus in höhe von ca.270000 € zu Finanzieren?

    Die Raten dürfen gerne gering sein bei 1% Tilgung.

    Ich habe nun bei einem Rechner folgende Berechnung gefunden.




    Grundlagen der Berechnung
    Darlehensbetrag:300.000,00EUR
    Wert/Kaufpreis Objekt:270.000,00EUR
    Beleihungswert:111,11%
    Sollzinssatz p.a.:2,45%
    Tilgungssatz p.a. im ersten Jahr:1,15%
    Dauer der Sollzinsbindung:15Jahre
    Laufzeit des Darlehens bis zur Volltilgung:43 Jahre, 8Monate
    Ergebnis der Berechnung
    Monatliche Darlehensrate:900,00EUR
    - davon Zinsen (68,06% der Rate):612,50EUR
    - davon Tilgung (31,94% der Rate):287,50EUR
    Am Ende der Zinsbindung
    Zinsen (52,35% der Rate):471,14EUR
    Tilgung (47,65% der Rate):428,86EUR
    Restschuld:230.331,76EUR
    Getilgter Betrag:69.668,24EUR
    Zinszahlungen gesamt:98.331,76EUR

    Meine Ide ist einfach. Da ich eh in Absehbarer Zeit beide Elternteile über 80 ein Haus Erben werde Wert ca. 250000-300000€ meine Wohnsituation jetzt erheblich zu verbessern und wenn ich das Haus Erbe dieses zu verkaufen oder zu Vermieten und den Kredit damit Tilgen kann.


    Das wir ausziehen müssen ist Alternativlos da das Leben so keinen Spaß mehr macht.

    Und ob eine Mietwohnung zu finden die nicht 1200€ warm kostet ist eigentlich fast Unmöglich.Und ich behaupte ich kann mir mit 1200 € auch ein Haus Finanzieren.

    Wie stehen die Chancen auf mein vorhaben ?

    Aktuell zahle wir ja auch 410€+500€ für Miete und Kredit. Und können noch 200€ im Monat Sparen.
    Die 400 € meiner Frau durch den neuen Job sind noch nicht berücksichtigt. Allerdings Kinderzuschlag in höhe von 300 € also hätten wir durch den Job meiner Frau 100€ mehr sowie dennoch eventuell die Möglichkeit auf Kinderzuschlag.

    Ich danke euch.

  2. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Sorry, ich sehe hier nicht EUR 2.600 Einkommen sondern EUR 1.650 Netto mehr nicht. Kindergeld, bzw. Kinder sind Durchläufer in der Haushaltsrechnung der Banken. Und das Gehalt ab 01.06.2015 kann man jetzt noch nicht dazu zählen. Man sollte mindestens bei dem EUR 400 Job 3-6 Monate warten und einen unbefristeten Job haben und keine Befristung bei dem EUR 400 Job. Und nur Kontoüberweisung und keine Barzahlung.
    Und wenn dann die EUR 2.050 (EUR 1.650 und EUR 400) vorhanden sind dann ist leider auch noch keine Finanzierung von EUR 270.000 möglich. Das ist viel zu groß.
    Mitunter müssten Sie doch warten bis das Objekt vererbt wird.
    Alternativ besteht die Möglichkeit, dass Sie das Haus - welches Sie später erben - jetzt als Sicherheit verwenden könnten. Besteht das die Möglichkeit dass Sie das Haus jetzt als Sicherheit verwenden können? Vorausgesetzt es ist lastenfrei?

  3. Avatar von Melman
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Hallo,

    Danke für Ihre Einschätzung.
    Unsere Kinder sind noch sehr klein so das in den 15 Jahren Zinsbindung das Kindergeld Sicher ist.

    Leider ist ein Auszug Alternativlos und wurde uns schon nahegelegt.
    Ich gehe aktuell nicht davon aus das wir das Haus als Sicherheit nehmen können da meine Eltern Angst haben. Verlustängste sowie Kontrollverlust. Es wird einfach nichts mehr geduldet in dem Haus selbst das aufstellen eines Kinderpools wird nicht mehr geduldet.
    Ich werde dann wohl doch nach einem Miethaus bzw. Wohnung umsteigen müssen.


    Ich danke für Ihre Einschätzung.

  4. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Ich habe es so gemeint. Es spielt keine Rolle ob 2 Eheleute vorhanden sind. Oder 2 Eheleute und 3 Kinder und EUR 558 Kindergeld.Deswegen kann man "virtuell" das Kindergeld auch streichen.
    Und nachhaltig ist das EUR 400 Geld noch nicht.
    Deswegen wird es momentan schwierig mit der Finanzierung.

  5. Avatar von xlarge
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Warum hat man einen Bausparer von 30k und gleichzeitig einen Kredit von 32k? Lohnt sich das?

    Worüber man nachdenken sollte: Heutzutage können Leute durchaus 100 Jahre alt werden - oder auch mal ins Pflegeheim kommen - dann ist das Haus in 15 Jahren entweder noch nicht vererbt oder evtl. durch Pflegekosten stark vermindert (2 Personen mit je 3000€ Heimkosten macht in 5 Jahren: 360000€) - was würde also passieren, wenn die Zinsen in 15 Jahren wieder bei 8% stehen?
    Da würde eine Rate bei 1% Tilgung und 8% Zinsen bei 230k€ dann auf 1725€ steigen. Und die Nebenkosten werden vermutlich auch nicht sinken.

  6. Avatar von Ex-Studentin
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Auf ein Erbe darf man sich nie verlassen. Wie xlarge schon schrieb: Heutzutage werden die Leute immer älter. Entweder kann das Erbe noch 15 Jahre dauern (meine Uroma ist 98 geworden) oder das Haus geht schnell mal für ein Pflegeheim drauf. Wenn zudem das Verhältnis wie bei euch etwas angeschlagen ist, kann es im Testament auch noch ein paar Überraschungen geben.
    Deswegen: Entweder mit den Eltern wieder ins Reine kommen oder nach Alternativen suchen (auch, wenn es da sicherlich nicht leicht wird).
    Zudem die Frage: Wie alt bist du? Du schreibst, dass beide Elternteile über 80 sind und es sich bei dir um ein Einstiegsgehalt handelt..? Bei dauerhaft 1% Tilgung (absolut nicht zu empfehlen) wirst du ggf. auch noch als Rentner das Haus abbezahlen, wenn das erhoffte Erbe nicht eintreten sollte.

  7. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    @Ex-Studentin, der Forenstarter hat eine Bausparsumme von EUR 30.000, kein Bausparguthaben von EUR 30.000.

  8. Avatar von Melman
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Danke für eure Einschätzung.


    Ich muss mich verbessern.
    Ich bin 30 Jahre alt und es handelt sich hierbei um meine Großeltern nicht Eltern. Es gibt keine weitere Erben.

    Das Verhältnis ist nicht wirklich schlecht sondern ältere Leute werden immer Schwieriger und lassen nichts mehr zu. Und ich als 30 Jähriger werde in meinem Leben so eingeschränkt das es nicht mehr möglich ist vernünftig hier zu Wohnen da man alles vorgeschrieben bekommt.

    Einstiegsgehalt da ich eine Umschulung gemacht habe und nun erst seit 2 Jahren im Beruf bin. Nächste Gehaltsverhandlung habe ich im Februar 2016.

    Das mit dem Pflegeheim stimmt, wobei ich sagen muss das mein Opa stark Gesundheitlich angeschlagen ist und sicher keine 100 Jahre mehr wird. Was nicht heißen soll das ich mir das nicht Wünsche. Aber es ist eine realistische Einschätzung. Der Auszug soll natürlich geplant sein und erst mitte nächsten Jahres vonstatten gehen. 5 Personen auf 80 m2 sind einfach zu viel.

    Ich denke ich habe bis Nächstes Jahr wieder 2500 € Weniger Schulden und ca 2500 mehr Eigenkapital. Wenn die Kinder ab nächstem Jahr dann in der Schule sind wäre es auch möglich das meine Frau auch mehr wie 400 € verdient da Sie dann mehr zeit hat wie aktuell.

    Es kam natürlich so rüber wie wenn es jetzt sofort sein muss das wir ausziehen, allerdings ist das nicht ganz so extrem da ich auch die Letzten 15 Jahre hier gewohnt habe kommt es jetzt auf ein Paar Monate nicht mehr an.
    Und ich kann mir auch nicht vorstellen das ich hier noch mehrere Jahre Wohnen soll.

    Danke euch für die Objektive Einschätzung.

  9. Avatar von xlarge
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Wobei das Leben der Kinder in der Schule nicht unbedingt günstiger wird.

    Meine beiden sind in der OGS-Betreuung einer Grundschule.
    Dort zahlen wir für das erste Kind 150€ pro Monat - das 2. ist zum Glück kostenlos - und für beide je 59€ für das Mittagessen - dazu kommen dann noch Ausflüge/Lernmaterialien/Schulmilch etc. das muß man erstmal netto verdient haben.

  10. Avatar von Herrmueller
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Ich denke ich habe bis Nächstes Jahr wieder 2500 € Weniger Schulden und ca 2500 mehr Eigenkapital. Wenn die Kinder ab nächstem Jahr dann in der Schule sind wäre es auch möglich das meine Frau auch mehr wie 400 € verdient da Sie dann mehr zeit hat wie aktuell.
    Punkt 1.
    Das ist ein bisschen eine Milchmädchenrechnung, denn Ihr habt auch dann kein Eigenkapital, da die Schulden das Vermögen überschreiten.

    Punkt 2:

    Wie schon geschrieben wurde, auch in der Schulde zahle man Geld. 150 EUR zum Schulanfang (ohne Schultasche !) sind keine Seltenheit, dazu kommen dann Ausflüge, Schullandheim, Kopiergeld usw....

    Daher rechnet man das Kindergeld ja auch nicht als Einkommen.

    Somit wären mit 2050 EUR (rechne jetzt mal den 400 EUR Job mit) 300.000 EUR zu finanzieren ??

    In Deiner Rechnung hast Du nach 15 Jahren eine Restschuld von 230.000 EUR. Wenn dann die Zinsen 3-4 % höher sind als heute, dann ist wohl Schicht im Schacht, zumal Ihr aufgrund der finanziellen Situation ja auch keine Rücklagen bilden könnt.

    Bei der Mietwohnung ist mit 900 EUR Kaltmiete+200EUR NK alles bezahlt, beim eigenen Haus kannst Du mit 350-450 EUR NK rechnen + unerwartetes.

    Z.b. ein kleiner Defekt an der Heizung, ein paar Teile getauscht, 1.000 EUR weg... Hatten wir letztens, obwohl die Heizung "erst" 10 Jahre alt ist.

    Dass Eure jetzige Wohnung zu klein ist, steht außer Frage, aber Euer Plan wird nicht funktionieren.

  11. Avatar von Ex-Studentin
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Hallo Melman,
    so wie es klingt, würdest du also nicht mal bei deinen Großeltern wohnen wollen, wenn ihr das Dach ausbauen dürftet?

    Ich kenne deine Großeltern nicht, aber was ich in deiner Situation wohl machen würde: Mir was in der Nähe zur Miete suchen und mit meinen Großeltern rechtzeitig darüber sprechen. D.h. ihnen sagen wie es ist: Dass ihr mit 3 Kindern etwas Größeres braucht und deswegen nach was Neuem suchen müsst. Dann haben deine Großeltern immer noch die Chance, einzulenken. Dass ihr Enkel mit den Kindern weit weg zieht, werden sie sicherlich auch nicht wollen und helfen euch vielleicht sogar, eine geeignete Lösung zu finden. Zumindest schätze ich so die meisten Großeltern ein. Auch, wenn sie mit dem Alter sturer werden: Du hast nun 15 Jahre bei ihnen gewohnt, all zu schlechte Menschen scheinen das nicht zu sein.
    Da ihr es nicht all zu eilig habt, habt ihr keinen Zeitdruck bei der Wohnungssuche. Mit etwas Glück läuft euch doch noch eine bezahlbare Mietwohnung über den Weg. Und wenn sich dann finanziell bei euch was ändert, könnt ihr euch über das Thema Eigentum die nächsten Jahre immer noch Gedanken machen.

  12. Avatar von Melman
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    Standard AW: Finanzierung Durchführbar ?

    Generell würde ich hier Wohnen bleiben. Allerdings glaube ich nicht das sich was ändert. Unser Bad Fenster ist von 1972 ich wollte es auf meine Kosten erneuern lassen. Aber es wurde mir gesagt das es Doppelverglasung ist und das Fenster Modern war .. und das es noch gut ist. Ich habe aktuell eine echt schwierige Situation hier! Da ich auch hier in der Wohnung vor 2 Jahren alles auf meine kosten Fließen lassen habe und Leitungen erneuert habe. Daher auch der Großteil der Schulden. Bekommen tu ich nichts mehr dafür ich darf hier günstiger wohnen. Aber die Situation hat sich so extrem verschlechtert das man nichts mehr machen darf.

    Es ist nicht daran zu denken den Dachboden auszubauen. wenn man nicht mal ein altes Fenster erneuern darf.

    Ich werde nun schauen das ich meine Schulden schneller abzahle indem meine Frau eben den 400€ Job macht. Mein Bausparer läuft ja noch weiter. Wir werden nun einfach ausharren und wenn wir eine bezahlbare Mietwohnung finden versuchen diese zu bekommen. Allerdings in unserer Umgebung echt schwierig.

  13. Avatar von Bankkaufmann
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    3 Monate sollte der Nebenjob mindestens schon mit Kontozahlung laufen bevor Sie eine konkrete Finanzierungsanfrage starten.

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