Hallo zusammen!
Ich bin fast neu hier, lese schon seit geraumer Zeit mit und würde euch mal direkt bitten, die Forward-Vorschläge unserer Bank zu beurteilen.
Meiner Frau und mir schwirrt der Kopf von der ganzen Zahlenspielerei und wir können uns mal wieder nicht entscheiden.
Wir haben unser Haus im Oktober 2008 gekauft.
Kredit 1 über 100 Tsd. für 88 Monate läuft 2/17 aus (Annuitätendarlehen 4,74 nom.).
Kredit 2 über 45 Tsd. (4,89%) ist ein endfälliges mit Bausparer (abgetreten an die Bank) und läuft bis 10/2021.
Kredit 3 über 24 Tsd. war ein Darlehen aus Landesmittel, das wurde 2013 umgestellt für 10 Jahre (2,34%) und bleibt mal aussen vor.
(monatliche Belastung 550+183+100+300 Sparrate Bausparer)
Folgender Vorschlag 1 von unserer Bank:
Forwarddarlehen für 02/17 Kredit 1, 10 Jahre, 1,68% , Restsumme 81000
Der Bausparer soll ohne Kosten umgestellt werden (Erhöhung der Sparrate) damit er schneller zuteilungsreif wird und zwar ebenso zum 2/17. Das Guthaben dann 18000 soll zur Teiltilgung des 45er (Kredit 2) verwendet werden. Wir würden das Bauspardarlehen(3,75%) gar nicht in Anspruch nehmen. Blieben dann noch 27000, die wir ebenfalls für 10 Jahre und 1,68% jetzt sichern könnten.
Oder Vorschlag 2:
Zusammengefasst 81 + 27 Tsd, ein grosser Kredit 108000 für 15Jahre und 1,975% nom. (bei einprozentiger Tilgung). Dieses Forwarddarlehen würde dann aber über den Refinanzierer Münchener Hyp laufen, der Hausbank unserer Hausbank sozusagen, wegen der längeren Zinsbindung. Die Bankberater meinte, bei höherer Tilgung von Anfang an, wär der Zinssatz höher.
Bei beiden Vorschlägen 3mal kostenfreie Tilgungsänderung(während der Laufzeit) und 5% SoTi p.a. (Die monatliche Belastung soll in ungefähr gleich bleiben)
Die vielen Forwardrechner im Netz sagen uns natürlich, dass es auch günstiger geht.
Bei Gesprächen mit Cosmos und Interhyp kam aber immer wieder der Grundschuldeintrag zur Sprache. Unsere Bank steht natürlich mit 200000 auf dem ersten Rang und da wird wohl keine andere Bank mitmachen, haben die uns erklärt. (Und unser Bankberater von der Hausbank auch…)
Meine Frage: Sind das ordentliche Vorschläge? Haben wir was übersehen? gibt es noch andere attraktive Lösungen?
Ich hoffe, das war jetzt nicht allzuviel, und freue mich auf Antworten
Grüsse aus der Pfalz
Steffen
also wenn die MHB angeboten wird, ist Deine Hausbank dann eine Genossenschaftsbank
Frage: für wieviel wurde das Haus in 2008 gekauft? und was ist es zur Zeit Wert?
wenn man weiß mit welchen Werten man rechnen darf (Wert der Immobilie) kann man dann die auch Angebote vergleichen
Längere Zinsbindung ist immer besser, jedoch in Deinem Fall sieht es so aus, dass Du weiterhin mtl. 1100 EUR zahlen möchtest, Außerdem wenn man die beiden Kredite zusammenlegt, wird es günstiger sein
Man kann es also in 10 Jahren komplett abbezahlt haben!
Wg. Nachrang:
das mit den 24 TEUR von 2013 ist bisschen ärgerlich... aber nur bisschen, da es genügend Banken gibt, die ohne Zinsaufschlag mit hier einsteigen würden. Natürlich sind die dann wahrscheinlich nicht die günstigsten beim Forward, kann aber sehr gut sein, dass es trotzdem günstiger sein wird, als bei der Hausbank. Wer weiß, je nachdem was das Haus Wert ist, evtl. sind hier auch Konditionen unter 1,50% möglich.
Bauspardarlehen:
hier sollte auch die Möglichkeit in erwägung gezogen werden den Bausparvertrag zu splitten:
Vorteil:
- Du muss nicht in den nächsten 2 Jahren da mehr einzahlen als Du es jetzt machst
- Du kannst schneller über das Geld verfügen, die Frage stellt sich hier, ob man den 45 TEUR schneller Tilgen kann? Zinsbindung bis 2021, jedoch nach 10 Jahren ab der Vollauszahlung mit 6 Mte. Kündigungsfrist kann man hier das ablösen, d.h. ende 2018 + 6 Monate
(die Frage ist hier, warum Deine Bank hier schon rechnet vor dem Termin? Ist im Vertrag was eingebaut, dass bei Zuteilung von dem BSV man den 45er Kredit ohne Kosten kündigen darf?)
- den restlichen BSV lässt man weiterlaufen, mit kleineren Sparrate. Evtl. möchtest Du in einigen Jahren was Modernisieren etc. Sind die Zinsen dann über die 3,75% dann kannst Du Dir darüber das Geld günstiger holen.
Wenn Du eine günstige Finanzierung haben möchtest, dann melde Dich.
also wenn die MHB angeboten wird, ist Deine Hausbank dann eine Genossenschaftsbank
Richtig, fängt mit S an und hört mit parda auf
Frage: für wieviel wurde das Haus in 2008 gekauft? und was ist es zur Zeit Wert?
Wir haben es für 197 T€ gekauft, was es heute wert ist, wissen wir nicht so genau, es gibt kein Wertgutachten. Wenn ich mir hier die Preise im Dorf (sehr gute Infrastruktur) anschaue, würden wir aber mindestens den damaligen Kaufpreis oder mehr dafür bekommen.
Wg. Nachrang:
das mit den 24 TEUR von 2013 ist bisschen ärgerlich... aber nur bisschen, da es genügend Banken gibt, die ohne Zinsaufschlag mit hier einsteigen würden.
Natürlich sind die dann wahrscheinlich nicht die günstigsten beim Forward, kann aber sehr gut sein, dass es trotzdem günstiger sein wird, als bei der Hausbank. Wer weiß, je nachdem was das Haus Wert ist, evtl. sind hier auch Konditionen unter 1,50% möglich.
Das hab ich jetzt nicht so richtig verstanden, kannst du das noch genauer erläutern?
Bauspardarlehen:
hier sollte auch die Möglichkeit in erwägung gezogen werden den Bausparvertrag zu splitten:
Vorteil:
- Du muss nicht in den nächsten 2 Jahren da mehr einzahlen als Du es jetzt machst
- Du kannst schneller über das Geld verfügen, die Frage stellt sich hier, ob man den 45 TEUR schneller Tilgen kann? Zinsbindung bis 2021, jedoch nach 10 Jahren ab der Vollauszahlung mit 6 Mte. Kündigungsfrist kann man hier das ablösen, d.h. ende 2018 + 6 Monate
(die Frage ist hier, warum Deine Bank hier schon rechnet vor dem Termin? Ist im Vertrag was eingebaut, dass bei Zuteilung von dem BSV man den 45er Kredit ohne Kosten kündigen darf?)
Ich habe bei unserem Gespräch nochmal nachgehakt. Der Bankberater meint, eine Tarifumstellung des BSV wäre kostenfrei möglich, und mit dem Guthaben kann das endfällige Darlehen teilgetilgt werden.
Ich habe mir den Vertrag nochmal durchgesehen, da steht für den 45er gar nix zum Thema Sondertilgung. Nur beim 100er stehen die 5000 p.a., mindestens aber 1000.
Wenn Du eine günstige Finanzierung haben möchtest, dann melde Dich.
Würd ich schon gern haben. Nur wie ist das denn mit der Grundschuld auf dem ersten Rang? Ist das denn kein Hindernis, wenn ich jetzt nur den grossen Kredit mit 81T€ per Forward sichern wollte?
Ich hab ja schon mal was gelesen von Grundschuldabtretung, aber so richtig durchgestiegen bin da nicht.
Forwarddarlehen-Vorschläge unserer Bank
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Zitat von Aipnos