Endfälliges Darlehen: Bausparkredit löst später ab
Hallo erstmal,
ich hatte vor gut 8 Jahren für die Finanzierung unseres Hauses obige Darlehensform gewählt, zahle also nur Zinsen und spare gleichzeitig in einen Bausparvertrag an, der das Darlehen in knapp 2 Jahren zu 2,9 % Zins ablösen soll (+ die angesparten 40 %).
Ich weis mittlerweile, dass ich damit nicht gerade günstig gefahren bin, aber darum soll es hier nicht gehen.
Die Frage, die sich jetzt bei den niedrigen Zinsen stellt, ist folgende: Muss ich überhaupt das Bauspardarnehen nutzen, wenn es soweit ist? Bei den aktuellen Zinsen wäre das ja noch teurer, als die Banken ohnehin schon anbieten. Der Zahlungsplan sieht es aber so vor. Oder kann man da günstig rauskommen, ohne "Strafzulagen"
Am Liebsten würde ich also bei Fälligkeit die angesparten 40 % mit einem Schlag tilgen und den Rest über einen neuen Vertrag (der dann wohl günstiger ist, als die 2,9 (Effektiv 4,5 wegen Risiokoversicherung u.ä. ) bei irgendeiner Bank weiterfinanzieren.
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Danke erstmal,
Besteht auch die Möglichkeit, schon jetzt den Bausparvertrag zu kündigen, und anderweitig weiter zu sparen, und bei Fälligkeit das Darlehen z.B. durch eine andere Bank umzuschulden? Oder von mir aus auch durch die jetzige Bank zu neuen Konditionen ?
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Da der Bausparvertrag abgetreten ist und somit als Sicherheit für die Bank dient, wird wohl eine vorzeitige Kündigung nicht möglich sein.
Jedoch frage mal nach wo die Finanzierung läuft, evtl machen die eine Ausnahme, obwohl die das Geld auch erst nach Zinsbindungende annehmen werden.
und da Du jetzt schon weißt, was in 2 Jahren angespart ist, und was noch offen ist, somit wäre es Klug zu vergleichen zu welchen Konditionen die restlichen 60% finanziert werden können, außerden hat das den schönen Vorteil, dass die Rückzahlung angenehmer sein kann als Bauspardarlehen, was wahrscheinlich in 7-9 Jahren zurückgezahlt werden muss.
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Der Bausparvertrag ist innerhalb des Vorfinanzierungsvertrages an die Bausparkasse verpfändet. Doch gibt es auch bei einigen Bausparkassen die Möglichkeit ein 10 Jahre festes Vorfinanzierungsdarlehen schon ab 8 Jahren zugeteilt zu bekommen. Man müsste den Darlehensvertrag vollumfänglich prüfen.
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Danke erstmal, nach genauerem Lesen im Kleingedruckten weis ich jetzt, dass Sondertilgungen während der Darlehensphase (BSV) jederzeit in jeder Höhe ohne weitere Kosten möglich sind, von da her kann ich ab da zu einem günstigeren wechseln.
Da erklären die dauernd, dass die Anschlussfinanzierung nur 2,9 % beträgt, verschweigen aber den Effektivzins (sind Risikoversicherungen so teuer?).
Hoffe nur, dass pünktlich ausgezahlt wird, in der Ansparphase ist von 70 EUR monatlich die Rede, die uns regelmäßig abgebucht werden. Dazu kommen 220 EUR monatlich "freiwillig". Was würde denn passieren, wenn wir die freiwilligen Zahlungen ausliessen, und am Ende per "Einmalzahlung" einbringen? Könnte sich die Zuteilung dann verzögern?
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Ja dann verschiebt sich die Zuteilung des Bausparvertrages.
Denn es ist für die Bewertungszahl schlechter wenn Sie einen Einmalbeitrag zahlen als in regelmässigen Schritten wie die EUR 220.Je regemässiger Sie einzahlen desto höher wird die Bewertungszahl und somit die Zuteilung des Bausparvertrages
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Zitat von Bankkaufmann
Denn es ist für die Bewertungszahl schlechter wenn Sie einen Einmalbeitrag zahlen als in regelmässigen Schritten wie die EUR 220.Je regemässiger Sie einzahlen desto höher wird die Bewertungszahl und somit die Zuteilung des Bausparvertrages
im konkreten Fall richtig;
aber z. B. wird die Zuteilung schneller erreicht wenn die monatlichen Raten im Voraus in einer Summe als Einmalbeitrag eingezahlt werden.
Beispiel: Einmal im Januar die 12 Monatsraten des lfd. Jahres im Voraus in einer Summe eingezahlt ist für die Zuteilung besser als 12 Einzelmonatsraten von Jan bis Dez.
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@Obelix, eine große Sonderzahlung für einen Bausparvertrag wird in der Regel vielleicht bei einem Bausparvertrag ohne Vorfinanzierung zugelassen. Doch er bedarf der Zustimmung der Annahme der Bausparkasse. Steht in den ABB.
Bei einem Vorfinanzierungsdarlehen geht es sicherlich nicht. Da gibt es vertragsseitig eine Klausel wann der BSV frühestens zugeteilt werden darf.
Jede Sonderzahlung über eine % Größe gibts gleich auf einer Liste zum manuellen Nachprüfen und ggfalls Rücküberweisung.
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Was soll denn mit der schnelleren Zuteilung bewirkt werden? Er kann voraussichtlich eh erst nach 10 Jahren das Vorfinanzierungsdarlehen ablösen und das Bauspardarlehen wird ja wohl hoffentlich nicht in Anspruch genommen!?!?!?!?
Wenn überhaupt den Passus suchen dass bei vorzeitiger Zuteilung das Vorausdarlehen eher abgslöst werden kann. Z.B. bei Wüstenrot gab es das Produkt dass man bei dem 10jährigem Vorausdarlehen nach 8 Jahren - so denn der Vertrag eher zugeteilt werden kann - abgelöst werden kann. Entsprechend den Vertrag auffüllen und eine schnellere Zuteilung erwirken. Im schlimmsten Fall das teure Bauspardarlehen annehmen - so es denn Bedingung für die vorzeitige Ablösung ist und nach einem Monat das Baupsardarlehen durch die viel günstigere Hypothek wieder ablösen.
Jetzt ein Forwarddarlehen zu 1,85 % für 10 Jahre fest ab Ablösezeitpunkt zeichnen und gut ist und wenn die mtl. Besparung gekürzt werden soll, aus welchen Gründen auch immer, dann machen, denn das Geld in dem BSV macht ja nun wirklich gar keinen Sinn mehr.
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Zitat von Bankkaufmann
@Obelix, eine große Sonderzahlung für einen Bausparvertrag wird in der Regel vielleicht bei einem Bausparvertrag ohne Vorfinanzierung zugelassen. Doch er bedarf der Zustimmung der Annahme der Bausparkasse. Steht in den ABB.
in den seltensten Fällen wird diese verweigert, wenn "nur", wie in meinem Beispiel genannt, die fällige Jahresrate in einer Summe gezahlt wird.
Ohnehin war dies eine allgemeine Aussage von mir auf eine pauschale Behauptung, dies sollte eigentlich zu erkennen gewesen sein. Dass bei vorfinanzierten Bausparverträgen insbesondere die Bedingungen für das Darlehen beachtet werden müssen, ist klar.
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Zitat von noelmaxim
Jetzt ein Forwarddarlehen zu 1,85 % für 10 Jahre fest ab Ablösezeitpunkt zeichnen und gut ist und wenn die mtl. Besparung gekürzt werden soll, aus welchen Gründen auch immer, dann machen, denn das Geld in dem BSV macht ja nun wirklich gar keinen Sinn mehr.
Das Darlehen kann frühestens nach 9 Jahren abgelöst werden, ich denke aber nicht, das der BSV bis dahin zuteilungsreif ist. Das wäre die Bedingung zur vorzeitigen Tilgung.
Und wie ist das mit den "Sicherheiten" bei einer Anschlussfinanzierung bei einer "fremden" Bank (Forwarddarlehen)? Muss die Grundschuld bei einem Wechsel "umgetragen" werden, bzw. was kostet das? Ist das bei einem Forwarddarlehen überhaupt möglich - oder wird das von vielen Banken nicht unbedingt verlangt?
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Das Forwarddarlehen wird zum Ablösezeitpunkt berechnet und löst im Treuhandwege die vorher ermittelte Restvaluta ab. Man gibt der neuen Bank eine Ablösevollmacht und muss sich um nichts kümmern, die Grundschulden werden von der alten an die neue Bank abgetreten. Die Gebühren liegen in der Regel zwischen 50 und 150 Euro.
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So einfach ist das? Hatte mir das umständlicher vorgestellt mit Notarbesuch und erheblichen Mehrkosten - so hat man es mir erzählt
Zu den ca. 48.000 EUR, die im Anschluss zu finanzieren wären, würde ich gerne ein vorhandenes KFW Darlehen (aktuell 4%) mit reinnehmen, käme dann auf ca. 65.000 EUR (Grundschuldsicherheiten sind 80.000 + 35.000 (KFW).
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Zitat von Bankkaufmann
