Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Hallo,
ich habe vor knapp 1 Jahr eine Fondsgebundene Altersrente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abgeschlossen. (bzw. mir andrehen lassen)
Das Angebot erschien mir für meine Situation sinnvoll, nun frage ich mich aber ob ich wegen der hohen laufenden Kosten nicht lieber selber privat Vorsorge und eine reine BU abschließen soll....
(die monatlichen Beiträge an sich sind nicht das Problem, die kann ich problemlos aufbringen)
Erstmal die Infos zu mir und dem Vertrag:
Alte Leipziger Fondsgebundene Rente FR10
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BZ30
Alter: 22 Jahre
Student (Ingenieurswissenschaft), Bachelorarbschluss, noch 2 Jahre bis zum Master
Berufsgruppe: 1++
Beitrag für die FR und BZ: 85€ (35€ die ersten 3 Jahre)
Garantierte monatliche BU: ab dem ersten Jahr 900€
(habe hier noch die nächsten 5 Jahre die Möglichkeit die BU zu erweitern mit gleicher Einstufung/ ohne Gesundheitsprüfung)
Kosten für Abschluss und Vertrieb: 1588,20€
übrige jährliche Kosten: 190,44€ (nur 112€ in den ersten 3 Jahren und 160€ die letzen 3 Jahre der Laufzeit)
Zusätzliche Kosten pro Fondsguthaben: 0,504% bzw. 0,252% nach 26 Jahren.
Sonstiges: Rebalancing, Ablaufmanagement
Investiert wird in 10 Fonds:
DWS Top Dividende, Ethna-Aktiv, Flossbach v. Storch Multiple Opportunities, M&G Optimal Income, Magellan C, Templeton Global Bond Fund, Templeton Growth
Ich habe bereits alle Beiträge und Kosten in einem Excel durchgerechnet (bei Beibehalten der Dynamik).
Die gesamten Beiträge über die volle Laufzeit betragen 128.406€
Der gesamte Nettobeitrag für die BU: 47.837€ (Brutto: 66.439€)
Provision: 1588,20€
Übrige Kosten: 8.286,60€
Reiner Sparbeitrag: 70.695,03€
Die garantierte BU Rente steigt durch die Dynamik bis auf ca. 2.600€ an.
Was mich etwas stutzig macht, ist das die BU-Rente bei 5% Dynamik der Beiträge nur um 2,5% ansteigt. Ist das üblich?
Außerdem sind die jährlichen Kosten mit 190€ auch sehr hoch. Gerade wenn ich die Dynamik aussetze wird ein deutlicher Teil des Sparbeitrags nur von den jährlichen Kosten aufgefressen.
Deshalb frage ich mich ob ich nicht jetzt noch aussteigen soll.
Gezahlt habe ich über meine Beiträge bisher ca. 250€ an Provision und Verwaltung, das könnte man noch gut als Lehrgeld verbuchen....
Die Alternative wäre dann mir eine reine BU zu suchen und selber über einen Fondssparplan vorzusorgen.
Wie sind denn die Verwaltungs/Vertriebskosten bei einer reinen BU? Infos über die monatlichen Beiträge findet man ja leicht...
Habt ihr eine Ahnung wo ich einen detaillierten Beitragsverlauf und Infos zu den sonstigen Kosten einer BU finde?
(Ohne mir von einem Berater was zusammenstellen zu lassen)
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Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
#2
uwehaensch
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uwehaensch
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AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von jackBauer01
Hallo,
Alte Leipziger Fondsgebundene Rente FR10
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BZ30
Ok, sehr gute (vielleicht die besten am Markt überhaupt) BU-Bedingungen, auch gute allgemeine Bedingungen (z.B. Aufrechterhaltung der Dynamik auch nach mehr als 2-maligen Ablehnen hintereinander), RV ohne Garantie (was m.E. auch nur Sinn macht), das Ganze ist aber insofern speziell als dass es sich um eine RV mit einer 1-jährig kalkulierten BUZ handelt (Beispiel - siehe Anhang) !
Ihre BU kostet also im ersten Jahr z.B. nur ca. 27 % des Gesamtbeitrages und dieser Anteil steigt dann jedes Jahr an da Ihr "persönliches" BU-Risiko eben mit zunehmendem Alter steigt. Demzufolge wird der Anteil des Gesamtbeitrages der in die RV (und damit in die Fonds) fliesst, mit zunehmendem Alter sinken. Das ist teilweise vereinfacht dargestellt, ist aber als Erklärung m.E. ausreichend.
Zitat von jackBauer01
Beitrag für die FR und BZ: 85€ (35€ die ersten 3 Jahre)
Garantierte monatliche BU: ab dem ersten Jahr 900€
(habe hier noch die nächsten 5 Jahre die Möglichkeit die BU zu erweitern mit gleicher Einstufung/ ohne Gesundheitsprüfung)
Wie kommt der Sprung von 35 auf 85 Euro zu Stande ? Oder wird hier nur davon ausgegangen dass Sie nach 3 Jahren die Nachversicherungs / Ausbaugarantie nutzen und sich bei der dann neuen BU-Rente ein entsprechender Beitrag ergibt ?
[quote=jackBauer01;97287Dynamik: 5%
(Beitragsfreie Dynamik bei BU: 10%)[/quote]
Diese 10%ige Dynamik der RV im BU-Leistungsfall ist eine Besonderheit und sicherlich vor dem Hintergrund der Problematik "Was passiert wenn die BU-Rente spätestens mit 67 Jahren aufhört ?" gar nicht mal so schlecht.
Sowas, und das ist schon m.E. ein zusätzlicher, wenn Sie so wollen, Sicherheitsaspekt, gibt es natürlich bei getrennten Produkten nicht !
Zitat von jackBauer01
Kosten für Abschluss und Vertrieb: 1588,20€
übrige jährliche Kosten: 190,44€ (nur 112€ in den ersten 3 Jahren und 160€ die letzen 3 Jahre der Laufzeit)
Abschlusskostenquote durchschnittlich, laufende Kosten, wie Sie schon selbst sagen, eher hoch, was typisch für solche Produkte ist.
Zitat von jackBauer01
Investiert wird in 10 Fonds:
DWS Top Dividende, Ethna-Aktiv, Flossbach v. Storch Multiple Opportunities, M&G Optimal Income, Magellan C, Templeton Global Bond Fund, Templeton Growth
Alles gute, das sind vielleicht ein paar zu, hier sehe ich Optimierungspotential (weniger, günstigere, keine Überdeckungen, bessere Streuung)
Zitat von jackBauer01
Ich habe bereits alle Beiträge und Kosten in einem Excel durchgerechnet (bei Beibehalten der Dynamik).
Die gesamten Beiträge über die volle Laufzeit betragen 128.406€
Der gesamte Nettobeitrag für die BU: 47.837€ (Brutto: 66.439€)
Provision: 1588,20€
Übrige Kosten: 8.286,60€
Reiner Sparbeitrag: 70.695,03€
Gucken Sie doch mal in die Modellrechnung unter Entwicklung Fondsguthaben (sagen wir 6 % p.a.), dann nehmen Sie diesen Betrag und ziehen davon die o.g. 47.837 Euro ab, ich denke das Ergebnis wird nicht negativ sein, und auch bei 3 % Wertentwicklung vielleicht gerade eben so.
Der "Gag" an so einem Konstrukt ist, dass Sie im Prinzip eine BU umsonst bekommen, und das mit der zusätzlichen absicherung der Dynamisierung der RV im BU-Fall. Jetzt werden Sie ggf. sagen, was für eine Milchmädchenrechnung, denn schliesslich gebe ich ja auch geld für den Sparanteil aus. Das stimmt natürlich, aber eine Solo-BU bei der Alten Leipziger ist meist gar nicht so viel günstiger als Ihre Kombi.
Ich bin eigentlich überhaupt kein Fan von Kombiprodukten, aber bei diesem Produkt sehe ich das differenzierter. Wenn es grundsätzlich passt, ist das schon ein intelligenter Ansatz.
Zitat von jackBauer01
Was mich etwas stutzig macht, ist das die BU-Rente bei 5% Dynamik der Beiträge nur um 2,5% ansteigt. Ist das üblich?
Ja, bei diesem Produkt ist das in Ihrem Fall so, weil der monatliche Zahlbeitrag eben in keinem festen Verhältnis zum BU-Beitrag steht und die Beiträge für die jeweils versicherte BU-Rente sich jedes Jahr ändern (auch ohne Dynamik).
Zitat von jackBauer01
Habt ihr eine Ahnung wo ich einen detaillierten Beitragsverlauf und Infos zu den sonstigen Kosten einer BU finde?
Der detaillierte Beitragsverlauf sollte Teil der Ihnen vor Vertragsabschluss vorgelegten zusätzlichen Informationen gewesen sein. Das gilt für alle Verläufe (Dynamik, Fondsguthaben, usw.).
Was meinen Sie mit "sonstigen Kosten einer BU" ?
Wenn damit eine eventuelle Solo-BU als Alternative gemeint ist, dann hängt das natürlich von dem jeweiligen Anbieter / Produkt ab und es kann hier keine Antwort geben.
Wenn Sie was anderes meine, dann bitte entsprechend spezifizieren.
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Vielen Dank für die ausführliche Antwort!
Zitat von uwehaensch
Ok, sehr gute (vielleicht die besten am Markt überhaupt) BU-Bedingungen, auch gute allgemeine Bedingungen (z.B. Aufrechterhaltung der Dynamik auch nach mehr als 2-maligen Ablehnen hintereinander), RV ohne Garantie (was m.E. auch nur Sinn macht), das Ganze ist aber insofern speziell als dass es sich um eine RV mit einer 1-jährig kalkulierten BUZ handelt (Beispiel - siehe Anhang) !
Ihre BU kostet also im ersten Jahr z.B. nur ca. 27 % des Gesamtbeitrages und dieser Anteil steigt dann jedes Jahr an da Ihr "persönliches" BU-Risiko eben mit zunehmendem Alter steigt. Demzufolge wird der Anteil des Gesamtbeitrages der in die RV (und damit in die Fonds) fliesst, mit zunehmendem Alter sinken. Das ist teilweise vereinfacht dargestellt, ist aber als Erklärung m.E. ausreichend.
ok, ja das ist natürlich ein guter Punkt...
gibt es die einjährige Kalkulation bei Solo BUs auch?
Zitat von uwehaensch
Gucken Sie doch mal in die Modellrechnung unter Entwicklung Fondsguthaben (sagen wir 6 % p.a.), dann nehmen Sie diesen Betrag und ziehen davon die o.g. 47.837 Euro ab, ich denke das Ergebnis wird nicht negativ sein, und auch bei 3 % Wertentwicklung vielleicht gerade eben so.
ja bei 6% 107k€, bei 3% 46k€ (mit Überschüssen!)
Zitat von uwehaensch
Wie kommt der Sprung von 35 auf 85 Euro zu Stande ? Oder wird hier nur davon ausgegangen dass Sie nach 3 Jahren die Nachversicherungs / Ausbaugarantie nutzen und sich bei der dann neuen BU-Rente ein entsprechender Beitrag ergibt ?
die 35€ sind einfach nur ein reduzierter Beitrag in den ersten Jahren.
Das hängt denke ich mit der Jungakademiker Regelung zusammen
Zitat von uwehaensch
Was meinen Sie mit "sonstigen Kosten einer BU" ?
Wenn damit eine eventuelle Solo-BU als Alternative gemeint ist, dann hängt das natürlich von dem jeweiligen Anbieter / Produkt ab und es kann hier keine Antwort geben.
Wenn Sie was anderes meine, dann bitte entsprechend spezifizieren.
VG,
ja also meine die Verwaltungs und Vertriebskosten einer Solo BU.
Ob die auch in dem Bereich von 8k€ liegen...
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von jackBauer01
gibt es die einjährige Kalkulation bei Solo BUs auch?
Ja, einige Anbieter haben sowas im Programm (z.B. Barmenia, Dialog), aber gucken Sie sich da bitte jeweils unbedingt vorher die Beitragsentwicklung an. Die ist nämlich i.d.R. abenteuerlich und nicht mit der beim AL Kombi-Produkt vergleichbar.
Zitat von jackBauer01
ja bei 6% 107k€, bei 3% 46k€ (mit Überschüssen!)
Passt !
Zitat von jackBauer01
die 35€ sind einfach nur ein reduzierter Beitrag in den ersten Jahren.
Das hängt denke ich mit der Jungakademiker Regelung zusammen
Verstehe ich immer noch nicht. D.h. Sie zahlen dann nach 3 Jahren für 900,- Euro versicherte Rente (+ zwischenzeitliche dynamische Erhöhungen) 85,- Euro monatlich ? Das kann ich nicht glauben weil das bei Berufsgruppe 1++ viel zu viel wäre. Klingt ja fast wie die früheren MLP-Dinger, was es hoffentlich nicht ist.
Zitat von jackBauer01
ja also meine die Verwaltungs und Vertriebskosten einer Solo BU.
Ob die auch in dem Bereich von 8k€ liegen...
Inzwischen hat es ja die entsprechenden Änderungen beim LVRG gegeben, so dass man die Kostenkalkulation und deren Ausweisung nicht mehr direkt vergleichen kann mit Ihrem Produkt.
Die Verwaltungs- und sonstigen Kosten sind natürlich bei einer Solo-Bu geringer, es muss ja keine RV-Mantel o.ä. verwaltet werden. Die Abschlusskosten ergeben sich aus dem Zahlbeitrag mal Laufzeit mal Faktor (abhängig vom Versicherer) so dass es hier darauf an kommt.
Wenn ich mal gaaaanz schnell eine Solo-Bu der AL mit etwa gleichen Parametern (900,- Euro monatlich bis 67) rechne, so werden dort einmalige Abschluss- und Vertriebskosten von ca. 620,- Euro und laufende, sonstige Kosten von 130,- Euro jährlich (davon 75,- Euro jährliche Verwaltungskosten) angegeben.
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von uwehaensch
Verstehe ich immer noch nicht. D.h. Sie zahlen dann nach 3 Jahren für 900,- Euro versicherte Rente (+ zwischenzeitliche dynamische Erhöhungen) 85,- Euro monatlich ? Das kann ich nicht glauben weil das bei Berufsgruppe 1++ viel zu viel wäre. Klingt ja fast wie die früheren MLP-Dinger, was es hoffentlich nicht ist.
Naja, durch die einjährige Kalkulation liegt der Nettobeitrag für die BU am Anfang noch bei 6,90€ pro Monat und steigt dann (gegen Ende der Laufzeit rasant) an.
(Mit Dynamik auf bis zu 271€ im Monat 6 Jahre vor Laufzeitende, dann fällt er wieder).
Die Differenz zu den 85€ geht als Sparbeitrag in die Fonds bzw. wird für die Gebühren verwendet...
Im Durchschnitt liegt der Nettobeitrag mit der Dynamik bei 88€ über die ganze Laufzeit gesehen...
Die 35€ sind nur ein reduzierter Anfangsbeitrag der dazu führt dass ich weniger Sparbeitrag habe. Ich denke der ist speziell für Studenten gedacht...
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von jackBauer01
Naja, durch die einjährige Kalkulation liegt der Nettobeitrag für die BU am Anfang noch bei 6,90€ pro Monat und steigt dann (gegen Ende der Laufzeit rasant) an.
(Mit Dynamik auf bis zu 271€ im Monat 6 Jahre vor Laufzeitende, dann fällt er wieder).
Die Differenz zu den 85€ geht als Sparbeitrag in die Fonds bzw. wird für die Gebühren verwendet...
Die 35€ sind nur ein reduzierter Anfangsbeitrag der dazu führt dass ich weniger Sparbeitrag habe. Ich denke der ist speziell für Studenten gedacht...
OK, diese Möglichkeit existiert so nicht mehr im aktuellen Tarif. Der wurde ja sowieso (siehe vorherige Antwort) umkalkuliert und ist deshalb nicht so ohne weiteres mit Ihrem zu vergleichen. So ist z.B. beim aktuellen Tarif der anfängliche Nettobeitrag für die BUZ höher, er steigt aber auch nicht mehr ganz so hoch wie bei Ihnen.
Das Problem das ich nun habe, ist Folgendes:
Wenn ich im neuen Tarif einen 22-jährigen (Berufsgruppe 1++) mit 85,- Euro Monatsbeitrag (lassen wir mal die ersten 3 Jahre reduzierter Beitrag großzügig außen vor) rechne, dann ergibt sich bei 1.000,- Euro BU-Rente (900,- geht gar nicht weil zu niedrig) inkl. aller Dynamiken am Ende (Alter 67) ein Fondsguthaben von ca. 270.000,- Euro (6 % Wertentwicklung) bzw. 140.000,- (3 % Wertentwicklung).
Wenn ich die Variante "Optimierung nach BU-Rente" wähle (d.h. nur mit minimal notwendigen Sparanteil kalkuliert), dann beträgt der Beitrag für einen 22-jährigen (Berufsgruppe 1++) mit 900,- Euro BU-Rente bis 67 gerade einmal 51,- Euro monatlich. Und trotzdem stehen am Ende dann 130.000,- (6 %) bzw. 65.000,- (3 %) als Fondsguthaben.
Hieraus ergibt sich meine "Aussage" von früher, dass mir scheint als ob Sie aus irgendeinem Grund deutlich zu viele bezahlen.
Gut, Ihnen ging es ja jetzt aber eher um mögliche Alternativen hinsichtlich einer Solo-BU / Fondssparplan.
Das ist natürlich grundsätzlich flexibler und ein Fondssparplan hat i.d.R. geringere Gebühren als eine fondsgebundene RV.
Aber das Besondere, nämlich die 10%ige Weiterdynamisierung der RV im BU-Leistungsfall, haben Sie dann eben nicht.
Es gibt noch einige weitere Vor- und Nachteile beider Versionen, aber letztendlich ist es immer auch ein bisschen Ansichtssache und möglichst geringe laufenden Kosten sind m.E. (im Gegensatz zu manchen ETF-Sparplan-Totalfreaks hier) eben nicht immer der Schlüssel zum Erfolg.
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
danke nochmal für Ihre schnelle Antwort!
Ich bin gerade etwas überfragt.
Bei mir ist die einmalige Kapitalauszahlung 21.522€
mit 3% Wertentwicklung 46.174,01€
mit 6% Wertentwicklung 107.468,23€
Dies alles bei einem Beitrag von 87,50€ (sorry nicht 85€) bzw. 35€ in den ersten 3 Jahren...
Wenn ich mir aber bei meiner eigenen Berechnung alle Beiträge (mit Dynamik) aufliste und die Nettobeiträge und Verwaltungskosten ect. abziehe, komme ich auf Sparanteile von insgesamt ca. 70.000€...
Wenn ich es richtig sehe, dass Sie selbst Versicherungsmakler sind, können Sie mir dann bitte einmal die Kalkulation für die von Ihnen genannte BUZ zukommen lassen? Bzw. ein Angebot für die BU, wie Sie sie mir anbieten könnten.
Meine eMail Adresse kann ich Ihnen per Privatnachricht schicken...
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von jackBauer01
danke nochmal für Ihre schnelle Antwort!
Ich bin gerade etwas überfragt.
Bei mir ist die einmalige Kapitalauszahlung 21.522€
mit 3% Wertentwicklung 46.174,01€
mit 6% Wertentwicklung 107.468,23€
Dies alles bei einem Beitrag von 87,50€ (sorry nicht 85€) bzw. 35€ in den ersten 3 Jahren...
Wenn ich mir aber bei meiner eigenen Berechnung alle Beiträge (mit Dynamik) aufliste und die Nettobeiträge und Verwaltungskosten ect. abziehe, komme ich auf Sparanteile von insgesamt ca. 70.000€...
ok, habe gerade mit der AL telefoniert.
Die Berechnungen zur Kapitalauszahlungen sind alle unter der Annahme, dass man die Dynamik nicht mitmacht...
Ohne Dynamik liegt der Nettobeitrag für die 900€ BU im Schnitt bei 26,73€
AW: Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Zitat von uwehaensch
Wenn ich die Variante "Optimierung nach BU-Rente" wähle (d.h. nur mit minimal notwendigen Sparanteil kalkuliert), dann beträgt der Beitrag für einen 22-jährigen (Berufsgruppe 1++) mit 900,- Euro BU-Rente bis 67 gerade einmal 51,- Euro monatlich. Und trotzdem stehen am Ende dann 130.000,- (6 %) bzw. 65.000,- (3 %) als Fondsguthaben.
Hieraus ergibt sich meine "Aussage" von früher, dass mir scheint als ob Sie aus irgendeinem Grund deutlich zu viele bezahlen.
Gehen Sie hier davon aus, dass die Dynamik mitgemacht wird???
Ansonsten wäre es ja unglaublich günstig...
also ein Angebot zu den Konditionen würde mich interessieren.
Bei mir sind es wie gesagt 87,50€ Beitrag und Fondsguthaben von 107.468,23€ bei 6% Fondsentwicklung (ohne Dynamik)
Fondsgebundene Rente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
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Zitat von jackBauer01
